威尼斯官方网站:网贷平台改头换面继续,这锅
分类:股票知识

摘要:学生贷,有多乱 南都记者调查发现过度授信问题严重,贷款信息随意造假、手续费也高昂 南都记者在广东财经大学附近看到,不少门店摆出可分期购买手机的招牌。 南都记者 田姣 摄 南都记者以大四学生身份和材料向7个平台发起贷款申请,轻松获得贷款3万元。 没有...

在国家有关部门的严令下,大多数网贷平台已经暂停了面向大学生的贷款服务,但也有一些平台顶风作案,从以前直接贷现金给大学生,改头换面做起了电商购物、分期还款的生意,有的还和其他网站合作,鼓励大学生“先消费、后还款”。对此,有关专家表示,这些面向大学生的分期购物平台,实际上依然是校园贷。

每经记者 易望奇 启江

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这一年对校园贷平台而言绝对是多灾多难的一年,跳楼、自杀的负面新闻一个接着一个,相关的规则、限令也是一条接着一条的出台。在这样的背景下,大量的平台都知难而退,或者转型,或者干脆抽身而退。然而即使是这样,媒体依然没有放松对校园贷的声讨。

   学生贷,有多乱

尽管银监会联合教育部、人社部已经印发要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,并鼓励商业银行和政策性银行向大学生提供定制化、规范化金融服务的通知,但近日北京青年报记者在调查中发现,虽然很多家网贷平台已经暂停面向大学生的贷款服务,不过,仍有网贷平台“顶风作案”,推行针对18岁以上成人的贷款政策;尤其是一些网贷平台“改头换面”,和商家合作,从现金贷款业务转换为消费分期业务形式,继续为大学生提供消费信贷服务。专家表示,这种贷款形式仍然属于“校园贷”,应当被禁止。同时,暂停大学生信贷服务8年的商业银行也在逐步推出面向大学生的正规贷款产品,未来还将继续推出更加多样化的产品。

那些在校园贷中殒失的鲜活生命,仍未能阻止现金贷平台们将魔爪伸向校园内!那些悲痛欲绝的父母,泪水依稀在眼前,校园贷却死灰复燃了。

“校园贷”市场风生水起

近日,人民日报上又出现了这样一篇报道:《校园贷“套”深“坑”多易上当》,言语中尽是对于校园贷的责难之声。

  南都记者调查发现过度授信问题严重,贷款信息随意造假、手续费也高昂

现象

《每日经济新闻》记者调查发现,闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后,仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中,仍从事校园贷的占比超过42%。其中,闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%,该平台还“发明”了变种砍头息,借1000元,实际只得790元!

多类金融机构瞄准校园,2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿元

机构过度推广添“虚火”,漠视风控埋隐患;学生忽视风险咽苦果

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南都记者在广东财经大学附近看到,不少门店摆出可分期购买手机的招牌。 南都记者 田姣 摄

仍有网贷平台可贷款给大学生

从2016年5月开始的1年半时间里,原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件,监管态度不可谓不严厉。然而校园贷却屡禁不止,甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。

在南京读大学的刘静辛家中并不富裕,她还有个弟弟也在上大学。上半年,刘静辛的手机经常发生故障。由于担任学生干部,刘静辛的社会活动不少,手机是“必需品”,她决定买部2000元左右的新手机。

快速成长的校园贷市场良莠不齐,风险隐患颇多。

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←南都记者以大四学生身份和材料向7个平台发起贷款申请,轻松获得贷款3万元。

6月18日,银监会联合教育部、人社部印发了《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》。通知称,部分地区仍存在校园贷乱象,特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务,突破了校园网贷的范畴和底线,一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出,给校园安全和学生合法权益带来严重损害。通知要求,现阶段,一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务。然而,北青报记者发现目前仍有网贷平台可以贷款给大学生。许多平台将借款人的条件明确列为“18岁以上”,没有将大学生群体除外。

测试平台授信、下款情况汇总

“手里没这笔钱,跟家里一次要这么多也不好意思,找同学借又碍于面子没法开口,我在传单上了解到校园贷这种形式,打算贷款买手机。”刘静辛对比了几个分期购物平台后,选定了名为“分期乐”的机构,她在网上注册了账号,然后在商品页面选择分期期数,确认还款日期和需要缴纳的费用。提交订单后,平台的高校经理找到刘静辛,审核了她的身份证和学生证,完成合同流程。以后,每月还款日前,刘静辛可以用手机直接还款。“各种贷款费用、利息差130多元,算了算,合理规划一下还款计划,对生活不会有太多影响。”

从市场发展看,很多网贷平台经营不规范、贷款门槛低,随着业务规模的扩大,校园市场坏账过高,风险控制压力逐步显现,不少机构已在陆续撤退。比如最近一段时间以来,趣分期宣布退出校园市场谋求转型,名校贷计划升级现有平台,佰仟金融也下线了学生分期业务。

  没有还款来源,被银行拒之门外的学生,却成了各家互联网平台争抢的客户。过去一年来,学生贷款进入校园,各类互联网金融平台将校园作为争夺地盘,为学生提供资金。

在“给你花”APP上,明确表示申请人的条件为“年满18周岁的年轻人,均可以进行办理”,贷款额度为“尚未在职的年轻人最高可申请5000元”,如果发生逾期,从逾期首日起会按照合同收取当期应还款项的1%滞纳金作为处罚,如此算下来,借款1万元每天的滞纳金就是100元,1月的滞纳金为3000元,十分高昂。

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除了互联网金融平台,不少大学生也选择电商平台的消费贷款服务。“买东西超出本月预算就会选择分期付款,手续费不算高。”陈玟是北京外国语大学的大二学生,有次她在淘宝上看中一件898元的裙子,可每月生活费只有固定的2000元。急于购买裙子又不希望影响正常生活支出,她选择了蚂蚁花呗分期付款,每个月156.39元,分6个月还清,算下来手续费不到41元。

业内人士认为,一些贷款方为了扩大市场份额,对贷款对象疏于审核,缺乏完备风控手段,这种跑马占荒的模式很难持续。

  但随着加入争夺主体的增多、以及竞争加大,学生贷款问题开始爆发,并引发了教育部以及银监会等监管主体的围剿。南都记者调查发现,资料造假、审核过程的不严谨以及多头授信问题普遍存在。疯狂扩张的校园贷款在为校园带来资金的同时,是否会引发更多问题,或值得我们更多思考。

名为“爱又米”的平台客服表示,平台针对年满18周岁以上的年轻用户群体,在提交授信资料审核通过后,即可获得相应信用额度,信用钱包最高3000元,自助授信20000元,毕业生授信最高50000元信用额度。当北青报记者电话详细询问大二、大三的学生可否贷款、额度为多少时,客服人员表示要根据相应的资料审核后才可以给出授信额度,并没有表示对大学生群体停止贷款服务。

制图:邹利

“操作挺方便。”陈玟说,系统会提前提醒还款,如果忘记了,对方从支付宝中自动扣取,不担心逾期。

“有学生证、身份证就能办,几乎不审核就可以签订合同,30分钟到账!”多名大学生表示,校园贷容易得超出预期——大多数贷款平台只要求学生填写身份证、学生证、家长及老师的电话,少数平台要求学生上传手持证件的照片,作为身份验证。学生开通相关账户后,线上平台能在几分钟内划款到账,开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。

  现象:学生贷款横行校园

“摩尔龙贷”的客服也表示,大学生可以贷款,同时附加了较为严格的申请条件。客服人员询问了记者的详细信息,包括户籍所在地,家人是否知情等,并要求大学生名下有房屋、车或商业保险以做抵押。

调查 校园贷正在卷土重来

有些大学生即使手中资金充足,也会选择分期付款。在北京师范大学读研一的李宣是个“分期达人”,小到水杯,大到数码电子产品,她都选择贷款消费。“先分期呗,自己的钱存起来,万一哪天有一大笔急需,比如报个培训班什么的,我也拿得出来。”

过度推广也为校园贷添“虚火”。曾担任苏州大学“口贷乐”校园代理的钟原,主要工作是发促销传单、审核借款学生信息,只要达成一项贷款,他就能拿到合同额3%的提成。“想赚钱,就得想各种办法动员更多人去贷款。”另一家校园贷平台的代理黄伟杰说,除了发传单,他还会带着小礼物敲学生宿舍门,“大学生面子薄,很多人收了小礼物后会贷款。”

  “同学,你需要办贷款吗?没有门槛,费用很低。”这是广东财经大学大三学生陈伟过去一年走在校园里最常见到的推广,“起初还觉得新鲜,会接手看看是怎么回事,现在已经司空见惯了”。同样司空见惯的是,周边越来越多的同学通过这样的方式借钱换手机、出去旅游。

除了网贷平台外,北青报记者在采访中发现,在网上还有一些商贸公司也表示可以给大学生贷款。一家名为“北京梓源卓越商贸有限公司”的官网显示,其分期产品“全国任何地区、任何人群均可申请办理”。在线客服人员称,大学生也可以贷款,可以选择购物分期付款,或是直接套现,如套现,额度最高为1万元,需要没有逾期的征信记录,利息为1%。不过,在企业信用信息网上显示,这家商贸公司位于鼎好电子市场内,是一家以销售计算机软件及辅助设备为主的公司,连小贷公司都算不上,根本不具备贷款资格。

每经记者在展开调查前,曾接到多起投诉,均是反映一些现金贷平台向学生发放高利贷。《每日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生,共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试,有行业头部企业,有上市公司,还有大中型平台,测试范围几乎涵盖了现金贷行业各个级别的平台。

易观智库《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,当前大学生除了满足基本生活需求外,还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求,而且其中一些人收入来源多样,消费观念和理财意识超前,对消费贷款需求强烈,67%的大学生认同分期消费。

据记者调查,校园贷代理人到高校食堂发广告、去宿舍塞传单的情况非常普遍。许多代理人本身就是大学生,容易取得借款人信任。交际能力强或担任学生干部的学生常被邀请做校园代理,成为业务骨干。有报道称,一些平台鼓励还不起钱的学生,去做代理挣钱还款。

  近日,南都记者走访了广州大学城和广东财经大学等几家高校,发现学校周边不少门店都推出了各种分期付 款 的 电 子 产 品 。“ 内 存1 6 G的iP hone6 plus全价是5788,首付只需要1200元,可以分9期、12期和15期不等,如果分12期每期还款388元,每天1元的利息。”位于广东财经大学校门口的一家电子产品门店店主告诉记者,现在学生购买电子产品一般都做分期,只要有学生证和身份证就可办理,不需要提交其他审核材料。

调查

经过逐一测试,记者发现,校园贷正在卷土重来!

互联网金融的兴起,则迅速满足了大学生们的贷款需求——统计显示,具有代表性的80家大学生消费分期平台中,56%成立于2015年。各类校园贷产品种类丰富,额度主要为千元左右的小额现金贷款。金融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》预计,2016年我国大学生消费市场规模可达4400亿元,未来一段时期内将保持每年4%—5%的增幅。

许多机构平台故意设置陷阱,诱骗大学生上当——大多数网贷平台在宣传校园贷时,都宣称利息非常低。事实上,如果加上服务费、违约金、咨询费等,利息并不低。有的网贷平台通过设置繁琐的提前还款条件、逾期时故意不提醒等方式让学生支付高额滞纳金。有机构调查表明,一些校园贷的隐形年息高达70%。还有些机构暴力催收还款,导致借款学生出走、自杀,深陷个人征信危机等恶性事件。

  除了买东西可以分期,还有不少可以直接“拿”到钱的渠道。“学校厕所里都贴满了这样的小广告。”位于广州市石牌的某高校一名大四学生告诉南都记者。而该校保洁工作负责人更直言:“过去小广告的内容多为四六级考试、留学中介等,这两年清理出来不少关于分期贷款、学生贷款的小广告。”

网贷平台改头换面继续校园贷

不仅杭州重点拟上市企业旗下平台爱又米违规从事校园贷(《每日经济新闻》此前曾作报道),美股上市公司拍拍贷以及获得招商局等投资的闪银平台,均在偷偷从事校园贷!抽样测试的平台中,仍在发放校园贷的占比超过42%。

“套”深“坑”多易上当

信息安全隐患也已成为违规校园贷孳生的另一毒瘤。许多大学生个人信息保护意识不强,在申请校园贷的过程中信息被他人盗用。在福建读书的吴文娜之前为了帮同学“刷业绩”提供了自己的身份证、学生证信息以及一张本人手持证件的照片,没想到这些信息被人盗取,用于网贷平台借款,临毕业时,她莫名背上了6000多元贷款。

  不怕你贷不到,就怕你不想贷。南都记者观察,目前提供校园贷产品的平台主要有以下三类:一类是以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台;一类是以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台;还有一类是以阿里、京东为代表的电商平台。

采访中,北青报记者发现,一些校园贷平台从直接贷现金给大学生,改头换面做起了电商购物、分期还款的生意,有的还和其他网站合作,鼓励大学生“先消费、后还款”,那么这种类型的平台还算“校园贷”吗?对此,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,“肯定算”,他表示,这些面向大学生的分期购物平台,实际上依然是校园贷。

实际上,尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件,但在监管发布禁令之前,校园贷可以说是“臭名昭著”:

机构过度推广添“虚火”,漠视风控埋隐患;学生忽视风险咽苦果

“许多学生消费观念不成熟,并缺乏金融知识和自我保护常识。”中国人民大学法学院教授刘俊海认为,在没有独立经济来源的情况下,一些大学生在攀比心、虚荣心的驱使下追求过度消费。面对天花乱坠的贷款推销,不少学生以为钱来得容易,甚至妄想能耍小聪明不还款,结局往往是以贷还贷、巨债缠身,使自己和家庭深陷噩梦。

  “学生贷款是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。”网贷之家研究员肖洋表示,在2014年以前,市面上并没有这么多校园贷产品,大部分学生想买贵重商品时,需要攒上好几个月的钱。但去年以来,校园贷产品纷纷发力,在铺天盖地的宣传和校园代理的卖力推广下,校园贷迅速占领市场。

在北青报记者采访“名校贷”平台时,客服称贷款业务已不向大学生开放,但当北青报记者追问是否有平台愿意给大学生提供贷款时,客服却为记者指了条“明路”:

2016年3月

快速成长的校园贷市场良莠不齐,风险隐患颇多。

然而,大学生贷款的需求是客观存在的,尤其是银行不再向大学生提供信用卡服务之后,针对大学生的信用贷款市场出现了空缺,校园贷平台正是瞄准了这一空白才得以蓬勃发展。

  各家平台发力学生市场,主要是看到学生贷款市场的蛋糕巨大。据第三方公司测算,根据2014年我国高校毕业生727万人,2015年预计为749万人,推算在校生人数是3000万左右,仅考虑在校期间购买1-2次3C产品,价格在2000-5000元左右,就已经是千亿级的市场规模,何况学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证,乃至助学贷款等其他贷款需求也可开发,整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。

客服:麦芽分期的贷款申请条件没有对学生身份作限定。

河南牧业经济学院学生郑德幸,先后在多个校园金融平台贷款近60万元,无力偿还,在贷款方多种手段催债之后,不堪心灵伐戮的他,从青岛市一宾馆8楼跳下死亡;

从市场发展看,很多网贷平台经营不规范、贷款门槛低,随着业务规模的扩大,校园市场坏账过高,风险控制压力逐步显现,不少机构已在陆续撤退。比如最近一段时间以来,趣分期宣布退出校园市场谋求转型,名校贷计划升级现有平台,佰仟金融也下线了学生分期业务。

需要承认的是,校园贷在发展过程中确实出现了一些乱象,有些不正规的平台利用混乱的市场谋取了不义之财。但是在大量的负面新闻和整治规则下,可以看到校园贷正在朝好的方向发展,大量的违规平台正在退出。在这样的形势下,依然发文轰击校园贷的话,就有种甩锅给平台的感觉了。

  银率网分析师华明认为,大学生群体有着旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源。“简单来说,他们敢花却又没钱花:收入主要靠父母,集体的生活却又让他们不自然地就会互相攀比,彼此模仿。”

北青报记者:可以介绍一下项目吗?

2017年4月

业内人士认为,一些贷款方为了扩大市场份额,对贷款对象疏于审核,缺乏完备风控手段,这种跑马占荒的模式很难持续。

实际上,关于校园贷的负面新闻中,平台一直都扮演着一个背锅的角色,细数那些还不起债自杀的学生,有哪个不是沉迷赌博的,但是在报道的时候,平台却承担了所有责任。没办法,受害者永远是无辜的。

  南都记者观察,从给学生提供借款的平台看,各家平台的差别比较大。借款最低是100元(名校贷),最高是500万元(学贷网),一般是1000元-10万元之间;期限上最低是1个月(速溶360、名校贷应急包、趣分期),最高是3年(名校贷)。

客服:麦芽分期主要针对有整容整形需要、培训需要的学生,我们是与商户进行合作,将借款直接打给商户,不经过学生。

厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷,被发裸照催债,在泉州一宾馆烧炭自杀;

“有学生证、身份证就能办,几乎不审核就可以签订合同,30分钟到账!”多名大学生表示,校园贷容易得超出预期——大多数贷款平台只要求学生填写身份证、学生证、家长及老师的电话,少数平台要求学生上传手持证件的照片,作为身份验证。学生开通相关账户后,线上平台能在几分钟内划款到账,开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。

但现在,校园贷平台可能就是下一个受害者。

  调查:靠代理人模式发展壮大

北青报记者:那么怎样还款?还款给商户还是平台?

2017年9月

过度推广也为校园贷添“虚火”。曾担任苏州大学“口贷乐”校园代理的钟原,主要工作是发促销传单、审核借款学生信息,只要达成一项贷款,他就能拿到合同额3%的提成。“想赚钱,就得想各种办法动员更多人去贷款。”另一家校园贷平台的代理黄伟杰说,除了发传单,他还会带着小礼物敲学生宿舍门,“大学生面子薄,很多人收了小礼物后会贷款。”

  南都记者调查发现,在学生贷占领各大高校的背后,除了铺天盖地、线上线下的广告推广外,不少学生贷平台主要通过庞大的线下代理团队进行推广。

客服:学生直接向平台还款。

21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万,无力偿还时跳江自杀。而在失联前,他还给同学发去一段自残的小视频,上面的他左手割了3道很深的伤口。

据记者调查,校园贷代理人到高校食堂发广告、去宿舍塞传单的情况非常普遍。许多代理人本身就是大学生,容易取得借款人信任。交际能力强或担任学生干部的学生常被邀请做校园代理,成为业务骨干。有报道称,一些平台鼓励还不起钱的学生,去做代理挣钱还款。

  天河区一高校代理人Q同学接受南都记者采访时表示,目前校园借贷和分期的市场庞大,各借贷平台均有设置自己的代理团队。以Q同学所在的天河高校区为例,代理主要是以总代理为核心一级级往下授权的方式进行,一般从总代理到最低一级的代理层次为2-3级。代理团队主要任务是客户推广与上门签约。

北青报记者:利率怎么算呢?

……

许多机构平台故意设置陷阱,诱骗大学生上当——大多数网贷平台在宣传校园贷时,都宣称利息非常低。事实上,如果加上服务费、违约金、咨询费等,利息并不低。有的网贷平台通过设置繁琐的提前还款条件、逾期时故意不提醒等方式让学生支付高额滞纳金。有机构调查表明,一些校园贷的隐形年息高达70%。还有些机构暴力催收还款,导致借款学生出走、自杀,深陷个人征信危机等恶性事件。

  “通过推广促成的借款客户是代理利润的主要来源。”Q同学告诉南都记者,为了批量获取客户,代理一般会和高校社团合作,例如,代理成功推广一个客户能获得100元的提成,通过和社团合作,社团方面负责提供大量客源,代理再将利润的50%给予社团作为报酬。“社团如何得到大量用户?这部分用户后续如何还贷?”Q同学坦言,这并不是他需要考虑的问题。但他知道,大部分社团会直接收取社团成员的资料进行批量注册,借款后再进行还款,或者强制内部成员进行注册借款,其中涉及的信息安全等问题不言而喻。但对其而言,通过和社团合作进行“刷单”显然要比通过鼓动身边同学借款容易多了。

客服:不同的合作商户,利率是不一样的,要看是哪家医院。

监管 多次出手整治校园贷

信息安全隐患也已成为违规校园贷孳生的另一毒瘤。许多大学生个人信息保护意识不强,在申请校园贷的过程中信息被他人盗用。在福建读书的吴文娜之前为了帮同学“刷业绩”提供了自己的身份证、学生证信息以及一张本人手持证件的照片,没想到这些信息被人盗取,用于网贷平台借款,临毕业时,她莫名背上了6000多元贷款。

  代理的推广动力来自于业务回报。一名曾在校园分期购物平台“哒分期”做过校园业务经理的前代理人向南都记者举例,以一台iPhone6SPlus玫瑰金64G手机为例,售价5888元,如果零首付、分6期,那么月供1129元,合计还款6774元,校园代理如果能拉到一笔这样的订单,将能收到售价2%的提成,即118元。“一个月下来,收入加起来差不多能有3000-4000元”,前校园代理透露。

北青报记者:如果逾期的话,会有什么处罚措施?会不会上门催款?

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件,监管层的态度也不断收紧。

“许多学生消费观念不成熟,并缺乏金融知识和自我保护常识。”中国人民大学法学院教授刘俊海认为,在没有独立经济来源的情况下,一些大学生在攀比心、虚荣心的驱使下追求过度消费。面对天花乱坠的贷款推销,不少学生以为钱来得容易,甚至妄想能耍小聪明不还款,结局往往是以贷还贷、巨债缠身,使自己和家庭深陷噩梦。

  监管:银监会、教育部联手围剿

客服:逾期当然还是会产生罚金的,我们是外包给催款公司。

2016年5月

满足合理借贷需求,培养理性市场主体

  学生贷款很快在校园风行,学生通过上述方式分期买东西、借钱消费不再是丢脸的事,而是常见的事情。

据介绍,麦芽分期除了“医美分期”,还有“教育分期”、“婚庆分期”、“旅游分期”等项目,乍一看与校园贷似乎毫不沾边。据悉,如今和麦芽分期合作的美容机构有北京美莱医疗美容医院、广州韩妃医学美容、济南瑞丽整形美容等,还与诺诺镑客、财神爷爷等网贷平台进行资金往来,变相做起了校园贷业务。

教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,还侧重在“校园不良网络借贷”上,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、 移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题。

严格放贷额度、完善风控流程、加强信息保护,引导学生合理消费

  “一开始会担心,但是看舍友用得挺好就跟着用了。”华师一名大四的陈同学在接受南都记者采访时表示,第一次尝试后,对这种借款买东西方式感觉不错,以后还会继续用,不想一次性付这么多钱了。

在名为“花无缺”的贷款平台上,首页的宣传语即是“花无缺大学贷,大学生必备的应急钱包”。该平台为分期购物平台,用户可以在平台购物,随后以分期形式还款。平台针对的人群中详细写明针对“在校大学生,暂不支持毕业年的大学生。”大学生贷款只需准备身份证、学生教务系统个人信息截图即可。

2017年4月

近日,银监会等部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规范包括校园贷在内的网络借贷活动。银监会相关负责人表示,根据《办法》,未来各机构主体在发放校园贷时,必须考虑借款人的还款能力,并禁止过度宣传。“要对校园贷借款人进行资格认定,增加第二还款来源,督促平台落实风险防控措施,同时加强对学生合理消费观念的培育和引导。”这位负责人说。

  南都记者留意到,为了快速在校园中获得一席之地,各家平台普遍通过低门槛、宽审核、便捷的方式吸引大学生使用。“借款5秒到账,最高可借5万,无面签,无抵押”,成为各家平台常用的广告方式。

“桔子分期”的客服表示,目前平台都停止了现金贷款业务,但18岁以上的大学生可以直接在网站分期购物。大学生需要提供其学信网截图等信息,在下单后会有运营团队人员与自己取得联系,面对面签订消费合同及相关文件。如果出现逾期,将会按天产生滞纳金。

原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求重点做好校园网贷的清理整顿工作:网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

8月30日,深圳市互联网金融协会率先出台治理校园贷问题的地方性文件,新政策对风险提示、信息审核、借款成本、借款用途等9项内容进行了严格规范。

  然而,快速在校园烧起提前消费这把火的校园贷正在引发一场多部门的围剿。近期,教育部办公厅、银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。《通知》表示,随着网络借贷快速发展,一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务,导致高校学生受不良网贷平台的诱导过度消费,陷入“高利贷”的陷阱。

实际上,相比直接放款,这种和电商网站、美容机构、培训机构等合作分期付款的方式更受网贷平台的青睐。业内人士表示,这些网贷平台不仅可以在利息中赚取明面上的收益,还可以与上述机构合作,通过定价差或客源提成等渠道,暗中再获得不小的提成。

2017年5月

“严加管理,是为了呵护成长。对校园金融市场如此,对大学生亦如是。”多位专家表示,通过金融创新满足校园贷款需求,大方向没有错。让校园贷实现供需双赢,监管部门、市场机构主体、学校、家庭和学生个人,都要负起责任。

  《通知》明确,建立校园不良网络借贷实时预警机制,及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题,及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险,及时以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息。

追访

教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时,要求一律暂停网贷机构(不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构,即P2P网贷)开展在校大学生网贷业务。同时,未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

首先,管理部门要细化制度,规范校园贷的宣传、营销,禁止诱导式业务推广,加强贷款人信息保护。中央财经大学法学院教授黄震认为,对于网贷平台虚假宣传、违规销售及计息,以及倒卖、非法使用学生信息的行为,监管部门要畅通举报、申诉渠道,及时查处并依法制裁。

  南都记者留意到,《通知》发布后不少高校网站挂出相应公告,对学生贷进行警示。多位广东高校学生在接受南都记者采访时亦提到,此前高调的学生贷款宣传开始变得低调。“不派传单了,但转到地下去了,比如到学校厕所的门上贴广告。”陈伟告诉南都记者,这类宣传并未因为《通知》的发布而在高校消失。

大多平台已暂停校园贷业务

2017年9月6日

其次,校园贷平台自身应规范业务流程,加强风控,杜绝仅凭身份证、学生证和所谓的授权书就发放贷款的情况。中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚认为,一些“被贷款”事件反映出贷款合同签订过程中的漏洞,机构主体应及时“打补丁”。此外,各机构不应为了市场份额一味放低贷款门槛,要切实分析大学生的消费需求和还款能力,做到资金风险可控。

  快速占领校园的学生贷为何引起教育部、银监会的关注?而南都记者调查发现,基于互联网的学生贷款除了《通知》中所提到的诱导学生过度消费,陷入“高利贷”的陷阱外,作为金融产品,目前市面上的学生贷产品,几乎无法克服多头授信问题。此外,出于市场占领而搭建的代理人模式,也在风控中留下隐患。

自2016年政府各部门对校园贷实施严管以来,已有不少网贷平台主动选择退出校园贷市场。据盈灿咨询不完全统计,截至2017年6月23日,全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务,主要是消费分期平台和在线信贷平台,其中专注于校园贷业务的平台有31家。

教育部也举行新闻发布会,明确“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

黄震建议,各贷款平台通过大数据等技术完善贷款资金流向记录,实现行业数据共享,并与征信机构实现联网,防止贷款人通过单一平台重复贷款或跨平台贷款累积高额本息债务,同时应把学生贷款和消费场景联系起来,确保贷款用于学习而不是随意挥霍。

  乱象

与监管相对应,从2016年9月开始,即P2P平台开始进行整改以及地方法规颁布以后,互联网金融平台退出校园贷的速度明显加快,根据盈灿咨询不完全统计,截至2017年6月23日,全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37家平台选择关闭业务,占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务,占比为37%。

2017年12月

“治理校园贷旨在培养理性的借贷主体,为建设健康的金融市场打基础、‘育秧苗’。”黄震认为,虽然大学生多半年满18岁,有独立的民事行为能力,但总体上我们的大学生仍涉世未深,自我管理能力较差,对金融陷阱缺乏识别能力。“从小学到大学,应在教育中渗透个人信用、金融常识、消费观念等方面的教育。”黄震说。

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在转战其他业务的校园贷平台中,大部分平台将服务对象延伸至年轻人的范畴,部分平台开始涉足到白领、工薪层等更为广阔的消费金融领域,如曾经的知名校园分期平台趣分期就于2016年9月宣布退出校园市场,转型向非信用卡人群的消费金融领域发展;2016年10月宣布正式升级为乐信集团,校园分期品牌转型为年轻人消费金融品牌的分期乐;2016年11月,麦麦提决定停止校园贷业务,向白领人群转型。

互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷,同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

“大学生需要从大学时代开启征信、积累信用,树立信用意识,培养契约精神,参与诚信社会创建。”道口贷首席执行官罗川认为,校方应担起责任,对学生加强教育,并与金融机构主体和征信机构加强互动,将学生严重违约行为记入个人档案。“得让学生们脑子里有这根弦儿,虚假借款、不当消费、编造借贷用途理由等违约失信的‘污点’,对个人未来发展有不利影响。”

  贷款1万,到手只有8000元

在新规发布后,多数平台表示已暂停校园贷业务,也不再收取在校学生的催告费。优分期表示目前暂不支持非全日制大学毕业、成人教育、自考、3 2、函授学制的用户。名校贷公告自2017年7月1日开始停止校园贷,如果是17年应届毕业生还是可以申请,如果之前借款还没有还清的可以继续还。在分期乐平台上,逾期未还需要收取逾期违约金和逾期服务费,每日违约金是按照本金的0.03%计算,而服务费是每30天收一次,每次收本金的2%,已收取的费用不会退还,如果是在校学生的话是不收取催告费的,根据分期乐的最新公告上显示,为了符合对校园网贷学生的特殊保护,不会对在校就读的逾期用户,以任何形式进行非法催收。同时应银行的要求,平台自营的乐卡账单将逐步关停信用卡还款功能。

解疑 校园贷为何屡禁不止?

  明明贷款1万元,但真正到手的只有8000元。这是发生在广州天河区某高校学生贷借款者韩明(化名)身上的事情,而她在名校贷上的借款在校园贷中是普遍现象。

聚焦

行业观察人士、消金社联合创始人肖世海:

  由于急需用钱,学生又办不了信用卡,韩明在去年年中向名校贷申请贷款1万元。在下载了名校贷A PP注册并且提交借款申请后,所在学校的代理通过电话与她联系。但该代理告知韩明,如果不通过代理进行申请,通过的概率非常低。而经过他来帮忙申请,能保证成功,但条件是,必须给他1000元的手续费。

校园贷问题层出不穷

第一是以前的校园贷机构形成了路径依赖,也不会干别的,只会放校园贷;

  尽管觉得这名代理的要求并不合理,但由于急着用钱,韩明无奈只能答应。可是,当她提交申请表给代理审核两天后却发现,尽管1万元的贷款申请通过,但系统划款金额却只有9000元,除去已经答应给代理的1000元,韩明实际到手的贷款只有8000元。“但利息却是按10000元计算的”,韩明被告知,被系统扣下的1000元是保证金,但也必须算利息,她每月实际需要还款515.66元,还24期,本金加利息共12375.84元。

校园贷,一般来说指的是小贷公司面向在校大学生发放的小额贷款,原本的目的是助学和帮助学生创业。据北青报记者了解,涉及校园贷业务的网贷平台注册时需要学生提供各种信息,包括身份证、学生证。除此之外一些平台还会进一步核实借款人的大学生身份,比如需要借款人提供当期学费缴费发票、学信网信息截图以及教务网信息截图等。

第二是一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品,从而渗透到了校园市场;

  一名高校学生贷代理告诉南都记者,有平台要求收取20%的保证金,同时代理收取手续费,学生到手只有6000-7000元极为普遍。

不过,由于大学生辨别能力不强、防范意识较弱,一些小贷公司便推出各种变相的、高利率的校园贷,校园贷几乎变身为“高利贷”。武汉一名女大学生在校园贷平台上贷款5000元,最终利滚利欠下26万元;上海大学生小侯借款4万元,半年后欠下贷款100多万元。根据多家校园贷资料显示,其年化利息超过银监会规定的合法利率最高限额36%,部分甚至达到年化2000%。

第三是对于正规金融机构来说,普通学生并不是非常优质的借款人,即便能给予贷款支持,其额度也有限,那么有更多资金需求甚至形成借贷习惯的学生,只能向校园贷伸手。供给和需求一直都存在,而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒,很难抑制供需双方的结合。

  此外,打着免费或低息吸引学生的学生贷,实际上利率并不低。据悉,不少学生贷月利率在0 .99%至2 .5%之间,但银行个贷经理告诉南都记者,这类贷款采取等额本息还款方式,但利息是复利,这样算下来,不少平台月利息接近2%。

另外,还有校园贷公司利用“拉人头”或虚假骗取学生信息的方式,开展贷款业务。今年3月,山东省的两名大学生合谋以请同学帮忙“冲业务量”、“刷单”为理由让同学申请贷款,最终为30名同学申请贷款1.5万元,承诺一次性帮学生还款,不会留下任何记录,在花掉部分贷款后,还伪造假的还款截图给同学,最终被司法机关带走。同月,河南的一名大学生因赌球,冒用或借用同学身份信息网贷,欠下60多万巨款,最后以跳楼结束了自己的生命。

中国银行法学研究会理事肖飒:

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大二学生小王向北青报记者讲述了自己的亲身经历。一位高年级学姐曾拿着传单来到宿舍,劝她注册一个网上的贷款平台,小王在注册后感觉不对劲,表示反悔,学姐此时却逼着她交200元钱,说“这一张单子就值200元钱”,同时不停地让小王拿着身份证拍照,否则便需赔偿200元。

从借款人角度讲,整个社会倡导提前消费,“00后”“90后”形成了借款消费的习惯,在“6·18”“双十一”等购物节的全方位轰炸下,剁手党走上了借贷之路。从借贷平台角度讲,无非是“利益驱使”,因为在当下环境,校园贷是不错的利润增长点。

  贷款信息随意造假:学生冒充家长

此外,裸贷问题也十分严重,一些女大学生用自己的裸照作为抵押物,最终“人财两失”。去年曾有大小为10G的“裸条”压缩包在网上流传,其中包含了约167名女大学生的裸照及视频,这些学生最终凭借这些裸条贷到了800元到2万元不等。一些借贷平台要求女大学生“裸持”进行借款,借款周利息高达30%,逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友,甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言:

  网贷之家研究员肖洋对记者表示,最近一年,许多以分期付款商城起家的网站,也建立了自己的P2P网贷平台,销售打包好的学生贷款资产包,形成了从资产端(学生贷款)到负债端(债权转让)的资金闭环。

关注

监管对于校园贷的监管原则是开正门、堵偏门,鼓励银行业金融机构布局,严禁小贷公司及非持牌机构染指。不过,从实践中看,银行积极性不高,仍遗留很多空白之地,给非持牌机构留下了很多空间。

  南都记者留意到,此类平台往往宣传不良率更低,但这种宣传却值得质疑。据悉,按照目前不少大学生贷款产品的设置,在校大学生只要凭借身份证学生证就可以贷出5000元-3万元不等的贷款。从贷款申请和审核上看,各家P2P平台主要采用的是视频身份认证、学籍认证和联系人认证的方式,来确定借款学生的真实在校身份,通过学校和监护人的社会声誉来隐性担保学生的贷款。因此填写父母的姓名和联系方式是风控以及贷后管理中重要的信息。

传统银行重回校园市场

银行积极性不高,有多方面原因:

  不过从南都记者对高校学生采访的情况,监护人的信息几乎可以随意造假。韩明在采访中提到,在名校贷申请贷款,递交的资料包括身份证、银行卡等个人信息外,还需要提供老师、家长的电话号码。“但我当时伪造了老师和父母的电话。”韩明说,在之后的审核中,负责面审的代理和打通“父母”电话的客服也没有识别出“父母”的资料是伪造的。客服打电话问“家长”(同学假装成家长),也只是问问有没有给学生零花钱,都是很简单的问题。“审核不是很严格,根本就没有审核‘家长’到底是真是假。”韩明说。

被新兴金融机构抛弃的校园贷市场,近期却重新获得传统银行的青睐。最先试水的中行和建行已于今年5月几乎同时推出校园贷新产品。

一是利率限制。校园贷的盈利模式在于高息覆盖高风险,但银行作为正规军,被各方寄予厚望,不可能走高息的路子,导致银行的校园贷产品很难盈利,缺乏商业可持续性。

  事实上,可随意伪造的不仅是家长和老师的信息,就连借款人的信息,放款平台也很难做到审核。据新京报报道,今年,有河南大学生负债参与赌球,欠下几十万赌债,在多方压力下不堪重负最终跳楼自杀。而其几十万贷款正是来自学生贷,而其采取的方式非常简单,编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息,为此非常顺利借到资金。其中,其曾在一个平台上最多借款多达11万元。

5月17日,建行广东省分行发布针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。北青报记者了解到,金蜜蜂校园快贷产品无需任何抵押,为在校大学生提供专属信用贷款支持。现行快贷产品利率按照5.6%执行,日利率万分之一点五,重大节假日时还可能推出专属优惠利率。这一利率水平不仅只是一些非法高利贷的零头,也比正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡取现利率低了很多。

二是经营限制。校园贷市场太分散,首先把不能跨区域经营的地方性银行排除在外,而全国性银行都是大块头,校园贷市场空间有限,难以引起战略层面重视。

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在使用方式上,金蜜蜂校园快贷期限灵活,可全额提现,在1年内随借随还,按使用天数计算利息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。获得授信后,学生提交申请,最快1分钟即可放款。授信额度实现梯度化管理,可给予最低1000元,最高50000元的授信额度。

三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具,已经实现了对校园群体的高度渗透,牢牢握住了这个市场,对于银行机构而言,校园贷并非未开发的处女地,即便全力投入,未必能有好的成绩。

  多头授信导致过度授信

据建行广东省分行行长刘军介绍,在贷后管理环节中,将通过数据模型监管提前预警,如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解,并尽力协助、督促学生按时还款。

四是声誉风险。校园贷业务空间有限,但舆论敏感性很强,极易引发声誉风险,进一步削弱了银行的积极性。

  除了信息的真假平台难以审核之外,由于信息不对称,多头授信导致的过度授信是当前学生贷行业极大的问题。

在助学贷款领域业内领先的中国银行也推出“中银E贷·校园贷”产品。

对于小贷公司和非持牌机构而言,大学生虽然没有收入来源,但信用意识比较强,属于相对优质的客户,在经营压力下,这些机构并不愿意放弃这块市场。同时,在实践中,识别借款人的学生身份需要放贷机构主动作为,若放贷机构有意不作为,以未能识别借款人身份为借口向大学生群体发放贷款,也能在一定程度上搪塞监管和舆论监督,所以不少机构仍在抱着侥幸心理从事校园贷业务。

  为了调查多头授信问题,南都记者以一名广东某高校大四学生身份和材料向分期乐、名校贷、趣分期、爱学贷、莘莘学子、利学贷、99分期等7个平台发起贷款申请,获得贷款的成功率达到100%,轻松获得贷款3万元。其中,可以贷款额度最高的平台是名校贷,放款额度达到1.5万元。但这也意味着,每个月必须还款多达2313元,全部本金和利息(不包括手续费)要支付36594.99元。看似不多,但对于学生而言,一个月还款2313元负担并不小。而且3万元并非普通高校学生可以获得借款上限,以100%的贷款申请计算,一名学生要从各家平台上获得超过10万元的贷款并不困难。

在产品政策上,“中银E贷·校园贷”充分考虑学生收入不稳定的特征,率先推出中长期贷款政策,业务初期最长可达12个月,未来延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。

演进 校园金融的“退”与“进”

  “学生贷最大的问题就是无法控制多头授信的问题。”广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂接受南都记者采访时表示,一方面学生没有还款能力,另一方面,自制力较差,很容易过度授信。

获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

2005年开始

  拍拍贷C E O张俊在接受南都记者采访时也表示,学生心智还没成熟,亦没有还款能力,极有可能因为过度负载造成大问题。而从目前看,由于各个平台之间信息没有互通,几乎没有有效的方式解决多头授信问题。张俊坦言,正是因此,尽管拍拍贷很早上线学生贷款,但额度非常小,仅有1000~2000元,而且与其他的贷款产品不同,几乎不对此类产品进行任何推广。

在业务模式上,中国银行率先采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求,校方可及时掌握和引导学生借贷行为,避免此前P2P平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

多家银行大量推广大学生信用卡,由于长期以来供小于求的事实,银行一推出该业务,就造成了大学生们的“哄抢”。

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在推广策略上,“中银E贷·校园贷”由中国银行总行统一推出,合作范围面向全国。业务初期,将率先在华中师范大学等部分高校试点,在不断完善产品政策的同时,探索建立高校学生风控体系,为业务在全国落地打好基础。

为了多抢占客源,银行在发卡数量上并没有控制。当年很多大学生手里,少则两张,多则近10张信用卡。这些初出茅庐的学生,用无节制的观念在不同卡上透支消费,而个人信用额度的滥用也致使当年大学生信用卡市场变得一片混乱。

更多

新闻内存

2009年6月

那些年与校园贷相关的法规政策

原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡,向学生发放信用卡必须满足两点要求:一是满18周岁,二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任,实际上大学生信用卡被正式叫停。

1、去年4月份,教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。8月份,银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上,明确提出“停、移、整、教、引”五字方针,推动整改“校园贷”问题。随后,深圳、重庆等地纷纷出台“校园贷”专项管理办法。

2014年开始

2、去年8月中旬,重庆市出台校园贷的“八不得”:一、不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款;二、未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意,不得向学生发放贷款;三、不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金;四、不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷;五、不得在校园内开展网贷营销宣传活动;六、不得在线上开展虚假片面营销宣传活动,误导学生借款行为;七、不得使用非法手段暴力催收;八、不得有泄漏、恶意曝光或非法使用学生个人信息的行为。

随着互联网公司创业潮,以趣分期、分期乐、爱学贷等为代表,数百家学生分期机构涌入市场,分期公司以3C产品(计算机、通信和消费类电子产品)分期购买为桥梁介入校园信贷市场,延续早期银行业的打法,如以招聘校园代理、零费用、小礼品等方式迅速崛起。不久后,多地爆出身负巨债的学生自杀、大学生裸条等恶性事件。

3、随后,深圳互联网金融协会印发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》,做出九项规定,一是必须做好风险提示,二是必须加强信息审核,三是必须控制借款成本,四是必须审查借款用途,五是必须遵循审慎原则,六是必须保证学生信息安全,七是禁止违规宣传,八是严禁线下销售和校园代理,九是严禁非法催收行为。

2016年8月24日

4、中国银监会、教育部、人力资源社会保障部2017年5月27日下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。 该《通知》要求:疏堵结合,维护校园贷正常秩序。商业银行和政策性银行在风险可控的前提下,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,为大学生提供定制化、规范化的金融服务,合理设置信贷额度和利率。另一方面,为杜绝校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为,未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

原银监会明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题。强压之下,诸多涉及校园分期业务的公司谋求转型或退出。

实习记者 杨思萌 欧碧蓝

2018年

随着银行消费贷业务、零售金融业务以及消费金融公司和助贷市场的发展,校园市场再次成为机构竞争的战场。助贷机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名,重返校园贷市场。

平台实测>>

闪银 变相收取砍头息,年化利率高达199.38%

测试学生小明说,闪银高举着“砍头刀”,的确对学生也没有放过。

据小明反馈,他在闪银贷款1000元,实际只得到790元,他认为这是挨了210元砍头息。

小明所说的210元砍头息,如何构成的?

一部分,是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后,他在闪银的账单显示为两个:一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条;另外才是他此次借款的真正账单。

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图片来源:测试学生供图

另一部分,是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右,小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。

两笔款的收取账户,均为北京闪银奇异科技有限公司。

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图片来源:测试学生供图

测试学生小明借款1000元,分三期还款,第一期需要还款379.65元,第二期需要还款340.02元,第三期也是340.02元,总计需要还款1059.69元,看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后,实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知,小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%!

小明的银行流水显示,贷款资金来自金运通网络支付股份有限公司账户。

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图片来源:测试学生供图

《每日经济新闻》就校园贷问题向闪银方面发去了采访问题。闪银称,自2019年4月开始,闪银即对旗下产品服务做出具体规定:禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止,为何测试学生还能成功借款?闪银不能给出合理的解释,闪银要求查看学生的详细信息。显然,出于对当事学生的保护,记者是不能将该学生详细信息提供给闪银的,测试学生的借款凭据都做了保全,供相关监管机构调用。

关于涉嫌变相收取砍头息的问题,闪银答复如下:

用户在闪银平台完成借贷服务后,除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费,并非强制砍头息。其中,担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证(用户自愿选择勾选,非借款必选项),旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。增值服务费用是在用户享受到相应的附加服务基础上收取的费用,为用户自愿原则,非借款必选项。另:用户在确认借款时需手工勾选并确认同意以上相应的服务协议,否则不予提供借款推荐服务,并且闪银会记录用户操作轨迹和时间。

关于年化利率高达199.38%的问题,闪银辩称:

用户的借款申请由闪银平台推荐至相关的资金方,并通过后者的风控审核后,即可享受后者提供的借款服务,并由后者计收利率。具体的利率按照法律规定不超过年化36%的标准,具体视用户的资信状况而定。闪银作为第三方技术支持平台,基于与相关资金方的技术合作,向其收取技术服务费。

事实果真如闪银所辩解的吗?

对于闪银所称自愿勾选问题,据小强提供的贷款过程视频显示,其在闪银申请贷款时,购买担保凭证一项为默认勾选,且下方有小字提示:购买担保凭证有助于增信。

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图片来源:测试学生供图

每经记者查询工商资料发现,担保凭证收款方北京闪银奇异科技有限公司经营范围并无为个人贷款提供担保这一项。记者就“闪银公司是否涉嫌非法经营以及是否向用户强制搭售担保凭证行为”再次采访闪银,其给予的回复仍重复了之前的内容,实际是回避了此问题。而且这并非闪银回复的第三方收取,收取担保凭证费的就是闪银自己的关联公司。

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图片来源:测试学生供图

据闪银官网信息介绍,北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月。公开资料显示,截至2017年4月,闪银已拥有超过8000万用户量,先后获得IDG 660万美金A轮投资,SIG 2000万美金B轮投资,以及招商局、SIG、光远资本等领投的8000万美金C轮投资,总融资金额过亿美金。

四川路标律师事务所律师李凌鹏:电商法禁止默认勾选搭售

不管闪银如何解释,只要学生从其平台获得贷款,其既已违反校园贷禁令。此外,闪银虽然声称年化利率不超过36%,但事实上的利息显示,其是在违法违规从事高利贷和砍头息。

《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定,电子商务经营者搭售商品或者服务,应当以显著方式提请消费者注意,不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。

据此,闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担,由于这个默认勾选的后果,平台仍然构成收取变形砍头息的事实。

在利率方面,根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,我国法律保护的利率实际分两档,一是年利率24%,这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息;还有一档是年利率36%,这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息,但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的,在36%范围内不需要归还,超过36%的部分则需要归还。闪银贷款实际利率年化高达199.38%,这是违法的。

而《合同法》第二百条明确规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,最高法也明确应当依法不予支持。闪银默认勾选收取的160元新人担保凭证白条,实际上就是一种变种的砍头息。

另外,最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定,“出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。小明借款1000元,实得790,那么,小明就只应按790元返还借款,法定范围内的利息,也只能按790元的本金来计息。

拍拍贷 虽提示学生不能借钱 但仍成功下款

红杉资本等投资的拍拍贷平台,不顾国家校园贷禁令,仍然让学生获得了贷款。

据测试学生小强反馈,其在拍拍贷获得了13000元的授信额度,他提现了1000元。

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”,但事实上,身为学生的小强,从该平台获得了贷款。

据小强介绍,在申请借款时,拍拍贷会跳出一个提醒:拍拍贷不为在校学生提供借款服务,如果您是在校学生,请停止借款。而后有两个按钮,一个是灰色的停止借款按钮,一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久,绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。

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图片来源:测试学生供图

借款合同显示,测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人,出借最多的一名是416元,最少的一名为25元。

小强的贷款为分12期偿还,每期为一个月,每月需要偿还88.38元(包含利息,借款利率为年利率11%)。同时,据合同显示,小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费,12期总计79.92元;以及每月支付10.17元的风险保障费,12期总计122.04元。加上这两笔费用,实际上小强每月需要还105.21。

威尼斯官方网站:网贷平台改头换面继续,这锅到底谁来背。借款本金1000元,每期还款105.21元,以IRR公式计算可知,小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%,高于24%的法定利率。

每经记者就发放校园贷的问题采访拍拍贷,拍拍贷回复称:

自2016年起便取消了所有的学生类借款服务。受故于目前国内唯一的学生认证系统并不对任何一家互联网金融平台开放,无法直接通过官方渠道进行学生身份的准确识别,拍拍贷目前通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份确认。同时若拍拍贷在后续获知借款用户为学生身份后会要求用户退还本金,立即终止借款。

拍拍贷自主研发的大数据风控系统“魔镜”会通过用户在互联网上可被获取的信息及授权获取的新消息进行差异化的风险定价,在严格遵守国家关于借款利率的相关规定的情况下,不同用户、不同借款金额、不同借款期限所产生的借款费用也会各不相同。

威尼斯官方网站:网贷平台改头换面继续,这锅到底谁来背。事实果真如拍拍贷所述吗?

测试学生小强在贷款过程中,联系地址如实填报了具体学校的地址信息,联系人也预留的是同学,仍获得了贷款。

根据贷款人的资信状况给予不同的贷款利率,这没有问题,但拍拍贷也同样回避了高利贷的问题:实际借款利率为年化45.39%,高于24%的法定利率。

拍拍贷是业内的知名龙头企业,据拍拍贷官网显示,拍拍贷(美股代码:PPDF)成立于2007年6月,2012年10月,拍拍贷获得A轮融资,由红杉资本中国基金投资;2014年4月,拍拍贷完成B轮融资,投资机构为光速中国创业投资基金、红杉中国及诺亚财富;2015年4月,拍拍贷完成C轮融资,由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投,VMS Legend Investment Fund I、红杉中国以及光速中国创业投资基金等机构跟投。

2017年11月10日,拍拍贷在美国纽约证券交易所成功上市,2019年8月5日的最新市值为11.4亿美元。

截至2018年9月底,拍拍贷的累计注册用户超过8300万人。

四川路标律师事务所律师李凌鹏:不能让贷款人自己审核自己

拍拍贷年化45.39%的利率超过法定上限。实际执行过程中,如果借款人不能按时还款,拍拍贷起诉时也仅能依据24%的年利率来起诉。

此外,拍拍贷虽然在申请页面做了提示,但最终实际没有尽到审核义务,导致将贷款放给了在校学生,仍然违反了禁止校园贷的规定。因为校园贷禁令是针对平台的,那么,平台就有审核义务。未能识别学生身份,责任在于平台,不能让贷款人自己审核自己。而拍拍贷“如果您是在校学生,请停止借款”的提醒,无异是让贷款人自己审核自己。

及贷:年利率高达71.56% 还搭售保险

测试学生小王在及贷平台借款过程中,还稀里糊涂被投了天价保险,而且借款利率年化高达71.56%!

小王原申请的借款是1000元,但借款后发现变成了1093元,需要多还93元本金,多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品,且保费超易安官网同类产品100倍:1000元保额、保6个月的意外险,保费高达93元;而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品,保费也才80元。

借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的?这个投保过程显得极为隐蔽,全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候,需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开,才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品,一般人很难发现,所以就稀里糊涂地被搭售了保险。

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图片来源:测试学生供图

测试学生小王实际获得的贷款为1000元,分6期偿还,每期需还款203.13元,总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算,年化利率竟高达71.56%,这显然高出了法定利率。

《每日经济新闻》就学生获得贷款、利率、天价保险等事项采访了及贷。

对于让学生获得贷款的问题,及贷的回复如下:

平台没有开展校园贷业务,平台通过技术手段与人工审核严格甄别用户身份,但是无法排除用户隐瞒其真实的学生身份,通过提供虚假信息和申请资料造假的方式,规避平台审核而获得授信。

而关于年化利率高达71.56%的问题:

及贷予以否认,称平台按照36%/年的限额,设计平台所有的产品和服务模式。

对于搭售保险的问题,及贷解释称:

平台与保险公司是导流合作,为提高借款人抗风险能力设立了借款人意外伤害保险,由用户自愿购买保险。保费根据借贷人的资质以及保险公司算法,按照风险程度定价,且保险费用由保险公司直接收取,不存在变相砍头息。

那么,根据及贷的解释,是否说明其是一个合规平台?

及贷声称理论上无法排除用户隐瞒其真实的学生身份,事实若真如此吗?记者根据测试学生提供的录像,其在注册时还进行了学信网验证,显示结果为:找不到学籍信息,可能原因是未毕业。所以,及贷的辩解根本站不住脚。

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图片来源:测试学生供图

此外,根据上述律师的法律分析,对于申请贷款人是否是学生的甄别,义务在于平台。如果平台最终为学生身份的贷款人提供了贷款,这是平台没有尽到审核义务。

而利率问题,及贷回避了上述学生贷款实际利率71.56%的问题,只是否认发放高利贷,却并未指出71.56%贷款利率的测算有错误。该名学生的整个贷款过程均有视频证据,能清晰地算出贷款年化利率。

对于搭售天价保险的问题,律师认为及贷的行为涉嫌违法,违反了《中华人民共和国电子商务法》《保险法》等法律。

四川路标律师事务所律师李凌鹏:

首先,在贷款服务中搭售保险服务,搭售行为法律并不禁止,但前提是必须明确告知消费者并得到消费者同意,但及贷不仅帮消费者默认勾选了保险服务还未尽提示义务,则直接侵害了消费者的选择权,违反了《中华人民共和国电子商务法》第十九条关于“不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项”的规定。

其次,根据《保险法》第一百三十一条规定,保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说,第三方平台在销售产品时需要标注具体承保主体和销售主体,及产品备案号和产品条款链接。

第三,及贷高达71.56%的年化利率,明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。

此外,从近年的公开判例看,各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。2017年5月11日,北京市朝阳区人民法院召开新闻发布会,向中国银监会发出司法建议书,建议银监会出台细则,禁止直接从借款本金中扣除中介费用。

针对变形的“砍头息”,在2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中也提到,要求将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

51人品 学生获授信未能下款 查询拒贷原因要收费

据测试学生小张同学反馈,其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

以借款3000元,借款6个月为例,51人品APP显示,其应还总额为3522.6元,第一期需要还款749.6元(包括195元的审核费),而后五期每期需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知,小明在51人品若借款成功,实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后,审核未通过。而在拒贷通知下方,有个1分钟查询拒贷原因的入口,进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到,在借款申请提交成功页面下方,显示还可以购买一个省时宝服务,花费19.9元,就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

51人品相关工作人员告诉每经记者,预授信额度并不等同于实际借款额度,实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定;在校学生无法通过风控审核的情况下,平台会拒绝其借款申请。

51人品是51信用卡旗下产品。据51人品官网介绍,51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月,51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用卡账单的APP——“51信用卡管家”。发展至今,51信用卡逐步开发了一个动态及自我强化的生态系统,为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务,旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等多款APP,拥有超过1亿激活用户。

在51人品2019年8月5日页面显示:已累计交易775.9亿元。

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图片来源:51人品官网截图

51信用卡的股东名单包括:中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

二三四五立即贷 申请授信未成功

测试学生小明反馈,在二三四五立即贷注册手机号码,拍摄身份证正反面照片,进行人脸识别,提交相关个人信息之后,不久收到审核信息提示:您的资料未满足开户条件,本次申请未通过审核!

二三四五官网显示,上海二三四五网络控股集团创立于2005年,是A股互联网上市公司(二三四五,002195.SZ)。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。豆豆钱 要验证公积金账号 学生未获授信

测试学生小明反馈:在豆豆钱注册手机号码,进行实名验证,填写相关个人信息,提交手机运营商认证,进行人脸识别之后,还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业,没有信用卡,更没有公积金账户,所以未获得豆豆钱的信用额度。

豆豆钱官网信息显示,豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品,最高可贷20万元。2018年6月21日,维信金科登陆香港联合交易所主板,股票代码为02003。

小赢卡贷 要验证信用卡 学生未获授信

测试学生小明称,小赢卡贷也需要验证信用卡信息,其未获得该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示,其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月,并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市,股票代码为XYF。

小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括:朱保国、周大福企业、张松桥 (2007年胡润房地产富豪榜第20名)、新华联集团 、银泰集团 、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团(A股上市公司金螳螂母公司)、城市地产等。

封面图片来源:摄图网

实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献

(为保护当事人隐私,文中测试学生为化名)

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