威尼斯官方网站:互联网金融须扎紧,无现金社
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摘要:作为中国新四大发明之一,网络支付不仅渗透到中国的大街小巷,也引起世界瞩目。纵观互联网界、海内外智库以及民间舆论,中国进入无现金社会似乎只是时间问题。 近年来,网络支付野蛮生长,高歌猛进。中国互联网络信息中心发布的报告显示,截至今年6月,移动...

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移动支付用户达8.9亿 季度交易额首破40万亿

威尼斯官方网站 2威尼斯官方网站,打着“互联网金融”旗号的案件近年来频发

支付宝:激活“无现金社会”

  作为中国“新四大发明”之一,网络支付不仅渗透到中国的大街小巷,也引起世界瞩目。纵观互联网界、海内外智库以及民间舆论,中国进入“无现金社会”似乎只是时间问题。

作为中国“新四大发明”之一,网络支付不仅渗透到中国的大街小巷,也引起世界瞩目。纵观互联网界、海内外智库以及民间舆论,中国进入“无现金社会”似乎只是时间问题。

互联网金融须扎紧“安全带”

繁荣背后有乱象

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  近年来,网络支付“野蛮生长”,高歌猛进。中国互联网络信息中心发布的报告显示,截至今年6月,移动支付用户规模达5.02亿,4.63亿网民在线下消费时使用手机进行支付。央行数据也显示,2016年中国移动支付业务金额达157.55万亿元,非银行支付机构累计发生网络支付金额达99.27万亿元,同比增长100.65%。

近年来,网络支付“野蛮生长”,高歌猛进。中国互联网络信息中心发布的报告显示,截至今年6月,移动支付用户规模达5.02亿,4.63亿网民在线下消费时使用手机进行支付。央行数据也显示,2016年中国移动支付业务金额达157.55万亿元,非银行支付机构累计发生网络支付金额达99.27万亿元,同比增长100.65%。

繁荣背后有乱象

近日,据媒体报道,北京市民李女士在某理财手机应用上投资了5万余元,钱已经到账却迟迟没有回款。在联系客服未果的情况下,李女士去该公司索要说法。不想,公司注册地早已人去楼空。据了解,李女士只是该理财应用的众多受害者之一,目前,用户已经到当地刑侦大队报案。李女士的遭遇,是近年来发生的多起互联网金融案件的其中之一。

“我现在坐公交用支付宝里的电子公交卡就可以了,出门只需要带手机,再也不用担心丢失公交卡或卡里没钱,出门方便了很多。”

  一片繁荣景象,几乎淹没了网络支付的“若干瑕疵”:支付过程中,用户身份信息、银行卡信息、密码信息等泄露严重,因手机信息漏洞,今年二季度人均损失金额同比翻倍,高达17582元。“恶意二维码”横行,许多民众因“条件反射式”扫码不自觉中招,致使存款不翼而飞。各种木马链接、病毒程序,也让许多网民损失严重……

但同时,网络支付风险呈现蔓延速度快、隐蔽性强、潜伏期长、外溢效应明显的特点,支付行业在敏感信息保护、客户资金安全、业务连续性等方面面临较大压力。更有外媒提示,由于不收取任何费用,平台管理方必须不断将流入的资金投资到高回报的高风险领域。一旦投资失败,出现用户挤兑,银行系统将面临系统风险。

近日,据媒体报道,北京市民李女士在某理财手机应用上投资了5万余元,钱已经到账却迟迟没有回款。在联系客服未果的情况下,李女士去该公司索要说法。不想,公司注册地早已人去楼空。据了解,李女士只是该理财应用的众多受害者之一,目前,用户已经到当地刑侦大队报案。李女士的遭遇,是近年来发生的多起互联网金融案件的其中之一。

调研机构益普索发布的《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》显示,目前中国移动支付用户规模约为8.9亿,第三方移动支付在网民中的渗透率超92%。据了解,2018年一季度中国第三方移动支付市场交易额首次突破40万亿大关。而随着中国互联网金融行业一路“野蛮生长”,该领域的诸多乱象也层出不穷。比如,支付过程中,用户身份信息、银行卡信息、密码信息等泄露严重;“恶意二维码”横行,许多人因“条件反射式”扫码不自觉中招,让许多网民损失严重。

“现在出门基本不带现金了,身边的人也都不怎么用现金了。”

  风起于青萍之末,浪成于微澜之间。这些繁荣背后隐藏的“小风险”,同样蕴含着巨大隐患和危机。一方面,中国网络安全形势堪忧,目前网络安全专业从业人员只有3万,面临70万—140万的巨大缺口,远远不足以应对如今严峻的网络安全问题。另一方面,信息技术作为金融业务的载体和手段之一,并没有让金融行业脱离其本身的风险属性,甚至增加了金融风险产生的可能。

从历史来看,无论是互联网还是金融行业,都孕育着高风险。

调研机构益普索发布的《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》显示,目前中国移动支付用户规模约为8.9亿,第三方移动支付在网民中的渗透率超92%。据了解,2018年一季度中国第三方移动支付市场交易额首次突破40万亿大关。而随着中国互联网金融行业一路“野蛮生长”,该领域的诸多乱象也层出不穷。比如,支付过程中,用户身份信息、银行卡信息、密码信息等泄露严重;“恶意二维码”横行,许多人因“条件反射式”扫码不自觉中招,让许多网民损失严重。

同时,不少互联网金融平台游走于合法和非法之间,涉嫌虚假宣传和非法吸收公众存款,严重损害社会诚信和公众利益。比如,一些互联网金融平台在官网和手机应用程序的显着位置,用非常醒目的字体标注“稳健高收益”“国资控股”等内容,收益率动辄15%甚至20%以上;有的平台宣称“消费金融创新,消费全返”;等等。投资者投入毕生积蓄,一旦平台出事,拿回血汗钱遥遥无期。

只有你想不到的,没有支付宝做不到的。作为一种生活方式,支付宝的适用范围早已涵盖生活的方方面面——转账、缴费、信用卡还款、O2O线下消费、餐饮、超市便利店消费、出行、理财、社交等,多个场景都有支付宝的“身影”。

  如今,网络支付风险呈现蔓延速度快、隐蔽性强、潜伏期长、外溢效应明显的特点,支付行业在敏感信息保护、客户资金安全、业务连续性等方面面临较大压力。更有外媒提示,由于不收取任何费用,平台管理方必须不断将流入的资金投资到高回报的高风险领域。一旦投资失败,出现用户挤兑,银行系统将面临系统风险。

庆幸的是,国家有关部门也清醒认识到网络支付所面临的风险,并开始进行有效管控。比如,央行日前发文称,自明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作,目前已有支付宝、财付通等20余家机构完成介入。这将更加全面完整地对第三方支付业务进行监管,降低风险,保护消费者权益。

同时,不少互联网金融平台游走于合法和非法之间,涉嫌虚假宣传和非法吸收公众存款,严重损害社会诚信和公众利益。比如,一些互联网金融平台在官网和手机应用程序的显著位置,用非常醒目的字体标注“稳健高收益”“国资控股”等内容,收益率动辄15%甚至20%以上;有的平台宣称“消费金融创新,消费全返”;等等。投资者投入毕生积蓄,一旦平台出事,拿回血汗钱遥遥无期。

来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有增加之势,到5月份已达到3377个。

支付宝作为成功大范围推广移动支付的倡导者,为整个第三方支付行业奠定了新标准,此后,微信支付、京东钱包、百度钱包等都与银行建立了快捷方便的资金流转通道。

  从历史来看,无论是互联网还是金融行业,都孕育着高风险。

在决胜全面小康“三大攻坚战”中,“防范化解重大风险”位居首位,作为其重要组成部分,防范金融风险意义巨大。对于网络支付而言,形势越是一片大好,就越要保持理性清醒的头脑,越要防患于未然。因此,保护好网络支付这片大好形勢,不仅需要唱出热烈的赞歌,更要理性认识其中的风险,使之行稳致远,为经济发展和民众生活持续带来活力。

来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有增加之势,到5月份已达到3377个。

重拳治理见成效

最近,银联联手各商业银行也共同发布了银行业统一App“云闪付”,据了解,新版“云闪付”的一大亮点是“统一入口”。移动支付领域工具众多,能给消费者带来哪些便利和实惠?这些第三方支付巨头间将如何开展竞争?

  庆幸的是,国家有关部门也清醒认识到网络支付所面临的风险,并开始进行有效管控。比如,央行日前发文称,自明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作,目前已有支付宝、财付通等20余家机构完成介入。这将更加全面完整地对第三方支付业务进行监管,降低风险,保护消费者权益。

重拳治理见成效

事实上,互联网金融诸多风险源自于目前的行业生态。

记者曾在北京的一家餐厅用餐时被告知可以直接扫描桌子右下角的自助点餐二维码进行在线点菜,细看每位服务员的胸前都别着打赏二维码。而且,结账时也不用在收银台排队付钱,发票在结账环节通过手机填写就可以直接打印,节省了很多时间。

  在决胜全面小康“三大攻坚战”中,“防范化解重大风险”位居首位,作为其重要组成部分,防范金融风险意义巨大。对于网络支付而言,形势越是一片大好,就越要保持理性清醒的头脑,越要防患于未然。因此,保护好网络支付这片大好形势,不仅需要唱出热烈的赞歌,更要理性认识其中的风险,使之行稳致远,为经济发展和民众生活持续带来活力。

事实上,互联网金融诸多风险源自于目前的行业生态。

一方面,中国网络安全形势堪忧,目前网络安全专业从业人员只有3万人,面临70万到140万的巨大缺口,远远不足以应对如今严峻的网络安全问题;另一方面,信息技术作为金融业务的载体和手段之一,并没有让金融行业脱离其本身的风险属性,甚至增加了金融风险产生的可能。

支付宝逐渐改变消费者生活的方方面面,给我们的生活带来巨大便利。年轻的消费者越来越依赖支付宝支付,它的高效让消费者渐渐冷落了钱夹。

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一方面,中国网络安全形势堪忧,目前网络安全专业从业人员只有3万人,面临70万到140万的巨大缺口,远远不足以应对如今严峻的网络安全问题;另一方面,信息技术作为金融业务的载体和手段之一,并没有让金融行业脱离其本身的风险属性,甚至增加了金融风险产生的可能。

如今,网络支付风险呈现蔓延速度快、隐蔽性强、潜伏期长、外溢效应明显的特点,支付行业在敏感信息保护、客户资金安全、业务连续性等方面面临较大压力。同时,互联网金融平台管理方不断将流入的资金投资到高回报的高风险领域,一旦投资失败,出现用户挤兑,银行系统将面临系统风险。

不仅是消费者,店家也感受到了移动支付的便利。记者在购物时向物美超市工作人员了解到,“现在超市购物用手机支付的人特别多,对于消费者而言肯定是手机支付更方便,再加上支付宝等支付方式经常有优惠活动。”

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如今,网络支付风险呈现蔓延速度快、隐蔽性强、潜伏期长、外溢效应明显的特点,支付行业在敏感信息保护、客户资金安全、业务连续性等方面面临较大压力。同时,互联网金融平台管理方不断将流入的资金投资到高回报的高风险领域,一旦投资失败,出现用户挤兑,银行系统将面临系统风险。

正因如此,近年来,政府加大了对互联网金融领域的整治力度。2016年,国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,按照《方案》中的部署,2016年7月底前完成开展摸底排查;2016年11月底前完成清理整顿、督查和评估;2017年3月底前完成验收和总结。

支付宝入选中国“新四大发明”以来,中国目前已有杭州、武汉、福州、天津、贵阳、常州等数座城市迈入了“无现金城市”。

正因如此,近年来,政府加大了对互联网金融领域的整治力度。2016年,国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,按照《方案》中的部署,2016年7月底前完成开展摸底排查;2016年11月底前完成清理整顿、督查和评估;2017年3月底前完成验收和总结。

自专项整治工作开展以来,各地公安机关共立案1390起,对非法金融活动形成了有效震慑。数据显示,截至今年5月末,各地尚在运营的互联网金融从业机构2902家,专项整治以来共有5074家从业机构退出,不合规业务规模压降4265亿元。对于互联网金融新冒头的违规业务、新领域乱象,监管部门也果断出击、及时管控。据了解,目前国内88家虚拟货币交易平台和85家代币融资平台全部实现无风险退出,在国际上引领了虚拟货币监管取向。大量涉嫌非法从事外汇交易的平台被清理取缔。

移动支付正在深切融入到我们的日常生活中,发展速度之快令人咋舌。中国互联网络信息中心发布的第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至去年12月,我国手机网上支付用户规模增长迅速,达到4.69亿,年增长率为31.2%,网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移动支付向线下支付领域的快速渗透,极大丰富了支付场景,有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。

自专项整治工作开展以来,各地公安机关共立案1390起,对非法金融活动形成了有效震慑。数据显示,截至今年5月末,各地尚在运营的互联网金融从业机构2902家,专项整治以来共有5074家从业机构退出,不合规业务规模压降4265亿元。对于互联网金融新冒头的违规业务、新领域乱象,监管部门也果断出击、及时管控。据了解,目前国内88家虚拟货币交易平台和85家代币融资平台全部实现无风险退出,在国际上引领了虚拟货币监管取向。大量涉嫌非法从事外汇交易的平台被清理取缔。

“专项整治开展两年来,各部门相互配合,中央和地方相互协调,互联网金融领域无序发展的势头得到扭转,总体风险水平大幅下降。”中国人民银行副行长潘功胜表示。

央行数据显示,今年第三季度,银行业金融机构共处理电子支付业务381.35亿笔,金额523.47万亿元。其中,网上支付业务120.87亿笔,金额439.89万亿元,同比分别增长4.14%和1.37%;移动支付业务97.22亿笔,金额49.26万亿元,同比分别增长46.65%和39.42%。

“专项整治开展两年来,各部门相互配合,中央和地方相互协调,互联网金融领域无序发展的势头得到扭转,总体风险水平大幅下降。”中国人民银行副行长潘功胜表示。

“强监管”是大趋势

“2017年上半年,支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%,市场集中度高。”艾媒咨询分析师李超认为,第三方移动支付市场已进入成熟期,支付宝、财付通双寡头市场格局初定。移动支付事关国家金融安全,外资背景企业发力中国支付市场存在制度制约,同时用户支付习惯的养成不利于其发展壮大。“随着国家对互联网金融行业监管加紧,现有市场竞争者将来自‘国家队’,未来中国移动支付市场将出现三足鼎立市场格局。”

“强监管”是大趋势

虽然专项整治取得了巨大成效,但就目前来看,互联网金融领域风险防范化解任务仍然艰巨,适应互联网金融特点的监管体制机制有待进一步完善。 近日,中国人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位,召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会。会上,潘功胜指出,按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

银联“云闪付”的推出正印证了以上判断。据悉,“云闪付”作为银行业统一App,是在央行指导下,由中国银联联合各商业银行,整合银行业资源共同打造的银行业通用支付入口,定位为“省钱省心的移动支付管家”。IBM一位田姓软件工程师对《中国科学报》记者表示,全新推出的“云闪付”以统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验为特色。

虽然专项整治取得了巨大成效,但就目前来看,互联网金融领域风险防范化解任务仍然艰巨,适应互联网金融特点的监管体制机制有待进一步完善。

威尼斯官方网站:互联网金融须扎紧,无现金社会。威尼斯官方网站:互联网金融须扎紧,无现金社会。其中,P2P网络借贷仍是下一阶段互联网金融整治所确定的重点业态之一。根据工作方案,P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间,延长至2019年6月,其他各领域重点机构应于2018年6月底前,将存量的违规业务化解至零。

中国人民银行郑州培训学院教授王勇在公开评价银联这一产品时表示,之前每家银行推的只是自家的App,通道、管理都不统一,此次新版“云闪付”统一了通道,也会提升管理效率。

近日,中国人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位,召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会。会上,潘功胜指出,按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

央行表示,下一阶段整治工作极为关键,各地要完善整治方式,强化整治力度,引导机构无风险退出,开展行政处罚和刑事打击,稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。要加强监测预警,遏制增量风险,广泛开展投资者宣传教育。同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。

王勇表示,支付宝和微信已占大半市场份额,新版“云闪付”能不能重新与第三方支付“拔河”,就要看银联接下来的作为了。银联要进一步对客户需求进行深层挖掘,做出支付宝和微信没有的特色化内容。

其中,P2P(互联网金融点对点网络借贷平台)网络借贷仍是下一阶段互联网金融整治所确定的重点业态之一。根据工作方案,P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间,延长至2019年6月,其他各领域重点机构应于2018年6月底前,将存量的违规业务化解至零。

“当前整改期的一系列政策组合拳非但不会退出,未来还可能进一步强化。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说。

对此,IBM软件工程师表示认同,“银联的此次反击,要针对用户痛点,解决刚需才能迅速推广”。

央行表示,下一阶段整治工作极为关键,各地要完善整治方式,强化整治力度,引导机构无风险退出,开展行政处罚和刑事打击,稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。要加强监测预警,遏制增量风险,广泛开展投资者宣传教育。同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。

支付领域的刚需在哪里?银联方面曾公布这样一组信息:“在场景拓展方面,银联在地铁、公交等民生领域取得重大突破,如广州地铁全线开通银联手机闪付,短短两个多月,日闪付交易笔数已达到近30万,且手机闪付占比不断提高,领跑各类移动支付产品,凭借极致便捷性受到广大乘客青睐。”

“当前整改期的一系列政策组合拳非但不会退出,未来还可能进一步强化。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说。

“下一步的商业推广和场景丰富,对‘云闪付’十分重要。”王勇表示。

卢泽华

与银联统一入口类似,“网络版银联”于今年8月由央行支付结算司提出,该司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。《通知》要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,要求各银行和支付机构应于今年10月15日前,完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

据了解,网联指的是非银行支付机构网络支付清算平台,即线上支付统一清算平台。其作用与银联相似,是一个清算平台。不同的是,网联的主要作用是一端连接第三方支付机构,另一端对接银行,并为所有接入的第三方支付企业提供统一标准服务。

截至目前,已有20多家企业接入网联,包括支付宝与财付通。之前移动支付的交付模式是各家支付机构与多家银行直连,以实现与商户和消费者的连接。线上支付的信息报送都是分散在支付机构和银行,通过网联接入后,信息将统一汇总。

“这一变化客观上促进了公平竞争,有利于中小支付机构发展。对消费者而言,资金将更加安全。”一位业内人士在接受媒体采访时表示,“按照网联的要求,支付宝、财付通在‘双十一’切入50%的业务量,12月31日切量达到70%,明年3月底达100%,而体量相对较小的第三方支付公司则是在‘双十一’切量70%,12月31日达100%。”

在网联平台的支撑下,各类型市场参与机构将站在同一起跑线上,在业务处理和业务价格等方面享受同等待遇,充分发挥业务创新优势,形成价格和服务的差异化竞争,上述业内人士表示,这或许对现有的移动支付格局来说是一次重新洗牌。

《中国科学报》 (2017-12-28 第6版 年终盘点)

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