过度消费恶意欺诈,是不是觉得上半年花钱特别
分类:股票知识

摘要:总感觉钱花得特别快,只需要在手机屏幕上点一下,或在线下商铺扫一下,随后便是每月的消费账单如约而至。日前,北京市民王先生谈及上半年的消费感受时说。其实,消费数据增长的背后,是我国消费金融市场的蓬勃发展。 当下,消费金融已渗透到人们生活的各个角...

新华社北京7月11日电“总感觉钱花得特别快,只需要在手机屏幕上点一下,或在线下商铺扫一下,随后便是每月的消费账单如约而至。”日前,北京市民王先生谈及上半年的消费感受时说。其实,消费数据增长的背后,是我国消费金融市场的蓬勃发展。

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消费金融爆发式增长谨防风险

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    “总感觉钱花得特别快,只需要在手机屏幕上点一下,或在线下商铺扫一下,随后便是每月的消费账单如约而至。”日前,北京市民王先生谈及上半年的消费感受时说。其实,消费数据增长的背后,是我国消费金融市场的蓬勃发展。

当下,消费金融已渗透到人们生活的各个角落,打开手机就能看到自己的贷款额度,海外刷卡银行会主动提升额度,用手机买百八十元的东西也能用信用赊账……上半年,传统银行和新兴金融机构在消费金融领域的竞争更加激烈,消费者却乐享其成。

从1999年3月央行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,允许所有中资商业银行开办消费信贷业务,迄今正好20年。由于互联网类的消费金融分流了贷款人群,给传统银行带来了巨大的挑战,近两年来,传统银行开始觉醒发力。从最新各家金融机构公布的财报看,除了大行之外,中小银行开始全面发力个人消费贷款业务。

过度消费、恶意欺诈、重复授信给行业蒙上阴影

大家是不是都有这样的感觉:“总觉得现在花钱特别快,只需要在手机里面轻轻一点、或者通过线下店铺扫一扫就可以快速消费,没有钱了还可以贷款消费、分期消费。但是消费完过后,随之而来的便是每个月定时还款账单的提醒。”

    当下,消费金融已渗透到人们生活的各个角落,打开手机就能看到自己的贷款额度,海外刷卡银行会主动提升额度,用手机买百八十元的东西也能用信用赊账……上半年,传统银行和新兴金融机构在消费金融领域的竞争更加激烈,消费者却乐享其成。

上半年“钱花得快”已经反映在统计局的数据上,今年1至5月份,社会消费品零售总额142561亿元,同比增长10.3%。而消费金融的蓬勃发展,一定程度上对消费起到了刺激作用。

传统金融机构反攻

□记者 张莫 何欣荣 桑彤 北京 上海报道

其实,随着互联网的发展,人们的消费方式也在日趋改变。现在人们更多的喜欢提前消费,伴随着这种趋势,各大信用卡平台、各大小额贷款平台陆续出现。像目前很火的“花呗“、”京东白条“都受到大众的欢迎。

    上半年“钱花得快”已经反映在统计局的数据上,今年1至5月份,社会消费品零售总额142561亿元,同比增长10.3%。而消费金融的蓬勃发展,一定程度上对消费起到了刺激作用。

统计数据显示,天猫商户在开通蚂蚁花呗分期的首月,蚂蚁花呗在该店铺的交易额提升33%,次月继续提升26%。今年天猫618期间,蚂蚁花呗分期交易金额突破40亿元。

消费贷款被看成是互联网金融谋求弯道超车的切入口。近两年来,随着房贷政策收紧、资金价格上涨,传统金融机构也盯上了这块蛋糕。

随着消费成为经济增长的主要驱动力,我国的消费金融进入爆发期。数据显示,今年1至8月,我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测显示,“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模,年化增长率在20%以上。

根据专业人士的透露,到2017年,消费金融类贷款余额可能会增长至30万到40万亿元。到2020年,互联网消费金融可能占据非放贷消费金融1/3的份额,市场规模将达到4万亿元左右。这一数据表明,消费金融行业的前景趋好,日后可能会成为金融机构与银行后期寻求突破发展的核心点。

    统计数据显示,天猫商户在开通蚂蚁花呗分期的首月,蚂蚁花呗在该店铺的交易额提升33%,次月继续提升26%。今年天猫618期间,蚂蚁花呗分期交易金额突破40亿元。

如果你觉得上半年钱花得快,也许因为消费金融太方便,传统银行和新兴金融机构都抢着为你服务。

“抢占零售市场、升级消费信用贷款,成为银行发力的新方向。”上海一家券商金融行业研究员告诉记者,“近两年来,传统银行推出了各种消费信贷产品,反攻互联网金融机构。”

威尼斯官方网站 3资料图:银行工作人员正在点钞 中新社记者 张云 摄

消费金融的出现和发展已经开始逐步影响人们的生活。只要打开手机就能看到自己的贷款额度,用手机买五元十元的东西也能用信用卡、刷海外刷卡银行就会主动提升额度等等现象都表明现在消费金融正处在一个爆发的增长期。

    如果你觉得上半年钱花得快,也许因为消费金融太方便,传统银行和新兴金融机构都抢着为你服务。

今年以来,不少消费者发现,银行在消费金融方面猛然发力。年初,工商银行推出个人信用消费贷款——“工银融e借”,主打低价,“贷款1万,日息约1元”;建设银行不断优化快贷的操作流程,3秒即可解决贷款手续;中国银行近日发布了专为大学生量身打造的“中银E贷校园贷”……

南京一家大行相关负责人向记者指出,比如,从利率来看,互联网类消费贷款平均年化利率在10%以上,而我们的利率一般是在7%上下,在此前促销期间,四大行的利率普遍在6%以下。“有的大行,在刚刚推出产品的时候,一年期的消费贷款利率更低至5.22%。”

市场的巨大潜力正吸引各大机构“跑步”进入这一领域,除了商业银行、持牌消费金融公司,大型电商平台和部分网贷平台也纷纷杀入这一领域。值得注意的是,在规模迅速扩张的同时,“恶意欺诈”、“过度消费”等负面词汇困扰着行业发展,一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。

各位消费者可能发现,今年以来,不少银行机构在消费金融上都做出了改变。有的银行推出了专门针对大学生消费贷款的产品、也有的银行专门为个人消费推出了金融产品,甚至有的银行还在贷款的操作流程方面进行了改革,结合现在年轻人需要快速便捷操作的现状,让贷款手续在3秒内即可操作完成。

    今年以来,不少消费者发现,银行在消费金融方面猛然发力。年初,工商银行推出个人信用消费贷款——“工银融e借”,主打低价,“贷款1万,日息约1元”;建设银行不断优化快贷的操作流程,3秒即可解决贷款手续;中国银行近日发布了专为大学生量身打造的“中银E贷校园贷”……

中国银行业协会今年发布的《中国银行家调查报告2016》显示,七成银行家认为个人消费贷款是银行的发展重点,消费金融因为具有小额分散、风险低等特点,正成为传统商业银行的“兵家必争之地”。

不过,度小满金融相关负责人指出,由于传统金融机构积累的数据并不够,对消费数据的分析和挖掘能力欠缺,使得不少传统银行展开与互联网机构的合作,以更好地发展个人消费贷。

业内人士建议,从金融机构的角度出发,宜借助金融科技的发展,加强自身风控能力,而从监管的角度而言,则应加快整个社会征信体系的建设,推动消费金融市场的健康发展。

根据中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》数据显示,大部分的银行家都认为个人消费贷款将会成为传统商业银行的竞争重地,因为消费金融具有小额分散、风险低等特点,将会为传统银行的发展带来生机。

    中国银行业协会今年发布的《中国银行家调查报告2016》显示,七成银行家认为个人消费贷款是银行的发展重点,消费金融因为具有小额分散、风险低等特点,正成为传统商业银行的“兵家必争之地”。

过度消费恶意欺诈,是不是觉得上半年花钱特别快。尽管大行的价格优势不言自明,但随着客群愈发年轻、需求愈发细化,消费者对于金融消费服务的要求也水涨船高,基于互联网生态圈的金融机构仿佛更具优势。

威尼斯官方网站,记者注意到,此前,工行牵手京东,农行牵手百度,建行牵手阿里,中行牵手腾讯,传统银行借助互联网机构的大数据,在一定程度上缓解了征信数据不足的痛点。

机构跑步进入消费金融规模大增

随着消费用户群体的改变,群体愈发年轻化、需求愈发细化,使消费金融服务的要求也越来越高。

    尽管大行的价格优势不言自明,但随着客群愈发年轻、需求愈发细化,消费者对于金融消费服务的要求也水涨船高,基于互联网生态圈的金融机构仿佛更具优势。

马上消费金融首席执行官赵国庆表示,人工智能、区块链、云服务、大数据已经成为大多数消费金融公司不可或缺的竞争要素,而这背后是消费金融机构开始将重心放在“人”上,挖掘消费金融背后的“人”的需求。

中小银行崛起

Talking Data发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示,2012年至2016年,我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势,消费信贷占贷款总额的比重也不断提高,消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。

就目前的形式来看,市场上互联网银行、互联网金融机构俨然成为了个人消费金融的大头,并与各大传统银行错位竞争,形成互补。

    马上消费金融首席执行官赵国庆表示,人工智能、区块链、云服务、大数据已经成为大多数消费金融公司不可或缺的竞争要素,而这背后是消费金融机构开始将重心放在“人”上,挖掘消费金融背后的“人”的需求。

“目前,互联网银行、新兴互联网金融机构已成为个人消费金融的生力军,与大行错位竞争,形成互补。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙介绍,尽管苏宁金融“任性贷”今年2月底才上线,但发展至今,累计放款额超10亿元。作为以“互联网银行”定位的首批民营银行,微众银行日前发布的数据显示,截至一季度末,该行微粒贷累计放款额突破3000亿元。

不过,从最新的金融机构2018年财报显示,大行的个人消费贷款增速在放缓,中小银行成为新晋力量,全面开始布局个人消费信贷市场。

上述报告还显示,消费信贷与GDP的比值不断提升,2016年,该比值突破30%,消费信贷对于经济发展的支持作用增强。2010年以来,除了房贷、车贷之外的短期普惠消费性贷款占比不断增加,由2010年的12.7%增长至2015年的21.6%,2016年,其占比虽然有所回落,但仍然保持在19.7%的较高值上。

之前金融机构将注意力大部分都放在人工智能、区块链、云服务、大数据等方面,各家机构的竞争较大。现在根据行业的发展,消费金融机构逐渐将发展重心转移到个人消费的身上,谋求长期的发展。

    “目前,互联网银行、新兴互联网金融机构已成为个人消费金融的生力军,与大行错位竞争,形成互补。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙介绍,尽管苏宁金融“任性贷”今年2月底才上线,但发展至今,累计放款额超10亿元。作为以“互联网银行”定位的首批民营银行,微众银行日前发布的数据显示,截至一季度末,该行微粒贷累计放款额突破3000亿元。

在此背景下,实力雄厚、掌握大量征信数据的银行也不能单打独斗,得谋求合作共赢。今年以来,传统银行和互联网机构的合作更为密切,工行牵手京东,农行牵手百度,建行牵手阿里,中行牵手腾讯……从合作协议不难看出,除了金融科技,消费金融、零售业务成为合作的重要内容之一。银行希望借助互联网机构搜集客户的行为信息、历史消费习惯、消费能力等弱特征数据,在一定程度上缓解征信数据不足的问题。

最新数据显示,四家大行中,农行的个人消费贷款发展最快,余额由2017年的1421.84亿元增加到2018年1662.85亿元。而中小银行中,光大银行、上海银行、宁波银行、江苏银行的个人消费贷款在2018年表现都很迅猛,均突破千亿大关,光大银行由2017年末的361.66亿元增加到2018年末的1254.25亿元;上海银行由692.53亿元增加到1574.76亿元。

Wind数据也显示,2017年1至8月,居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,累计同比多增7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元,今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。另外,今年上半年,我国GDP增速为6.9%,而同期消费增速为10.4%。消费对国民经济贡献度的提高,少不了消费金融的支撑。

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    在此背景下,实力雄厚、掌握大量征信数据的银行也不能单打独斗,得谋求合作共赢。今年以来,传统银行和互联网机构的合作更为密切,工行牵手京东,农行牵手百度,建行牵手阿里,中行牵手腾讯……从合作协议不难看出,除了金融科技,消费金融、零售业务成为合作的重要内容之一。银行希望借助互联网机构搜集客户的行为信息、历史消费习惯、消费能力等弱特征数据,在一定程度上缓解征信数据不足的问题。

“消费金融大发展的市场环境正加速形成,未来十年将是中国消费金融的黄金十年。”工行牡丹卡中心总裁王都富表示,不管是传统银行、金融消费公司,还是新兴互联网银行、互联网金融公司,都在积极用新技术、互联网的理念为消费者提供更加适合的产品和服务,金融与科技的结合将为消费金融带来更可期的未来。

天风证券银行业首席分析师廖志明认为,中小银行加速与龙头互联网公司的合作使得消费贷渗透率大幅提升。

消费金融的快速增长,也吸引了大量机构的进入和投入。商业银行是消费金融行业的主要参与者之一,其推出的消费金融产品种类繁多,主要包括信用卡和消费贷款。值得注意的是,近年来,不少银行在贷款和业务结构上都发生了变化,逐步加大对消费贷款的投入力度。

在互联网科技的发展背景下,传统行业也需要做出一些改变。抛弃恶性的竞争,寻求良性的合作,实现共赢。传统行业已经行动起来了,今年以来,四大银行与BATJ陆续牵手合作,为传统行业与互联网金融行业的合作开了先河。通过此次的合作,携手共同发展金融科技,改善金融监管的局面,实现大数据互通,共同搭建普惠金融的格局。

    “消费金融大发展的市场环境正加速形成,未来十年将是中国消费金融的黄金十年。”工行牡丹卡中心总裁王都富表示,不管是传统银行、金融消费公司,还是新兴互联网银行、互联网金融公司,都在积极用新技术、互联网的理念为消费者提供更加适合的产品和服务,金融与科技的结合将为消费金融带来更可期的未来。(完)

本报记者史亮

近期披露完毕的A股上市银行2017年中报显示,今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长,多家银行突破千亿。其中,平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元,同比增长255.49%。建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展,个人消费贷款余额1580.76亿元,较上年末增加830.37亿元,增幅也达到110.66%。另外,截至2017年7月末,招行消费贷款余额较年初增加约200亿元,其中信用贷款增加约100亿元,占比约达50%,其中“闪电贷”余额在今年5月已突破百亿。

不论是传统银行、传统金融消费公司,还是新兴的互联网银行、互联网金融机构都在用各自的方式为消费金融提供更加多样化与合适的产品,致力于通过将金融与科技的相结合为消费金融打造一个更加蓬勃发展的局面。

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与此同时,信用卡业务也成为不少银行尤其是股份制银行发力的重点。以浦发银行为例,其信用卡业务2017年上半年总收入达218.65亿元,同比增长94.05%。

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南京银行推出“你好e贷”

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示,信用卡是银行与用户建立联系的重要工具。因此,在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场,通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验,对银行而言是新的竞争机遇。

在互联网金融飞速发展的当下,高效便捷的个人消费贷款产品受到越来越多消费者的喜爱。“你好e贷”是南京银行精心打造普惠金融服务的一款全线上、智能化、场景化的消费信贷品牌,它主要面向22至45周岁的客户群体,可用于个人及家庭装修、购车、结婚、旅游、留学等消费活动,在提供全方位一站式金融服务的同时,全面助力客户美好生活的品质提升。

消费金融行业另一重要的参与者就是持牌的消费金融公司。今年8月下旬,中青旅公告称与光大银行共同发起成立“光大消费金融股份有限公司”。目前,持牌公司达到约22家。

“你好e贷”具有审批快、利息省、流程简、渠道多等特点,南京银行提供7×24小时在线申请、实时审批、他行银行卡放款、随借随还等服务。正常缴纳公积金或个人所得税的个人客户,通过微信扫描专属二维码,在线上传身份证件,填写个人信息,通过人脸识别验证即可完成额度申请,登录“你好银行”APP即可在线自助放款,最高可贷30万元,最低可享6.09%年利率。客户还可通过“手机银行”APP、“你好银行”APP等渠道自助办理。

近期,多家消费金融公司公布了其2017年中报,营业收入、净利润同比均出现大幅增长。比如,今年上半年,中银消费金融有限公司实现营业收入20亿元,同比增长125.73%;净利润6.45亿元,同比增长192%。与此同时,马上金融、苏宁消费金融和华融消费金融在今年上半年也实现了扭亏为盈。

近年来,南京银行通过广泛应用大数据、人工智能、云计算等互联网新兴技术,整合渠道资源,改善客户体验,努力成为客户美好生活的金融伙伴。​​​

在上述两类机构之外,行业巨头旗下的互联网金融公司和一些P2P借贷平台也涌入消费金融行业。得益于天然的消费场景和便捷的产品体验,互联网消费金融的增长尤为迅猛。根据艾瑞咨询的最新报告,从2013年到2016年,我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元,4年增长70倍,年复合增长率达317%。

“过度消费”、“过度授信”苗头显现

“我使用蚂蚁花呗已经快两年,信用额度有1万多。花呗连着支付宝,线上支付比较方便。和老一辈‘量入为出’不同,我们这代人喜欢花明天的钱,遇到贵一点的东西可以分期付款。”在互联网公司工作的90后刘浩说。

消费金融的服务客户正在向着年轻群体不断下沉。《经济参考报》记者随机采访的10名90后均表示,使用信用卡/蚂蚁花呗/京东白条中的一类或两类。

蚂蚁金服的数据显示,国内近1.7亿90后中,超过4500万开通了花呗,相当于每4个90后就有1个人在用花呗。招商银行旗下招联消费金融公司表示,目前授信客户1100万人,累计放款超过1200亿元,其中34岁以下客户占比达到83%。

在消费金融客户更为年轻化的同时,“过度消费”的苗头开始显现。由于大学生申请信用卡有难度,校园分期一度成为消费金融的高频场景。有消费金融公司人士表示,每年苹果新品发布会后,通过分期贷款购买手机的大学生会明显增多。不少大学生金融意识较为薄弱,还款能力有限,由此引发的违规催收甚至暴力催收事件,多次成为新闻事件。

与此同时,欺诈风险也是消费金融面临的严峻挑战。消费金融贷款金额小,申请数量大,有的还是全线上操作,给了一些人可乘之机。以分期购物起家的乐信CEO肖文杰说,有人甚至到农村花钱收身份证用于诈骗。因为农村很多用户并无任何借贷或信用记录,更容易在消费金融平台上骗贷成功。

和传统金融业务相比,消费金融产品多数不需要抵押、担保,申请门槛相对较低,对个人信用的依赖度较高。因此,“过度消费”和欺诈风险频发的同时,消费金融的不良率也在攀升。

银监会数据显示,截至2016年9月末,已批准开业的15家消费金融公司行业资产总额为1077.23亿元,贷款余额为970.29亿元,平均不良贷款率为4.11%(2016年末商业银行不良率为1.74%)。而就在2015年9月,这一指标为2.85%。一年之内不良率增长44%,引起了多方关注。

与此同时,银行信用卡业务的风险系数也在上升。根据央行发布的《2017年第一季度支付体系运营总体情况》,截至一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为604.7亿元,环比增长12.89%,占信用卡应偿余额的1.5%,较上季度末上升0.1个百分点。而2016年的年度数据显示,2016年,信用卡逾期半年未偿信贷总额为535.68亿元,同比增长40.9%。由于国内信用卡业务发展迅速,信用卡的“过度授信”或者“重复授信”导致银行存在不小的潜在风险。

值得注意的是,有些消费金融公司为了扩张规模、追求利润,还铤而走险进行各类违法违规操作,使得整个行业的风险指数更为加剧。

今年8月,北京银监局公开了对北银消费金融有限公司的处罚决定,北银消费金融被给予合计900万元的行政处罚,四位高层人员也接受处罚。行政处罚信息公开表显示,北银消费金融贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

这已经不是北银消费金融首次被监管开出罚单。2016年6月30日,北银消费金融因“当事人变相突破监管规定发放贷款;贷款管理存在严重问题,造成个人消费贷款用途不真实,部分资金被挪用;无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类,资产质量严重不实”,被罚款人民币150万元。

大数据征信成发展方向

随着中国经济持续转型,消费金融面临巨大的发展机遇。然而,快速发展带来的金融风险亦不可忽视。

“消费金融的快速发展带来家庭债务的上升是必然的,但同时也是可控的。一方面,应依托监管的力量规范市场,严控个人及家庭单位的过度授信;另一方面,从金融机构的角度出发,应加强自身风控能力,通过大数据分析借款人负债情况,并制定相应策略。”招联消费金融公司负责人表示。

多位业内人士建议,考虑到消费金融面临的种种风险,消费金融行业的参与者需要搭建一整套完整的风控体系,从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。风控体系包括很多层面,如新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查、操作风险管理、资产管理等。其中,借助科技手段进行大数据征信将成为行业未来发展的趋势。

招联消费金融公司负责人表示,我国的征信体系尚不完善,央行征信8亿人中,仅有3亿信贷记录,5至6亿人征信缺失,对于以信用为基础的消费类信贷而言,距离“普惠”的目标仍有一段距离,特别是对于蓝领、学生等相对下沉的客群,其具有旺盛的消费需求但缺乏客观的授信依据,需要借助金融科技等辅助力量完善对客户资质的正确评价。

上述负责人也表示,招联与股东联通公司进行合作,从3亿联通用户中筛选出近亿的白名单客户,成为运营商首例面向客户的信用评分体系。通过在网时长、使用多少、按时履约、及时缴费等方面,对用户信用给出综合评估,并提供相应的通信、消费和金融服务。

蚂蚁金服“花呗”事业部总经理邵文澜表示,蚂蚁花呗专门构建风控模型,对用户消费数据进行分析。如果用户之前消费的客单价在100元以下,使用花呗后陡增至400到500元,系统会发出预警。此外,经用户授权后,系统还可以监测用户的位置信息,如果用户人在国外,消费却在国内,则可能存在盗刷的风险。

据悉,工行也正在探索引入第三方互联网平台数据、社保、税务、公积金等行外可证实收入信息,将现有白名单客户数量扩大至亿级。

业内人士还呼吁,必须加快社会整体的征信体系建设,为消费金融的发展创造更为坚实的基础,尤其要将互联网消费金融和小贷公司的数据纳入征信,建立信用信息共享机制。

招行消费金融业务负责人表示,当前消费金融市场竞争机构众多,其目标客群具有重复性,对同一客户多头授信的概率很高。一旦经济出现波动,风险将不期而至。通过信息共享,有利于机构掌握客户真实负债情况。他还表示,亟须建立全国范围内以个人为基础的资产负债表,对于客户负债上限管控应纳入监管范围,并实施统一标准,以维持市场秩序,促进行业良性发展。

邵文澜表示,消费金融金额小、频次高,在传统征信报告中并无相应的名录对应。如何接入征信系统,需要行业共同研究解决方案。

监管应向功能性监管转变

业内人士表示,促进整个消费金融行业发展,还需完善消费金融的监管机制,探索功能性监管、分级监管。

记者获悉,当前涉足消费金融的机构中,有的持有专门的消费金融牌照,有的使用小贷公司的牌照,有的没有金融牌照,通过赊销开展业务。基于此,行业监管宜从目前的以机构监管为主向功能性监管逐步转变。

蚂蚁金服方面表示,由于消费金融参与主体良莠不齐,一些机构出事后,其他正规经营的机构也跟着“躺枪”。未来可探索分级监管,既减少监管成本,也有利于行业优胜劣汰。

此外,要重视金融消费者合法权益的保护。招联消费金融公司负责人建议,应适度限制放贷机构资质,解决新型市场主体的合法性问题,维护消费金融市场的稳定性。民间借贷多以利益为驱动,产品及管理上存在较多漏洞,例如渗透到校园中的民间借贷,对学生和社会产生多种负面影响。正规机构应有效利用自身流量与资金优势,探索相对客观的授信依据,拓展授信客户范围,以 “良币”驱逐“劣币”。

加强对金融消费者合法权益的保护也尤为重要。央行金融研究所所长孙国峰表示,有相当多的消费者并不特别清楚自己借的钱到底是什么利率。比如一些学生买苹果手机,贷款总额5000元,每个月还500元,一年下来的利率是20%甚至更高。这一方面需要消费金融机构以更加明确、通俗易懂的语言向消费者披露贷款风险,另一方面也需要针对大学生等重点群体加强金融风险教育,在社会上营造“理性消费”的文化。

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