您还敢贷款吗,网贷没还的结局是怎样
分类:股票知识

摘要:消费金融正在火热蔓延,从业者预估,全国借款人数,已高达8000万。 这其中,除了老赖和骗贷人群之外,还有一部分有还钱意愿,没有还款能力的人,在利滚利之下,他们陷入债务黑洞,难以逃脱。 这样的债奴,保守估计全国已形成几十万。 是放任他们深陷其中,还...

消费金融正在火热蔓延,从业者预估,全国借款人数,已高达8000万。

来源:小贷鼠服务号(ID:xdsfwh)

随着互联网金额的发展,很多网贷平台如雨后春笋般冒出来,跟传银行贷款相比较,网贷审批简单、放款快,受到不少人的热捧。虽说借网贷能缓解一时的资金紧张问题,但一旦发生逾期无法还款,可能就会带来一些负面影响。

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  消费金融正在火热蔓延,从业者预估,全国借款人数,已高达8000万。

这其中,除了老赖和骗贷人群之外,还有一部分“有还钱意愿,没有还款能力”的人,在利滚利之下,他们陷入债务黑洞,难以逃脱。

近日,因非法催收引发的“于欢故意杀人案”引发了社会多方面的解读和反思,先撇开案件背后的人文伦理与法律界限等因素,作为金融从业者,小编更关注的还是隐藏在背后的非法催收及高息贷款本身。

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现在互联网上的网贷平台很多,每天有不计其数的人通过网贷公司拿到贷款。在借款的时候,双方会签署一个电子合同,对利息及还款日进行约定。有时候,借款人在还款日到来之时并没有能力还款,导致逾期,那么网贷没还的后果您还敢贷款吗,网贷没还的结局是怎样。是什么?下面小编就简单给大家描述下。

  这其中,除了老赖和骗贷人群之外,还有一部分“有还钱意愿,没有还款能力”的人,在利滚利之下,他们陷入债务黑洞,难以逃脱。

这样的“债奴”,保守估计全国已形成几十万。

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1、将面临高额的逾期费用

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  这样的“债奴”,保守估计全国已形成几十万。

是放任他们深陷其中,还是出手相救?行业产生极为对立观点。

非法催收和高息贷款均由来已久,近几年随着互联网消费金融的崛起更是开始以更高的频率进入公众视野。自从2016年以来,在媒体集中报道校园贷乱象时,便有过关于非法催收乱象的集中报道,近期,也有媒体曝光在高息模式下逾期借款人普遍存在被暴力催收的问题,甚至“人死债消”,还有更多还不起钱的借款人则沦为所谓的“债奴”,人生为还债而活。

不同网贷平台的逾期收费标准不同,除了罚息之外借款人还需要平台的催收费用、逾期利息等,而且是利滚利的,到最后,雪球会越滚越大,借款将不堪重负!

一、网贷逾期多久没关系?

  是放任他们深陷其中,还是出手相救?行业产生极为对立观点。

救还是不救?除了掂量社会责任,背后也有各方利益的博弈和切割……

小编在此便结合于欢案为大家介绍民间高利贷的四大“恶”。

2、面临平台的各种催收

一般平台对逾期的项目都有一个保证期,几天到几十天不等,在保证期内如果借款人还款了,就付你些逾期的利息。如果借款人在保证期内没有还款,那平台会将你的债权收购,付给你本息,当然前提是看你的标的与平台是如何约定的,你仔细看看合约书,里面应该有说明的。

  救还是不救?除了掂量社会责任,背后也有各方利益的博弈和切割……

【1】高额利息

刚开始逾期的时候平台会发短信或打电话催借款人还款,催收后如果借款人还没有还款,那么平台的工作人员就会对借款人进行严肃警告,如果借款人逾期时间久了,不排除平台会采用“爆通讯录”或其他的暴力进行催收。

二、网贷没还的后果是什么?

  01 几十万债奴

高利贷,一般来讲,利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。在该案中,苏银霞向吴学占借款总额135万元,月息高达10%,年利息达到惊人的120%,毫无疑问这是高利贷。当然这并不是最高的利息,有的民间高利贷月利息甚至高达12%,也就是说是正常银行贷款利率(5.81%)的25倍之多。不过这么高的利息也不乏借贷人,一般借贷高利贷的都是急需资金周转的小企业主或者一些“亡命之徒”(赌徒、老赖等),以短期借贷为主。因为与银行相比,民间借贷放款周期短,门槛低,解决一些紧急资金周转问题非常高效,因此也促进了民间借贷市场的“黯然滋生”。

3、很有可能被网贷平台告上法庭

1、承担高额逾期费用。

  大学生徐佳妮,最近的情绪开始失控。

【2】“驴打滚”本金

网贷平台借款就是借款人通过网络借款,如果遇到借款人不还款的情况,是属于民事纠纷,民事纠纷起诉跟信用卡逾期起诉不同,民事纠纷起诉没有逾期金额的限制,即使你只是逾期几百块钱不还,如果平台要起诉你,也是可以的。

对于逾期费用,不同网贷平台的名称不同,收费标准也不同。不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字,收费标准都非常高。因此,有能力按时还款的,千万不要逾期。

  她一会儿想“一死了之”;一会儿又扬言要去法院起诉;一会儿又要卖器官还债;一会儿又愤怒异常,怪所有人,酿成自己的悲剧。

一般高利贷的规矩,利息按月结算,如果不能交清利息的话,还有一种办法就是将利息滚到本金中去,然后开始“利滚利”,也就是人们俗称的“驴打滚”。举个例子,本来贷款100万元,一个月后利息是10万元,如果无法按时交清利息,下个月开始借贷本金就按110万元来计算利息,到下个月欠条要以110万元的本金来重新开具。一旦逾期,一月一番的本金极有可能将一个正常家庭拖至破产的边缘,高利贷的“嗜血性”正在于此。

不过一般逾期金额较多不还的,平台才会采取法律手段,如果借款人被起诉到法院,法院判决后,借款人就要无条件执行。

2、承受平台花式催收。

  一年之前,她为了买部Iphone借款1万,却没料到,一年之后,利滚利变成15万。

【3】阴阳合同

如果想赖平台的帐,要么就是网贷平台倒闭,无人接管,那欠钱的可能就不用还了;要么就是死扛着,如果金额小的话,平台可能会做坏账处理,金额比较多,估计想赖掉还是很难的。总而言之,无论发生什么情况,小小金融都不建议大家去借网贷,网贷害人不浅!

催收一般分为三个阶段:第一个阶段,刚逾期几天,平台客服轻声细语、温馨提醒,告诉您已经逾期,请按时还款;第二阶段,逾期较长时间,平台客服严肃警告,威胁再逾期不还将面临严重后果;第三阶段,逾期很长时间,平台不再好言相劝,开始展开实际行动。

  大二时,校园QQ群里突然有位学长主动加她,说可以帮她“很低的利息拿到钱”。

具体是指,比如借款人借款5万元,但实际到账仅为8成至7成左右,而且月利息一般在8%-15%,但在借款合同中并不会标注实际借款利率,而是写上司法保护的24%的利率(折合月息2%)。或者实际借款5万元,但合同会写上10万元。此类阴阳合同的存在也加重了民间借贷诉讼官司的复杂性。

小小金融编辑——风月

3、面临全国信任危机。

  那时周围同学,正在为iPhone6疯狂。她动了心,填了学长给的一份单子后,顺利从一家校园贷平台上,借下15000块。

【4】暴力催收

现在网贷平台都建立了黑名单制度,黑名单各平台之间已开始互通。在一家平台借款逾期不还,在其他平台再借就十分困难。除此之外,网贷平台会将黑名单通过自身微信、微博等网络渠道,甚至火车站、飞机场大屏幕公示出去。让全国人民都知道,这些“老赖”借钱不还!当然,除了恶意欠款的人,一般借款人不会走到这一步。

  扣除学长抽成的10%和平台20%的“保证金”,到手10500块。

在民间借贷流行这样一句话:“借钱容易,还钱难”。指的就是一旦中了高利贷的套路,借款人也就陷入万劫不复的境地。除了电话骚扰之类一般手段之外,前段时间闹得沸沸扬扬的公布裸照,艾滋病人催收等手段也屡见不鲜,而这往往属于法律难以监管的真空地带。

4、人行征信产生污点。

  “每个月父母给我1200块生活费,我出去兼职也能挣800块”,徐佳妮以为自己省吃俭用,一个月偿还1500元的借款,应该压力不大。

小编在这里科普一下,借贷双方约定的年利率一旦超过36%,超出部分将不受法律保护,也就是无效,出借人只能按照年利率的36%部分要求返还,不过即使是36%的年利率也高于正常利息数倍。

目前,大部分网贷平台还没有接入人行的征信系统,但接入人行征信已经成为一个必然趋势。以后网贷平台借贷逾期不还,将会和银行贷款、信用卡逾期一样被记录到人行的征信系统中,产生信用污点。如果说之前的后果,仅仅是颜面扫地的话,那么征信产生污点后将会影响到实际生活,想买房没办法贷款,想买车没办法按揭等等。

  谁知到第三个月,她就力不从心。

如果有小额的资金需求,建议大家寻求拥有正规金融牌照的合规小贷公司,一边摒弃传统银行繁琐的手续,审核简单、放款快速,另一边利息合理、合法合规,解除您的后顾之忧。

5、被告上法庭。

  她知道逾期后,催收会开始往她所有的亲朋好友那里,群发短信催债,行话叫做“轰炸通讯录”。

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借贷之后长时间逾期或者说故意不还,额度超过2000之后,就已经可以构成诈骗犯罪,有被网贷平台告上法庭的危险。一旦法院判决网贷平台胜诉,那么借款人除了要支付需要还的款项外,还要支付双方诉讼费用和巨额罚款,甚至面临牢狱之灾。

  “我不想让同学知道,我家里穷得连部手机都要借钱买,”这个刚满20岁的少女,为了维护自己的颜面,再次寻找中介借款,就此跌入“借新还旧”的流沙黑洞中。

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三、网贷的缺点有哪些?

  2016年现金贷异常火热,一些极端事件之后,监管的闸门落下,部分校园分期平台退出市场——大鱼退场,反而给了小鱼作乱的机会。

1、无抵押,高利率,风险高

  徐佳妮前后在20多个平台上借款,中介在10%的高额抽成下,上下其手,帮她伪造资料,扮作上班族办理银行信用卡等花式手段,一步步,将其拖进深渊。

与传统贷款方式相比,网贷完全是无抵押贷款。并且,央行一再明确:年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性(一般是银行利率的7倍甚至更高)。

威尼斯官方网站,  今年3月,再也没新平台可借——她的“借新还旧”危险游戏,终于走到濒临悬崖的一步。

2、信用风险

  500%年息,30%周息,20%平台手续费,10%中介费,当初的1万多,就如此滚成了15万。

网贷平台固有资本较小,无法承担大额的担保,一旦出现大额贷款问题,很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款,而贷款平台创建者有些目的也并不单纯,携款逃的案例屡有发生。

  一切开始崩塌。

3、缺乏有效监管手段

  二十多个平台的催收人员,将不堪入目的短信,群发给她通讯录中的亲朋好友。

由于网贷是一种新型的融资手段,央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷,监管层主要是持中性态度,不违规也不认可。但随着网贷的盛行,相信有关措施会及时得到制定和实施。

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由此可见,现在各大网贷平台对借款人都有一个还款缓冲期,大概几天左右,如果过了缓冲期仍未还款的,则会加大催收力度。对借款人来说,网贷没还的后果是非常严重的,不仅影响个人信用,数额较大的话还会面临网贷公司的起诉,被追究法律责任,一旦败诉,法院会冻结个人财产用来偿还债务。

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延伸阅读:

  徐佳妮的人生,就此跌入荒芜。

网贷无力偿还会怎么样?

  农村的父母,无力相帮;同学朋友,避之不及。

网贷逾期是否形成诈骗?

  “是不是我死了债就清了?”

网贷合法吗,网贷的法律法规是什么?

  “求求你帮帮我,我要卖器官还债。”

  “我对不起父母…我简直是畜生!”

  她的情绪开始失控,她想不到这个债务黑洞,还有任何挣脱的可能性……

  其实,徐佳妮远不止一个。

  “我的身边,也有几十个负债10万以上的同学,”徐佳妮说,他们大多出于虚荣攀比心理,或为换部手机,或为买件漂亮衣服,就此背负巨额债务。

  一个刚满20岁的女孩,陷入这样的境地,背后有贪欲和虚荣的作祟,但中介、借款平台、催收等,在其中依然扮演着“黑暗推手”的角色,一步步将她送入地狱。

  西安小伙王平也同样在今年3月,陷入债务死循环中。

  王平的欠款信息,连带身份证号码、住址群发给他手机通讯录的所有亲朋好友。

  催收电话三番五次打给他新的工作地址,老板一接到电话,就让他走人。

  他再找新的工作,再被开除,再找。

  他觉得自己陷入一个毫无希望的死局中,被整个世界抛弃——他把朋友圈内容清空,把头像换成死样的灰白。

  在借款人之中,除了“凭本事借的钱,为什么要还”的老赖,除了“人间蒸发”的骗贷者,剩下的,就是这部分“有还款意愿,却没有还款能力”的人。

  他们大多是零征信人群,是传统银行体系不愿意服务的“次贷人群”;他们接受提前消费的理念,有强烈的多的金融需求。

  最关键的是,他们大多还想还清贷款,回归正常人的生活。

  艾瑞咨询数据显示,2015年我国网络借贷用户规模达3970.1万人。但这两年,消费金融火热蔓延,“消费金融和现金贷大概有8000万用户”,催单侠CEO李晓炜预估。

  这其中有多少“债奴”?李晓炜预估有10万人。

  但一些业内人士也提出不同的答案:按照行业逾期率10%来估算,大概有800万人出现逾期,其中大概十分之一,是这样的“债奴”,人数至少有80万。

  对于这些人,到底是救还是不救?

  02 救或不救?

  行业里针对“债奴”群体,形成完全对立的两派观点。

  “警钟早就敲响,那么多起校园贷跳楼事件发生过,借款学生为什么不长记性呢?”催单侠CEO李晓炜认为,“不该救,远不到出手的时候。”

  “这些借款人,很大一部分人受到了贪欲和虚荣的驱使,对于利率,他们并非毫无所知,”李晓炜认为,债奴们没有在第一次债务承担不起时就及时刹车,继而“借新还旧”,本身就存在侥幸心理——我不还,平台又怎么找到我?又能把我怎么样?

  当催收全面爆发,他们才知道,他们不还钱,是需要承担后果的。

  借款时对风险和责任充耳不闻,债务发生时,却指望社会出手相救,减免债务,这似乎是弱者的强盗逻辑。

  “此时出手,定会助长他们赖帐逾期的士气,对于借款平台而言一定是致命打击。”

  多名借贷平台从业者,也站在李晓炜这一方。

  对于借款平台来说,他们一旦打开“救助”的口子,意味着绝大部分正常借款人,也会拿“没有还款能力”作为借口,拒绝还款。

  “如果人人都按时还款,借款平台靠什么赚钱?逾期、滞纳金才是利润源头。” 也有从业者表示,利润结构,也让平台怯于出手。

  当一些极端事件发生时,借款平台方往往选择公关途径,息事宁人。

  但,另外一些从业者对这个群体的大量爆发,心存忌惮。

  “现在不救,等着悲剧大面积发生,负面效应引发监管一刀切,岂不是毁掉整个行业?”某消费金融平台的负责人林源峰称。

  在林源峰眼中,在这条产业链的形成,并非完全是借款人的“贪欲”,所有的人都参与其中,推波助澜。

  “因此,当危机爆发时,平台和社会,都有责任收拾残局,”林源峰称,这些人群的放任,会成为社会不稳定因素。

  03 挣扎求生

  债奴们正在试图自救,用自己的一套方式。

  徐佳妮正在剑走偏锋,以暴制暴。

  她网上购买了“呼死你”软件,反过来输入催收号码,“让他的手机号码直接报废”。

  在一个“反催收”的群里,领头的负责人小欣,却一直在反对“以暴制暴”——这会导致双方关系进一步恶化,“不能本质上解决问题”。

  小欣提出,自救的第一步,是不再借新还旧,停止债务堆积。

  第二步,就是和平台谈判。

  小欣会收集一些平台过激的“暴力催收”证据,和平台谈判,“态度诚恳地表示,钱我会还,但希望减免高额的滞纳金,并停止暴力催收”。

  小欣发现,当大家心平气和坐下来后,是有谈判空间的,“有些平台,甚至同意他先还其他平台,半年之后再还他们的。”

  除了自救,向外界寻求帮助,也是他们多次尝试的方式。

  但小欣发现,通过法律解决很难走通。律师对于这类借款人,并不乐意接触。

  某律师透露,他们要接这样的官司,一般要预先收取数千元代理费,同时还会从“能够减免的逾期费”中,提走一半当做佣金。

  “大家就是还不上钱了,才找律师,要支付代理费,还要支付减免费用的一半,这不白请律师了吗?”小欣也曾咨询过律师,发现他们一般都不接,“除非十个借款人一起起诉”。

  这意味着,起诉成本太高,时间周期太长,一般的借款人根本无力承担。

  另外,平台都是久经沙场者,对于法律漏洞,早就摸得门清。

  2015年8月,最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

  尽管国家将年化率高于36%定为“高利贷”,高出部分不受法律保护,但很多平台将利息变换名目,换成服务费、管理费、保证金等。

  “这些费用,都不能算作年化率,”北京市维泰律师事务所律师李佩璇称。

  也就是说,法律给出的答案,几乎是“此路不通”。

  法律失效后,借款人最后的希望,寄托在“监管出手”上。

  在韩国的信用卡危机的事件中,政府就曾扮演一个“施救者”的角色。

  1999 年,在亚洲金融危机过去,百废待兴时,韩国政府为了激活经济,鼓励银行尽可能多发信用卡。

  一时间,首尔街头充斥着信用卡发行商,对大学生、失业者等等都来者不拒。

  4年之后,这场虚假繁荣的泡沫,“砰”地戳破。

  最开始,是负面新闻的全面爆发,许多家庭因积蓄耗尽而破裂,犯罪和卖淫现象剧增。

  极端案例也开始出现——一名34岁的韩国主妇因不堪债主催讨,从高层公寓中将3个孩子推下去,自己再纵身跃出。

  一时间,400万信用卡用户集中“破产”,韩国沦为“破产社会”。

  为防止社会动荡,韩国政府别无选择,只得介入,出面成立了“信用恢复委员会”。

  这个组织每天接纳数万人申请,负债人一旦通过面试,就可获得部分滞纳金减免。此后,借款人只需定期向组织还款,不用面对多家金融机构的催收。

  在美国,有类似“逾期者互助组织”的第三方机构,帮助用户走出债务黑洞。

  互助组织会帮客户计算,每个月除去正常花销之后的还款能力,再去主动和借款机构谈判,每家每月少收点利息,甚至扣除利息。

  这些机构,都曾帮助国家,从集体爆发的债务危机中生还。

  在中国,这样的苗头,才刚刚呈现。

  一些革新的催收机构,会扮演“平衡器”角色,帮助欠款人和平台谈判,减免一些费用。

  一些公益组织机构也开始出来发声,只是目前声音还过于微弱。

  至于监管和法律,还在原地踏步。

  “这个群体还没有自我觉醒,缺乏基本的金融教育和常识,有太多人性的劣根性作祟,”小欣称,这个人群还需开化。

  “行业草莽发展一段时间后,必然会有人站出来,乱中建序,拯救行业,” 林源峰称,这可能是行业自律,也可能是政府监管。

  救还是不救?这不是一个无解难题,只是需要,找到人性和利益的平衡点。

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