威尼斯官方网站:银行存管不是护身符,上饶银
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摘要:近日,投之家因涉嫌集资诈骗被深圳警方立案侦查。《证券日报》记者发现,该平台在爆雷前三天,还在自媒体上进行宣传,迎接其存管银行上饶银行一行到访考察并就合作事宜进行深入交流。 事实上,尽管监管明令平台不可以增信为目的对银行存管进行宣传,但是平台...

  厦门国际银行又踩雷 分析师:不少银行将考虑退出存管业务

摘要:数据显示,2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管,而2018年以来,上线银行存管的有193家。一年过半,成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。 在监管合规的要求下,网贷平台上线资金存管已成为必备条件,但尴尬的是,银行存管上线不久,平台即出现问...

摘要:资金存管可以有效地避免平台直接触碰资金和杜绝资金池,不过银行不审核项目的真实性,所以并不能完全杜绝自融的可能性 应该是抓到他们了!你看下中新网的报道!年龄、涉案原因、公司成立时间、立案侦查的公安局都是一样的。2月5日晚间9点,曾在财佰通平台上...

摘要:1月21日,特期贷官网首页突现一则红色字体公告。该公告称,根据国家和省关于P2P网络借贷风险专项整治工作部署要求,我市相关部门在对财佰通组织开展核查过程中,发现该公司涉嫌违法违规,政府相关部门已介入调查,并成立工作组进驻该公司。目前,财佰通科技...

  近日,投之家因涉嫌集资诈骗被深圳警方立案侦查。《证券日报》记者发现,该平台在爆雷前三天,还在自媒体上进行宣传,迎接其存管银行上饶银行一行到访考察并就合作事宜进行深入交流。

  每经记者 肖 乐 每经编辑 姚祥云

  数据显示,2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管,而2018年以来,上线银行存管的有193家。一年过半,成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。

威尼斯官方网站,  资金存管可以有效地避免平台直接触碰资金和杜绝资金池,不过银行不审核项目的真实性,所以并不能完全杜绝自融的可能性

  1月21日,特期贷官网首页突现一则红色字体公告。该公告称,“根据国家和省关于P2P网络借贷风险专项整治工作部署要求,我市相关部门在对财佰通组织开展核查过程中,发现该公司涉嫌违法违规,政府相关部门已介入调查,并成立工作组进驻该公司”。目前,财佰通科技有限公司已暂停相关业务。

  事实上,尽管监管明令平台不可以增信为目的对银行存管进行宣传,但是平台变相借银行存管打擦边球的案例并不少见。

  4月9日,善林金融“爆雷”的消息传遍网络。

  在监管合规的要求下,网贷平台上线资金存管已成为必备条件,但尴尬的是,银行存管上线不久,平台即出现问题,资金存管银行也因此遭遇投资者关于资金流向的拷问。

  “应该是抓到他们了!你看下中新网的报道!年龄、涉案原因、公司成立时间、立案侦查的公安局都是一样的。”2月5日晚间9点,曾在财佰通平台上投资了近10万元的辽宁鞍山投资者刘东(化名),给记者发来了一个报道链接。

  据其官网资料显示,“特期贷”是财佰通科技有限公司依照国家“普惠金融”政策而设立的互联网金融中介服务平台,于2013年正式上线运营。截至目前,累计借贷总额超18亿元,投资人累计获得收益1.47亿元。

  与网贷平台热络的态度相反,今年以来,部分银行选择在官网进行网络借贷存管平台资金存管专户的公示,从公告来看,银行与网贷平台终止存管协议的情况并不少。

  对此,善林金融存管银行厦门国际银行的客服表示,善林金融旗下善林财富和善林宝在该行进行资金存管,目前还没有接到冻结系统的相关信息,“如果有需要会采取措施保障投资人在银行存管系统中未投资资金的安全,如果是已投资部分的回款情况需要向平台进行了解。”

  近日,投之家爆雷,但股东跑路的三天前,还在对外宣传存管银行上饶银行前来做尽职调查。新网银行也有过类似情况。银行对此“有苦难言”,银行可以知道资金流向,但银行存管不能完全防止假标和自融等问题。

  中新网的这则题为《中越警方抓捕涉嫌非法吸储3亿余元案夫妻逃犯》报道称:中越警方此次合作抓获的夫妻两人为曾某某(男,1981年出生)、杨某某(女,1982年出生)夫妇,二人2013年2月以来设立某科技有限公司,向不特定公众非法集资3.3亿多元人民币。

  值得注意的是,财佰通于2017年9月份获得信息系统安全等保三级认证,并于同年10月30日正式上线厦门国际银行存管业务。此前,有不少平台将对接银行存管作为宣传重点,不少投资者也将银行存管等同于“保险箱”。但是,据《证券日报》记者从融360获得的独家数据显示,截至今年1月21日,包括财佰通在内,已有30家已对接银行存管的平台爆雷。

  银行存管不再“保险”

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼向记者表示,按照规定,存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,“P2P爆雷跟存管本身没什么关系。银行做的还是比较详细的,存管的要求会做到,也不排除个别银行有些小问题。”

  “这波爆雷潮之后,银行对平台的审核会更严格,平台上线银行存管的难度会越来越大。之前就出现了很多银行退出资金存管业务的现象。”一家股份制银行资金托管部负责人告诉时代周报记者。

  报道称,今年1月18日,福建省泉州市公安局鲤城分局经侦大队立案侦查,发现曾某某、杨某某已经于1月16日潜逃越南,目前,两名嫌疑人已移交福建警方处理。 而根据福建省泉州市公安局鲤城分局于1月31日发出的通缉令:2018年1月18日,我局对财佰通科技有限公司涉嫌违法犯罪立案侦查,经工作发现,该公司实际控制人曾国强(1981年出生)、杨明华(1982年出生)夫妇有重大犯罪嫌疑,现二人批捕在逃。

  对此,有业内人士对本报记者表示,银行存管确实能在一定程度上帮助平台控制操作风险,但信用风险、市场风险是银行存管无法覆盖的。此前下发的《网络借贷资金存管业务指引》也明确表示,“存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担违约责任”,所以银行只负责资金进出,并不是为平台风险进行背书。

  7月14日下午,深圳市公安局南山分局通过微信发布公告称,对“深圳投之家金融信息服务有限公司(投之家)”涉嫌集资诈骗案立案侦查,目前案件正在进一步办理之中。但是,7月10日,投之家还借存管银行上饶银行进行宣传。投之家官方发文称,7月10日上午,上饶银行电子银行部主管、电子银行部风险主管一行到访投之家参观考察,并晒出了投之家COO与二人的合照。

  厦门国际银行踩雷4家平台

  一个可以参考的数据是,去年上线银行存管的网贷平台有600家左右,而今年以来只有200家左右,后者只是前者的三成。这也显示了银行趋于谨慎的态度。

  如果此次中越警方合作抓获的曾、杨二人确系福建警方通缉的二人,那么这就是自1月21日福建省相关政府部门根据国家和省关于P2P网络借贷风险专项整治工作部署要求,在对财佰通组织开展核查过程中,发现该公司涉嫌违法违规,并成立工作组调查后,传出来的一个实质性进展。

  收益率水平远高于同业

  文中称,上饶银行进行了尽职调查,团队从股东构成到高管团队、从平台存续时间到业务数据、从系统架构到技术安全,尤其是针对平台的债权信息(资信情况、借款用途、偿还能力、经营情况等)进行了逐一审查。尽调结束后,上饶银行对投之家风控审核、信息披露、项目把控等各方面的工作成果表示赞赏。

  《每日经济新闻》记者发现,随着善林金融被调查,在厦门国际银行进行存管的网贷平台已经有4家出现问题,包括此前的财佰通、手投网、中仁财富。

  “我们银行已经逐步退出这个业务。现在爆雷平台是存量的,大多是去年或前年签的平台,基本上没有新增的。”7月25日,一位不便具名的银行负责人告诉时代周报记者。

  自财佰通平台出事后,刘东一度焦虑不安——他在该平台上还有近10万元的投资款项还未到期。他期待随着平台控制人的落网,事件能朝着好的方向发展,自己的投资款能尽快有个着落,好踏实地过个新年。

  从特期贷官网显示的发展历程来看,2013年2月份,财佰通科技有限公司正式成立,注册资金为5000万元。同年12月份,财佰通科技旗下网贷平台——财佰通正式上线。2014年5月份,财佰通官网被授予“可信网站验证服务证书”。2014年6月份,公司在深圳前海股权交易中心挂牌。2016年1月份,财佰通贺岁广告曾登陆美国纽约时代广场。2016年11月份,财佰通平台累计投资借贷总额突破10亿元。2017年8月份,财佰通平台累计投资借贷总额突破15亿元。2017年10月份,财佰通科技旗下财佰通互金平台全新升级为特期贷互联网金融品牌,并同时宣布正式上线银行资金存管。

  该文章还表示,随着投之家在互联网金融领域业务的深耕开拓,希望双方能在金融层面开展更深层次合作。

  记者在网贷天眼平台搜索发现,目前共有20家平台对接了厦门国际银行存管,存管时间均在2017年下半年,这20家平台中,包括今年1月涉嫌违法犯罪被立案侦查的财佰通,以及此次出事的善林金融。

  银行频“触雷”

  曾获诸多“荣誉” 资金存管成金字招牌

  自成立以来,财佰通还获得过由第三方颁发的“最佳普惠金融产品奖”、“年度中国金融科技创新品牌奖”等,去年9月份还获国家公安部“信息系统安全等级保护”三级备案认证。

  资料显示,今年2月份,投之家宣布上线“体验版”银行资金存管系统,合作银行为上饶银行。上饶银行是江西省上饶市首家具有独立法人资格的股份制商业银行,投之家公司地址位于深圳市,此前隶属于上海盈灿集团。由于上海市和深圳市对于P2P存管都要求属地化,因此双方的合作显然不符合条件。

  除了这两家平台之外,2017年6月,手投网宣布与厦门国际银行签署了银行存管合作协议,并已开展技术对接工作。而2017年12月,手投网便在官网挂出了清盘公告。

  今年2月,投之家宣布上线“体验版”银行资金存管系统,合作银行为上饶银行。7月10日,投之家借存管银行上饶银行进行宣传,三天之后,投之家就发公告宣布逾期。

  财佰通官网的信息显示,其成立于2013年2月,注册资金为5000万元;截至目前,累计借贷总额超过18.48亿元,投资人累计获得收益1.47亿元。国家企业信用信息公示系统显示,财佰通的法定代表人为杨明华,经理为曾国强。

  在特期贷网站首页上,平台公布数据显示,平台已安全运行1481天,累计借贷总额18.48亿元,累计获得利息1.48亿元。从网站发布的标的来看,特期贷的标的期限分为1个月、2个月、3个月和12个月,其中以12个月的长标为主。不同期限标的对应的预期年化收益率也相对固定,1个月的标的预期年化收益率为11%或12%,3个月的标的预期年化收益率为13.5%或15%,6个月的标的预期年化收益率为16.5%,12个月的标的预期年化收益率为18%。对比网贷之家发布统计的2017年网贷行业总体综合收益率为9.45%,可以发现特期贷的收益率水平远高于同业。

  对此,投之家曾解释称,上海银行根据上海市监管要求是先备案再上线存管,但是深圳的政策要求先存管再备案,两个地方的政策有点冲突。所以上海银行和上饶银行达成了合作,一旦上海银行可以上线,上饶银行的存管系统可以无缝的配合切换到上海银行。不过,该说法并未得到上海银行的证实。

  同样是在2017年6月,中仁财富宣布与厦门国际银行股份有限公司珠海分行正式签订资金存管合作协议。2017年9月,中仁财富发布逾期公告。目前,深圳前海中仁互联网金融服务有限公司旗下P2P平台(中仁财富)涉嫌集资诈骗一案已移送深圳市人民检察院审查起诉。

  投之家官方发文称,7月10日上午,上饶银行电子银行部主管、电子银行部风险主管一行到访投之家参观考察。

  很多投资者之所以从众多网贷平台中选择财佰通,还在于其获得了一系列荣誉,如2014年11月被授予“信用认证企业”;2014年12月,被授予“中国信贷最佳P2P理财平台”;2015年7月被授予“2015年度中国最佳诚信企业”;2016年2月,荣获泉州市“2015年度十佳市民最喜爱的品牌企业”称号……

  公安机关已对其立案侦查

  有业内人士对《证券日报》记者表示,银行做存管尽调时,一旦跨省份就只能依赖对方提供的资料,短短一天时间很难说能调查得很清楚,毕竟网贷平台大多比较复杂,股权结构难以摸清,如果对方提供的材料是虚假的,银行也不容易发现。

  据网贷天眼不完全统计,截至2018年3月,已有31家银行存管平台爆雷(不含已签约未上线平台),涉及华兴银行、徽商银行、上海银行、恒丰银行、厦门国际银行等13家存管银行。

  投之家在文中称,上饶银行进行了尽职调查,团队从股东构成到高管团队、从平台存续时间到业务数据、从系统架构到技术安全,尤其是针对平台的债权信息(资信情况、借款用途、偿还能力、经营情况等)进行了逐一审查。尽调结束后,上饶银行对投之家风控审核、信息披露、项目把控等各方面的工作成果表示赞赏。

  目前,在财佰通的官网上,在“关于我们”一栏中的“发展历程”“荣誉介绍”中,仍保留着很多这样的宣传。

  这样一家看似稳健运行已4年的平台,却在今年1月21日突然发出公告称,“财佰通科技有限公司目前已暂停相关业务。根据国家和省关于P2P网络借贷风险专项整治工作部署要求,我市相关部门在对财佰通组织开展核查过程中,发现该公司涉嫌违法违规,政府相关部门已介入调查,并成立工作组进驻该公司。”

  多家银行解除存管协议

  其中,华兴银行踩雷最多,共有9家上线银行存管平台出现问题,徽商银行存管问题平台共5家,上海银行和恒丰银行分别有3家存管问题平台。

  对于上述消息的真实性,时代周报记者近日向上饶银行求证,但截稿时未获回复。

  刘东告诉记者,他就是因为这些荣誉而对财佰通信赖有加。经过半年多的考察,他在2015年年初,初次拿出5000元钱投资了一个为期三个月、年化收益率为13.8%的信用标,这个利率并不算高的离谱,在当时的网贷行业居于中上水平。后来标的到期后,平台准时打款,取得了他的信任;2016年至2017年间,他又投资了3万余元,也是到期正常回款。

  而据特期贷网站1月23日公布的“泉州市公安局鲤城分局通告”显示,“财佰通科技有限公司因涉嫌违法犯罪,公安机关已依法对其立案侦查,案件正在侦办中。公安机关将协同有关部门积极采取措施,尽最大努力保护投资者的合法权益,请投资者支持配合。”

  根据网贷天眼数据,上饶银行作为存管银行,与平台合作数量在所有银行中排第九位,该行与30余家网贷平台签订了存管协议。其中有2家为银行直连模式,其余均为直接存管模式。

  盈灿咨询高级研究员张叶霞此前曾向《每日经济新闻》记者表示,银行不会去审核借款标的的真实性,平台可能会通过假标挪作自用,存管只是降低资金风险,但也不能完全避免;普通用户很难识别假标,如果在借款人信息没有脱敏的情况下还可以通过借款信息来查,但脱敏的话便无法核实。

  但是在尽职调查不久后,投之家就“爆雷”。这一情况或许让上饶银行尴尬不已。根据网贷天眼数据,上饶银行作为存管银行,与平台合作数量在所有银行中排第九位,该行与30余家网贷平台签订了存管协议。

  2017年10月,财佰通宣布与厦门国际银行建立了资金存管合作关系。这在刘东等很多投资者看来,又相当于多了一重保障。

  与公告同时发布的还有一张投资人登记表,该表引起了《证券日报》记者的注意。一般而言,收集投资者的投资项目、收付款卡号及投资金额等信息是经侦的常规手段。不过,特期贷作为一家互联网金融公司,经侦除了收集其“线上投资”的登记信息外,还有“线下投资”的登记信息,投资者需要填写的包括如何获悉投资渠道、投资的公司名称、投资项目名称、约定本息等信息。这是否意味着特期贷存在着线下理财端?若是如此则违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷信息中介机构的禁止行为。

  《证券日报》记者浏览上饶银行官网发现,今年该行已经发布了多个解除存管协议公告。例如,6月份,该行发布了关于解除与深圳市中金网金融服务有限公司网络借贷资金存管服务协议的公函,该公司1月15日与上饶银行签订了存管协议,但直到6月15日,仍未将业务数据迁移至存管系统,违反了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》中“存管人有义务按资金存管合同要求,协助委托人完成全量客户数据、资金的迁移,迁移周期应不超过3个月”的监管规范和迁移承诺函,鉴于此,上饶银行决定从即日起解除服务协议,终止资金存管合作。

  部分银行退出网贷存管

  据了解,今年该行已经发布了多个解除存管协议公告。比如,上饶银行公告显示,因吆鸡理财签订资金存管协议后仍未将业务数据迁移至存管系统,该行决定即日起解除协议,终止资金存管合作,并撤除所有合作的宣称信息、披露信息。

  为了防范网贷平台挪用投资者的资金,降低投资者风险,依据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《网贷资金存管监管业务指引》(以下简称《指引》),网贷平台必须与银行签订资金存管协议。

  此外,本报记者发现,在去年11月份、12月份,有多位网友在网贷论坛上曝光财佰通涉嫌自融并举出图文证据,所指项目也各不相同。而记者通过国家企业信用信息公示系统查询“财佰通科技有限公司”,发现该公司在2017年9月7日已被泉州市工商行政管理局鲤城分局列入经营异常名录,原因为“通过登记的住所或者经营场所无法联系的”。从变更信息来看,公司在去年1月份进行过地址的变更。不仅如此,公司名称在2014年3月21日由“泉州天堂商业运营管理有限公司”变更为“福建财佰通智能科技有限公司”,直至2015年8月18日才变更为“财佰通科技有限公司”,而公司的经营范围在经过多次变更后仍然不包括网络借贷信息中介服务。

  此外,上饶银行与五星财富互联网金融服务有限公司解除存管协议的原因则是该公司将良性依规退出网络借贷业务,此行为已经触发服务协议中的解约条款。

  自去年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》后,银行进入网贷资金存管的积极性大幅提升,2018年,随着整改验收的临近,上线资金存管的平台进一步增多。

  同样“尴尬”的还有新网银行。新网银行6月初刚与上海P2P平台旺财猫签订资金存管服务协议,没想到一周后就被投资人曝出提现困难。据网贷天眼统计,截至2018年7月5日,共有56家银行在提供网贷资金存管业务,新网银行在与平台合作的数量中排名靠前。新网银行甚至将网贷资金存管业务作为战略方向之一。

  正是资金存管业务的上线,让刘东放下了最后的戒备。2017年10月19日,他拿出8万余元,考虑到投资在一个标的上风险过大,他还特地将这8万元分三次、拆分为十个项目进行了投资。

  已有30家存管平台爆雷

  根据《证券日报》记者统计,今年有多家银行因为各方面原因暂停了与网贷平台的存管协议。上海银行今年年初就陆续暂停了大丰收金融、橙旗贷等多家网贷平台的存管协议,重庆富民银行暂停了北京市有利金服技术服务有限公司的存管协议等。

  融360统计数据显示,截至2018年3月21日,全国共有806家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占融360监测范围内正常运营平台的49.03%。

  这些事件是否会改变新网银行对资金存管业务的态度?时代周报记者联系该行负责人采访,但截稿时未获回复。

  不曾想,这次投资后仅在11月19日、12月19日拿到了两期的利息,在1月19日本该获得利息的时间,却意外地出现了逾期。刘东回忆,由于投资合同上的借款企业部分被打上了马赛克,在平台出事以后,他也无法通过合同来了解借款企业的具体情况。

  去年10月30日,特期贷发布公告称,“为了响应行业监管政策要求、升级用户资金安全保障,财佰通与中国首家中外合资银行厦门国际银行签署资金存管合作协议”。对于此次事件,厦门国际银行客服表示,财佰通确有在其银行开通存管业务,且存管在2017年10月27日正式上线,留存在银行的资金是安全的,但具体的资金情况需向平台和公安部门了解。

  目前,有少部分银行按月在其官网披露网络借贷存管平台资金存管专户信息,其中,江西银行的披露信息最为全面,包括平台累计交易金额、待收余额以及平台用户数和存管系统上线日期等。

  不过,在银行存管成为网贷平台备案标配的情况下,也有银行选择退出网贷资金存管。3月,贵州银行宣布,彻底退出P2P平台资金存管业务。

  广州互联网金融协会副会长、融资易CEO徐科飞对时代周报记者说,银行向平台收取的存管收费价格不菲,以接入平台的规模为准,一般每年在几十万元至上千万元,银行自然不愿放弃这块市场蛋糕;另一方面,“欲戴皇冠,必受其重”,丰厚利润的背后是高风险性,为了最大程度地降低风险,银行也需要在合作平台的选择上把好关。

  记者在采访中了解到,财佰通平台爆雷后,投资者成立了多个维权群。一些投资额度在50万元的投资者还专门成立了大户维权群。

  银行存管一直是网贷机构备案的硬性要求,在验收前业内平台均对此发力。融360网贷评级组统计数据显示,截至2017年12月底,全国共有736家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占监测范围内正常运营平台的41.23%,共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对《证券日报》记者表示,近一年以来,银行对存管业务趋于谨慎,很多银行只是原有的业务进行续作,但是新签约存管平台明显减少,中小银行的热情已经慢慢褪去。

  为规范银行存管,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

  责任边界

  “其实我们现在最担心的是平台进行了自融,没有把钱真正借给那些企业,如果是后者的话,平台经营不下去了,这些借款企业或者借款人还是负有还款的义务;如果是平台自融,而这些钱又被公司挪作他用,或者被挥霍一空,那么即使将实际控制人抓捕归案,也恐怕难以还款。”刘东担心道。

  但是,对接银行存管后,平台就真的安全吗?实际上,存管银行爆雷,财佰通并不是孤例。据《证券日报》记者从融360获得的独家数据显示,截至今年1月21日,包括财佰通在内,已有30家已对接银行存管的平台爆雷。经本报记者梳理,这30家平台中,停业的有7家,提现困难的有18家,跑路的有5家。其中,财佰通是唯一经侦介入的平台。

  “虽然监管明确不能借银行存管宣传,但是对于何为宣传的界定确实很难,银行在存管业务中还是负责账户、系统等问题,投资者也应该明晰各机构的具体职责”,董希淼认为。

  融360网贷评级课题组分析师指出,银行存管业务的风控和尽调都不能由第三方来做,需要自己完成,对于部分存管系统完全由第三方开发和运营的中小银行而言,通过测评的可能性非常低。此外,不少银行只接入一家网贷平台,每年收取的资金存管费用大约在100万元左右,远不及存管系统开发费用和人员成本,因此不少银行会考虑退出资金存管业务。

  上线银行存管的网贷平台“爆雷”之后,银行的责任成为焦点。不少投资者认为,银行为平台起到了信用背书的作用,银行需要承担相应的责任,不能“只存不管”。

  2月6日,法治周末记者以投资者身份致电厦门国际银行,客服确认财佰通的确同厦门国际银行签订过资金存管协议,“我们能保证存管账户中未投资部分的资金安全,已经投资的资金,银行会依据协议进行存管,但对资金安全,银行不作担保和保证”。

  “对投资者而言,在筛选网贷平台时,是否上线银行存管只能作为参考指标之一。虽然银行在对接平台时会对平台的风险进行初期排查,但并不代表经过银行筛选的平台就百分百安全。”融360网贷评级分析师刘亚丰表示,投资人在选择网贷平台时,不能仅仅因为平台上线银行存管就完全信任这家平台,还需结合其他指标综合考虑。

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  在日前下发的《广州市网贷机构整改验收工作方案》中,也再次强调网贷机构应上线银行存管才予以验收通过,且存管银行应在银监会银行存管“白名单”内,而不是仅凭与银行签订的资金存管协议。

  银行是否需要承担相应的责任?7月27日,大成律师事务所合伙人、互联网金融法律专家肖飒对时代周报记者说,存管银行没有法律责任,互金协会存管指引和之前的网贷暂行办法上都有专门说明。存管银行不承担兑付责任,主要是维护资金在账户上安全的责任,也就是保管责任。

  同日,记者致电泉州公安局鲤城分局,工作人员告诉记者,如消息确认后,会尽快向社会公布。

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责任编辑:杨群

  “网贷平台爆雷后,一些投资者将矛头指向资金存管银行,这让银行有苦难言。从存管银行可以看到谁出借了钱,谁拿走了钱,但银行存管不能完全防止假标和自融的问题。按照相关法律规定,商业银行在资金存管上有明确的免责条款。”小小金融CEO刘小峰对时代周报记者说道。

  超过30家接入资金存管的平台爆雷

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  这个法律规定指的是,2017年2月,银监会发布《关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》(以下简称《指引》),对存管银行的免责条款进行了明确。

  其实,接入资金存管而后爆雷的平台,不只财佰通一家。

  根据《指引》,存管银行与网贷机构之间为委托代理关系,即存管银行接受网贷机构的委托,授权保管和划转客户资金;网贷业务当事人(出借人、借款人等)与网贷机构之间也构成委托代理关系,但不直接与存管银行构成委托代理关系。

  据金融领域智能搜索平台融360的统计,目前,已经有736家正常运营的网贷平台,上线了银行资金存管系统,占监测范围内正常运营平台的41.23%。但接入银行存管系统后爆雷的平台不在少数:目前已有超过30家接入银行资金存管系统的网贷平台出现了运营上的问题:其中停业的有7家,出现提现困难的有18家,跑路的有5家。

  中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞近日表示,网络借贷是一种民商事活动,必须坚持依法合规,其中,有无“银行资金存管”已成为网贷机构是否合规的硬杠杠,但值得注意的是,存管银行并不为P2P提供银行信用背书。

  融360网贷分析师吕佳琦在接受法治周末记者采访时指出,目前确实有部分已经接入银行存管的平台出现爆雷情况,对投资者的信心肯定也会造成一定的负面影响,“上线资金存管已经成为网贷平台的硬性合规任务,但上线了资金存管并不能代表平台的安全性,也说明不了平台上借款项目的风险,只能说平台自身触碰出借人资金的可能性降低”。

  数据显示,截至6月27日,6月份共有45家上线银行存管的平台出现问题,较5月份新增2家。

  行业第三方研究员王海梅在接受记者采访时介绍,虽然越来越多的平台上线银行存管系统,但目前行业内仍存在“双系统”等问题,如只有部分标的走银行存管系统,部分标的则走第三方存管系统,“走资金存管可以有效地避免平台直接触碰资金和杜绝资金池,不过银行不审核项目的真实性,所以并不能完全杜绝自融的可能性”。

  “银行存管不是万能的。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,接入资金存管平台后,平台账户、投资者账户和借款人账户在资金层面是分开的,只要投资者尚未投标,资金放在投资者账户中,安全由存管方负责,可以确保不被平台非法挪用。

  记者了解到,针对目前网贷行业资金存管存在的问题,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合中国互联网金融协会曾于2017年11月21日下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,称将对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全面综合测评。

  “不过一旦投资者进行了投标,资金就进入到借款人账户,由于存管银行不负责借款项目真实性的审查,平台通过虚构借款项目的方式仍然可以套取投资者的资金,或导致发生恶性跑路事件。”薛洪言说道。

  尽管目前测评工作结果没有最终全面公布,不过,王海梅认为,此次网贷资金存管业务测评将有利于规范资金存管系统功能和业务,实现标准化,促进银行合规开展存管业务,进一步推进网贷行业的健康发展。

  威尼斯官方网站:银行存管不是护身符,上饶银行新网银行频触雷。存管业务收紧

  部分银行提高接入门槛

  随着网贷平台接连爆雷,银行对网贷资金存管业务的态度发生了变化,增量明显减少。上述不便具名的银行负责人告诉时代周报记者,其所在的银行主动清退了一些平台,还有对前期调研发现有一些异常平台主动预警,而且开除了一些预警里面有爆雷可能的平台,而且会对它进行公告。

  其实,依据银监会下发的《指引》,商业银行开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任,不承担借款项目及借贷交易真实性的审核责任。

  时代周报记者从业内获悉,一家接入网贷平台数量靠前的银行目前其对于新合作平台审核越来越严格,比如目前平台累计成交额低于50亿元的基本上不再接入,对于平台资产、业务模式、高管背景等都会综合审核。

  也就是说,作为资金存管银行,其只负责资金的进出,并不会对平台的风险、安全性背书,但接二连三的爆雷事件的确会对银行造成一定影响。

  对于合作平台的宣传方面管控,该行方面也有所要求,比如不建议网贷平台用银行存管作为宣传口号,更不能夸大宣传。该行还提升了合作网贷平台的存管费用,希望通过提高合作的门槛筛选高质量的对接平台。

  一位曾在国内大型股份制商业银行电子银行部任职的高管在接受法治周末记者采访时表示,资金存管,的确能在一定程度上帮助平台控制操作上的风险,实现业务合规,但是接入银行存管并不能解决平台的信用风险和市场风险:与此同时,如果接入的平台频频爆雷,也会对这家商业银行的商誉带来负面影响。

  一部分银行也公开宣布退出网贷资金存管业务。比如,贵州银行今年3月份宣布,因业务调整,暂停银行存管业务,将彻底退出网贷资金存管业务;长沙银行6月份发公告显示,将全面停办网络借贷资金存管业务,为看看钱包停止资金存管服务。

威尼斯官方网站:银行存管不是护身符,上饶银行新网银行频触雷。  吕佳琦认为,近段时间以来,屡屡爆出的负面事件会让存管银行在尽调和风控方面更加严格,对于一些资质不太好的平台会考虑剔除,接入门槛会更高。如据媒体报道,上海银行就加大了对接入平台的检查,如果平台整改未到位,则会终止存管协议,关闭存管接口。

  另有一家银行在存管方面有新动作。7月18日,厦门银行正式上线了存管查询功能,只要与厦门银行资金存管业务合作的网贷平台用户,即可通过此项功能查询存管账户的使用情况。

  “此外,根据互金协会的要求,平台需接入通过协会测评的银行才能拿到备案,因此网贷平台资金存管方面的推进会更难,接下来可以预料的是,在银行资金存管方面会有更多的银行或者平台进行更换或者调整。”吕佳琦说。

  刘小峰说,这波爆雷潮出来之后,在银行存管上,银行对网贷平台的审核更加严格,主要原因是银行担心声誉受损,这也导致银行存管变得艰难。

  吕佳琦认为,今年是网贷备案年,在平台尚未获得备案前,投资者可从以下四个方面来考察平台的安全性:平台是否在积极配合整改,如是否有专门的信批页面,如实披露组织机构信息、交易运营数据、股东情况等;是否还在发超额借款项目;是否接入了符合监管要求的存管银行;是否拿到了信息系统安全等保三级等。

  数据显示,2017年仅一年的时间共585家P2P平台上线银行存管,而2018年以来,上线银行存管的有193家。一年过半,成功上线存管的P2P平台仅占去年的三成。

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  薛洪言告诉时代周报记者,这轮爆雷潮后,活下来的平台基本都是上线存管的平台了。银行的这个业务,应该没有增量了。“已经上线银行存管的平台接近1000家了,这次风波后,能挺过来的,估计不到1000家,到时候每一家都已经上线银行存管了。”

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  徐科飞表示,不少银行早在今年年初就开始收紧与网贷平台的合作。“其实,平台爆雷的主要原因是做假标、自融及其他道德风险,银行也无从区分判断。”

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