信用卡刷卡交易不用输密码了呢,银行职员联合
分类:理财新闻

摘要:自6月1日起,银联卡小额免密免签(以下简称小额双免)支付业务的单笔限额由300元上调至1000元。 所谓免密免签,即在支付时无需输入密码且无需签名。银联相关负责人对法治周末记者表示,对普通消费者而言,小额免密免签业务将原本需要插卡(刷卡)、输密码、...

今后用银联卡消费,1000元以内无需密码和签名,只要用卡“嘀”一下就完成支付。6月1日起,银联小额免密免签支付业务的单笔限额由300元上调至1000元。

6月起,银联卡小额免密免签支付业务的单笔限额由300元上调至1000元,今后持卡人在使用银联卡消费1000元以下时,无需密码和签名。

不知道朋友们有没有发现,很多信用卡持卡朋友在有的商户刷信用卡消费,只需要掏出手机或带有芯片的信用卡在POS机上碰一碰,无需签名和输入密码就可以完成交易。这样的刷卡交易方法是越来越普及,这其实就是利用了信用卡的小额免密免签服务,银行的闪付功能。今天就为朋友们说说现在我们信用卡刷卡交易不用输密码了是怎么回事?这样的交易又要注意哪些用卡安全呢?

银联卡小额免密该不该默认开通

  自6月1日起,银联卡小额免密免签(以下简称小额双免)支付业务的单笔限额由300元上调至1000元。

小额免密免签的限额提升后,消费者用卡安全是否有保障呢?对这一问题,市民张先生表示有些担忧。前不久他在一家知名连锁餐厅消费了278元,刷卡结账时发现,服务员拿着卡在机器上放了一下就说“可以了”,根本就没要他输密码,更没让他签字。在得知这是银行卡的小额免密免签功能后,刘先生既感叹现在支付技术越来越先进,也担心万一卡丢了被人轻松地盗刷。对此担忧,银联有关人士表示,小额免密免签业务已非常成熟,风险防范措施也很全面,消费者不必过于担心资金安全问题。

银联;免签;限额;支付;芯片卡

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小额免密免签功能到底该不该默认开通?有没有更好的办法维护持卡人的知情权?目前,业内有不同看法和建议。有专家表示,应当取消“双免”功能默认开通的形式,将知情选择权归还用户;也有专家认为,如果这一功能不是默认,肯定会有很多人嫌麻烦不去主动开通,那么银行卡的技术创新和效率提升就成为空话。

  所谓免密免签,即在支付时“无需输入密码且无需签名”。银联相关负责人对法治周末记者表示,对普通消费者而言,小额免密免签业务将原本需要“插卡(刷卡)、输密码、签名”的支付流程简化为“一次交互、一挥即付”,交易时间由10多秒缩短到3秒左右。

现状

6月起,银联卡小额免密免签支付业务的单笔限额由300元上调至1000元,今后持卡人在使用银联卡消费1000元以下时,无需密码和签名。

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前几天,消费者李先生与朋友去一家大型餐厅吃饭,消费800多元,买单的时候,李先生发现收银员只把他的银联卡在POS机上碰了一下,没输密码,小单就吐了出来,连签字都没用,感觉很诧异。收银员解释说银联卡免密免签功能已经把单笔限额从300元提高到1000元,这样买单就更快了。但是李先生总感觉心里不踏实,因为之前他都不知道银行卡有这个功能,而且刷1000元都可以不输密码。更让他想不通的是,银行卡开通这个功能为什么不事先告诉消费者?难道不能让持卡人自己选择开通吗?

  另一方面,小额双免单笔限额升至1000元,可适应餐饮、加油、商超、购买火车票、酒店住宿等更多日常消费快速支付需求。

“闪付”芯片卡都支持小额免密免签

中国银联于2015年推出小额双免业务,将原本需要“插卡、输密码、签名”的支付流程简化,交易时间由十多秒缩短到三秒左右。时隔三年,银联将小额免密免签300元的单笔限额提升至1000元。

1、那么这个小额免密免签服务到底是什么?POS机刷卡交易时哪些信用卡支持小额免密免签呢?

现状

  对于小额免密免签,有消费者质疑“商户会不会恶意盗刷”“卡丢了会不会被盗刷”等。

北京青年报记者昨天从中国银联了解到,小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备,在指定商户进行一定金额及以下的交易时,只需将卡片或移动设备靠近受理终端的“闪付”感应区,即可完成支付。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名,十分便捷。

持卡人知情权有保障

小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡,在指定商户进行一定金额(境内300元人民币,境外以当地限额为准)及以下的交易时,只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区“挥卡”,即可完成支付。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名。

小额免密已成银行卡的默认开通功能

  银联相关负责人对此解释称,所有支持小额双免的商户均经过严格筛选,目前,国内小额免密免签商户已超过200万家,均为全国及各地知名品牌或连锁商户,同时通过规范的商户日常交易监测机制,确保安全可靠。

有关人士告诉北青报记者,小额免密免签不但在国际上是成熟的支付方式,在国内移动支付领域也广泛普及,早已是银行卡默认开通的基础功能。2015年推出小额免密免签支付功能的同时,中国银联联合成员机构采取多项措施,保护消费者的知情权。根据中国银联《银联卡小额免密免签业务规则》,明确规定发卡机构和收单机构在业务开通前所应当履行的向持卡人告知的义务,并积极敦促参与双免业务的各成员机构均依照业务规则的规定。为此,各家银行也通过官网公告、短信通知、领卡合约等方式,向持卡人明确提示了信用卡“双免”业务的相关信息。据了解,目前市面上所有支持闪付功能的信用IC卡和借记IC卡,均支持银联小额免密免签服务。

中国银联表示,对于该额度的设定,银联会同商业银行、收单机构进行充分市场调研、征求多方意见。随着物价水平的上涨,加油站、火车售票、商超百货及餐馆等行业的交易金额较多分布在300元以上。不少习惯使用银联IC卡支付以及银联手机闪付的消费者认为,限额提升至1000元,解决了之前一笔不够刷的不便,更符合消费习惯。

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北京青年报记者昨天从中国银联了解到,小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备,在指定商户进行一定金额及以下的交易时,只需将卡片或移动设备靠近受理终端的“闪付”感应区,即可完成支付。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名,十分便捷。

  有金融安全技术专家表示,小额双免服务配备智能风控技术,银联及发卡银行对小额双免交易进行后台风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段保障持卡人用卡安全。

关注

银联已通过公告形式告知了持卡人,并在《银联卡小额免密免签业务规则》中明确规定,发卡机构和收单机构在业务开通前应当履行向持卡人告知的义务,并积极敦促参与双免业务的各家银行均依照业务规则的规定办理。各家银行已通过或正通过官网公告、领卡协议、手机APP推送、网点告知等保障持卡人的知情权。

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有关人士告诉北青报记者,小额免密免签不但在国际上是成熟的支付方式,在国内移动支付领域也广泛普及,早已是银行卡默认开通的基础功能。2015年推出小额免密免签支付功能的同时,中国银联联合成员机构采取多项措施,保护消费者的知情权。根据中国银联《银联卡小额免密免签业务规则》,明确规定发卡机构和收单机构在业务开通前所应当履行的向持卡人告知的义务。为此,各家银行也通过官网公告、短信通知、领卡合约等方式,向持卡人明确提示了信用卡“双免”业务的相关信息。据了解,目前市面上所有支持闪付功能的信用IC卡和借记IC卡,均支持银联小额免密免签服务。

  工商银行相关负责人则解释称,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供了72小时失卡保障服务,因为卡片遗失或失窃,持卡人挂失前72小时内被盗刷小额双免消费金额可获得补偿,每位持卡人每年最高累计赔付金额达30000元。

银联为持卡人设置专项赔付金

中国银行在其借记卡领用合约中写明“长城借记卡默认开通免密码免签名小额快速支付服务”。在其信用卡领用合约中,也明确表示“持卡人使用带有‘闪付’标识的银联IC卡,可在部分具备非接触受理环境的商户进行限定金额的小额快速支付交易”。

2、哪些银行卡片支持小额免密免签呢?

调查

  此外,根据中国银联《银联卡小额免密免签业务规则》,明确规定发卡机构和收单机构在业务开通前所应当履行向持卡人告知的义务。为此,各家银行通过官网公告、短信通知、领卡合约等方式,向持卡人明确提示信用卡双免业务的相关信息,充分保障持卡人的知情权。

至于消费者担心的盗刷问题,银联方面其实提供了很多安全保障措施。比如,并非所有的商户都可以提供小额免密免签功能,只有银联认可指定的商户才可以。根据银联官网提供的信息,已有麦当劳、肯德基、必胜客、德克士、7-11、全家、罗森等众多知名品牌的商户开通了小额免密免签业务,更多商户品牌正在陆续加入中。

据不完全统计,目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。各家银行在具体业务开展过程中,对小额双免业务的实际告知方式存在差异。

卡片为具有“闪付”功能的银联金融IC卡。卡号以“62”开头、具有银联标识和“闪付”标识。持卡人可通过卡面是否具有“闪付”标识进行判断。如果持卡人使用的不是传统卡片,而是具有“闪付”功能的移动设备,也可以支持免密免签

银行官网确实都曾发过公告

  而针对该功能开通应先征得消费者同意的观点,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,目前我国银行卡休眠账户就达数亿个,银行新规的实施一般都以公告的形式广而告之,比如个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等施行都是各家银行以各种形式发布公告。从操作可行性而言,无论哪家银行或者金融机构都无法做到向每个用户征求反馈意见;从服务人性化而言,默认开通是行业乃至国际惯例。

此外,考虑到消费者的担忧,银联联合各银行为持卡人设置了专项赔付金,提供了72小时失卡保障服务。也就是说,1000元以内的银联卡小额免密免签交易,因为卡片遗失或失窃,持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得赔付,每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。

赔付时效为何是72小时

3、哪种情况交易下免密免签?

对于这一功能,银行到底是如何告知持卡人的呢?北青报记者从多家银行了解到,其实银联和银行此前都已经就银联卡小额免密免签功能开通和提高限额发布公告。

  小额双免功能如何关闭呢?前述银联相关负责人介绍,持卡人可联系发卡银行,通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务,此功能关闭后,在双免商户的终端上,银行卡交易仍可顺利完成:大于1000元的挥卡交易与之前一样,不受任何影响;小于1000元的挥卡交易可通过改为插卡方式完成。若持卡人认为小额免密免签功能便利,还可再次向发卡银行申请,重新开通免密免签功能。

发现卡片丢失后,持卡人应尽快致电发卡银行客服,按照发卡银行流程申请赔付。银行会按照约定流程进行调查取证,持卡人需根据银行的要求提供申请材料,一般包括持卡人身份证明、银联卡交易否认声明等;申请材料审核通过后,赔付资金一般将于10个工作日返回至持卡人指定账户,不同发卡银行赔付时限有所差异。

银联方面表示,通过对国内主要金融机构调研,就银行卡业务的失卡赔付而言,目前最为主流的赔付范围定为挂失前48小时以内。根据小额双免业务开展两年多来的统计,大部分风险补偿案例均在挂失前72小时以内。故此,银联将赔付时效定在挂失前72小时之内,尽可能扩大保障范围。赔付额度也从原先的单人单年1万元升为3万元,将有效覆盖客户潜在风险损失。

(1)采用挥卡支付方式,将IC卡靠近POS机“闪付”感应区域(即“挥卡”),刷卡或插卡方式均不支持免密。

昨天,北青报记者查阅了工、农、中、建、交、招商、光大、浦发等多家银行的官网,用“免密免签”为关键词搜索,的确都发现了与之相关的公告。这些银行至少都发出过两次公告。第一次集中公告期是2015年10月开通银联芯片信用卡小额免密免签功能前,当时的限额是单笔300元,单日累计上限有的行是600有的是1000元,有的还有次数限制。比如,2015年9月21日工行宣布将于2015年10月18日起为工行发行的支持闪付功能银联芯片信用卡开通“免密免签”功能(交易金额为300元及以下)。如持卡人不同意开通“免密免签”功能,可于2015年10月18日后通过发卡机构营业网点申请关闭。

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如果持卡人还是不放心,希望关闭该功能,也可致电开卡银行客服电话进行关闭或者到银行网点办理。目前大部分发卡银行已支持关闭功能。但需要提醒的是,如果关闭了卡片的小额免密功能,通过闪付方式在小额免密免签商户进行交易时无法成功,需插卡或更换其他银行卡进行交易,银联建议持卡人谨慎选择关闭此功能。

专家表示,小额双免服务配备了智能风控技术。银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段保障持卡人用卡安全。银联风险统计数据显示,2017年双免欺诈率约为传统银行卡业务的1/10。

(2)单笔交易金额在一定金额(含)以下(境内300元,境外以当地限额为准。

另外一个集中公告期就是今年限额提高之前,单笔限额从300元提高到1000元,单日累计的限额各行仍不尽相同。比如,中行今年3月27日发出公告,自2018年5月31日起,中国银联将与中行联合对“小额免密免签”功能进行优化,届时中行发行的银联芯片卡(即IC卡,含借记卡、信用卡)的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元,芯片借记卡单日累计限额仍为2000元,芯片信用卡单日累计限额将提升至3000元。

更多

释疑

如果持卡人对小额双免功能的使用还是有顾虑,可以自主选择关闭。持卡人可以前往柜面直接关闭,也可以直接通过电话关闭该项功能。

(3)符合发卡银行风险控制要求,例如不大于当日累计免密免签交易限额,具体以发卡银行规定为准.

北青报记者注意到,银行公告都已明确,如果持卡人想关闭这一功能可以去网点或通过拨打客服电话解决。

单笔免密限额为何升至1000元

国内外早有免密服务

4、小额免密这种支付方式安全么?

聚焦

信用卡刷卡交易不用输密码了呢,银行职员联合会卡小额免密免予签证支付一笔限额上调至1000元。业内人士指出,随着消费水平的不断提升,此前银联小额免密免签支付业务300元的额度已经无法适应消费者的需要,现在无论是加油、超市购物,还是买火车票等,日常消费支付金额经常超过300元。目前,大家现在常用的支付宝、微信等扫码支付的免密交易限额都是1000元。

据了解,国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务。目前,全球几十个国家和地区开通了免密免签服务。这其中不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家,同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等国家,免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。资料显示,目前新加坡免密限额折合人民币约960元。

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消费者银行办卡时无人提示

“鉴于高安全性,银联适度提高‘免密免签’的金额是合适的。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,它的安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,比如支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好的控制,在安全性和便捷性上能够做到更好地平衡。“原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多,在便捷性上有一定的牺牲,现在提高金额,能够更好地兼顾安全和便利。”董希淼说。

中国香港、澳门地区免密限额折合人民币约850元,而在中国内地,支付宝及微信支付早已开通免密支付功能。该功能与条码支付功能捆绑在一起,且默认额度均设立为1000元。

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“谁平时没事就去看银行官网找公告?在柜台办卡时,也没人提这事啊。”李先生表示,他最近一两年在两家银行都办过借记卡,可不记得银行工作人员当时提醒过自己这个功能。比如上个月,他在某大行的柜台开过卡,当时签了一些文件,但想着都是格式化的东西,没有细看,柜员也根本没提过有小额免密免卡的功能。后来他才发现,这家银行的借记卡章程上的确有一条是:默认开通免密码免签名小额快速支付服务。小额免密免签服务实施限额管理。持卡人可根据风险偏好自行修改交易限额或关闭此项服务。

一位支付行业专家对记者表示,对于消费者来说,提升支付限额增加了线下消费的便捷性。就普通消费者日常使用习惯来看,目前无论是支付宝还是微信,都有快捷支付的功能。只要风险防控措施到位,平时完全可以放心使用。

芯片卡安全可靠吗

为了保障持卡人的账户安全,银联卡小额免密免签业务具有多重保障机制,让持卡人用卡无忧。首先,额度可控。境内小额免密免签服务交易限额统一设定为单笔300元人民币,超过该额度则与普通银行卡支付操作相同;单日多笔累计上限一般为1000元(以各发卡银行规定为准)。其次,商户可信。目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,为全国及各地知名品牌或连锁商户,同时中国银联联合包括各商业银行在内的收单机构,建立了规范的商户日常交易监测机制,确保用卡环境安全可靠。最后,后台风控。中国银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台实时风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段,让持卡人小额支付更安心。

陈小姐是今年3月下旬在某国有大行办的借记卡。她当时是在自助机具上办理的,全程都有工作人员指导,她说自己根本没有注意到屏幕上显示的文件有免密免签这一功能,工作人员也没有提及。她向北青报记者出示了当时开卡时收到的5条短信,有开户业务的手机验证码,有提示手机银行开通的,有开通手机交易码和投资理财功能的,有绑定手机设备的,没有一条跟开通小额免密免签功能有关。陈小姐说,如果不是看到新闻,她根本就不知道这个功能,现在她就担心,“万一银行卡丢了,别人没有密码都可以随便刷卡,想想都可怕!”

即便如此,持卡人只有在完成限额提升的双免商户中才能实现千元以内“一挥即付”。在暂未完成升级的商户消费时,单笔免密限额依然为300元。

随着芯片卡逐步取代磁条卡,芯片卡交易安全性受到广泛关注。由于芯片卡可以近距离非接触支付,让很多消费者产生了芯片卡揣兜里可能被盗刷的担忧。根据银联风险部门数据显示,自2015年推出小额双免业务以来,尚未发生过此类案例。

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追访

文/本报记者 程婕 供图/视觉中国

据了解,POS机非接触感应的理想距离是5厘米以内,不法分子不太可能直接拿出POS机进行盗刷,如果放在衣物或者包裹中,距离已经超过5厘米,非接触交易成功率很低。其次,收单机构应严格按照收单业务管理办法拓展商户,严格管理移动POS,如果发生不法分子使用移动POS窃取持卡人资金的事件,可通过商户结算信息追究到机构责任,并视违法行为严重程度追究到违法者。与此同时,目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,基本都是全国及各地知名品牌或连锁商户,不是任意一台POS都可以拿出去进行盗刷的。

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银联为持卡人设置专项赔付金

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,鉴于高安全性,银联适度提高“免密免签”的金额是合适的。它的安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,比如支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好的控制,在安全性和便捷性上能够做到更好的平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多,在便捷性上有一定的牺牲,现在提高金额,能够更好地兼顾安全和便利。

总结:虽然说银联对闪付IC芯片卡有多重保障机制,但还是建议朋友们要学会自我用卡安全保护。IC芯片卡由于其特性,容易被一些特殊的扫描设备给读取相关信息。建议朋友们买几个屏蔽保护套来保护自己的IC芯片卡,只有朋友们有了用卡安全意识,才能更好的享受到刷卡所带来的便捷支付体验。希望这个资料对朋友们有所帮助。更多信用卡交流:b55113

对此,中国银联方面认为,小额免密免签业务虽然是银联标准下银行卡的基本功能,但银联在小额双免业务开展之初即重视持卡人权益的保护,并通过业务规则明确了发卡银行应向持卡人告知小额双免的业务,保护持卡人的选择权与知情权。针对普遍“无提醒无告知”情况,中国银联表示,中国银联作为银行卡联合组织,并不与用户直接接触,银联只能在业务处理流程中敦促银行尽到告知业务,但由于各银行操作流程不同,因此告知效果存在差异。

不过,从万无一失的角度出发,银联方面的安全专家提示广大持卡人,将卡片放在钱包和卡套中也是加固信息安全系数的有效措施。

有业内人士告诉北青报记者,银联之所以有底气将小额免密免签功能默认开通,是因为银联提供了很多安全保证措施,保证消费者的资金安全。比如,并非所有的商户都可以提供小额免密免签功能,只有银联认可指定的商户才可以。根据银联官网提供的信息,已有麦当劳、肯德基、必胜客、德克士、7-11、全家、罗森等众多知名品牌的商户开通了小额免密免签业务,更多商户品牌正在陆续加入中。

此外,考虑到消费者的担忧,银联联合各银行为持卡人设置了专项赔付金,提供了72小时失卡保障服务。也就是说,1000元以内的银联卡小额免密免签交易,因为卡片遗失或失窃,持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得赔付,每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。

如果持卡人还是不放心,希望关闭该功能,也可致电开卡银行客服电话进行关闭或者到银行网点办理,目前大部分发卡银行已支持关闭功能。但需要提醒的是,如果关闭了卡片的小额免密功能,通过闪付方式在小额免密免签商户进行交易时无法成功,需插卡或更换其他银行卡进行交易,银联建议持卡人谨慎选择关闭此功能。

关注

业内对小额免密免签默认开通也有争议

小额免密免签功能到底该不该默认开通?有没有更好的办法维护持卡人的知情权?北青报记者发现,业内有不同看法和建议。

一些业内专家认为,应当取消“双免”功能默认开通的形式,将知情选择权归还用户。中央财经大学教授郭田勇建议,对于已经被默认开启相关功能的老用户,从保障用户合法权益的角度出发,银联和银行应该先关闭该功能,再以适宜方式告知用户,在获得用户的明确授权后重新开启“双免”功能。

天津律师潘强认为,这种情况说明金融机构在办卡环节存在漏洞,银行事前并没有进行充分、有效告知,不仅侵犯了用户的知情权,还会造成用户财产权被侵害的可能性,相关部门应对开通流程进行优化,进而防范客户财产损失。

而银行卡资深专家董峥表示,从国际经验看,小额免密免签功能的确已是银行卡的基础功能。芯片卡闪付功能的推出就是为了让大家用卡更便捷,银联已经在技术上和安全保障上下了很多功夫,完全可以在提高效率的同时保证用卡安全。如果这一功能不是默认,而是让大家自己选择,想象一下,肯定会有很多人嫌麻烦不会主动开通,那么银行卡的技术创新和效率提升就成为空话。

至于大家担心的盗刷问题,董峥表示,在现实生活中,恶意盗刷毕竟是小概率事件,而且即使出现,银联的72小时失卡保障也完全可以弥补损失,现在各家银行单日累计一般不超过3000元,而银联每年可累计赔偿3万元,消费者完全可以放心。就他自己而言,去加油站和一些便利店买东西,挥卡“滴”一声就走,不输密码不签字,真的很方便。

不过,董峥也表示,现在银行对持卡人的告知和提示太简单随意,没有让大家真正了解小额免密免签功能,产生了一些不必要的担忧。他建议应该加大宣传和普及力度。文/本报记者 程婕

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