威尼斯官方网站:宝宝收益抓眼球,城商行展开
分类:理财新闻

摘要:小马Bank 、橙子银行、你好银行今年以来,各大银行竞相推出直销银行。一个看不见的银行正悄然走来:没有网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制,市民即使没有该行银行卡,也可在线购买该行直销银行...

  □ 本报记者 殷鹏

威尼斯官方网站:宝宝收益抓眼球,城商行展开渠道反击。摘要:作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从 北京银行 率先引入直销银行起算, 平安银行 、 兴业银行 、 民生银行 、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家...

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摘要:在技术日趋成熟的当下,无论是银行还是第三方机构,都在不断尝试绕过面签红线,力图实现理财产品在线销售,以突破地域限制。面签放行或将推动理财产品越过首次面签门槛,更好地推动理财产品销售线上化,从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。 1月8日,央...

  “小马Bank ”、“橙子银行”、“你好银行”……今年以来,各大银行竞相推出直销银行。一个“看不见的银行”正悄然走来:没有网点和柜台,不发放实体银行卡,所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制,市民即使没有该行银行卡,也可在线购买该行直销银行理财产品。

  布局直销银行与年轻人市场,成为越来越多银行的一项经营新战略。从北京银行率先引入直销银行起,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。有消息称,就连银行业的“老大哥”工行近日也开始了直销银行内部测试。银行此举的目的就是为了争夺80、90后年轻人市场。

  作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从北京银行率先引入直销银行起算,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家银行推出了直销银行。如今,这一数字可能还在增长。

      自银行诞生以来,从物理网点到网上银行再到现在的手机终端和新型网络平台,渠道的演进从没有影响其重要性。甚至,在大数据时代,渠道对于银行来说除了承担对接客户、吸引客户的作用外,还被赋予了信息搜集的作用,直接关系未来银行的服务和风控能力。 

  在技术日趋成熟的当下,无论是银行还是第三方机构,都在不断尝试绕过面签红线,力图实现理财产品在线销售,以突破地域限制。面签放行或将推动理财产品越过“首次面签”门槛,更好地推动理财产品销售线上化,从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。

  打破银行卡归属限制

  “省事”吸引年轻人

  近日,《证券日报》记者发现,通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。目前,货币基金、理财产品、存款类服务是国内直销银行提供的三大主流产品,但产品同质化比较严重。

  在物理网点时代,拥有压倒数量的国有大型银行毫无悬念的成为了我国银行业的巨头。在网上银行时代,率先完成网银渠道铺设的招商银行也顺利成为了 “第六大”银行。而城商行自诞生起一直受制于区域经营的限制。然而,随着互联网金融的诞生,银行渠道的网络化趋势愈演愈烈,物理网点的渠道作用弱化日渐显现。 

  1月8日,央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》,并召集各大商业银行相关部门负责人讨论了远程开立人民币银行账户的相关事宜。此举意味着银行开卡、办卡等线下业务必须面签的要求将被放开,我们也得以展望理财产品在线销售的前景。

  直销银行也被称为“直营银行”,其最大的特点是打破了时间、地域的限制,实现了“去实体化”。市民不需要去营业厅,只要通过直销银行网站、手机APP、微信等渠道,即可注册开立电子账户,经过认证后可在线进行转账、购买理财、基金等操作,注册过程两三分钟即可完成。

  所谓直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,在这一模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

  理财和存款成标配

  对城商行来说,银行渠道的本次变革可谓是难得的机遇,因为在互联网金融创新层面,城商行与大银行和股份制银行的差距被极大地减弱了。对于城商行来说,为了把握这个机遇,多家城商行选择了建设直销银行平台。 

  面签红线制约线上业务

  “网银、手机银行还是从线下到线上的延伸,并没有脱离网点而独立存在;直销银行则是开立纯线上账户,操作更方便灵活。”某股份制银行工作人员告诉记者。

  通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。近期,直销银行再添多只生力军。华夏银行直销银行开门迎客,其官网显示,该行直销银行依托于现有网上银行、手机银行,通过电脑、手机等电子网络渠道,为客户直接提供在线金融服务。具体分为三大模块,分别为基金宝、多利宝、快捷汇。

  直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本。

  直销银行的概念源自国外成熟的模式:所谓直销银行,是指金融业务拓展不以柜台为基础,打破时间、地域、网点等限制,主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式,为客户提供简单、透明、优惠的金融产品。 

  对于传统银行业来讲,其业务布局模式极大地依赖于实体网点数量的增加。网点数量越多,意味着更广泛的客户覆盖面和渗透率。在过去银行业发展的黄金十年里,网点的数量和覆盖范围是衡量一家银行线下业务发展好坏的直观依据。这其中,以国有银行和大型商业银行为代表的全国性银行凭借其先天优势拥有数量庞大的网点和广泛的客户覆盖面,在线下业务方面相较中小型银行占据绝对的优势地位。而中小型银行由于无法实现全国范围内的异地经营,因而其线下业务主要集中在覆盖有网点的区域。

  直销银行还打破了银行卡的归属限制,只要看上了某银行直销银行的产品,即使没有该银行的账户,也可以在注册后绑定他行银行卡进行购买。

  经过3个月试运行,近日,平安银行正式推出直销银行“橙子银行”。平安银行称,橙子银行是定位于“年轻人的银行”,一方面是指目标客户是25至45岁之间的年轻群体;另一方面还代表着“轻”银行——不再依赖于线下实体网点,所提供的产品和服务都利于客户通过简单、便捷的操作完成购买,属于轻资产的金融服务平台。

  《证券日报》记者昨日体验了直销银行开户流程。从外观来看,每家银行的直销银行设计风格截然不同,有的略显稳重,有的走的是“呆萌路线”。本报记者注意到,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋,开立账户的过程非常方便,可以直接在直销银行APP上开户,客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是该行客户,可立即在线审核身份;如果不是,需上传身份证,经过银行审核,完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

  近日,上海银行在其官方网站正式推出了在线直销银行——“上行快线”。“上行快线”初期引进了“智惠保宝”四个系列产品,涵盖了存款、理财、基金和保险等诸多金融产品种类。一是“智能存”,为一款智能存款产品,随用随取,根据存期享受各档定期储蓄对应的利率,且利率上浮10%;二是“惠理财”,为精选各式稳健型理财产品,适合闲置资金的理财,目前在售的有华安季季鑫、汇添富理财等产品;三是“安心保”,让客户理财保险两不误,目前在售产品主要是天安财险“保赢1号”;四是“快线宝”,为“T 0”的货币基金产品,支持1分起购、实时支取,是兼顾收益率和流动性的“宝宝类”产品,目前的上银慧财宝货币基金和易方达易理财货币基金收益率业内排名前列。 

  近年来,随着互联网软硬件的高速发展,大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。但是,由于监管层始终坚持面签红线限制,银行业的发展就无法摆脱传统模式下网点所带来的沉重包袱。2014年,有多家银行推出了线上直销银行,不过这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务,对于涉及面签红线的诸多线下业务仍旧无法触及。同时,直销银行账户采取与线下办理的银行卡绑定的模式,根据央行2014年3月发布的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》规定,直销银行账户属于弱实名电子账户,因而直销银行并不“直”,很多业务的办理仍需绕道通过网点办理。

  理财产品收益有优势

  按照银监会此前发布的《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在银行网点进行风险承受能力评估,对于风险评估的结果,由客户签名确认后存留。这意味着,即使客户通过基于互联网运营的直销银行首次购买理财产品,也需要到银行网点柜台完成风险承受能力测评,俗称“面签”。

  有的直销银行还可以通过第三方登录,在页面下方提示有多个登录方式:微信、QQ和新浪微博。对于用户来说,一般流程是填写个人信息、绑定银行卡、设置密码,即显示开户成功。只需要电脑或手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册成功后绑定一张或多张银行卡,即可在直销银行办理业务或者购买产品。记者体验注册某行直销银行账号,全程用时只要1分钟。

  7月24日,重庆银行“直销银行”平台正式上线,同时向客户推出了“乐惠存”、“聚利宝”、“DIY贷”三大产品。 

  远程开户渐行渐近

  记者体验发现,直销银行像个综合理财产品销售平台。除了挂钩货币基金类余额宝产品、存款类业务等标配产品,保险、黄金等特色理财也被纳入其中。此外,包商银行的小马在线还上线了P2P理财项目,华润直销银行则可以在线缴纳水电、宽带费。

  一位直销银行人士透露,这项规定给直销银行发展带来一定的操作局限性:很多年轻人觉得购买线上理财产品还得去线下网点面签比较麻烦。为了破解这道难题,直销银行从产品收益率和操作便捷性上下工夫。

  与传统银行相比,直销银行最大的亮点在于打破了银行卡的归属限制。目前,多数银行支持绑定本人名下的他行银行卡,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如某银行的直销银行页面显示,支持工行、农行、建行、中行、招行、中信等多家银行的银行卡,都可以进行购买操作。

  “乐惠存”是一款人民币储蓄增值服务产品。客户签约乐惠存业务后,如客户电子账户资金达到或超过起点金额100元,会自动生成期限为1年的乐惠存账户,在此存期内可随时支取本金,系统会按存款实际期限最大化结转利息,1年内存款期限分为1天、7天、3个月、6个月、一年五个档次,实际存够哪个期限就按哪个期限支付收益。 

  在银行的众多业务中,同样被面签红线所限制的还有理财产品销售业务。根据2011年发布的《商业银行理财产品销售管理办法》第五章第二十八条规定,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域,无论是在网点数量上占据优势的全国性银行,还是区域性集中的地方性银行,在这一规定前都捞不着好。而远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代,此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制,对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲,此举意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失,包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。

  民生银行电子银行部总裁任海龙接受采访时说,直销银行不存在网点经营费用,相对于传统银行,可以提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

  相关统计数据显示,银行系“宝宝”收益率普遍明显高过互联网系“宝宝”产品,平均幅度为0.2至0.3个百分点,这让直销银行先胜一招。

  存款产品也是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息,存款尽管其利率在定价上较传统存款业务并无明显提高,但对其利率计算方式进行了改进,使得用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。本报记者登录了齐鲁银行直销银行,其中“齐鲁智惠存”产品就采用了靠档计息的利率计算方式。假如你有10万元的5年期定期存款,在1年零10个月需要提前支取应急,普通整存整取存款,整个存期按活期利率计算,合计利息约为650元,而如果是靠档计息,则整个存期按1年定期存款利率计算,合计利息为3700元,接近活期存款利息的6倍。此外,直销银行的理财产品普遍认购门槛较低,收益率较高。

  “聚利宝”则是重庆银行针对客户理财需求,联手南方基金推出的类余额宝产品,该产品对接南方现金增利货币市场基金,客户签约聚利宝业务后,其电子账户活期余额可自动购买货币基金,并且在赎回货币基金时可实现T 0实时到账。 

  多方出击,面签红线松绑,在线理财迎来希望

  记者在各大平台看到,目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍高于余额宝,而同等门槛、期限的理财产品,收益率也相对更有优势。以某股份制银行为例,同样是5万元起售,期限50天以内的理财产品,线下发售的预期收益率为5.1%,而直销银行专属产品预期收益率则达到5.6%。

  此外,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋。橙子银行的一位工作人员表示告诉中国证券报记者,开立账户的过程非常方便:客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是平安银行客户,可立即在线审核身份;如果不是平安银行客户,需上传身份证,经过银行审核,一般第二天可查询审核结果。完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

  《证券日报》记者在体验中发现,直销银行虽然注册快捷方便,但目前能提供的服务仍显单一。直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大。

  “DIY贷”是重庆银行在全国同业范围内首创,利用电脑、手机、微信等客户端,通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价的创新个人贷款产品。 

  2014年被称为互联网金融元年,在这一年中,市场上出现了不少依托互联网技术实现跨越面签红线的尝试案例,虽然其中部分行为有打法律“擦边球”之嫌,但其模式仍值得思考和借鉴。以兴业银行的钱大掌柜为例,其通过将平台账户与银行账户、银联账户关联,从而实现线上办理理财产品、贵金属、基金等财富管理产品交易。随后,光大银行也推出了夜市理财,但客户首次购买时仍需到实体网点办理,而后才能享受网上购买或续期的便利。另外,广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停,原因之一也是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。同样被叫停的还有招商银行联手京东金融推出的线上理财产品,这个被看作是首例突破银行面签的案例,在产品销售的第二天即收到银监会叫停的书面通知,而此时其1亿元产品已经售罄。

  中小银行欲弯道超车

  目标指向未来20年

  据零壹研究不完全统计,目前我国直销银行的背景多为区域性银行,城商行、股份制银行和农商行,其中城商行背景的直销银行占比最高,超过当前总数的一半;国有商业银行背景的直销银行数量最少。从时间上来看,我国直销银行在2014年集中爆发,并于2015年持续增长。出现这种现状的原因主要在于,区域性银行和股份制银行受互联网金融和利率市场化的冲击更大,且物理网点相对缺乏,在此情况下直销银行成为其应对挑战、拓展客户的重要方式。

  除上海银行和重庆银行外,包商银行、华润银行等多家城商行均已推出直销银行平台,而股份制银行中,目前只有民生和兴业两家正式推出了直销银行平台,城商行在直销银行平台上的建设热情明显高涨。 

  在银行多方出击的同时,以钱先生、94bank为代表的第三方平台逐渐进入人们的视线,并以低门槛、傻瓜式理财的新玩法杀入理财市场。通过这些平台,客户不受制于面签红线,按照银行、收益率、起售金额、期限等标签进行筛选与对比,实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。但是,在第三方平台购买理财产品的权益主体不清、委托关系混乱等问题也使其安全性引起关注。第三方平台大打“擦边球”,游走在法律的模糊边界和灰色地带,其中隐藏的风险令人担忧。相较第三方平台,银行拥有更广泛的客户资源,且已经掌握了线上销售理财产品的相关技术,只待监管同意便可进入这块领域。

  今年2月以来,国内已有民生、兴业、华润、包商、平安、上海、南京、重庆、江苏等9家银行上线直销银行。近日,工商银行董事长姜建清透露将在年内推出直销银行平台,成为首家表态将进军直销银行的国有大行。

  大小银行积极发力直销银行,背后有其深谋远虑。

  增值服务有待完善

  在互联网金融崛起和利率市场化即将到来的关键时期,银行建设直销银行渠道正是为了应对挑战。实际上,互联网金融的崛起在客观上起到了推动利率市场化进程的作用,而对银行来说,互联网技术本身又是应对利率市场化冲击的有效选择,未来“大数据”对银行经营来说越来越重要,而直销银行既是基于互联网思维的创新,又能够成为数据搜集的平台。 

  可以看到的是,在技术日趋成熟的当下,无论是银行还是第三方机构,都在不断尝试绕过面签红线,力图实现理财产品在线销售,以突破地域限制。尽管此前的诸多尝试招致了来自监管层的叫停以及市场的质疑,但是此次远程开户拟放行的消息无疑为理财产品线上销售带来了一线希望。面签放行或将推动理财产品越过“首次面签”门槛,更好地推动理财产品销售线上化,从而为更多的客户提供方便快捷的理财服务。

  从目前来看,率先在直销银行跑马圈地的仍以股份制银行及城商行为主。“对于网点数量较少的中小银行而言,开设纯线上的直销银行可谓是难得的机遇,把金融服务的战场从实体网点搬到互联网上,中小银行或许可以实现‘弯道超车’。”一位银行业分析师认为。

  从目前来看,直销银行成为传统银行对抗互联网金融强劲发展势头的利器,而收益率相对较高的“宝宝”就是其一大看点。此外,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如兴业银行的直销银行页面显示,工行、农行、建行、招行、中信、光大、平安7家银行的银行卡,都可以进行购买操作。同时,为了使用户尽可能地用非物理网点办理业务,直销银行一般会推出专属理财产品吸引投资者。

  众所周知,网上银行的功能不仅仅只是用于购买理财,还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。比如同一家银行同城转账以及异地汇款;水、电、煤气和电话费的缴纳,以及手机卡充值等。很显然,大部分直销银行目前并不具备这些功能。

  随着互联网金融的崛起,银行感受到的存款压力不得不主动下沉客户群,尤其以中小银行为甚。但是,银行本身是经营风险的,低端客户与高端客户相比明显不适应长久以来银行的整个体系。于是,随着“余额宝”的诞生,银行原有渠道并不能满足低端客户群的需求,又不可能推倒重建。于是,在原有渠道体系之外,建立直销银行渠道成为银行的选择。 

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  在正式上线前,橙子银行历经了3个多月的试运营。平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁[微博]告诉记者,在试运营期间,橙子银行积累了20余万客户,男女比例在六比四左右。按客户的年龄结构测算,逾74%客户在25岁至45岁之间,多数客户投资额在5万元以下。

  业内人士表示,目前,国内直销银行的经营思路更多偏向于提供更多产品和服务以覆盖更多的客户,缺乏对用户的精准定位和对差异化资产的挖掘,从而无法发挥直销银行在节约成本方面的真正的优势。今后需进一步挖掘增值服务,提升差异化竞争力。

  城商行直销银行都刚刚建立,但在与股份制银行直销银行的对比中不难发现,直销银行的“简单”本质决定它们之间的差异性并不大。而去年9月推出的民生银行直销银行已经取得了“靓丽”成绩。数据显示:截至5月14日,民生直销银行管理的资产已达140亿元,其中活期存款“随心存”规模1.3亿元, “如意宝”货币市场基金139亿元。这说明,城商行直销银行平台也具有不小的发展潜力。 

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  在鲍海洁看来,直销银行不等于与线下银行网点绝缘。“直销银行仅仅是完成了银行涉足互联网金融服务的一步,但年轻人除了理财与网购,其他衣食住行都在线下完成。真正意义上的年轻人银行,除了聚焦互联网理财,还需将银行服务与日常生活进行无缝对接,构建一个社区O2O生态圈,让年轻人感受支付的便捷智能。”她透露,目前平安银行内部正在酝酿将社区银行网点与橙子银行进行联动,比如年轻人可以通过橙子银行平台浏览社区周边的商户和产品服务信息,在线预约下单,选择送货上门或到店消费。社区周边商户则通过橙子银行平台免费在线开设网点,通过互联网向居民推送商品和服务。与此同时,直销银行还可以查找各种便民服务电话和社区公告,在线快速了解社区最新动态。目前这个“口袋社区”的功能正在平安银行手机银行“口袋银行”上进行试点。

  在业内看来,应该加强与第三方合作拓展渠道并提供特色服务,由于传统商业银行在线上市场拓展缺乏经验,未来很可能更多与第三方合作,以实现从不同的应用场景获客并为其提供特色服务,其次,未来随着用户的增长、大数据的积累和产品的丰富,直销银行可以对用户进行细分,针对不同的用户提供个性化的产品和简单清晰的界面,使其可以得到符合自身需求的产品并独立完成线上操作;在决策服务方面也可以配合提供智能化、社交化等工具,增强对用户的吸引力和粘性经营;此外随着用户触网时间的碎片化,未来直销银行仍将以移动端服务为主,并在此基础上逐渐形成为客户提供综合化金融服务的一站式平台。

  除了前景可期之外,对城商行来说,其更大的意义在于:互联网并不存在区域限制。从服务渠道来看,直销银行可以向客户提供直销银行专属网站、手机客户端、微信服务号等渠道,提供7×24小时不间断服务。并且,目前上线的直销银行平台都是可以使用任意银行卡绑定注册的。 

  鲍海洁坦言,之所以试水构建社区O2O生态圈是想寻求差异化发展。一旦橙子银行能够打通年轻人衣食住行与理财支付的全产业链,将争取到更多客户资源与互联网金融创新空间。

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  值得注意的是,虽然直销银行渠道服务的客户群对价格非常敏感,使得城商行短期有可能借此吸引可观人气,但长远看,决定客户忠诚度的并不是渠道,还是银行的综合能力。(金融时报)

  一位直销银行人士表示,多数采取线上线下结合发展的直销银行,更多是将线下网点视为协助客户完成首次购买理财产品网签的合规操作平台。而试水社区O2O生态圈,意味着直销银行需要更多的资源投入,完成盈利目标将需要更长时间。

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  鲍海洁说,“10至20年后,80、90后随着财富的积累,将成为银行最重要的客户资源。银行此时布局年轻人市场,某种程度上是在布局未来。如果客户资源积累到一定数量,很多资产管理机构就会上门商讨产品设计与销售合作,直销银行的盈利来源就出现了。”

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