零首付购车暗藏陷阱,美利车金融的
分类:理财新闻

摘要:需要钱的地方就有江湖,乱象也随之显现。 对囊中羞涩的人来说,这样的广告一定令你心动:0首付、0利息分期付款,月付99起分期购车,轻松无忧通过分期付款,不仅能上培训班,还能买手机、摩托车、家电等消费品,用较低的成本撬动消费,看起来这是一个皆大欢喜...

近期,多家媒体集中报道二手车金融平台中存在的贷款购车乱收费乱象,引发社会各界的高度关注。近日,有消费者刘先生向中国金融科技专刊表示,美利车金融在其不知情的情况下,在购车贷款合同中额外添加了一笔服务费借款1.5万元,导致本来6万元多的贷款虚增至8万元。本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。

近期,多家媒体集中报道二手车金融平台中存在的贷款购车乱收费乱象,引发社会各界的高度关注。近日,有消费者刘先生向中国金融科技专刊表示,美利车金融在其不知情的情况下,在购车贷款合同中额外添加了一笔服务费借款1.5万元,导致本来6万元多的贷款虚增至8万元。本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。

“本来我要贷5.2万,却发现被加到了5.6万……”贷款金额凭空变多,与合同签订的金额不一致。近期,聚投诉、新浪黑猫投诉平台上,出现多起关于优信二手车的投诉,用户称分期贷款购车后,查询银行记录才发现还贷金额莫名增多。

“车贷零首付,汽车开回家”——这样的广告噱头听起来的确很有诱惑力,有的平台号称第一年贷款免利息,有的平台表示买车还能办理信用卡套现。但事实上,零首付购车面临不小的风险。

  需要钱的地方就有江湖,乱象也随之显现。

据业内人士介绍,服务费加在借款总额的行为被金融行业称为“加融”,除此之外,汽车金融市场潜规则还包括给车商的“返点”,以及虚报车价、保险费等。在这一分期贷款购车利益链中,不论是金融服务公司,还是汽车经销商,均收获了导流和助贷的红利。这些市场乱象,不仅让消费者将汽车分期误读为“套路贷”,更让消费者对正规分期付款模式的信任度降低,严重影响了汽车金融行业的健康发展。

据业内人士介绍,服务费加在借款总额的行为被金融行业称为“加融”,除此之外,汽车金融市场潜规则还包括给车商的“返点”,以及虚报车价、保险费等。在这一分期贷款购车利益链中,不论是金融服务公司,还是汽车经销商,均收获了导流和助贷的红利。这些市场乱象,不仅让消费者将汽车分期误读为“套路贷”,更让消费者对正规分期付款模式的信任度降低,严重影响了汽车金融行业的健康发展。

南都记者调查发现,上述消费者投诉优信二手车工作人员在未告知用户的情况下,增加贷款金额,并引导客户签订与实际金额不一致的合同。中国政法大学知识产权中心特约研究员、北京志霖律师事务所律师赵占领认为,这种情况已侵犯了消费者的知情权和自主选择权,应事先明确告知消费者。

图片 1相当于用高利贷买辆车

  对囊中羞涩的人来说,这样的广告一定令你心动:“0首付、0利息”“分期付款,月付99起”“分期购车,轻松无忧”……通过分期付款,不仅能上培训班,还能买手机、摩托车、家电等消费品,用较低的成本撬动消费,看起来这是一个皆大欢喜的结果。来自国家统计局的数据显示,2018年一季度,社会消费品零售总额增速达9.7%,对经济的贡献率从去年的58.8%提升至77.8%,消费成为拉动经济增长主要的动力,消费金融仍有巨大的发展空间。

中国金融专刊了解到,5月10日,市场监管总局表示,将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为。

中国金融专刊了解到,5月10日,市场监管总局表示,将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为。

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某网购汽车平台打出了“一成首付买辆车”的广告,销售人员告诉记者,只需要一成首付就可以买车回家,而且第一年贷款不需要利息。而相同款式相同配置的车在4S店的销售价格要低很多。别克4S店的工作人员说:“我们这里都是首付一半,然后分12期或者18期。正规4S店没有‘零首付’、‘一折购’这样的说法。”

  然而,火热的市场背后亦存在一系列隐忧,《IT时报》记者调查发现,火爆的消费金融市场背后,隐形收费、信息不透明、征信混乱等等乱象皆有,甚至被不法分子利用,成为套现的工具。

一环接一环的套路

一环接一环的套路

二手车交易市场。南都记者 陈奕启 摄

业内人士给记者算了一笔账:这些号称“零首付、低价购”的汽车平台,目前大多是根据厂商指导价付一成首付和固定的手续费,然后开始为期12个月的月供。12个月到期后,消费者可以有三种选择:第一种是一次性结清尾款,第二种是尾款分三年36期还,第三种是如果车况满足条件,可申请退车。但事实上,选择零首付购车的消费者,大多不具备一次性还清的能力,而选择申请退车又可能被商家设定的种种还车门槛所阻挠。所以大多数消费者只能选择第二种——将尾款分36期还,年化费率在10%左右。而实际上直接在4S店首付20%分期购车,年化费率大概在5%左右,再加上这些平台用于计算利率的购车原价高于4S店,综合来看,虽然第一年的付出看似划算,但最后的结果是相当于用高利贷买了辆车。

  乱象调查

据辽宁沈阳的刘先生反映,美利车金融业务员首先谎称是银行贷款人员招揽业务,在签订合同时隐瞒服务费这一项收费,并利用签订合同与收到合同之间的时间差,使消费者在还款一段时间后才发现贷款合同中的额外收费。此时用户若想解约,需一次性结清所有贷款并支付5% 的违约金。

据辽宁沈阳的刘先生反映,美利车金融业务员首先谎称是银行贷款人员招揽业务,在签订合同时隐瞒服务费这一项收费,并利用签订合同与收到合同之间的时间差,使消费者在还款一段时间后才发现贷款合同中的额外收费。此时用户若想解约,需一次性结清所有贷款并支付5% 的违约金。

用户投诉还款金额莫名增加

利用信用卡套现获利

  业务员 “指导”大学生分期贷

辽宁沈阳的刘先生签完合同当天便发现了其中的猫腻,毅然选择了解约。中国金融科技专刊向其了解到,刘先生在4月12日购车时,在经销商的介绍下到一位自称是浦发银行业务员的人员面前办理贷款。对方表示除了首付外还要收一个GPRS费,保险也必须在其处办理,总共算下费用是66780元。刘先生称,当时业务员明确表示不会再收任何额外费用,自己认为价格可以接受,便在其催促下签了合同。“当时签了很多份文件,一起有十多张。”刘先生回忆称。

辽宁沈阳的刘先生签完合同当天便发现了其中的猫腻,毅然选择了解约。中国金融科技专刊向其了解到,刘先生在4月12日购车时,在经销商的介绍下到一位自称是浦发银行业务员的人员面前办理贷款。对方表示除了首付外还要收一个GPRS费,保险也必须在其处办理,总共算下费用是66780元。刘先生称,当时业务员明确表示不会再收任何额外费用,自己认为价格可以接受,便在其催促下签了合同。“当时签了很多份文件,一起有十多张。”刘先生回忆称。

山西的李先生今年3月份,以7.9万的成交价在优信门店购买一辆本田车。他告诉南都记者,因为不想一次性付全款,经工作人员推荐,选择了首付约4.21万的分期贷款方案。合同签署页面显示,李先生首付42095元,欠款总计44457元,共计8.6万。但是,李先生给了首付之后查询欠款记录时发现,分期还款额竟达到50152元。相比合同金额凭空多出了5695元。

零首付购车暗藏陷阱,美利车金融的。同时,采用这样的购车方式,车在第一年并不登记在消费者名下。网购汽车平台销售人员介绍,这是业界所谓的“以租代购”,第二年才能过户到消费者名下。

  线下商户和业务员一起“设套”

零首付购车暗藏陷阱,美利车金融的。刘先生表示,当自己向业务员索要合同备份时,对方表示需要先将合同递交回总公司,于是刘先生拿出手机准备拍照留存,却被业务员阻拦。而当日下午,刘先生收到一条来自浦发银行的短信,显示已下款83260元。“因为贷款金额和当时约定的有出入,我就赶紧联系那个业务员询问情况,对方跟我说是虚假信息,不用管。”

刘先生表示,当自己向业务员索要合同备份时,对方表示需要先将合同递交回总公司,于是刘先生拿出手机准备拍照留存,却被业务员阻拦。而当日下午,刘先生收到一条来自浦发银行的短信,显示已下款83260元。“因为贷款金额和当时约定的有出入,我就赶紧联系那个业务员询问情况,对方跟我说是虚假信息,不用管。”

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一家办理“零首付购车”的车行告诉记者,“购车之后还可以办理信用卡,完成套现。提车后,分期还款3期以上,办理信用卡都很正常,只不过办理的额度大小不同,然后把这些钱套出来。”

  去年刚刚上大学的石鹏(化名)一直想买手机,今年3月,当他路过扬州市一家手机店时,被门口“0首付0利息,比网上还便宜”的广告词吸引进店,在挑选了一部小米MIX 2后,为他办理分期的捷信分期业务员才告诉他,首付还是有的,需要400元,尾款分10期付款,每月还款359元,石鹏同意了。等到实际还款时,石鹏才发现自己要还382元,“多了22.39元,名为灵活保障服务费,再仔细一算才发现,我的小米MIX 2总价是4220元,但官网同样的机型和配置只要2999元。所谓的0首付0利息在哪里?价格比网上优惠在哪里?”石鹏觉得自己被广告骗了。

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李先生发现,他的分期还款的支付明细表中除了车价外,还涵盖了第三方服务费4957元、GPS平台管理费1000元、代办服务费600元等各项费用。这些零散的费用,工作人员并未提前告知他要加入贷款本金中。

根据2017年颁布的《汽车贷款管理办法》,汽车贷款的首付比例不得低于20%。长期在4S店工作的朱先生告诉记者,这样的套路将风险转嫁给了消费者,第一年将车记在公司名下的做法,又等于钻了法律的空子。通过这样的方式,平台只是赚了“小钱”。但有一些商家则更为大胆:商家垫付全款帮客户提车,买保险上牌,当客户有了资产,就可以为其办理多家银行的信用卡,然后再将信用卡套现,收回投资。

  石鹏告诉《IT时报》记者,因为自己是学生,第一次办理分期时并没有通过,捷信的业务员让他换了一张银行卡重新申请,并要求他向核实的客服人员隐瞒了自己的学生身份。自“校园贷”被禁之后,向大学生提供分期贷款是监管方严格管控的领域。

带着疑虑,刘先生来到浦发银行询问后,得知贷款确实为银行下发,但和其签合同、办理业务的却并不是银行,而是一家名为美利车金融的合作公司,“至于为什么两个金额不一样,银行表示并不清楚,需要联系合作公司人员。”

带着疑虑,刘先生来到浦发银行询问后,得知贷款确实为银行下发,但和其签合同、办理业务的却并不是银行,而是一家名为美利车金融的合作公司,“至于为什么两个金额不一样,银行表示并不清楚,需要联系合作公司人员。”

南都记者了解到,除此之外,李先生还被额外要求给当地车辆代理商转账6592元,作为服务费和商业保险。相当于服务费收了至少两次。

朱先生说,“他给你掏首付的钱,汽车登记证书就抵押给他了,上面的名字是小额担保公司或者个人的,等你把钱还完了再过户给你。利用给你办信用卡分期去买车收点费,他收的费用特别高,比如10万块钱的信用卡,收15个点,就是1.5万元的费用。我测算过,比如你零首付购车,分三年期还完,一个15万元的车要多掏3万元到4万元的手续费和利息。他还要给你装一个GPS,可能3000多元,就怕你跑了。”

  河南的李乔则被线下商户和马上金融的业务员一起“坑”了。去年,他在一家电动车行买了一辆组装电动车,标价是2498元,车行老板说,只要付1498元就行,剩余的1000元,只要李乔在车身上贴一年广告就可以抵掉。本以为是好事,可在李乔拿出身份证和银行卡后,驻店的马上金融业务员却立马给他办理了马上分期业务,给车行发放了贷款4255元。

而在本刊调查中,美利车金融某经理出示的借款服务合同显示,刘先生的购车合同中,除了购车贷款、保险费以及GPRS费,还包含一项15480元的服务费借款,导致最后总贷款金额83260元,分36期偿还,月还款2628.41元。“也就是说我贷款6万多,总共要还9万多。”刘先生表示,自己感觉被骗,随即和对方多次协商后,最终以一次性付款72800元解约,其中包括5% 的违约金。

而在本刊调查中,美利车金融某经理出示的借款服务合同显示,刘先生的购车合同中,除了购车贷款、保险费以及GPRS费,还包含一项15480元的服务费借款,导致最后总贷款金额83260元,分36期偿还,月还款2628.41元。“也就是说我贷款6万多,总共要还9万多。”刘先生表示,自己感觉被骗,随即和对方多次协商后,最终以一次性付款72800元解约,其中包括5% 的违约金。

无独有偶,来自吉林的王先生也被莫名多收了钱。同样在3月份,王先生在优信二手车平台购买一辆二手捷达车,并再三与业务员确认车价加上所有的费用共计72188元(GPS费用1000元、盗抢险费562元、保险费3026元、抵押服务费600元)。

还有陷入“套路贷”的风险

  李乔发现不对劲并提出质疑后,业务员却说这只是走流程,每期的还款会由车行来还。开始的四个月,车行确实在还款,2017年12月车行关门,还款自然也没了下文,李乔身为贷款人,开始被催收,征信也受到了影响,“客服在电话回访时承认是业务员违规操作,借款4255元,月供493.32元,分12期一共要还5919.84元,车行只还了4期,现在我已经帮车行垫付了第5期贷款。”如果继续还下去,最终,李乔要为这辆电动车支付5444.56元。

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除此以外,零首付购车的消费者还可能陷入“套路贷”,导致车财两空。

  2017年被誉为消费金融的风口,由于线上P2P、现金贷监管趋严,线下有实际消费场景的消费分期金融,因为能够满足未能获得银行服务的长尾市场用户的金融需求,生意变得日益红火。然而,投诉也接踵而至。记者在网络上搜索“消费金融、投诉”,相关投诉网贴不计其数,有的消费者称自己在不知情下“被分期”,期间业务员未向消费者出示借款协议、消费者未接到任何确认或回访电话、也未进行任何签名;有的消费者在还款时才发现,突然多出很多非必需收费服务,如寿险计划、灵活还款服务等;还有的消费者一开始说的是分期12期,后来却莫名变成24期、36期。

本以为事情就此结束,可刘先生在退保险时发现,此前贷款合同显示保险费用5200元,而保险合同显示实际购买的保险费用为3030元。于是,刘先生于5月10日再次找到了美利车金融。美利车金融方面表示,多收的保险费用2169元将通过个人转账的方式在5个工作日内退回;保险公司方面称,保险已生效一个月,目前可退2611.14元,“但是对方委婉地表示实际只能退2100元左右,剩余的已经返点给了车商,是退不了的。”

本以为事情就此结束,可刘先生在退保险时发现,此前贷款合同显示保险费用5200元,而保险合同显示实际购买的保险费用为3030元。于是,刘先生于5月10日再次找到了美利车金融。美利车金融方面表示,多收的保险费用2169元将通过个人转账的方式在5个工作日内退回;保险公司方面称,保险已生效一个月,目前可退2611.14元,“但是对方委婉地表示实际只能退2100元左右,剩余的已经返点给了车商,是退不了的。”

王先生选择了首付20100元、贷款52088的分期方案。优信APP上却显示,贷款本金却变成了56615元,多出了4527元。据王先生反映,其贷款本金虽增加了,月供并没有变化,利息反而减少了。王先生告诉南都记者,优信工作人员回复称“只是跟银行走一下账,不会真的收这个钱”,并且再次承诺,除了上述的GPS等4个费用,没有其他的费用。

今年4月,广东深圳龙岗警方打掉了一个零首付购车“套路贷”的犯罪团伙,涉案金额近亿元。受害人陈先生表示,自己没有经得住车行业务员的说辞,最终选择了零首付购车。陈先生给这名销售人员转了5000元订金,并办理了购车手续,并在对方安排下与一家小额贷款公司办理了贷款。其后,这家小额贷款公司又以征信问题和居住证不合格等问题,不给陈先生贷全车款,并将陈先生推荐去更多贷款公司贷款,陈先生察觉到受骗之后,选择向当地警方报警。

  线下分期沦为套现工具

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质疑凭空增加的还款金到底是什么?

办案民警表示,即便有的购车人筹齐了购车尾款,车行也曾以车辆GPS异常等理由强行把车拖走,甚至上门威胁事主。

  “线下分期成本高,风险也大。”一位消费金融平台从业人士告诉《IT时报》,推广线下分期的成本有商户佣金、销售佣金,销售代表难管理,进而滋生了套现。

“当时买车的时候打算去银行办贷款,业务员说他是浦发银行的,不用去银行就能办理,没想到从这开始就是一环接一环的套路。”刘先生表示,由于投保人是美利车金融公司,退保需要对方参与,所以只能对这一费用妥协。目前,刘先生正在等待退保手续的办理。

“当时买车的时候打算去银行办贷款,业务员说他是浦发银行的,不用去银行就能办理,没想到从这开始就是一环接一环的套路。”刘先生表示,由于投保人是美利车金融公司,退保需要对方参与,所以只能对这一费用妥协。目前,刘先生正在等待退保手续的办理。

据南都记者了解,两位购车者均是在毫不知情的情况下,贷款金额发生了变动。

有媒体报道,郑州也发生过此类事件。许先生在某汽车公司办理了零首付购车,签过贷款协议后,交付了1.3万元的服务费。但合同约定的时间已到,没人提醒他去提车,随后许先生经常打电话催问,均被以银行审核暂时未通过、缺少相关证件、手续不全等理由反复推脱,并提出要他再交5000多元现金。一个月后,他再次到该公司问询进展,却发现已经人去楼空。

  今年 5月,依然在继续还款的小戴在多个渠道投诉捷信,用他的话说自己是“被骗套现”。2017年12月20日,因为急需用钱,小戴拨打了小广告上的贷款中介电话,却被中介从温州市带去瑞安市的一家电动车店办理了捷信分期,“我说我是办贷款不是办分期,业务员说贷款都是这么操作的,后来才知道这种方式叫套现。”

3份不一样的合同

3份不一样的合同

针对李先生的情况,对此优信客服解释,业务员将GPS费、车辆安全保障服务费、上牌费 抵押费、保险费算入贷款本金,这种做法叫做“超融”,是为了帮助用户减轻首付的压力。另一名优信的业务员则强调,优信并不会收取服务费,“利润主要来自客户分期付款的利息。我们进行车辆调运、人员服务等都需要费用。”

汽车行业资深分析师李洋称,所谓的零首付购车风险极大,其实就是以汽车为载体做的金融衍生品,或者说是变相的高利贷。大家一定要擦亮眼睛,不要上这些所谓的互联网金融平台的当。

  通过“分期购买”一辆摩托车,捷信业务员为小戴办理了8000元的贷款,中介收取1200元中介费,业务员收取2000元押金,小戴实际只拿到4800元,业务员解释说只要小戴按时还款4期,就可将押金退回。今年5月,小戴还满4期后,希望要回押金,却发现电动车店已经关门,中介和捷信的业务员也都把他电话拉黑。

和刘先生相似,湖南湘潭的陈女士在车行买车时,经介绍在美利车金融办理了贷款,在还款2期后也发现还款总额有点“不对劲”。陈女士提供的买车合同显示,车辆总成交价为34088元,支付首付款4264元,剩余的29824元需融资贷款。与美利车金融签订的借款合同则显示,车价为46000元,首付14000元,贷款金额32000元。“我注意到融资金额和车款不符,可业务员说是多写的金额不用管,就是走个过场,所以我才签了合同。”合同显示,除了融资额度增加,还加上了保险费、GPRS费6000多元,总贷款额达到了38000元。

和刘先生相似,湖南湘潭的陈女士在车行买车时,经介绍在美利车金融办理了贷款,在还款2期后也发现还款总额有点“不对劲”。陈女士提供的买车合同显示,车辆总成交价为34088元,支付首付款4264元,剩余的29824元需融资贷款。与美利车金融签订的借款合同则显示,车价为46000元,首付14000元,贷款金额32000元。“我注意到融资金额和车款不符,可业务员说是多写的金额不用管,就是走个过场,所以我才签了合同。”合同显示,除了融资额度增加,还加上了保险费、GPRS费6000多元,总贷款额达到了38000元。

而对于王先生而言,在未被提前告知的情况下,贷款本金凭空增加。优信工作人员却表示只是为了“跟银行走账”。优信客服回复南都记者称,增加的贷款本金是公司交给“银行的保障金”,用户的月供并不受影响。

  在小戴的捷信APP里显示,这款“被购买”摩托车总价12800元,首付4800元,贷款本金为8000元,小戴需每月还款518.65元,共还24个月,这意味着小戴最终需要还12447.6元,可他实际只到手4800元,相当于259.3%的年利率。

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对于这种情况,在广州一家4S店工作多年的人士向南都记者表示,优信工作人员存在欺骗消费者的行为。他还提到,从业多年,曾遇到过收取高额服务费或者贷款利息,但是并未听过隐瞒客户增加贷款本金的情况。“这直接增加了贷款成本。现场跟单人员忽悠了客户,客户不应在与实际金额不符合的合同上签字。”

  不管是线上QQ群还是线下小广告,“套现”都是高频词,不少线下分期店甚至沦为非法套现的“乐园”,就连花呗也不胜其扰。蚂蚁金服相关人士告诉《IT时报》记者,帮别人套现并且收取手续费属于犯罪行为,套现者很可能在这个过程中被不法分子利用,花呗也在打击一切套现行为,参与套现的商家一经发现立刻终止合作,参与套现的用户将被终生取消花呗的使用资格,甚至会影响用户使用其他互联网金融产品。捷信则回应《IT时报》记者,关于套现,平台也是受害者,对此深恶痛绝,平台会严加管理,发现一个处理一个。

还款2期后,陈女士意识到不对劲,“每月月供1407.87元,算下来总共要还5万多,按照8.3%的利息,怎么算都对不上。”陈女士便找到美利车金融,此时陈女士看到了第三份合同。与业务员发给自己的合同照片不同,对方出示的合同中又多了一项服务费借款6150元,最后总贷款金额为44730元。陈女士称,签合同时业务员并未给贷款合同,自己事后催了很久才收到这份合同照片。对比可以看到,业务员发送来的合同十分模糊,并在服务费借款一栏存在人为涂抹的痕迹。

还款2期后,陈女士意识到不对劲,“每月月供1407.87元,算下来总共要还5万多,按照8.3%的利息,怎么算都对不上。”陈女士便找到美利车金融,此时陈女士看到了第三份合同。与业务员发给自己的合同照片不同,对方出示的合同中又多了一项服务费借款6150元,最后总贷款金额为44730元。陈女士称,签合同时业务员并未给贷款合同,自己事后催了很久才收到这份合同照片。对比可以看到,业务员发送来的合同十分模糊,并在服务费借款一栏存在人为涂抹的痕迹。

在律师看来,这侵犯了消费者的知情权和选择权。中国政法大学知识产权中心特约研究员、北京志霖律师事务所律师赵占领在接受南都记者采访时指出,如果贷款服务费金额固定,和贷款金额高低没有直接关系的话,那么在什么环节收取结果都是一样的,商家不需要和消费者单独说明;但如果贷款服务费收取和贷款金额的高低有关系,这种情况下应当明确告诉消费者,贷款手续费是单独支付还是包含在贷款本金中,否则即侵犯了消费者的知情权和自主选择权。

  记者暗访

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南都记者在新浪黑猫投诉平台上搜索“优信二手车”,跳出98条结果,多数用户的投诉集中在合同欺诈、虚假销售等方面。

  身份证信息错误一样能贷款

涂抹合同

对此,美利车金融方面向陈女士提出的解决措施是,一次性还款40000元,把贷款结清,双方终止合同。为避免更大经济损失,4月28日,陈女士接受了这一方案,在付款后收到了对方开具的贷款结清证明。值得一提的是,除了虚增的融资额度,陈女士同样在保险费上“被宰”。保险单显示,其实际购买的保险费用为2961.12元,而并非合同显示的4300元。

多位投诉人对南都记者表示,在与优信方面签署购车协议时,大大小小的条款名目繁多,“没有时间一个个细看,纸质加上电子有20多页,有的是通过电子签名的,没有让我看具体内容,或许各种费用就夹杂在里面。”

  进入线下的消费金融平台果真“陷阱重重”吗?《IT时报》记者决定做一次“小白鼠”。

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另一位来自江苏常州的张先生表示,自己也收到了3份不一样的合同。除购车合同与贷款服务合同上的车价有出入外,放款银行出示的合同利率与美利车金融出示的合同利率也存在差异。据张先生提供的材料显示,其在新网银行的贷款金额为45680元,年化利率为8.53%。美利车金融方面提供的合同则显示,总借款金额45680元,年化利率10.5%,其中包含资金方贷款年化利率与服务人每月的贷后管理费率。

探因做高贷款本金,打的什么算盘?

  5月20日,记者来到上海市松江区佘山镇的一家迪信通(港股06188),店内分期的标语遍地开花,从大门到展柜内每一部手机的支架上,“0首付、0利息”的宣传随处可见。据现场的捷信业务员描述,仅3000元以下的手机可以享受0首付待遇,但仍需支付部分利息。

正常合同

“服务人贷后管理费率就是每个月服务商收取的费用比例,”用好车相关负责人黄成伟曾表示。这说明贷款人每个月除了还给放贷机构本金利息之外,还要还给贷款服务商一笔服务费。他指出,汽车金融服务公司在其办公地址通过办事员工为消费者提供服务,也就对应的产生了多于银行贷款的成本费用,所以消费者的综合成本必然高于资金成本,因此收取一定服务费本午可厚非,“但故意隐瞒消费者,将服务费加在借款总额的行为已购成违规,这在金融行业称为加融,可以向银保监会投诉。”

无论是在贷款本金中增加了GPS等费用组合,还是直接在用户不知情情况下放入的“银行保障金”,客户的贷款本金都增加了。有金融界人士分析称,猫腻就藏在贷款本金内。

  记者提出要购买一部128G的华为荣耀V10,店内标价为3300元,业务员称首付为20%,分12期偿还,一年后支付的总额大约贵出四五百元,非常合算。更划算的是,如果消费者在3个月内结清所有贷款,总费用只比原价多出200块,但要购买每月15元的灵活还款服务包。按照贷款流程,消费者只需出示身份证和储蓄卡即可,“捷信和各大银行都有合作,只要身份证查下来你的征信报告没有问题,哪怕储蓄卡里没有钱也能贷得下来。”

对此,美利车金融方面向陈女士提出的解决措施是,一次性还款40000元,把贷款结清,双方终止合同。为避免更大经济损失,4月28日,陈女士接受了这一方案,在付款后收到了对方开具的贷款结清证明。值得一提的是,除了虚增的融资额度,陈女士同样在保险费上“被宰”。保险单显示,其实际购买的保险费用为2961.12元,而并非合同显示的4300元。

98份起诉书

据了解,用户分期贷款时,优信按照8.99%的年利率计算利息。南都记者咨询某股份制银行了解到,个人消费贷款年利率大概6%-18%。该人士提到,企业贷款金额较高的情况下,有机会拿到更低的年利率。业务人员私自“做高”贷款本金,再加上银行给到优信的年利率低于8.99%,就有可能出现贷款本金增加,而月供不变的情况。最后,优信也能从银行拿到做高后的贷款本金。

  按此计算,如果要购买这部手机,记者需要首付660元,但此时业务员又改口称,自己等级较高,可以帮记者降低额度,记者只要付500元首付即可,剩余2800元可做贷款。

另一位来自江苏常州的张先生表示,自己也收到了3份不一样的合同。除购车合同与贷款服务合同上的车价有出入外,放款银行出示的合同利率与美利车金融出示的合同利率也存在差异。据张先生提供的材料显示,其在新网银行的贷款金额为45680元,年化利率为8.53%。美利车金融方面提供的合同则显示,总借款金额45680元,年化利率10.5%,其中包含资金方贷款年化利率与服务人每月的贷后管理费率。

本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。经检索,在微信、QQ等社交软件中,存在多个由美利车金融消费者组成的维权群,总人数近千人。经沟通,本刊发现,这些消费者与上述刘先生、陈女士的遭遇相似,均为在美利车金融办理汽车贷款时莫名多出一笔名为“服务费”“平台费”“账户管理费”的额外贷款。而签订合同与收到合同之间的时间差,使其往往在还款一段时间后,才发现实际银行贷款金额高于自己和业务员协商的金额。

他还提到,这种方式直接增加了用户的贷款成本。就像是买房,贷款本金和利息共计10万,业务员却在合同上写了10.5万,并表示5000元不用还。用户相信并且签了合同,还款时候依旧要还10.5万。

  但这些信息都是业务员口头说明,并没有提供一份真正的合同样本给记者。随后,业务员让记者填写了一份包括个人、家属、紧急联系人、公司等信息的消费金融申请表,便开始在iPad上办理贷款申请,除了中途给记者看过一次录入了商品总价、贷款每月还款额和分期期数等数字的界面,再没有和记者核实过其他个人信息。

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对于这几千到几万元不等的额外经济损失,一部分人选择了“自认倒霉”,一部分人则打算通过法律途径维权。一个维权群的多位消费者表示,他们的起诉书法院已受理,其正准备聘请律师将案件合并发起联合诉讼。在消费者提供的一份名为“美利车金融起诉递交名单”中显示,目前已有98人向上海地区法院递交了民事起诉书,而这些消费者遍布全国。

另一名从业多年的金融界人士为南都记者算了一笔账。她表示,用户贷款本金被业务员偷偷做高,而月供却没有变化,利息却降低了。也就是年利率降低了。

  随后记者收到一条短信验证码,显示“将验证码提供给捷信销售代表,表明您已阅读并确认授权书”,但业务员仅仅向记者索要验证码,并未给记者看过任何授权书,而且在业务员为记者拍照并完成后续信息录入后,整个贷款流程便结束了。直到此时,记者才看到了一份完整的个人贷款申请合同。

“服务人贷后管理费率就是每个月服务商收取的费用比例,”用好车相关负责人黄成伟曾表示。这说明贷款人每个月除了还给放贷机构本金利息之外,还要还给贷款服务商一笔服务费。他指出,汽车金融服务公司在其办公地址通过办事员工为消费者提供服务,也就对应的产生了多于银行贷款的成本费用,所以消费者的综合成本必然高于资金成本,因此收取一定服务费本午可厚非,“但故意隐瞒消费者,将服务费加在借款总额的行为已购成违规,这在金融行业称为加融,可以向银保监会投诉。”

资料显示,2014年成立于上海的美利车金融,以直营模式开展业务,驻点二手车交易市场,为汽车消费者提供期限为1-3年的购车贷款,目前已覆盖全国30个省份、330多个城市。随着美利车金融业务的推进,类似上文的客户投诉也越来越多。聚投诉显示,与美利车金融相关的总投诉量133件,投诉内容涉及“虚假合同”“砍头息”“套路贷”以及逾期引发的暴力催收,其中仅43件得到解决。企查查数据显示,开业第二年开始,与美利车金融相关的诉讼案件逐年上升,截至目前共有法院开庭公告1696件,裁判文书910份,诉讼内容以服务合同纠纷为主。

据此前媒体报道,曾有优信前员工透露称,除了加入GPS、保险等费用将贷款做高,还有一部分是要给到车商的返点,以此“拉拢”与车商的合作、争取抢占更大的市场。

  漏洞百出的贷款申请表

98份起诉书

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南都记者就此再次联系投诉人王先生,他仅表示,已协商解决,优信归还了增加的贷款本金,将该部分钱款解释为“银行返点”。由于王先生与对方签订了保密协议,并未透露具体内容。

  当记者认真审阅这份合同时,发现其中存在诸多虚假信息。

本刊了解到,有类似经历的车主不在少数。经检索,在微信、QQ等社交软件中,存在多个由美利车金融消费者组成的维权群,总人数近千人。经沟通,本刊发现,这些消费者与上述刘先生、陈女士的遭遇相似,均为在美利车金融办理汽车贷款时莫名多出一笔名为“服务费”“平台费”“账户管理费”的额外贷款。而签订合同与收到合同之间的时间差,使其往往在还款一段时间后,才发现实际银行贷款金额高于自己和业务员协商的金额。

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关注二手车交易贷款业务成优信营收主力

  首先是商品,记者订购的是荣耀V10,但表格上的商品型号一栏却写着华为Nova 2s。其次,在借款人基本信息中,记者的教育程度一栏填写的是高中,身份证签发机关则是珠海市公安局金湾分局,这些内容都与事实不符,但业务员在填写过程中没有和记者确认过上述信息。

对于这几千到几万元不等的额外经济损失,一部分人选择了“自认倒霉”,一部分人则打算通过法律途径维权。一个维权群的多位消费者表示,他们的起诉书法院已受理,其正准备聘请律师将案件合并发起联合诉讼。在消费者提供的一份名为“美利车金融起诉递交名单”中显示,目前已有98人向上海地区法院递交了民事起诉书,而这些消费者遍布全国。

来自上海某律师事务所的于律师向中国金融科技专刊表示,其也曾接到消费者的此类投诉,称美利车金融在其不知情的情况下收取高额手续费,虚高贷款金额,该行为涉嫌套路贷,已向警方报警,要求打刑事官司。但该律师指出,消费者的这一维权诉求是错误的。于律师指出,本事件中,美利车金融收取服务费时没有如实告诉消费者,隐瞒消费项目,明显侵害了消费者的知情权和选择权。

分期贷款买车已成为时下购车主流方式之一。一位优信平台购车顾问告诉南都记者,分期贷是优信此前推出的一项基于“全国购”业务基础上的支付形式,以缓解购车者一次性购车支付的负担。

  业务员称当记者将短信验证码反馈给他时,合同就已生效,可在这个所谓的生效时刻,合同尚未填写完毕,事实上,当业务员在填写个人信息、购买商品、贷款利率等在内的大部分内容时,虽然记者就在旁边,但业务员没有与记者做任何核实。

资料显示,2014年成立于上海的美利车金融,以直营模式开展业务,驻点二手车交易市场,为汽车消费者提供期限为1-3年的购车贷款,目前已覆盖全国30个省份、330多个城市。随着美利车金融业务的推进,类似上文的客户投诉也越来越多。聚投诉显示,与美利车金融相关的总投诉量133件,投诉内容涉及“虚假合同”“砍头息”“套路贷”以及逾期引发的暴力催收,其中仅43件得到解决。企查查数据显示,开业第二年开始,与美利车金融相关的诉讼案件逐年上升,截至目前共有法院开庭公告1696件,裁判文书910份,诉讼内容以服务合同纠纷为主。

“值得注意的是,该类纠纷根本性质上与常规的套路贷并不等同,其放款渠道也是通过银行,而非自身。”于律师指出,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年4月9日联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》显示,虚增借贷金额是指当被害人无力偿还时,犯罪嫌疑人安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”,继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议,通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。而本次购车纠纷,问题主要出在收费不透明上。《价格法》《消费者权益保护法》等法律明确规定要事先明码标价、消费者自主选择、提供质价相符的真实商品或服务,不得违规收取费用。

他进一步介绍说,优信全国购车满足条件后可进行分期贷款,首付分一成、三成或五成,不管选择哪一种分期方案,年利率都是固定的8.99%,具体分期方式和报价根据购车人前期的信审情况来定,“全款一次性交付费用肯定会低些,因为分期贷款会加上利息、GPS费用、商业保险等费用。全款付,用户只需要掏车钱和上牌费,其他都由优信包办。”

  根据记者最后才拿到的这份合同说明,2800元的尾款分12期偿还,每月还款281.29元,月贷款利率1.750%,月客户服务费1.250%,折算年化综合息费率36%。记者咨询客服后得知,还款采用等额本息方式,实际最终还款3375.48元。

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因此,于律师建议,消费者可以通过民事诉讼解决纠纷,而非刑事诉讼。据其之前的案件处理经验,涉及人数众多的,可以申请联合诉讼。

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  5月30日下午,记者以信息错误为由向捷信客服申请终止合同,被告知自己的合同状态显示为等待签署状态,贷款还没有生效。客服表示,既然申请人还未签字,10天后合同将自动取消,但倘若业务员使用申请人发送的验证码进行确认签署操作,就可以令合同生效。如果取消合同,需要记者直接联系办理合同的业务员。但是,当记者致电捷信业务员要求撤销合同时,业务员又将记者踢给了客服,并拒接记者电话。

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行业乱象待治理

依据优信二手车招股书披露的数据,来自C端、B端的交易便利收益和贷款已经成为优信主要的收益来源,其中2016、2017、以及2018年Q1的C端贷款收益分别为3.14亿、9.44亿与3.58亿,在总收入中的占比分别达到38%、48%、55%。此前发布的2018年四季度报告显示,优信Q4总收入11.37亿元,净亏损3.15亿,亏损幅度同比缩窄65%;来自2C的收入占比82%,其中受益于交易量和贷款便利化金额的增长,2C交易便利化收入同比增长263.2%,2C贷款便利化收入同比增长81.3%。

  5月30日晚,记者收到短信,“贷款申请已失效”。

来自上海某律师事务所的于律师向中国金融科技专刊表示,其也曾接到消费者的此类投诉,称美利车金融在其不知情的情况下收取高额手续费,虚高贷款金额,该行为涉嫌套路贷,已向警方报警,要求打刑事官司。但该律师指出,消费者的这一维权诉求是错误的。于律师指出,本事件中,美利车金融收取服务费时没有如实告诉消费者,隐瞒消费项目,明显侵害了消费者的知情权和选择权。

据《2018汽车消费金融发展报告》预测,汽车金融有望在2025年突破3万亿元的体量。同时,据第三方机构不完全统计,仅2018年,就有接近40%的小型机构倒闭。不管是加融,还是返点,二手车金融市场的乱象,来源于线下市场竞争的爆发。

值得注意的是,财报提到,受跨区域购车交易量增加影响,2018年优信二手车贷款服务的附加率在2018年全年略微上升至46.1%,二手车贷款便利化的平均服务费率由上年同期的6.2%上升到2018年全年的7.0%。

  《IT时报》记者另外还走访了地处上海市西南郊的松江区新桥镇,一条街上的绿源电动车、爱玛电动车、雅迪电动车等店铺都有分期购车服务,虽然门店的宣传广告上都写着“0首付,0利息”,但多位店老板告诉《IT时报》记者,购买金额在1000元以下才能0首付0利息。“分期公司不是做慈善,当然要收利息赚钱,1000元以下没有利息,也无首付,但电瓶车没有1000元以下的。”“我先把电瓶车价钱抬高,然后带你去分期,也能给你做到0首付0利息。”“这些宣传只是先吸引你们进店,你们选好了车再谈首付利息具体是多少。”上述店老板给记者分析了各种“奥妙”。

“值得注意的是,该类纠纷根本性质上与常规的套路贷并不等同,其放款渠道也是通过银行,而非自身。”于律师指出,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年4月9日联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》显示,虚增借贷金额是指当被害人无力偿还时,犯罪嫌疑人安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”,继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议,通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。而本次购车纠纷,问题主要出在收费不透明上。《价格法》《消费者权益保护法》等法律明确规定要事先明码标价、消费者自主选择、提供质价相符的真实商品或服务,不得违规收取费用。

上海某车行一名销售经理表示,近年来在购车过程中,选择分期付款的用户占比越来越高。大型车行往往会和银行合作,为消费者提供相关金融服务,并在明确与客户说明首付、利息、还款方式及相关的服务费收取标准,明码标价,让消费者自行选择。

有业内人士认为,随着用户贷款购车在优信营收的占比加大,一系列诸如 “高额还款”等围绕金融分期产生的问题正成为优信投诉的“重灾区”。

  深度阅读

因此,于律师建议,消费者可以通过民事诉讼解决纠纷,而非刑事诉讼。据其之前的案件处理经验,涉及人数众多的,可以申请联合诉讼。

二手车市场则存在其特殊性,首先二手车在价格上较新车低出不少,分期市场的盈利空间较小;此外二手车领域的交易绝大部分掌握在中小商户和“黄牛”手中,而二手车金融市场上,又有瓜子、优信、大搜车、美利、平安、易鑫等二十多家服务平台。中小二手车经销商一般月单量在20-30单左右,本身体量就小,按照30%的金融占比,每月仅有6-10客户有办理分期的需求,每个商户最多只需要引入1-2家金融服务平台就可以满足日常的分期需求。为争夺市场,给车商的“返点”成为行业潜规则,这对二手车经销商来说几乎是毫无成本的纯利润。一些中小商户为提高利润便默许业务员给消费者下套,甚至在整个分期贷款购车利益链里扮演起导流的角色。

采写:南都记者 傅晓羚 见习记者 黄培

  高收益覆盖高风险

行业乱象待治理

“而二手车金融服务平台将GPS费、保险费、服务费等加在借款总额中,虚增消费者实际贷款本金的做法,实质是能帮其获得更多的助贷提成的。”秒优车金融事业部相关负责人指出,前几年汽车金融公司的资金来源都是民间自有资金为主,前一两年是互金资金为主,现在已经持牌金融机构为主了。据其介绍,二手车金融服务平台与贷款机构之间多为CPS合作模式,即用户申请贷款后,按实际下款金额抽取提成,这一比例一般在3%到6%左右。

  从野蛮生长到强监管推动下的合规发展,P2P、现金贷转型的主流道路是大额分期、线上分期商场、线下消费金融等。

据《2018汽车消费金融发展报告》预测,汽车金融有望在2025年突破3万亿元的体量。同时,据第三方机构不完全统计,仅2018年,就有接近40%的小型机构倒闭。不管是加融,还是返点,二手车金融市场的乱象,来源于线下市场竞争的爆发。

可以看到,二手车经销商提供的车贷金融方案里面,往往会用诱人的“低息”“放价”“一成首付”等条件招揽客户。同时为了弥补降价的损失,业务员在操作过程中往往会存在不规范的现象,如借款合同中的“加融”,以及虚报车价、保险费等,整体收费透明度相对较差,用户面临着较大的消费风险。

  “相较线上模式,线下场景的很多操作流程、细节并不那么公开透明,所以猫腻乱象实属正常,也的确比较难去监管和约束,一般只能通过实地暗访、突击抽查等方式来了解其中存在的问题。”网贷之家CEO石鹏峰告诉《IT时报》记者,消费金融场景主要集中在客流量大、相对容易标准化的消费场景,比如家具家电、3C产品等,但是线下场景需要较多的人力介入,运营偏重。

上海某车行一名销售经理表示,近年来在购车过程中,选择分期付款的用户占比越来越高。大型车行往往会和银行合作,为消费者提供相关金融服务,并在明确与客户说明首付、利息、还款方式及相关的服务费收取标准,明码标价,让消费者自行选择。

美利车金融对此回应表示,目前其资金来源全部为银行,操作时业务员是否有自称银行人员的现象,公司会进一步核实,如情况属实,将进行沟通,规范业务用语。另外,对于服务费和合同的问题,美利车金融表示,消费者在签订分期服务合同之前,业务员会明确告诉消费者贷款首付款金额、月供金额、贷款期限、贷款金额等,消费者对上述金额明确知悉,并经过消费者签字确认。其中美利车金融只是作为平台提供金融贷款中介服务,收取服务费,本身并不发放和收取贷款。合同签订后,如果消费者需要,美利车金融会为消费者提供电子合同。

  一张身份证、一张银行卡就能申请消费分期属于行业发展早期的粗放型模式,通过高收益覆盖高风险,平台对于风控的环节比较弱甚至是缺失的,但随着行业发展成熟、监管要求细化严格,这种模式一定会在市场上逐渐消失,而线上线下也并非完全割裂,可以利用线上的技术和信息化帮助线下服务更加标准化和透明化。“这样既便于业务的拓展和管理,也利于行业的有效监管。”石鹏峰说。

二手车市场则存在其特殊性,首先二手车在价格上较新车低出不少,分期市场的盈利空间较小;此外二手车领域的交易绝大部分掌握在中小商户和“黄牛”手中,而二手车金融市场上,又有瓜子、优信、大搜车、美利、平安、易鑫等二十多家服务平台。中小二手车经销商一般月单量在20-30单左右,本身体量就小,按照30%的金融占比,每月仅有6-10客户有办理分期的需求,每个商户最多只需要引入1-2家金融服务平台就可以满足日常的分期需求。为争夺市场,给车商的“返点”成为行业潜规则,这对二手车经销商来说几乎是毫无成本的纯利润。一些中小商户为提高利润便默许业务员给消费者下套,甚至在整个分期贷款购车利益链里扮演起导流的角色。

据国家市场监督管理总局网站5月10日消息,市场监管总局表示,下一步,总局将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为;开展消费投诉公示,健全长效监管机制,更好规范汽车行业发展,推动汽车消费升级扩容,保障广大消费者合法权益。

  对于上述案例中出现的问题,捷信的工作人员告诉《IT时报》记者,捷信在中国有几万名销售人员,23万个POS点,公司也在通过抽查、暗访的方式尽量避免个别人员的违规行为。“我们与商户间有严格的合同条款,对于办单人员也有约束规范,发现违规绝不留情。”在捷信官网也确有0首付0利息的“006”产品,该产品的贷款金额为1000元,首付最低0元起、0费率、分6期还款。另在适用于手机类、个人电脑、家用家电、摩托车等品类的“捷信随心贷”商品贷产品价目表上,记者也看到从1000到10000元的价目表,从11期到24期不等,折算年化综合息费率均在36%。

“而二手车金融服务平台将GPS费、保险费、服务费等加在借款总额中,虚增消费者实际贷款本金的做法,实质是能帮其获得更多的助贷提成的。”秒优车金融事业部相关负责人指出,前几年汽车金融公司的资金来源都是民间自有资金为主,前一两年是互金资金为主,现在已经持牌金融机构为主了。据其介绍,二手车金融服务平台与贷款机构之间多为CPS合作模式,即用户申请贷款后,按实际下款金额抽取提成,这一比例一般在3%到6%左右。

  36%是条红线,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率 24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%,超过部分的利息约定无效。

可以看到,二手车经销商提供的车贷金融方案里面,往往会用诱人的“低息”“放价”“一成首付”等条件招揽客户。同时为了弥补降价的损失,业务员在操作过程中往往会存在不规范的现象,如借款合同中的“加融”,以及虚报车价、保险费等,整体收费透明度相对较差,用户面临着较大的消费风险。

  收到记者反映后,捷信连夜展开调查,截至记者发稿,小戴收到了业务员退还的3000元(押金 利息补偿),他准备赶快将贷款一次性还掉,“以后再也不做这样的事了”。

美利车金融对此回应表示,目前其资金来源全部为银行,操作时业务员是否有自称银行人员的现象,公司会进一步核实,如情况属实,将进行沟通,规范业务用语。另外,对于服务费和合同的问题,美利车金融表示,消费者在签订分期服务合同之前,业务员会明确告诉消费者贷款首付款金额、月供金额、贷款期限、贷款金额等,消费者对上述金额明确知悉,并经过消费者签字确认。其中美利车金融只是作为平台提供金融贷款中介服务,收取服务费,本身并不发放和收取贷款。合同签订后,如果消费者需要,美利车金融会为消费者提供电子合同。

  对于马上金融是否与车行有合作关系及马上金融的风控、征信等问题,截至发稿,记者仍未收到回复。

据国家市场监督管理总局网站5月10日消息,市场监管总局表示,下一步,总局将会同相关部门对汽车销售行业开展专项整治,切实破除消费者反映强烈的潜规则,坚决查处侵害消费者权益的违法行为;开展消费投诉公示,健全长效监管机制,更好规范汽车行业发展,推动汽车消费升级扩容,保障广大消费者合法权益。

  根据21CN聚投诉年度报告显示,2017年,互联网消费金融行业投诉量爆发式增长,全年共计2.7万件,占投诉总量的32.4%,成为2017年第一大被投诉行业,而解决率仅37.3%,行业排名倒数第3。

  记者观察

  站好风口,不要被“吹歪”

  5月28日,上海银监局开出罚单:中银消费金融因存在以贷收费的行为,被上海银监局予以警告,并罚款138.68万元。去年以来,监管机构加大了对消费金融公司的监管力度,多家公司被处罚,马上消费金融、海尔消费金融便因分别违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和消费者权益保护的相关规定,被人民银行罚款39万元和10万元。

  消费金融公司是普惠金融不可或缺的重要组成部分,服务长尾用户,解用户燃眉之急本是好事。很多创业型公司,也将自己创业的领域锁定在这片蓝海。有报告指出,预计到2020年消费信贷总市场规模将达到45万亿元,年复合增长率约为18%。如果住房按揭等中长期消费贷款需求占比维持稳定不变,按短期消费信贷占总消费信贷比例保持在21%-22%区间内,预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元。

  万亿的市场自然受资本青睐,2017年底以来,多家消费金融公司进行增资,先是捷信获批注册资本从70亿元增至80亿元,之后招联获批增资至28.6亿元,中邮也获批注册资本由10亿元变更为30亿元。4月26日,马上金融发布公告,计划增资20.04亿元,增资后马上金融的注册资本为40亿元。

  然而,不可忽视的是,有些平台在和商户合作时,将目光盯在获得更多客户和更多收入上,对违规行为睁一只眼闭一只眼,而消费者成为这个链条最弱的一环。

  一位不愿具名的消费金融平台从业人士对记者暗访时信息填错却能申请分期贷款的经历并不惊讶,据他透露,只要能凭借身份证及银行卡评估客户的真实性、还款能力即可,这两项条件没有问题,其他信息错误也无可厚非。对于分期贷款中的“隐形收费”,上述人士指出,隐形费用都有不同的服务主体,比如,金融机构只收取利息,服务费则给地推公司。这些会在合同中表明,但更多时候,业务员不介绍,用户也不知道要看条款细节。

  随着市场渐热,投诉、维权不可避免会出现,当这些人群越聚越多时,消费金融也很可能像校园贷、现金贷一样,监管由点到面逐步从严,“暴利”将一去不复返。

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