天农业经济济帮大家清理2018P2P理财该怎么投资,
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摘要:距离P2P备案大限只剩三个多月的时间,市场预测,能顺利通过备案的平台将不到500家,意味着超过3/4的平台恐将遭到淘汰。对于投资者来说,在P2P备案之前还坚持投资需要莫大的勇气。 虽然P2P目前仍然算是小众投资品种,但是过去四五年来飞快的发展,走进了越来...

天农金融帮大家理清2018P2P理财该怎么投资

近日,有投资者反映,他在某知名P2P平台上投了2万块钱,期限是6个月,但一个月之后收到还款通知,才发现自己投的标的是等额本息还款方式,每个月都要返还一笔,自己还要每个月再去处理这笔资金,麻烦死了。

话说,小编刚还完双11的花呗还没几天,前两天双12又血拼了一次。

接触P2P这几日,一直对一些专业术语似懂非懂,其中我最为关注的是:还款方式以及本金保障,我所有投资行为主要是基于对上述名词的理解,以及不同平台在相关方面的表现。今天我把这方面整理的资料与心得分享给大家。

  距离P2P备案大限只剩三个多月的时间,市场预测,能顺利通过备案的平台将不到500家,意味着超过3/4的平台恐将遭到淘汰。对于投资者来说,在P2P备案之前还坚持投资需要莫大的勇气。

虽然P2P经过四五年来飞快的发展,走进了越来越多投资者的视野之中。但理财分析师发现,很多投资者,尤其是理财新手对P2P的认识还非常浅薄,容易冲动投资,在操作的过程中经常犯错,从而导致自身的资金受损。理财分析师从中总结出目前投资P2P平台的四大痛点。

其实这类问题很多投资者都遇到过,我们今天就来说一下P2P平台标的还款方式的问题。

不过还好,总体没那么肉疼。因为上周末在家算了一下2017年的投资收益,仅P2P这一块的收益就能够支撑我的双11和双12了。

目前P2P平台普遍采用还款方式有等额本息和先息后本两种,相同的投资情况不同的还款方式,收益相差是很大的,当然资金的流动性、安全性等也与还款方式息息相关。

  虽然P2P目前仍然算是小众投资品种,但是过去四五年来飞快的发展,走进了越来越多投资者的视野之中。但融360理财分析师发现,很多投资者,尤其是理财新手对P2P的认识还非常浅薄,容易冲动投资,在操作的过程中经常犯错,从而导致自身的资金受损。融360理财分析师从中总结出目前投资P2P平台的四大痛点。

1、资金站岗

P2P平台的标的一般有四种还款方式:等额本息、等额本金、一次性还本付息和先息后本,那对于投资者来说,哪种还款方式最靠谱呢?

所以说,“投资理财是为了更好的生活”这句话不是没有道理的。

一、还款方式(等额本息、先息后本)

1、等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的借款(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。每月回收利息减少因为借款人每月只会支付剩余本金的利息。

2、先息后本:在还款期内,每个月只还贷款金额的利息,到期一次性归还贷款本金。

3、等额本息优势:资金的安全性较高,其一资金回笼速度快,其二等额本息的借款用户多数为小额借款用于个人消费(标的很多),投资人更愿意选择分散投资的方式来进一步降低风险,即使碰到一两个违约或逾期,资金损失也不会太大。资金流动性强,回笼的本金和利息可以提现消费也可以继续投资赚取收益。

4、等额本息劣势:收益偏低,如果每月的回款没有进行二次投资,最终的收益与预期收益相差很大的。

5、先息后本优势:一次投资后回款无需多次投资,即可获得预期收益。

6、先息后本劣势:资金的安全性偏低,首先资金回笼速度慢,第二点先息后本的借款用户多是小企业的大额借款用于资金周转、扩大生产等(标的很少)。投资人所投资金相对集中(鸡蛋放到一个篮子里),如果不幸碰到逾期,损失可就大了。资金流动性弱,每月返还的利息恐怕干不了什么。

说了这么多,大家可能更关心两者收益上的具体差别,下面举个例子说明下:

投资金额:10000元,年利率:12%,投资期限:12个月

两种还款方式对于投资者在1年期满时的收益情况(每月回款不进行二次投资)

等额本息:利息收入=661.85元。年化收益率=6.62%

先息后本:利息收入=1200元。年化收益率=12%

看了等额本息的收益,是不是很诧异,不是12%么?怎么最后才这么少?平台这么忽悠人,还能不能愉快的玩耍了?

当然了,平台都是建议你用每月回款进行二次投资的,为了能实现真正的预期收益,每月的回款都要进行本息的滚动投资。

投资者:每月不定期查看回款余额,寻找标的(还款期限越长,利率越高)进行投资,这样你的资金也会越来越分散(本金安全性增加),这样做收益还真是不错呢。

突然有一天你打算把钱取出来另作他用时......都没有到期好嘛(还款期限),可是真要用钱啊,那就转让债权吧(是否平台允许债权转让),首先债权转让会带来本金折让的损失(知晓转让损失),还有就是有的标的可能不符合转让条件哦(熟悉平台债权转让条件),这.....

最近各大平台又推出了一种新的投资方式:自动投标(人人贷的U计划,拍拍贷的彩虹计划),其实也属于等额本息的一种,平台在用户认可的标的范围内,对符合要求的标的进行自动投标,且回款本金在相应期限内自动复投,本金和利息在期限结束后会通过债权转让平台自动进行转让退出,最终收益与预期收益差不多。

总的来说两种投资还款方式各有优缺点,投资人进行投资项目选择时最好提前考量自己的资金使用情况和风险耐受力,如果希望每月有一定量的资金返还用于生活开支或者其他消费,可以选择等额本息(不进行二次投资),如果喜欢投资,有时间和精力用于投资并追求投资的最大收益,可以选择等额本息(进行二次投资),如果属于风险厌恶型投资者,可以选择等额本息(分散投资)。先息后本则更适合追求高收益,投资金额除了用于投资不作他用,没有太多精力放在投资标的选择与复投上,风险耐受力高的投资者。本人属于风险耐受力差,有一点儿闲钱,追求一定的收益(至少大于余额宝),但不想在投资上花太多精力的人,想来想去,自动投标的方式比较合适。

  1、资金站岗

今年春节之后,P2P平台“钱多标少”的问题比较突出,大笔的资金找不到合适的标的去投,白白导致资金站岗数天,损失不少收益。如果一个平台的标的总是很难抢,并且发标的时间不固定,其实倒不如考虑换个平台。

首先我们来搞清楚,这四种还款方式的区别:

扯回今天的话题。大家都说P2P投资,外行看热闹,内行看门道,十分讲究诀窍。那么我们作为普通投资者,如何才能做到资金安全不站岗、同样本金收益最大化呢?

二、本金保障

1、本金保障:所谓"本金保障计划"即P2P平台承诺在借款人出现逾期时,保证投资人的本金或本金及利息不受任何损失。

2本金保障模式:保障模式分为P2P平台自身担保和第三方担保,平台自身担保目前多是建立风险备用金(风险资金池),风险备用金的来源为借款人的借款服务费或者出借人的借款利息收入中提取一定比例,在贷款人逾期时用该笔资金填补出借人的本金(及利息)损失。第三方担保则为通过第三方担保公司对投资人本金进行保障。

3、平台自身担保风险:P2P平台自身担保的风险在于其备用金额度是否足以应对一时的大规模逾期,本金保障计划虽然鼓吹100%本金保障,但实际上其保障规则也是有很多约束条件的,其中的有限偿付规则告诉你,逾期的垫付是不能超过风险备用金总额的,当该账户余额为零时,自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。试想,如果发生大规模逾期,投资人本金受损,随之而来的就是平台挤兑,哪还有人敢再投资,风险备用金从何而来呢?所以备用金的额度越高,平台的抗风险能力才能越强。

4、第三方担保风险:第三方担保公司的风险则来自于,担保公司资质是否合规,是否有超额担保的情况,担保公司的责任是连带责任还是一般责任,通俗的讲,一般担保当发生逾期时,担保公司可以基于某些规则赖着不还。连带责任则是发生逾期时,担保公司就不太好推卸还款的责任了。

  今年春节之后,P2P平台“钱多标少”的问题比较突出,大笔的资金找不到合适的标的去投,白白导致资金站岗数天,损失不少收益。如果一个平台的标的总是很难抢,并且发标的时间不固定,其实倒不如考虑换个平台。

有些投资者把一笔钱投出去之后,往往就忘了什么时候到期,尤其是期限比较长的标的,有的平台会发短信提醒,有的平台连个提醒都没有。即使有短信提醒,但很多人会因为垃圾短信过多而忽略掉。等到哪一天想起来了,说不定已经到期一个月了,也就意味着这一个月的收益就损失掉了。

1、等额本息还款方式下,借款人每个月都会偿还一笔本金和利息,而且本金和利息每个月的金额都是相同的,其中每月贷款利息是按月初剩余的本金计算并逐月结清。把贷款总额和按照上述方法计算得来的利息加总,平摊到每个月上。虽然每个月金额固定,但是并不是本金和利息都是固定的,随着还款次数增加,每个月的还款中,本金比重在增加,利息比重在降低。

下面小编就跟大家分享下自己的心得,希望能够对你们有所帮助。

  有些投资者把一笔钱投出去之后,往往就忘了什么时候到期,尤其是期限比较长的标的,有的平台会发短信提醒,有的平台连个提醒都没有。即使有短信提醒,但很多人会因为垃圾短信过多而忽略掉。等到哪一天想起来了,说不定已经到期一个月了,也就意味着这一个月的收益就损失掉了。

理财师建议投资者,把每一笔投资都记录下来,包括投资时间、金额、收益、期限、到期时间等,并且最好设置到期提醒,将资金站岗损失降低到最低程度。

2、等额本金还款方式下,是将借款本金平分到每个月上,利息是按照剩余未还金额计算的,随着还款次数的增加,利息每个月递减,投资者每个月得到的偿还金额也在逐渐减少。与等额本息还款方式相比,等额本金偿还的利息要少。

一、最大限度避免站岗

  此外,有的P2P平台有“自动投标”功能,你可以设置自己的标准,比如投3-6个月的标的,那么你的投资资金到期后,会自动投到符合标准的标的之中。

2、还款方式选错

威尼斯官方网站 1

站岗目前是导致投资人收益受损的罪魁祸首,特别是在投资一些大平台的时候,一不留神就容易站岗,下面我们就来逐条分析下,什么情况下站岗的几率较高,以及如何避免:

  不过之前有的投资者向融360理财分析师反映,他之前投的某车贷平台就有自动投标功能,以前也都很顺利地投了很多轮,但是今年春节之后他发现,他有一笔款到期一两周了都没有自动投出去。这里面原因很多,有可能是因为平台符合条件的标的太少、但自动投标的客户太多。

一般来说,大家在投资P2P的时候,最关注的信息点,除了平台是否安全之外,就是产品的期限和收益率了。但是,有一个非常重要的信息往往被大家忽略掉,那就是产品的还款方式。

3、一次性还本付息最简单,你投入一笔钱,只需要在到期日拿回自己的本金和收益就行了。比如你投了1万元一年期产品,年化收益率是10%,那么一年后你将拿到1万元本金和1千元利息,总计1.1万元。

1、充值提现避免非工作日,了解到账时间规则。

  融360理财分析师建议投资者,把每一笔投资都记录下来,包括投资时间、金额、收益、期限、到期时间等,并且最好设置到期提醒,将资金站岗损失降低到最低程度。

P2P平台常见的还款方式有三种:一次性到期还本、每月还息到期还本、等额本息。三种方式各有利弊,前两种方式比较省心,产品到期了再续投就可以,等额本息还款方式虽然比较安全,每个月借款人都会偿还一笔资金,但是对于投资者来说太麻烦。

4、先息后本即每月还息到期还本,是指借款人每个月按照借款金额偿还一笔固定的利息,到期后偿还本金和最后一笔利息。

P2P平台的资金操作往往需要配合银行的工作时间,因此,很多平台都对充值、放款、提现等操作做了时间限制。所以充值、提现时不妨避开非工作日,以免造成不必要的担心和损失。

  2、还款方式选错

理财师建议大家,在投资之前一定要看清楚产品的还款方式,如果怕麻烦就不要选等额本息还款的产品。

接下来,财宝小编要回答投资者最关心的两个问题了。

在到账时间方面,有的平台在非工作日提现不会立即到账,而是要等到下一个工作日才会到账,因此也建议提前了解这些规则。

  一般来说,大家在投资P2P的时候,最关注的信息点,除了平台是否安全之外,就是产品的期限和收益率了。但是,有一个非常重要的信息往往被大家忽略掉,那就是产品的还款方式。

3、忽视管理费

一、哪种还款方式最安全?

2、关注项目的还款方式、起息日期。

  P2P平台常见的还款方式有三种:一次性到期还本、每月还息到期还本、等额本息。三种方式各有利弊,前两种方式比较省心,产品到期了再续投就可以,等额本息还款方式虽然比较安全,每个月借款人都会偿还一笔资金,但是对于投资者来说太麻烦。

  很多人在投资P2P的时候比较关注产品的期限和收益率,并且以为这就是自己能拿到的真实收益率,但实际上产品到期之后,本金和收益返还到账户上,有几个人会真正去算一算收益率是否跟预期的一样?

按照安全程度排序的话,依次是等额本息、等额本金、先息后本、一次性还本付息。

常见的还款方式包括一次性还本付息、按月付息到期还本以及等额本息等。

  比方说你投了一笔12个月的标的,等额本息还款方式下,每个月都有一笔本金和利息到账,也就意味着你每个月都得再操作一次,否则仍然会造成资金站岗问题。

大家通常知道P2P平台的取出手续费,但往往会忽略掉产品的管理费,目前最常见的是利息管理费。很多平台的利息管理费率为10%,也就意味着你的投资收益会打个九折。

等额本息和等额本金还款方式都比较安全,相对来说,本金是大头利息是小头,随着还款次数的增加,总的还款金额在大幅减少,如果借款人还了2/3了,你想他剩下的1/3会还不起吗?他还有必要为了剩下的1/3去当老赖吗?

对于等额本息还款,投资人每个月都能收到一笔回款,如果不进行复投,就会让资金闲置,损失收益。很多投资者没有注意还款方式,就容易造成收益不如预期的情况出现。

  融360理财分析师建议大家,在投资之前一定要看清楚产品的还款方式,如果怕麻烦就不要选等额本息还款的产品。

现在很多大型P2P平台的收益率越来越低,有些三个月的短期标只有6%左右,如果再扣除10%的利息管理费,甚至还不如银行理财的收益高。所以,到底收不收管理费,投资者在购买产品之前一定要搞清楚。

先息后本是每个月都偿还你一笔利息,投资者可以得知借款人暂时还没出现问题,但是利息只占很少一部分啊,如果借款人到最后无力偿还了,违约的可能性还是比较大的。

3、尽量避免记账失误。

  3、忽视管理费

4、平台太过分散

一次性还本付息情况下,在产品到期之前,投资者对借款人的资金状况完全不了解,期间发生逾期、借款人跑路等情况一概都不会知道,所以这种还款方式最危险。

如记漏账导致长时间忘记提现,或是在投资长标的时候记错账,把月还息或等额本息的标记成了到期一次性还等等。

  很多人在投资P2P的时候比较关注产品的期限和收益率,并且以为这就是自己能拿到的真实收益率,但实际上产品到期之后,本金和收益返还到账户上,有几个人会真正去算一算收益率是否跟预期的一样?

P2P算是风险较高的投资领域,而根据分散投资原则,一般不建议大家把全部的资金都投在一个平台上。于是,有些投资者就会把资金分散在很多个平台上,手机上能装十几个P2P平台客户端。实际上,太过分散的话,不利于资金管理。

二、哪种还款方式利息最高?

4、不要耽误本职工作。

  大家通常知道P2P平台的提现手续费,但往往会忽略掉产品的管理费,目前最常见的是利息管理费。很多平台的利息管理费率为10%,也就意味着你的投资收益会打个九折。

如果你同时投资了十个互联网金融平台,并且每个平台还有不止一个标的,那么你要花很多精力去定期管理这些平台和标的,很容易造成标的到期没有即时续投的情况,从而造成资金站岗问题。

威尼斯官方网站,大家首先要了解一件事情,利息是建立在剩余未还本金的基础上的,所以本金还的越晚,利息就越高。在四种还款方式中,一次性还本付息和先息后本利息最高,两者相同,其次是等额本息,等额本金的利息最少。

时间精力不足的朋友应尽量避开抢标平台,如果因为投标而影响了工作,就不仅仅是站岗的问题了。

  比方说你投了一笔1万元的标的,年化收益率为10%,一年的收益为1000元,但是扣除10%的管理费之后,收益就只有900元了,产品的实际年化收益率只有9%。

 理财分析师建议,如果你的钱不是太多的话,比如不超过100万元,那么投资的P2P平台尽量不要超过5个。

解决了风险和收益问题之后,投资者还要根据自身情况考虑便捷性的问题。

二、活动收益最大化

  现在很多大型P2P平台的收益率越来越低,有些三个月的短期标只有6%左右,如果再扣除10%的利息管理费,甚至还不如银行理财的收益高。

天农金融再次提醒大家,理财有风险,投资需谨慎。

等额本金和等额本息情况下,投资者每个月会得到一笔不小的金额返还,这笔钱要么取出来消费,要么进行复投,每个月都要操作一次,便捷度肯定要差;一次性还本付息就要方便多了,只要到期日去把钱收回来或复投就可以了;先息后本每个月都有一笔利息到账,但这笔钱如果金额不大并不建议提出来,因为平台提现往往都会收一笔手续费,进行复投的话太麻烦,而且也不值当,所以很多人都会选择放在账户中,如果是这样的话,便捷度就与一次性还本付息相同了。

目前几乎没有P2P平台不搞活动的,但如果参与活动的时候不留点心,没有把活动奖励都拿到手,就会少很多收益。小编友情提示下大家,有几点要注意:

  所以,到底收不收管理费,投资者在购买产品之前一定要搞清楚。

天农业经济济帮大家清理2018P2P理财该怎么投资,投资P2P的四大痛点。综上,在选择还款方式的时候,小编提出两点建议:

1、学会计算投资的真实收益。

  4、平台太过分散

第一,如果你非常注重资金安全并且不怕麻烦,那么首选等额本息或等额本金,等额本息的利息更高一些,不过要记住每个月还款时间,及时提出来使用或是复投;

比如某平台投5万,额外送200元礼物,那么请大家把礼物的价格,折算到年化利率中,就可以看到最真实的收益。

  P2P算是风险较高的投资领域,而根据分散投资原则,一般不建议大家把全部的资金都投在一个平台上。于是,有些投资者就会把资金分散在很多个平台上,手机上能装十几个P2P平台客户端。实际上,太过分散的话,不利于资金管理。

第二,如果你怕麻烦并且想得到更多的利息,就选择一次性还本付息或先息后本的还款方式,这种情况就对平台的要求比较高了,最好选择行业内排名靠前的优质平台。

2、投资红包和优惠券往往都有使用期限。所以,收到之后该留意一下红包的失效时间,避免红包过期而浪费。

  如果你同时投资了十个P2P平台,并且每个平台还有不止一个标的,那么你要花很多精力去定期管理这些平台和标的,很容易造成标的到期没有即时续投的情况,从而造成资金站岗问题。

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同时,红包和优惠券尽量分多笔投资来套取。比如10万可以分成5万 3万 1万 5000 1000 500这样投,剩余的钱就算不参与活动直接投,总体收益依然会比直接投10万要高出很多。

  融360理财分析师建议,如果你的钱不是太多的话,比如不超过100万元,那么投资的P2P平台尽量不要超过5个。

如果有多个红包而本金又有限,就要注意控制每次投资的金额,合理的分配投资金额。

  除了以上四大痛点之外,融360理财分析师建议投资者,在P2P平台没有完成备案之前,还是应该尽量选择业内实力较强的优质平台,虽然近几个月收益在走下坡路,但是资金的安全还是要放在第一位。对于那些自己不太熟悉、收益过高的平台,要尽量避免。

3、抓好参与活动的时机。即使同一个平台出的活动也会出现比较大的差异,一般情况下很多平台在大型节假日期间出的活动力度会偏大,投资人可以择优而选,适当放弃一些小活动,大活动一个别错过。

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4、不要瞧不上这些不起眼的加息券。可偏偏就是这些不起眼的活动券,可以轻松助你多得1%-2%的利息哦。

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而且,有的平台可以用积分换加息券或抵提现的手续费,这些都是可以平台给投资者的福利,当然要好好用起来。

三、提升资金的流动性

俗话说没有对比就没有伤害,现在P2P能投资的平台不少,但是收益可观的却不多。

当一些自己同样看好的平台出现较好收益的时候,却因为资金被提前锁死而只能干瞪眼,因此提升资金的流动性至关重要,在投资的时候要注意以下几点:

1、长短结合很重要。

其实以前我都认为短期标回款快,如果平台不好我可以立马取现,资金安全性和流动性更高。但是后来我发现短期标到期有时会忘了,资金就闲置着。

所以还是长短标结合很重要。如果你做好功课,确定这个平台安全可靠后,投长期标的更能实现利润最大化。

2、适当配置一些活期或者流动性好的理财项目。

比如,余额宝、货币基金等。不仅起到了一个储备资金的作用,还有一定收益,当P2P这边出现了性价比较高的投资机会时,可以随时把资金都转入P2P,提升总体收益。

总结:除了以上技巧和细节之外,保障本金的安全,才是能保持网贷投资收益最大化的重要因素,如果纯粹为了提升收益而忽视了本金的安全,最后必然是一场亏本买卖

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