个人账户分类管理进阶,央行规定有变化
分类:理财新闻

摘要:个人银行账户分类管理再获改进。近日,央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(以下简称《通知》),在个人银行账户开立、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。 事实上,早在2015年,央行便下发了相关文件,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ...

近日,中国人民银行发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(下称《通知》),在开立账户、身份认证、账户使用等方面作了优化改进,扩大了II、III类账户的应用范围,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。

近日,中国人民银行发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》,在开立账户、身份认证、账户使用等方面作了优化改进,扩大了II、III类账户的应用范围,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。

最近在整理二三类账户相关的监管报送材料,顺手把银行账户体系演进情况做了下梳理,如供大家学习参考,有不当、不周之处,还请多多指正。

摘要:继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,近日,央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(以下简称302号文),细化个人银行账户分类...

  个人银行账户分类管理再获改进。近日,央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(以下简称《通知》),在个人银行账户开立、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。

这条新规将给大家带来哪些影响?关乎你的银行账户与移动支付,速看!

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账户是根据会计科目设置的,具有一定格式和结构,用于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载体。

  继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,近日,央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(以下简称“302号文”),细化个人银行账户分类管理相关要求,对增加账户功能、身份验证途径,提升额度、拓展移动支付领域功能等进一步明确。由此,我国个人银行账户分类管理将全面推开,而银行业也将迎来新一轮的管理体系升级。

  事实上,早在2015年,央行便下发了相关文件,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类不同权限等级的三类账户予以管理。本次《通知》的最大亮点在于,强调进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道。专家认为,推广应用Ⅱ、Ⅲ类户或将推动银行网络金融业务潜力得到极大释放。

一、央行新规:改进银行账户分类

此次发布的《通知》明确要求,2018年6月底前,国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人II、III类户开立等业务。2018年12月底前,其他银行应当实现上述要求。届时,个人可根据自身使用习惯,在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。

银行账户是社会资金活动的起点和终点,记录了社会资金的运行轨迹,并已成为存款人参与社会经济活动的必要条件,银行账户是连接客户与银行的首要载体,整个银行的产品、交易、核算等都要依托于账户体系。一般来说,银行账户按照客户类型可以分为个人账户、单位账户、同业账户。这次主要梳理个人银行账户。个人账户是存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行账户,用于办理个人转账收付或现金存取,可以分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户,不同类别的个人银行账户有不同的功能和权限。

  银行积极推行个人账户分类管理

  账户分类管理进阶

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2015年12月,央行启动个人银行账户制度改革,将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户。其中,Ⅰ类账户为全功能账户,即日常所用的借记卡或储蓄存折;Ⅱ类账户具备“理财 支付”功能,可以是电子账户也可配发银行卡;Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付,基本属于电子账户。形象地说,三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包:

而银行账户中,实名制是一项重要的基础性制度,银行账户实名制是金融账户实名制和经济活动的基础,是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。银行账户实名制的核心包括核验开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人的真实开户意愿三方面。

  “为更好地保护客户信息安全,下一步,工行将认真落实个人银行账户实名制要求,进一步加强客户信息安全保护,严格开户过程中个人客户的身份审核,避免客户账户信息泄露。”工行相关负责人对个人银行账户分类管理工作如此表示。

  央行支付体系报告显示,截至2017年二季度末,全国银行卡在用发卡数量63.47亿张,同比增长8.9%,发卡数量增速首次从两位数下跌到个位数。业内人士认为,我国银行卡发卡量在经历了10余年两位数以上的高速增长之后或将迎来“拐点”。

央行最新发布的《通知》明确要求,2018年6月底前,国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人II、III类户开立等业务。

Ⅰ类户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中;

一、我国银行账户体系规范历程

  据了解,工行自7月份以来已正式推出个人银行Ⅱ类账户服务,客户在线自助开立Ⅱ类账户后,即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易,享受“开户 结算 投资 消费”的线上全体系工行移动金融服务。

  值得关注的是,银行卡发卡数量的下降与央行推进个人银行账户分类管理不无关系。2015年12月,央行启动个人银行账户制度改革,将银行个人账户分为不同权限等级的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。2016年9月,央行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,规定自2016年12月1日起,每个人在每家银行只能开立一个Ⅰ类账户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。2016年11月,央行发布的《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》进一步细化了账户分类管理。

2018年12月底前,其他银行应当实现上述要求。届时,个人可根据自身使用习惯,在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。

Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品;

我国银行账户体系以 1994 年 10 月人民银行出台《银行账户管理办法》为起点,以 2005 年 6 月在全国推广运行人民币银行结算账户管理系统为突破,以 2015 年 12 月央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》为创新。

  操作层面,以工行为例,“Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用,与绑定账户间的所有资金转账免费。”工行相关负责人告诉记者。

  专家表示,随着一系列改革举措的深入实施,个人冗余银行卡将逐步减少,存量客户争夺战将日益激烈。在经济增长由高速度向高质量转换的背景下,银行账户分类管理将逐步关闭“账户数量快速增长”的大门,同时开启“客户精细管理”的窗口。

二、三类账户分别像:钱箱、钱夹、零钱包

Ⅲ类户是“零钱包”,尤其适用移动支付等新兴支付方式。

2000 年,国务院发布了《个人存款账户实名制规定》(中华人民共和国国务院令 [ 2000 ] 第 285 号)以行政法规的形式明确了个人银行账户实名制;

  此外,据介绍,工商银行客户可以直接开通Ⅱ类账户,对于没有工商银行借记卡或存折的客户,目前可以通过各大应用市场下载“中国工商银行”APP或者“工银直销银行”APP,注册绑定同名的交通银行借记卡账户(Ⅰ类账户),实现开立工商银行的Ⅱ类账户。后期跨行开立Ⅱ类账户的服务还将扩大到更多银行同业,开户渠道也将逐步扩充到自助终端。

  “个人银行账户分类管理制度实施以来,社会各界反映良好,银行业金融机构和社会公众开立Ⅱ、Ⅲ类户的意愿较为强烈,开户数量和业务办理快速增长。”央行相关负责人表示。

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2016年9月30日,央行发布通知,规定自2016年12月1日起,每个人在每家银行只能开立一个I类账户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

2003 年,开始实施《人民币银行结算账户管理办法》,规范了人民币银行结算账户的开立和使用,加强了银行结算账户管理。

  不仅如此,工行已于6月1日正式推出个人银行Ⅲ类账户服务。“Ⅲ类账户作为虚拟电子借记账户,将不配发银行卡等实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,账户余额最高为1000元。”工行负责人表示,302号文让银行的操作更加有据可依。

  不过,也有不少业内人士提出,Ⅱ、Ⅲ类户开户和使用的便利性还有待提升。这也是本次《通知》下发的主要政策意图之一。

2015年12月,央行启动个人银行账户制度改革,将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户。

Ⅱ、Ⅲ类户开户手续简化

2005 年,人民银行完成人民币银行结算账户管理系统在全国的推广运行,确保存款人开立基本存款账户的唯一性和其他账户的合规性和完整性,对落实单位银行账户实名制发挥了积极作用。

  值得关注的是,除工行外,几家大型银行都早已开始积极推行个人账户分类管理。五大行曾联合承诺,在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识,尽快完成系统改造,支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。

  《通知》明确要求,2018年6月底前,国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务;2018年12月底前,其他银行应当实现上述要求。有专家认为,这将极大地便利个人开户手续,简化银行操作,提高开立Ⅱ、Ⅲ类户的效率。

其中,Ⅰ类账户为全功能账户,即日常所用的借记卡或储蓄存折;Ⅱ类账户具备“理财 支付”功能,可以是电子账户也可配发银行卡;Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付,基本属于电子账户。形象地说,三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包:

本次《通知》对账户管理进行了优化,其中简化了开户手续,明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时,如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。在此之前,开立Ⅱ、Ⅲ类户需要验证个人身份信息。

2006 年,《中华人民共和国反洗钱法》的颁布以国家法律的形式,从最高立法层级上确定了银行账户实名制;

  新规重在强调可落地性

  重点推广应用Ⅲ类户

Ⅰ类户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中;

在提供便利开户的同时,文件并没有放松客户身份识别要求。对于开立Ⅲ类账户,《通知》规定,必须绑定已经实名制验证的账户。当同一个人在一家银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元以上时,应当要求个人在7日内提供有效身份证件,并留存身份证件复印件、影印件或影像,登记个人职业、住所地或者工作单位地址、证件有效期等其他身份基本信息。

2007 年,人民银行会同银监会、证监会、保监会颁布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行、银监会、证监会、保监会令 [ 2007 ] 第 2 号),规范并明确要求银行建立客户身份识别及资料保存制度;

  “302号文对管理内容进一步细化,涉及到Ⅱ类、Ⅲ类账户,除开设条件的变更与销户要求,还对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能,如Ⅱ类账户一年内累计金额、Ⅲ类账户累计金额等作出了详细规定。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚如此表示。

  那么,各家银行是否已经做好了落实《通知》要求的各项准备?

Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品;

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2007 年 6 月底人民银行会同公安部组织建设的联网核查公民身份信息系统在全国推广应用,在落实银行账户实名制特别是个人账户实名制方面取得了突破性进展;

  不同于此前Ⅱ类账户不能用于取现和绑定账户转账的规定,302号文新增规定,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类账户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。同时,302号文还对Ⅱ类、Ⅲ类账户新增了限额规定。其中,Ⅱ类账户资金转入、转出日限额均为1万元、年限额均为20万元;Ⅲ类账户上述限额则分别调升至5000元和10万元,余额不得超过1000元。

  交通银行相关负责人向《金融时报》记者透露,该行在2017年已经实现通过柜面、网上银行、手机银行、“智易通”等渠道办理Ⅱ类户开户,而Ⅲ类户则计划于2018年一季度实现在手机银行等电子渠道开户。

Ⅲ类户是“零钱包”,尤其适用移动支付等新兴支付方式。

图/视觉中国

2008 年,人民银行下发《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》(银发 [ 2008 ] 191 号),重新疏理并规范了个人银行账户的开立及使用规定,有效指导了银行的实名制落实工作;

  对于Ⅲ类账户,原先通知要求余额不得超过1000元,账户剩余资金应原路返回同名I类账户。而302号文新增可用渠道并提高了额度,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类账户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

  就记者目前了解的情况来看,大多数银行的Ⅰ、Ⅱ类户开户量占比基本持平,而Ⅲ类户的开户量则占比极低。对此,某股份制银行相关人士解释称:“此前,Ⅲ类户和Ⅱ类户相比,除了限额不同以外,没有任何区别,所以没有必要做Ⅲ类户。”

2016年9月30日,央行发布通知,规定自2016年12月1日起,每个人在每家银行只能开立一个I类账户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

《通知》优化改进Ⅱ、Ⅲ类账户

银行账户实名制深入推进的过程中,互联网金融也在快速发展,第三方支付公司先后获得持牌,三方支付公司的支付账户,凭借快捷优势,大有取代银行账户之势,银行账户也在谋变;在此过程中,各类电信诈骗案件相继曝光,银行账户管理改革势在必行。

  此外,302号文明确开户的身份验证要素,并将“以卡开卡”身份验证的途径从绑定借记卡扩大到信用卡,同时明确不得以非银行支付机构的支付账户为身份验证要素。

  而通过对比《通知》与此前央行下发的账户分类管理相关规定,记者发现,此次《通知》重点推广应用Ⅲ类户。这一点从放宽Ⅲ类户的使用限制中便可见一斑——Ⅲ类户账户余额限制从1000元提升为2000元。

四、Ⅱ、Ⅲ类户开户手续简化

开立Ⅱ、Ⅲ类账户方面

2014 年,民生银行直销银行悄然上线,创新性推出弱实名电子银行账户,用于投资理财业务;

  据了解,Ⅰ类账户的开户条件与此前基本一致,Ⅱ类账户的开户身份验证要素进一步明确,首先柜面开户渠道仅凭借有效身份证件即可,无需绑定Ⅰ类账户或者信用卡账户进行身份验证。但通过电子渠道或自助机具开立Ⅱ类账户,至少需要验证开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类账户或者信用卡账户五个要素。而第三方机构只能作为验证信息传输通道,不能作为验证要素。相对而言,开立Ⅲ类账户的身份验证要素有所放宽,对绑定账户的账户级别并不作要求,进而减少为四个验证要素,即开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)。

  “随着小额支付日益普及,原来1000元的限额可能已经无法满足用户的支付需求。”某股份制银行网络金融部员工表示。据测算,2017年,银行卡跨行交易(剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别)单笔2000元以下的笔数约占81%。专家表示,提升Ⅲ类账户余额上限至2000元可以更好地满足社会公众日常小额支付需要。

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自《通知》下发之日起,同一银行法人为同一个人开立II、III类户的数量原则上分别不得超过5个。在使用方向上,“积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户替代Ⅰ类户用于网络支付和移动支付业务,利用Ⅱ、Ⅲ类户办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。”

2015 年 11 月,中国银监会下发《中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》 (银监发〔2015〕48 号),提出同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过 4 张;

  值得关注的是,302号文对手机号码的要求更加严格,无论Ⅱ类或Ⅲ类账户,新开户登记验证的手机号码必须使用原有的绑定账户的手机号码,两者必须保持一致。

  那么,从2015年央行将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户,到如今重点推广应用Ⅲ类户,个人银行账户管理的进阶体现了怎样的政策目的?

本次《通知》对账户管理进行了优化,其中简化了开户手续,明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时,如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。在此之前,开立Ⅱ、Ⅲ类户需要验证个人身份信息。

Ⅲ类户限额方面

2015 年 12 月,中国人民银行下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392 号),提出:在现有个人银行账户基础上,增加银行账户种类,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。对账户功能升级也 作出制度安排:对于Ⅱ类户,银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后,将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户,银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后,将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。

  银行对有多个Ⅰ类账户用户排查清理

  “央行重点推进Ⅲ类户体现了监管层对规范小额消费和缴费支付,即‘零钱包’的鼓励,特别是对目前新兴移动支付的认可与鼓励。”中南财经政法大学产业升级与区域金融协同创新中心研究员李虹含在接受《金融时报》记者采访时表示,重点推广应用Ⅲ类户,也是在零售金融业务层面鼓励商业银行开展更多互联网金融化产品的创新与移动金融领域的创新。

在提供便利开户的同时,文件并没有放松客户身份识别要求。对于开立Ⅲ类账户,《通知》规定,必须绑定已经实名制验证的账户。

《通知》要求重点推广应用Ⅲ类户。在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下,放宽Ⅲ类户的使用限制。Ⅲ类户账户余额上限从1000元提升为2000元,更好地满足社会公众日常小额支付需求。

2016 年 9 月,中国人民银行下发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261 号),规范了账户数量:规定自 2016 年 12 月 1 日起,银行业金融机构为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。提出严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系:银行和支付机构应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理,联系相关当事人进行确认。规定了取现转账等要求:银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自本通知发布之日起三个月内实现免费;向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备,下同)转账的,发卡行在受理 24 小时后办理资金转账。在发卡行受理后 24 小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。

  随着个人银行账户分类管理全面实施的临近,记者调查了解到,包括农行、工行、邮储以及招行、民生银行等多家银行均通过官网、官方微信号等渠道对新政进行了提醒。农业银行官网公告表示,12月1日起,同一个客户在该行只能开立一个Ⅰ类账户(含借记卡、个人人民币活期结算存折,下同)。10月1日起,若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录,银行将暂停该账户非柜面业务,待核实身份后再恢复账户功能。

  值得一提的是,在账户开立方面,在确保实名制底线的前提下,《通知》大大提升了Ⅲ类户的开户便捷性——“个人开立Ⅲ类户时,可暂缓出示身份证件,只需填写个人姓名、身份证件号码、绑定账户账号和联系方式等基本信息即可开户”。

当同一个人在一家银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元(含)以上时,应当要求个人在7日内提供有效身份证件,并留存身份证件复印件、影印件或影像,登记个人职业、住所地或者工作单位地址、证件有效期等其他身份基本信息。

Ⅱ、Ⅲ类户取现方面

2016 年 11 月,中国人民银行下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302 号),详细规定了Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更、撤销和使用,并提出建立健全绑定账户信息验证机制。

  “但是,如果客户注册电子银行、签订代缴费协议等,就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务,对于以前有多张卡的存量客户,银行会逐步进行核查,确认是否保留账户、开户原因及合理用途,对于无法核实开户合理性的,会引导客户撤销、归并账户,或者采取降低账户类别等措施。”工商银行表示。

  推动银行释放网络金融业务潜力

五、《通知》优化改进Ⅱ、Ⅲ类账户

《通知》规定,Ⅱ、Ⅲ类户可以通过基于主机卡模拟、手机安全单元、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付工具进行小额取现,取现额度应当在遵守Ⅱ、Ⅲ类户出金总限额规定的前提下,由银行根据客户风险等级和交易情况自行设定。

2018 年,中国人民银行下发《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》 ( 银发〔2018〕16 号 ) ,在Ⅱ、Ⅲ类账户开户数量方面提出,同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过 5 个,并在账户使用方面进一步规范,推动落实个人银行账户分类管理制度。

  “对于已经持有多个Ⅰ类账户的客户,银行将进行排查清理,具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行相关负责人表示,虽然Ⅰ类账户的开户数量有所限制,但客户可根据工资发放、理财、消费等实际需求,开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,既能满足消费需求,又可以安全方便地使用资金。对于多人使用同一电话号码开立和使用账户的情况,将进行排查清理;对无法证明其合理性的,将按照规定暂停相关账户的非柜面业务。

  本次《通知》引发市场关注的另外一点在于,此前无贷款功能的Ⅲ类账户权限被放开——“银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款,但Ⅲ类户不得透支”。在此之前,只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。

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Ⅲ类户发放贷款方面

通过梳理能够发现,我国银行账户体系一直在随着市场环境的变化而改变,特别是在互联网金融迅速发展的时期,个人银行账户分类管理改革适应了互联网和金融科技的发展趋势,也促进了商业银行网络金融业务从渠道向平台生态的演进,为客户提供了更便捷、更贴身的金融服务。

个人账户分类管理进阶,央行规定有变化。  对于已经不用或极少使用的账户,多家银行均建议客户根据需要予以撤销。农行建议在该行已开立5个及以上Ⅰ类账户(借记卡或存折)的客户,持本人有效身份证件尽快到网点进行账户信息确认,以归并账户与注销无效账户,提高账户使用效率。

  “随着互联网金融与移动金融的不断深入发展,银行业务离柜现象越来越明显。如何能够在线上服务更多的金融消费者并为银行争取到更大的零售业务空间,成为各家银行需要思考的问题。”李虹含认为,允许银行向Ⅲ类账户发放本银行小额消费贷款,一方面拓宽了个人融资渠道;另一方面也给银行带来了拓展小额消费贷款业务的更多机会。

开立Ⅱ、Ⅲ类账户方面

此前无贷款功能的Ⅲ类账户权限被放开。根据新规,银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款,但Ⅲ类户不得直接透支。而在此之前,只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。(来源:央视新闻、北京日报)

二、I、II、III 类账户对比

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  业内人士认为,账户分类之后,银行卡的“虚拟化”和申请渠道的“线上化”能够极大地释放银行网络金融业务潜力。原因在于,从三类账户的属性和区别来看,经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户除了特定交易有限额以外,和Ⅰ类户并无区别,可以满足客户几乎所有用卡需求,且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。Ⅱ类户将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代,没有了实体银行卡的束缚,银行线上业务的潜力将得以充分释放。

自《通知》下发之日起,同一银行法人为同一个人开立II、III类户的数量原则上分别不得超过5个。在使用方向上,“积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户替代Ⅰ类户用于网络支付和移动支付业务,利用Ⅱ、Ⅲ类户办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。

原标题:注意!关于银行账户和移动支付,央行规定有变化

392 号文、261 号文、302 号文及 16 号文中 I、II、III 类账户对比情况

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  不过,值得关注的是,尽管个人银行账户分类已经启动1年有余,但许多持卡人仍旧搞不清楚Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有什么区别。“各家银行应当在网点发放宣传页或者通过手机银行推送相关信息,让用户了解什么是账户分类以及如何使用。”北京市民贾先生对《金融时报》记者说。

Ⅲ类户限额方面

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  《通知》明确要求,加强Ⅱ、Ⅲ类户宣传。银行应当通过线上、线下各种渠道和营销活动引导个人开立和使用Ⅱ、Ⅲ类户,加强Ⅱ、Ⅲ类户对于保护银行账户资金和信息安全的宣传教育,培养使用Ⅱ、Ⅲ类户的习惯,提高个人对Ⅱ、Ⅲ类户的认识度和接受度。

《通知》要求重点推广应用Ⅲ类户。在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下,放宽Ⅲ类户的使用限制。Ⅲ类户账户余额上限从1000元提升为2000元,更好地满足社会公众日常小额支付需求。

三、跨行账户认证情况

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Ⅱ、Ⅲ类户取现方面

根据监管政策要求,商业银行要落实个人银行账户实名制原则,严格执行个人 II 类账户 " 五要素 "、III 类账户 " 四要素 " 验证要求。

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《通知》规定,Ⅱ、Ⅲ类户可以通过基于主机卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付工具进行小额取现个人账户分类管理进阶,央行规定有变化。,取现额度应当在遵守Ⅱ、Ⅲ类户出金总限额规定的前提下,由银行根据客户风险等级和交易情况自行设定。

四要素包括:开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号;验证渠道主要有银联全渠道及第三方支付公司渠道等,验证费用相对便宜。

Ⅲ类户发放贷款方面

五要素包括:四要素 绑定账户是否为 I 类户或信用卡账户;目前主要有中国人民银行清算总中心成立的 " 中国人民银行跨行账户信息认证服务平台 - 简称 CBAC 平台 "、银联五要素渠道及部分第三方支付公司的认证渠道,费用相对较高,主要是支持银行较少且多为中小银行。

此前无贷款功能的Ⅲ类账户权限被放开。根据新规,银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款,但Ⅲ类户不得直接透支。而在此之前,只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。

其中人民银行清算总中心成立的 CBAC 平台已于 2017 年 9 月 18 日正式上线运营,截至 2018 年 5 月 13 日,与 CBAC 完成协议签约机构共计 153 家,通过联调测试机构共计 135 家,已实现上线运营的参与机构达 117 家,签约机构包括全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用联合社以及民营银行。

来源:央视新闻、央视财经、北京日报等

银联五要素认证渠道也覆盖了全国性股份制商业银行、城商行、农商农信系统及村镇银行,签约机构也达到一百余家。

第三方支付公司认证渠道主要覆盖国有大型商业银行。

由于中小银行受限于经营区域限制,异地展业困难,因而对借助 II、III 账户扩大客群基础积极性很高,超过一半的城商行等中小银行先后发展直销银行,力图借助直销银行电子 II、III 类账户,突破经营区域限制,扩大客群规模。对于中小银行而言,电子账户依然是是基础能力,账户依然是连接客户与银行的首要载体,联合贷等产品更多是获客手段,获客、留存并经营客户仍然是中小银行的紧要任务。

国有大型商业银行和全国性股份制商业银行的客群基数比较大,营业网点覆盖率高,全国展业无限制,因而对于 II、III 类账户跨行认证并无动力,且为避免客户流失,各大行封锁 I 类户认证渠道,五大行之间互相开放认证,12 家股份制商业银行组建商业银行网络金融联盟,互通认证,但不对中小银行开放,因而跨行账户认证,特别是五要素认证,一直难有突破。

受限于跨行账户认证通道不畅,2018 年以来,市场中先后发生了 " 奥巴马身份证 " 及个别银行客户账户被盗刷等问题,受到监管部门高度重视,因而对于 II、III 账户管理的要求也在不断强化,人民银行也多次发布相关风险提示。

展望未来,银行账户分类管理必然会随着市场发展的新形势、新情况而深化改革,包括当前现金管理、资金存管中虚账户体系的应用等,也会随着市场发展而不断演进,传统银行必然会从交易、账户、支付等交易结算型服务向着综合金融服务平台转型。对于账户体系,相信监管部门也会因势利导,推动利益各方共同努力,形成符合监管要求、符合银行业务发展需求、符合互联网生态的新型账户体系。

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