银行当亟待转型再启程,资金财产与负债规模同
分类:理财新闻

摘要:银监会近日在2018年全国银行业监督管理工作会议上公布的一组数据引人关注:2017年,在全年贷款新增12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。这表明,银行业拼规模的传统发展方式正在转变,高速增长向高质量发展已现端倪。 党的十九大报告指出,我国经济已由...

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摘要:编者按 党的十九大报告中提出,建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。此前召开的全国金融工作会议强调,金融业要贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念,更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换,并提出银行业要加快...

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银行当亟待转型再启程,资金财产与负债规模同期相比较增长速度双磨蹭。银监会:2018年要控制居民杠杆率过快增长 去年银行理财少增5万多亿元

  银监会近日在2018年全国银行业监督管理工作会议上公布的一组数据引人关注:2017年,在全年贷款新增12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。这表明,银行业“拼规模”的传统发展方式正在转变,高速增长向高质量发展已现端倪。

北京农商银行基本实现对所有创新业务的量控管理

  编者按 党的十九大报告中提出,建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。此前召开的全国金融工作会议强调,金融业要贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念,更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换,并提出银行业要加快转型发展。在此背景下,作为我国金融体系中体量最大的银行业,应全力以赴支持现代化经济体系建设,深入贯彻新发展理念,着力提高金融供给质量。本版从今天起推出“聚焦银行业转型发展”系列报道。

编者按 党的十九大报告中提出,建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。此前召开的全国金融工作会议强调,金融业要贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念,更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换,并提出银行业要加快转型发展。在此背景下,作为我国金融体系中体量最大的银行业,应全力以赴支持现代化经济体系建设,深入贯彻新发展理念,着力提高金融供给质量。本版从今天起推出“聚焦银行业转型发展”系列报道。

1月25日至26日,中国银监会召开2018年全国银行业监督管理工作会议。会议认为,2017年,银监会深入整治银行业市场乱象,着力防范化解银行业风险,依法处理不法金融机构和非法金融活动,大力补齐监管制度短板,取得显著成效。2018年,要打好防范化解金融风险攻坚战,使宏观杠杆率得到有效控制,着力降低企业负债率,努力抑制居民杠杆率。

  党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。银监会强调,2018年要全面推进银行业改革开放,推动银行业由高速增长向高质量发展转变,坚决防止发生系统性金融风险,为全面建成小康社会提供更加有力的金融支持。

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  一组银行业最新监管数据引发关注。截至今年三季度末,我国银行业资产、负债规模同比增速均回落至10.9%,双双出现放缓。这组数据反映的是银行业“拼规模”传统发展方式的改变,也是“提质增效”新发展理念的显现。

一组银行业最新监管数据引发关注。截至今年三季度末,我国银行业资产、负债规模同比增速均回落至10.9%,双双出现放缓。这组数据反映的是银行业“拼规模”传统发展方式的改变,也是“提质增效”新发展理念的显现。

100多家银行主动缩表

  近期,各家银行2018年工作会议相继召开,在部署今年的重点工作时,“高质量发展”成为银行业改革发展关键词。

北京银行做好前瞻预警,有效防范金融风险

  党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为在我国金融体系中体量最大的银行业,应如何更好地适应经济建设需要、提升服务实体经济水平?答案是转型“再出发”。

党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为在我国金融体系中体量最大的银行业,应如何更好地适应经济建设需要、提升服务实体经济水平?答案是转型“再出发”。

会议认为,2017年,银监会推动银行业提高服务实体经济能力,深入整治银行业市场乱象,着力防范化解银行业风险,依法处理不法金融机构和非法金融活动,大力补齐监管制度短板,进一步深化银行业改革。

  紧扣转型发展主线 实现高质量发展

作为整个经济和社会的血液,金融的安全和稳定,直接影响到我国经济与社会的整体发展。

  转型势在必行

多位业内人士对经济日报·中国经济网记者表示,除了经济结构调整、利率市场化等传统动因,当下银行业转型还面临四大新动因,即供给侧结构性改革深入推进、新旧动能快速转换、银行业监管力度升级、金融科技飞速发展。

经过一年的努力,银行业出现了积极变化:一是从高速增长向高质量发展已现端倪,在全年新增贷款12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。二是脱实向虚势头得到初步遏制,商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩,同业理财比年初净减少3.4万亿元。银行理财少增5万多亿元,通过“特定目的载体”投资少增约10万亿元。表外业务总规模增速逐月回落。三是风险合规经营意识得到加强,违法违规和监管套利大幅减少,经营行为趋于理性规范,100多家银行主动“缩表”。四是强监管严监管的态势基本形成,监管的震慑作用明显提升。

  在分析2018年银行业面临的经营环境时,多家银行表示,在增长速度放缓的同时,世界经济正在经历深度调整,外部环境充满了风险和挑战。国内经济长期向好的基本面没有改变,同时也面临产能过剩等突出的矛盾和问题,必须在战略上做好打“持久战”的准备。

金融活,经济活;金融稳,经济稳。党的十八大以来,党中央反复强调要把防控金融风险放到更加重要的位置,牢牢守住不发生系统性风险底线,采取一系列措施加强金融监管,防范和化解金融风险,维护金融安全和稳定,把住发展大势。

  多位业内人士对经济日报·中国经济网记者表示,除了经济结构调整、利率市场化等传统动因,当下银行业转型还面临四大新动因,即供给侧结构性改革深入推进、新旧动能快速转换、银行业监管力度升级、金融科技飞速发展。

加快建设制造强国、支持传统产业优化升级、加强基础设施网络建设……党的十九大报告对深化供给侧结构性改革作出了一系列部署,其中明确提出在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。

推动尽快出台处置非法集资条例

  面对困难与挑战,银行业的根本出路在于转型发展。

去年,本市两家市管银行作为防范和化解金融风险,维护金融安全稳定的前沿阵地,维护金融安全,深化金融改革,加强金融监管,科学防范风险,强化安全能力建设,不断提高金融业竞争能力,逐渐成为行业内的核心竞争力。

  加快建设制造强国、支持传统产业优化升级、加强基础设施网络建设……党的十九大报告对深化供给侧结构性改革作出了一系列部署,其中明确提出在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。

“这要求银行调整自身的业务结构、资产负债结构等,根据我国产业政策、发展方式的变化,构建新型融资模式和综合化服务体系。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

会议指出,我国银行业风险总体可控,但形势依然严峻复杂,面临若干重大挑战。会议强调,2018年要打好防范化解金融风险攻坚战,使宏观杠杆率得到有效控制,金融结构适应性提高,金融服务实体经济能力明显增强,硬性约束制度建设全面加强,系统性风险得到有效防控。

  “我国商业银行要认识和把握高质量发展的内在要求,以更大的动力来实现高质量发展。第一,向高质量资产结构转型。商业银行必须在优化资产结构、加快周转速度上狠下工夫。第二,向高质量负债结构转型。商业银行要更加注重客户存款的基础性地位,积极拓展稳定性强、成本低的资金来源。第三,向高质量收入结构转型。商业银行应积极应对利率市场化挑战。”中行副行长张青松表示。

聚焦金融安全

  “这要求银行调整自身的业务结构、资产负债结构等,根据我国产业政策、发展方式的变化,构建新型融资模式和综合化服务体系。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。

中信银行董事长李庆萍表示,新结构、新动力、新模式将加速推动银行转型。为此,商业银行亟须更新经营理念和发展模式,开辟新的业务蓝海,打造新的增长引擎,培育新的竞争优势。

一是着力降低企业负债率,推动企业结构调整和兼并重组,严格控制对高负债率企业融资,建立联合授信和债权人委员会两项机制,加快不良贷款处置速度。二要努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和房市。三是继续压缩同业投资,将特定目的载体投资作为监管检查重点,对委外机构实行名单制管理。四是严格规范交叉金融产品,推动银行及早开始理财业务转型,逐步压缩银信类通道业务,严格执行新近发布的委托贷款管理办法。五是大力整治违法违规业务,进一步深化整治银行业市场乱象。六是严厉打击非法金融活动,做好非法集资案件处置协调,推动尽快出台处置非法集资条例。七是清理规范金融控股集团,推动加快出台金融控股公司监管办法。八是有序处置高风险机构,实行名单制管理,制定并有效实施风险压降规划和应急预案,多管齐下有效化解个案风险。九是继续遏制房地产泡沫化,严肃查处各类违规房地产融资行为。十是主动配合地方政府整顿隐性债务。

  建行强调,做好2018年的工作,要紧扣“高质量发展”这个要求,主动适应中国特色社会主义进入新时代的历史性新变革,把握现代化经济体系建设对银行提出的新任务新要求,将提升发展质量作为重中之重。这是贯彻新时代全行改革转型和经营管理的主线,也是需要始终遵循的大方向大逻辑。要破解新矛盾、打开新格局,在新时代展现建设银行新作为。

稳步推进创新

  中信银行董事长李庆萍表示,新结构、新动力、新模式将加速推动银行转型。为此,商业银行亟须更新经营理念和发展模式,开辟新的业务蓝海,打造新的增长引擎,培育新的竞争优势。

除了经济建设要求的变化,监管升级也是银行业此次转型的助推器。今年年初以来,中国银监会开展了一系列专项检查,以整治市场乱象,遏制资金脱实向虚。受此影响,截至今年9月末,同业业务的资产、负债规模已得到稳步压缩。同时,中国人民银行全面加强宏观审慎评估,进一步约束了银行的信用扩张。

加强银行股东穿透监管

  交行表示,要把高质量发展作为交行今后一个时期工作的主线,确保利润稳健增长、风险基本可控、案件防控取得新成效。继续深化改革,推进转型发展,提升交行市场竞争力。落实好交通银行深化改革方案,进一步推动党委领导核心和现代公司治理的有机融合,积极探索大型商业银行公司治理机制,深化内部经营机制改革,实施经营模式转型和创新。

2018年,北京银行和北京农商银行两家银行,聚焦金融安全,坚持稳健经营的风险理念,在积极推进创新的同时,强化各项安全工作,分别取得了不俗的进展。

  除了经济建设要求的变化,监管升级也是银行业此次转型的助推器。今年年初以来,中国银监会开展了一系列专项检查,以整治市场乱象,遏制资金脱实向虚。受此影响,截至今年9月末,同业业务的资产、负债规模已得到稳步压缩。同时,中国人民银行全面加强宏观审慎评估(MPA),进一步约束了银行的信用扩张。

“此外,更为严格的《新巴塞尔协议》已正式实施,银行的资本监管标准提高,这意味着规模扩张将消耗更多资本,银行需调整业务结构并增强自身造血能力以节约资本。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。

会议指出,要以改革开放促进银行业提高服务能力。深化供给侧结构性改革,破除无效供给,支持培育新动能,降低实体经济成本。提升服务实体经济质效,积极支持国家重大战略实施,扎实推进普惠金融发展,助力打好精准脱贫和污染防治攻坚战。加快建立有中国特色的现代银行制度,加强股东穿透监管,规范董事会、监事会运作,把党的领导嵌入到银行的公司治理结构。全力推动银行业向高质量发展转变,重塑资产负债表和表外业务表两张报表,再造监督评价和监管评级两大体系,强化数据治理和信息科技两大支撑。进一步扩大对外开放,为“一带一路”建设和国际产能合作提供市场化专业化金融支持。优化金融体系结构,提高对实体经济需求适应性。

  全球管理咨询公司麦肯锡建议,中国银行业应尽快实现从规模银行到价值银行的转型,具体可从三个方面改善:一是调整经营模式,以产品创新提升中间收入,向轻资产业务转型,并利用科技驱动发展;二是强化风险管理,尽快扭转重视规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系,提升逆周期经营管理水平;三是推动精细化管理,结合自身功能定位和资源禀赋,打造自己的核心金融产品。

北京银行强化“全资产、全口径、全流程、全机构、全方位”的全面风险管理体系,加快重点区域、重点客户风险化解,确保资产质量和风险抵御能力始终处于上市银行优秀水平。深入落实银行业市场乱象治理要求,有针对性加强现场、非现场检查力度,开展全方位、深层次体检,推进全面风险管理体系智慧化升级,对全流程业务实时监控、数据风险全口径监测、全机构信息指挥互动等功能进行研发创新。

  “此外,更为严格的《新巴塞尔协议》已正式实施,银行的资本监管标准提高,这意味着规模扩张将消耗更多资本,银行需调整业务结构并增强自身造血能力以节约资本。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示。

他认为,互联网和金融科技的快速发展也促使银行业加快转型。“客户金融服务需求开始呈现小额、分散特征。同时,多数银行的电子业务替代率已达90%以上,这对传统网点的价值、业务模式都造成了较大冲击。”

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  推进数字化转型 打造智慧银行

防范化解重大风险方面,北京银行紧跟经济发展、宏观政策、监管要求的变化,做好相关行业、区域、企业风险的前瞻预警和有效防范,做到风险早发现、早预警、早处置,聚焦首都重大决策部署,全力强化金融服务保障。持续推动风险管理体制机制改革,健全风险管理制度,创新风险管理工具和模式,强化全口径统一授信管理、集中度管理、限额管理,深入推进市场乱象整治工作,加强合规文化建设,全面提升风险防控水平。

  他认为,互联网和金融科技的快速发展也促使银行业加快转型。“客户金融服务需求开始呈现小额、分散特征。同时,多数银行的电子业务替代率已达90%以上,这对传统网点的价值、业务模式都造成了较大冲击。”

在多种因素助推下,银行业转型势在必行。如何转型?还需遵循经济金融协调发展的规律,重点把握三条逻辑,并处理好五大关系。

  随着全球互联网的发展以及智能移动终端的不断普及,利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流,金融服务已开启数字化革命的大门,嵌入用户日常生活金融服务,将逐步使商业银行等金融机构本身变得“无形”。

新形势下,如何抵御盲目扩张的冲动,坚守服务实体经济、服务三农定位?如何在金融乱象中,坚持风险管理定力,贯彻稳健可持续发展战略?这也是摆在北京农商银行面前的新课题。该行经过全面思考与充分论证,提出在全行实施风险量控的管理理念,通过对全行风险总量和重要业务风险量实施定量管控、动态调整,抓住了风险政策实施的牛鼻子。

  把握三条逻辑

“衡量银行业转型发展成功与否,重点是看银行业发展与实体经济发展之间的相关性、匹配度和支持力。”银监会相关负责人说。

  面对行业竞争格局的改变以及服务需求方和供给方行为模式的转变,商业银行意识到,数字化转型已经迫在眉睫。

先扩张、后规范是中小商业银行出现经营风险的重要原因。风险量控可以有效抑制盲目追求规模扩张的冲动,保障全行在总量风险可控的基础上高质量发展,北京农商银行始终坚持业务发展与风险管理能力相适应的基本原则,“有多少水和多少面”,王金山董事长形象地比喻风险管理能力和发展速度、规模的关系,通过风险量控,对全行风险加权资产总量和主要业务风险加权资产规模进行刚性约束,鼓励主要业务做精做优,坚守业务标准不放松,抑制高风险扩张。

  在多种因素助推下,银行业转型势在必行。如何转型?还需遵循经济金融协调发展的规律,重点把握三条逻辑,并处理好五大关系。

他表示,具体来看,一是银行业的各类可用资金是否直接高效地进入了实体经济。也就是说,各银行业金融机构要能够简单、透明、高效地为各类资金需求配置资金资源,在资本约束与风险承受范围内,尽其所能、精准投放。

  邮储银行在2018年工作会议上强调,将以数字化转型为驱动,以发展手机银行为引领,夯实智慧银行发展基础,大踏步推进智慧银行建设。此外,将优化组织架构;创新推进网点转型;建立综合营销体系;全面实施零基预算;改进绩效考核体系;深化工资总额分配改革。进一步提高成本管理水平,提升资源配置能效,抓好定价管理,切实加强代理网点管理。

近几年来,北京农商银行走出一条低风险高质量发展的道路。北京农商银行为业务创新提供了宽松的环境,作为一家区域性商业银行,在传统银行业务基础上,北京农商银行顺应市场需求,以创新提升服务实体经济、服务乡村振兴、服务中小企业能力,是北京农商银行的经营需要和社会责任。面对全新的金融需求,风险量控政策为这些创新提供了实践探索的机会,在给定风险总量范围内及时投入运营,在实践中发现问题,进而优化、完善,在风险认识充分、管理能力具备时,再扩大投入规模、提高服务能力,这是北京农商银行自己走出的一条创新之路。

  “衡量银行业转型发展成功与否,重点是看银行业发展与实体经济发展之间的相关性、匹配度和支持力。”银监会相关负责人说。

“银行本身就是金融中介服务机构,所以贷款投放没有理由再去更多地拐弯、绕道,甚至搞自我循环,应该去通道、去链条,优化流程、简化手续、压缩时间。”该负责人说。

  浦发银行相关负责人表示,该行将建设一流数字生态银行,在客户服务上,浦发银行将为客户便捷高效地提供多样化、组合化、场景化金融服务,提升客户体验,满足客户日益增长的对美好生活的向往;在业务结构上,浦发银行将实现多种金融生态、不同金融业务的协调发展,形成动态合理的业务结构;在增长动力上,浦发银行将坚持制度创新、科技引领、优化人才结构,实现高效、敏捷、持续的动力变革。

“金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。必须加强党对金融工作的领导,坚持稳中求进工作总基调,遵循金融发展规律,紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务,创新和完善金融调控,健全现代金融企业制度,完善金融市场体系,推进构建现代金融监管框架,加快转变金融发展方式,健全金融法治,保障国家金融安全,促进经济和金融良性循环、健康发展。”一年多的时间里,北京银行与北京农商银行在同一个政治导向的引领下,走出了具有各自特色的创新道路。

  他表示,具体来看,一是银行业的各类可用资金是否直接高效地进入了实体经济。也就是说,各银行业金融机构要能够简单、透明、高效地为各类资金需求配置资金资源,在资本约束与风险承受范围内,尽其所能、精准投放。

二是社会融资成本,特别是实体经济融资成本是否降低,是否在企业应承受的合理范围之内。也就是说,银行业金融机构要根据不同的企业规模、企业不同的成长阶段向企业提供不同的融资工具,在遵循商业可持续的原则下真正形成共生共荣、共建共存的良性银企关系。

  守住风险底线 筑牢转型发展屏障

创新驱动格局

  “银行本身就是金融中介服务机构,所以贷款投放没有理由再去更多地拐弯、绕道,甚至搞自我循环,应该去通道、去链条,优化流程、简化手续、压缩时间。”该负责人说。

三是机构网点和金融服务是否覆盖薄弱环节和贫困地区。银行业金融机构要努力改善对小微、“三农”、科技创业、偏远乡镇、农村贫困地区和弱势群体等薄弱环节的金融服务。

  “我国银行业风险总体可控,但形势依然严峻复杂,面临若干重大挑战。银行业和监管部门务必保持清醒头脑,绝不能盲目乐观,务必充分认识当前银行业风险和挑战的严峻性、复杂性与长期性,务必做到心中有数、手中有方。”在2018年全国银行业监督管理工作会议上,银监会党委书记、主席郭树清表示。

推进转型升级

  二是社会融资成本,特别是实体经济融资成本是否降低,是否在企业应承受的合理范围之内。也就是说,银行业金融机构要根据不同的企业规模、企业不同的成长阶段向企业提供不同的融资工具,在遵循商业可持续的原则下真正形成共生共荣、共建共存的良性银企关系。

“成功的银行业改革发展,应能够通过网点布局和服务改进,补足短板,提升全社会金融资源供给的均等性、公平性和可获得性。”该负责人说。

  对金融机构而言,加强稳健规范经营、防范金融风险是实现转型发展的重要保障。无论是从外部监管压力,还是内部经营转型驱动,金融机构都需要提升风险管控能力,打好防范化解金融风险攻坚战。

防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。2018年,北京银行公司存款稳步迈上一万亿元台阶,创新发布“京信链”、“e商融”等小微企业线上融资产品,推出企业手机银行“京管 ”,推出北京首单支持AA评级民营企业信用风险缓释凭证,支持民营小微企业成长的同时,在金融安全方面,更是做到了全方位的保驾护航。

  三是机构网点和金融服务是否覆盖薄弱环节和贫困地区。银行业金融机构要努力改善对小微、“三农”、科技创业、偏远乡镇、农村贫困地区和弱势群体等薄弱环节的金融服务。

此外,李庆萍认为,银行转型还需正确认识和处理好五大关系,即追求自身发展与履行社会责任的关系,效益与质量、规模的关系,局部与整体的关系,稳健与创新的关系,短期与长期的关系。

  从银行角度观察,银行的合规意识正在增强,并开始主动调整业务经营模式,防风险自觉性、能动性有所提高。一些银行正逐步降低风险偏好、清理并压缩通道业务、着手解决历史遗留的“老大难”问题。

服务精准扶贫方面,持续下沉金融服务,加大“富民直通车”精准扶贫服务体系推广,实现“扶志农户、扶智村镇、扶植产业”,打通金融服务乡村“最后一米”。服务污染防治方面,深入实施“绿融通”绿色金融行动计划,大力发展绿色信贷、绿色债券、绿色基金,服务城市副中心绿色金融示范区建设,为建设“美丽北京”贡献更大金融力量。

  “成功的银行业改革发展,应能够通过网点布局和服务改进,补足短板,提升全社会金融资源供给的均等性、公平性和可获得性。”该负责人说。

“如果只盯着短期经营数字的涨落,忽视长期发展能力的培育,就会透支发展潜力,发展也终将难以持续。”李庆萍说,商业银行必须保持定力,以冲破羁绊的闯劲和久久为功的韧劲,实现量的增长与质的提升有机统一,实现短期和长期的协调发展。

  例如,交行强调,要守牢风险底线、加强风险防范,严格落实党中央、国务院关于防控金融风险的决策部署。发挥大型商业银行“压舱石”的作用,守住不发生系统性区域性金融风险的底线。做好重点领域风险防范和处置,保持案防高压态势,坚决打击违法违规金融活动,防范外部风险向银行蔓延传染。持续加强风险防控能力建设,全面提升风险管理能力。

围绕数字化银行发展战略,北京银行研究线上业务创新发展方案,提升智慧服务供给能力,2018年北京银行全面升级了手机银行4.0,积极研发大数据服务产品,引入出境、汽车、健康三大生活场景。渠道智能转型基本完成,智能柜员机零售业务迁移率达到80%,网点覆盖率超过70%。

  此外,李庆萍认为,银行转型还需正确认识和处理好五大关系,即追求自身发展与履行社会责任的关系,效益与质量、规模的关系,局部与整体的关系,稳健与创新的关系,短期与长期的关系。

全球管理咨询公司麦肯锡建议,中国银行业应尽快实现从规模银行到价值银行的转型,具体可从三方面改善:一是调整经营模式,以产品创新提升中间收入,向轻资产业务转型,并利用科技驱动发展;二是强化风险管理,尽快扭转重视规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系,提升逆周期经营管理水平;三是推动精细化管理,结合自身功能定位和资源禀赋,打造自己的核心金融产品。

  “商业银行应把握新时代金融风险的新特点和监管要求,加快构建涵盖信用风险、流动性风险、市场风险、合规风险的全面风险管理体系。”张青松表示。

北京银行在2019年,将继续加快零售业务转型,深化“一体两翼”布局,线上业务加快网络借贷、网络支付等业务发展,加大科技资源投入,促进手机APP日活跃用户量快速增长;线下业务优化业务流程,通过线上线下业务协同发展带动零售业务占比提升。业务转型方面,北京银行将会大力发展债券承销、交易银行等“轻资本 存款联动”中间业务,贯彻落实中央关于加强小微金融服务的决策部署,创新线上小微企业金融服务模式,升级特色金融品牌,实现“两增两控”监管刚性目标,奠定小微金融服务优势。今年北京银行还将加快推进数字化转型战略,按照“以客户为中心”的方式组织和再造业务流程,全新打造智能化客户运营体系,将银行的服务延伸至人们的客户各类生活场景之中。

  “如果只盯着短期经营数字的涨落,忽视长期发展能力的培育,就会透支发展潜力,发展也终将难以持续。”李庆萍说,商业银行必须保持定力,以冲破羁绊的闯劲和久久为功的韧劲,实现量的增长与质的提升有机统一,实现短期和长期的协调发展。

曾刚认为,银行可从调整客户结构、业务结构、组织架构等方面入手,并加快金融科技的应用。

  “一方面,应完善风险管理组织架构。如对信用风险实施垂直管理,统筹负责全行、条线和分行层面的全面风险管理;对操作风险实施分层管理,建立有效的事后补救机制、紧急事项的应急预案等。另一方面,应牢固树立稳健经营理念,加强主动风险管理。风险条线应保持与业务条线的有效沟通,参与营销,加强指导,降低信息不对称对决策的影响。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为。

从2015年末突破6000亿元到2018年末突破8800亿元,北京农商银行资产规模稳居中型商业银行之列,全面开启了经营发展的新征程。

  做好风险防范

从客户结构角度看,随着融资渠道多元化,大型企业对银行贷款的依赖程度明显下降,银行的议价能力也受到影响。为此,多数银行已开始调整客户结构,将更多信贷资源投向“三农”、小微企业、信用卡消费、保障性安居工程等领域。

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维护金融安全,要坚持底线思维,坚持问题导向,面对近年来各种金融乱象以及脱实向虚的各种创新,北京农商银行始终保持清醒的认识,坚守风险底线,通过风险量控政策,对重点领域,包括互联网融资、网贷平台合作、非标投资、通道业务等实施严格的总量控制,对部分业务提出零限额控制要求,有效防范了诸如p2p、影子银行等风险传染。

  全球管理咨询公司麦肯锡建议,中国银行业应尽快实现从规模银行到价值银行的转型,具体可从三方面改善:一是调整经营模式,以产品创新提升中间收入,向轻资产业务转型,并利用科技驱动发展;二是强化风险管理,尽快扭转重视规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系,提升逆周期经营管理水平;三是推动精细化管理,结合自身功能定位和资源禀赋,打造自己的核心金融产品。

从业务结构角度看,随着利率市场化深入推进,息差收窄已对银行的盈利能力产生冲击,为拓展收入来源,银行可通过发展资产管理、投行等业务,增加非息收入,进一步优化收入结构。

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实践证明,风险量控是风险管理的强有力武器。2018年初,北京农商银行已在5类重点业务的11类产品上实施了风险量控。2018年7月,北京农商银行总行风险管理部与创新委员会全面对接,在规范创新管理办法的同时对所有创新产品、业务实行量控论证,基本实现对所有创新业务实施量控管理。

  曾刚认为,银行可从调整客户结构、业务结构、组织架构等方面入手,并加快金融科技的应用。

从组织架构角度看,部分银行由于管理层级冗杂,不同程度上存在着管理效率低下、市场响应慢、风险控制僵硬等问题。为此,银行要在保证风险可控的前提下,优化组织架构,提升管理效率。

围绕首都定位

  从客户结构角度看,随着融资渠道多元化,大型企业对银行贷款的依赖程度明显下降,银行的议价能力也受到影响。为此,多数银行已开始调整客户结构,将更多信贷资源投向“三农”、小微企业、信用卡消费、保障性安居工程等领域。

此外,多位业内人士强调,在转型发展过程中,银行要把风险防范放到更加重要的位置,以“行稳致远”为目标。

强化供给保障

  从业务结构角度看,随着利率市场化深入推进,息差收窄已对银行的盈利能力产生冲击,为拓展收入来源,银行可通过发展资产管理、投行等业务,增加非息收入,进一步优化收入结构。

“在此前的转型发展过程中,某些银行假借产品创新规避监管,甚至形成金融乱象。”董希淼说,合规经营是银行转型发展中最基本的要求,不能打擦边球,更不能突破底线。“银行业对经济有着系统性影响,因此更要做好风险防范。”

党的十九大报告提出,要深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展。健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架,深化利率和汇率市场化改革。健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。

  从组织架构角度看,部分银行由于管理层级冗杂,不同程度上存在着管理效率低下、市场响应慢、风险控制僵硬等问题。为此,银行要在保证风险可控的前提下,优化组织架构,提升管理效率。

建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫,鼓励发展绿色金融。要促进金融机构降低经营成本,清理规范中间业务环节,避免变相抬高实体经济融资成本。是党中央对于普惠金融体系的根本设想,更是市属银行的基本责任,改善间接融资结构,推动国有大银行战略转型,发展中小银行和民营金融机构,是一项长远而艰巨的工作。

  此外,多位业内人士强调,在转型发展过程中,银行要把风险防范放到更加重要的位置,以“行稳致远”为目标。

金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨。2019年,北京银行将聚焦首都城市战略定位,全力强化特色金融供给。围绕“三城一区”建设、十大高精尖产业发展等重点规划,发挥好总行级科技金融创新中心作用,利用好北京市科技创新基金平台,强化投贷联动、创客中心等服务特色,巩固科技金融领先优势。深度对接全国文化中心建设规划,紧跟首都文化产业和文化事业发展趋势,提升文化金融服务质效。全力服务京津冀协同发展国家战略,积极支持雄安新区建设,在京津冀区域形成新的客户、新的市场、新的优势。特别是,始终秉承服务实体经济的宗旨,积极响应国家战略部署,支持“一带一路”建设,服务京津冀协同发展,助力非首都功能疏解。进一步做好财政、社保、教育、医疗、“三农”等惠民金融服务,形成更加生动的金融实践。

  “在此前的转型发展过程中,某些银行假借产品创新规避监管,甚至形成金融乱象。”董希淼说,合规经营是银行转型发展中最基本的要求,不能打擦边球,更不能突破底线。“银行业对经济有着系统性影响,因此更要做好风险防范。”

贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念,借助“线上化”“移动化”“云端化”技术,北京银行在运营保障方面,推进关键业务和内部管理流程的再造,为客户提供全天候、全方位、定制化服务体验。着力推动科技与业务的融合发展,并通过“移动优先”、“数据优先”,围绕“智慧服务”、“智慧风控”等领域,找准科技引领发展的突破口,围绕高质量发展目标,重点培养引进大数据、架构设计、精算、会计、法律等领域的高素质、专业化人才,从源头上破解金融风险的各类“疑难杂症”。

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2019年,北京农商银行将坚持服务首都经济社会发展大局,坚定不移服务实体经济,在服务北京经济社会发展大局中实现自身高质量发展,围绕北京加强“四个中心”建设、提高“四个服务”水平和抓好“三件大事”,持续加大信贷投放与结构调整力度,推动信贷业务可持续增长。同时,进一步认识防范化解重大风险的重要性和紧迫性,持续加强风险防控工作,坚守不发生系统性风险底线,为高质量发展保驾护航,通过进一步完善数据基础,建设风险管理工具体系,推动全面风险管理体系建设走向深入,有步骤地把风险量控与经济资本配置、考核进行统一,在更广范围、更深层次发挥风险量控作用,最终形成防范系统性金融风险的重要抓手。

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首都现代化建设开启新航程,在防范金融风险的前提下,市管金融企业将提升服务实体经济的水平和成效,建设具有品牌特色的现代化商业银行,始终沿着稳健可持续发展的方向和道路前进,从而构建金融防范的新格局。■记者董一鸣/摄

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