威尼斯官方网站:村办征信罕见密集罚单,360公
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摘要:连日来,央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单,如此密集,均因个人征信业务违规,在近两年来都非常罕见。 罕见密集罚单 1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发...

摘要:银监会党委决定,在2018年进一步深化整治银行业市场乱象,将重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等八个方面开展整治工作。1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发出6张罚单,农行招行中信民生等6行合计被罚39万。

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近日,坊间流传的一份央行《关于加强征信合规管理工作的通知》引起热议,虽然这则文件尚未得到监管部门确认,但是今年以来,央行对于征信市场的整肃却是有目共睹。央行郑州中心在11月底又发布了个人与企业对于征信授权提出异议的处理流程,也从另一个角度反映了央行对于保护征信信息安全的谨慎态度。

摘要:国内首张个人征信牌照终于下发。近日,央行发布的公告信息显示,百行征信有限公司(以下简称信联)获得央行准予行政许可决定书。 根据央行公布的信息,信联是由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征...

  连日来,央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单,如此密集,均因个人征信业务违规,在近两年来都非常罕见。

                                                                           第一简讯

2016年1月28号,厦门农业商业银行查询客户征信报告被罚款50万元。

某股份制银行信用卡部相关负责人对《证券日报》记者表示,从9月份开始,央行就已经在不断清查各家银行信用卡中心查阅个人征信记录的违规情况,已经有一些银行因为没有得到个人征信授权就查阅了征信报告而受到央行的处罚。

  国内首张个人征信牌照终于下发。近日,央行发布的公告信息显示,百行征信有限公司(以下简称“信联”)获得央行准予行政许可决定书。

  罕见密集罚单

银监系统去年罚没近30亿 8领域将持续强监管

2017年4月21号,华夏银行重庆分行查询客户信用信息被处罚金63万元。

有机构“偷吃”征信蛋糕

  根据央行公布的信息,信联是由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构,主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中,互联网金融协会持股36%,其余8家机构分别持股8%。

  1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发出6张罚单,农行招行中信民生等6行合计被罚39万。证券时报记者查阅了央行下属36家分支行等机构行政处罚信息发现,如此密集的个人征信业务违规罚单,在近两年来都是头一次。

在强监管的同时,伴随着强问责。银监系统去年罚没近30亿,为2016年十倍;“三三四十”治理发现近6万个问题,今年8领域将持续强监管。银监会党委决定,在2018年进一步深化整治银行业市场乱象,将重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等八个方面开展整治工作。【详情】

2018年1月2号,浦发银行临沂分行查询客户征信报告,被吹罚金5万元。

这份坊间流传的《关于加强征信合规管理工作的通知》,通报了公安机关在破获的非法买卖个人征信信息案件中,发现个别商业银行员工利用职务便利,违规查询、下载和非法出售金融信用信息基础数据库个人征信信息;并强调金融信用信息基础数据库接入机构应全面开展征信合规自查自纠工作,自查自纠报告应于每年的12月28日前上报,征信自查自纠将成为常规性制度。

  目前不少持牌金融机构在放贷时,除了央行的征信中心的信息,也会和信联的上述股东合作,比如,网贷平台常见的合作对象是芝麻信用。

  处罚事由中,最多的是“未经个人同意查询个人信息或向第三方提供个人信用报告,情节严重”,有4起;未按照规定处理异议,有3起;其它的处罚事由,还有未按规定处理异议、未落实征信安全管理规定、违规查询企业信用报告行为。部分银行出现了多条征信业务违规并罚。8起案例中罚金从2万到13万不等。罚金最高的13万,来自央行玉林中心支行对农行玉林分行的处罚,原因是,未获得信息主体的授权查询个人信用报告、未按要求向检查组提供材料。

上海明确P2P平台备案部分原则 或设注销制度

……

前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》显示,截至2016年9月份,人民银行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人数8.99亿人,其中4.12亿人有信贷业务记录,开通查询用户39.07万个,从2004年上线至今,信用报告累计查询33.78亿次。超过一半的自然人没有信贷业务记录。

  信联成立后,一个可能出现的情况是,金融机构不选择和信联的股东合作,而是直接选择信联。不过,倘若其中的利益分配没有达成一个满意的结果,很可能会影响上述股东报送数据的动力和质量。

  这些罚单的依据是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,是官方规范目前征信行业行为,厘清个人信息征集和隐私保护的重要条例条款。

当前备受网络借贷企业关注的登记备案管理,上海已有部分原则明确,其中包括关于对注销备案登记的制度探索。记者10日采访了解到,在目前上位法对于P2P网贷机构未设置准入条件,对违规机构也未设定有效处罚措施的背景下,在上海市的网贷监管制度中将探索设立注销备案登记等必要的处罚措施,方式可能是采取要求申请备案的机构进行事前做出相应的承诺。这也意味着,如果出现风险或者违规经营,监管部门同样有权将其备案进行注销。【详情】

近年来,因为查询客户个人征信而被罚款的银行越来越多,已经有多家银行却因查询用户及企业信用信息遭受过处罚。有数据显示,仅2017年上半年,银行因查询个人征信报告而被处罚的罚金总额近500万元。

在征信体系的建设中,银行仍是主体,以宁波市为例,央行宁波中心支行数据显示,2006年至2015年,宁波金融机构累计查询个人征信系统2276万次。个人征信系统目前以银行信贷信息为主,主要收录被征信人在银行发生的贷款、信用卡、为他人担保信息。

  “这个冲突基本不大,信联的数据并不依赖于几家股东,而是直接从贷款机构接入信息。所以,在数据源和数据量上是存在显著差异的,最终的结果肯定是错位发展。在信用风险这一块,信联是强项;在欺诈风险这一块,大数据公司是强项。”一位行业观察人士告诉时代周报记者。

  比如《征信业管理条例》第四十条就提出,违法提供或出售信息;过失泄露信息;未经同意查询个人或企业信贷信息;未按规定处理异议或更正错误遗漏信息;拒向相关机构提供或提供不实文件资料等行为,可对单位处罚5万至50万元,责任人处罚1万至10万元,甚至可依法承担民事或追究刑事责任。

个人征信罕见密集罚单 金融信息采集迎严监管

看到这些被处罚的的案例,可能有人会问,到底银行能不能查询用户征信呢?答案是可以。2013年1月份xxx颁布的《征信业管理条例》规定:国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。既然金融机构有权查询,为何又遭受处罚呢?

目前,市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右,其中完成备案的企业征信机构约100家左右,获得央行批准筹建的个人征信机构为8家。

  8个试点落空

  个人信息日益线上化

1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发出6张罚单,农行招行中信民生等6行合计被罚39万。如此密集的个人征信业务违规罚单,在近两年来都是头一次。这些罚单的依据是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,是官方规范目前征信行业行为,厘清个人信息征集和隐私保护的重要条例条款。【详情】

那些依法查询用户征信的银行,自然没有问题。但是那些不与用户沟通未签订协议就直接进行的征信查询,其实已经构成了违规。最直接的后果就是,进一步造成了用户隐私泄露。

如此庞大的征信蛋糕,自然也少不了偷吃的人。赛门铁克2016《年度互联网安全威胁报告》显示,2015年其统计的个人信息记录失窃总量超过5亿条,互联网数据黑市中专职网络诈骗的黑色产业人数达160万人,在黑市流通的用户资料达6亿条。

  几家欢喜几家愁,信联的落地,意味着申报了多年的民营机构个人征信牌照“夭折”。在不少业内人士看来,“信联”产生于个人征信牌照难产之际,也是市场上个人征信机构和监管博弈的产物。

  1月4日,央行正式公布百行征信有限公司筹建公示,备受关注的“信联”落下实锤。百行征信业务范围是个人征信业务,由中国互金协会持股36%,芝麻信用、腾讯信用、前海征信、鹏元征信等8家征信公司各持股8%,类似于此前“网联”的共建共享模式。

业界呼吁消费贷款业务类企业纳入统一监管

查询事小,泄露事大

查个人征信必须取得授权

  三年前,央行曾通知芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备期6个月。首批获得试点资格的8家公司,既包括BAT系,也包括金融机构。

  在此之前,央行征信中心于2006年成立,运行至今,是央行直属事业单位。截至2016年9月初,央行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人8.99亿,其中4.12亿人有信贷记录;住房公积金、各类银行机构、贷款公司、保险以及资管公司等,是其主要服务的机构用户。

1月10日,在第三届中国消费金融高层论坛上,清华大学中国与世界经济研究中心发布了《2017年中国消费市场研究报告》。根据《报告》对中国消费金融市场的主体评估显示,目前从事消费贷款的机构类型较多,不同监管机构由于其行业背景、组织形式、专业程度、执法成本等的不同,监管检查程度、政策尺度、查处惩罚力度也都不尽相同。《报告》建议统一的监管体系,接受统一部门、统一监管的标准,同时让消费者享受到相同标准的保护。【详情】

在经济发展、金融新模式改革的背景下,国家出台一系列政策法规,用来保护个人正当权益及推动社会信用体系的建设。《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规由此而生。按照规定“在未明确告知不良后果并取得书面同意前,不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产等信息”。也就是说,银行及第三方金融机构在查询客户个人征信时,没有经过客户同意的查询都是违法违规的行为。

在我国,市场征信模式基本上由互联网、电商平台和金融企业成立的征信机构构成。其中,金融企业背景的征信机构,大多数依靠其金融综合牌照。业务系统内全局风控优势,将交易信息与综合资产负债等数据集中,从而把握风控。

  彼时,8张征信牌照的发放似乎已成为既定事实,只是时间的问题。但剧情出现了大的反转,8家试点机构的落实情况不尽如人意。

  “个人征信业务一向很敏感,一直都是严监管、高准入的领域,只是互联网带来了个人信息数据量爆发后,该怎么管,监管一直在摸索方法。”鹏元征信一位内部人士告诉记者,从征信行业变化来看,央行征信中心的数据采集和接入机构,主要依托传统金融业态;而百行征信将更侧重“新金融”业态领域的信息征集,也有称个人征信2.0。

搜狗AI答题助手搅局撒币大战:马化腾点赞,周鸿祎说太流氓

这项规定意在保护公民的个人隐私,而态度之所以明确,跟个人征信报告涵盖的内容之广有很大关系。个人的征信信息包含了个人的身份类、住宅类敏感信息,个人的电话、医疗、汽车贷款、房产贷款及信用贷等信息。

银行作为一个较为特殊的个体,有着获取客户信息的先天条件,而银行客户申请办理银行业务,自然也少不了被银行查阅征信报告。《征信业管理条例》指出向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是,法律规定可以不经同意查询的除外。

  2017年4月,在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,央行征信管理局局长万存知表示,8家进行个人征信开业准备的机构,目前没有一家达到要求,在达不到监管标准的情况下,不能把牌子发出去。由于8家机构不合格,才有了信联的诞生。

  随着互联网兴起,尤其是2015年以来,蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头和互金网贷业务蓬勃发展之后,个人信息除了身份、住址等,还扩展出电商、出行等内涵;个人信息的足迹和采集也日益“线上化”。

“撒币”、“瓜分百万奖金”、“直播答题”……2018刚开年,互联网行业又出现一个新玩法,短短十几天内,四五个直播答题软件相继火了。就在直播答题瓜分奖金持续火爆之时,搜狗CEO王小川1月10日下午在微信朋友圈宣布,搜狗搜索App推出“汪仔答题助手”,帮助用户更快答题赢百万英雄。

去年,美国的征信龙头之一Equifax的用户隐私泄露,曾导致20.9万信用卡号被盗取,使得1.43亿美国人的犹如裸露在阳光之下。黑市中专职网络诈骗的从业人员有160万余人,信用一旦被泄露,很有可能出现信用卡被刷爆、社保卡被刷空,甚至被不法分子盗用生活账户从事不法行为等恶劣事件的发生。

在没有得到他人授权的情况下,个人无权查询他人信用报告。但如果取得了他人的授权,应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验,同时填写《个人信用报告本人查询申请表》,并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

  一位不便具名的征信机构人士对时代周报记者说,由于是民营机构在做,很多都不愿意共享数据,信息共享的初衷很难达成。

  “从监管思路来看,一方面是在新金融领域寻求监管思路和模式的突破,另一方面是原来的个人征信严查严管,尤其是严厉打击银行机构违规代查个人信息。”一位上海互金领域律师认为,征信尤其是个人征信,涉及个人隐私、金融风险等,敏感而复杂,监管未来只会更严,接下来还要看百行征信将怎么运转、8家机构怎么转型。

引得周鸿祎惊呼:“我们撒币,你们作弊,太流氓了!”作为搜狗的投资人,马化腾则点评:“动作很快!”不过,据知情人士介绍,周鸿祎和王小川私交甚好,这只是玩笑话。【详情】

内鬼监守自盗,是为诈骗后盾

光大银行信用卡中心人士告诉《证券日报》记者,各家银行每年都会向央行申请查阅存量客户或者新申客户的征信报告,这之中调取征信报告必须要取得客户的签字授权,即便是网络申请信用卡,用户也需要线下签署一系列的授权文件,或者是电子签名。一般情况下,每一个客户无论是存量还是新申请,每年银行都要重新查阅一遍征信记录。

  万存知表示,每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环,不利于信息共享。8家机构各自依托某个企业发起创建,不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,存在信息误采误用问题等。

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                                                                      第一数据

作为特殊机构的银行系统,有着先天的获取个人征信信息的先决条件。也因此,在采集个人信息时会更有便利条件。

事实上,由于我国征信机制建立的较晚,早期金融机构查阅客户信息并无规范性文件,而从2013年开始,各家银行才开始陆续与客户签订个人征信报告查询授权书,这也使得部分银行的存量客户仍然存在没有授权的情况。

  对此,信而富创始人、CEO王征宇分析称,首批试点个人征信的8家机构均依托自身业务开发所谓的征信产品,但与欧美的成熟操作相去甚远,这也是央行迟迟未发放个人征信牌照并牵头成立信联的重要原因。

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第一网贷(深圳市钱诚互联网金融研究院)发布的周二(9日)中国P2P网贷指数日报显示,该日全国P2P网贷成交额83.72亿元、利率8.76%、期限6.92月、参与人数50.47万人。

威尼斯官方网站,2015年,中信银行大连分行东港支行的保安,利用内部网上漏洞,批量下载用户信息被依法判刑。

某股份制银行信用卡中心负责人对本报记者表示,今年下半年开始,央行就对各家银行的征信报告查阅记录进行检查,严查了没有授权调取征信报告的违规情况,并以罚金形式处罚了一部分违规银行。

  虽然个人征信牌照迟迟未发,但个人征信机构早已在开展相关业务。芝麻信用早在2015年就推出了个人信用评分芝麻信用分;2018年1月30日,腾讯旗下的征信平台腾讯信用正式向全国范围开放公测个人信用分,但仅一天就下线了。

该日全国P2P网贷平台成交额最高前三名平台分别是:陆金服(含陆金所)100,801万元、宜人贷28,887万元、苏宁理财26,317万元。

中国农业银行淄博分行电子银行部员工将自己账号交由他人使用,间接参与公民征信信息倒卖获利,被依法判刑。

依照《征信业管理条例》,征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定,有下列行为之一的,由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正,对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款,其中一条违规行为就是采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息。

  腾讯信用彼时回复称,腾讯信用全国限时公测活动已经结束。不过有消息称,腾讯信用分紧急下线,是因为监管进行了窗口指导。

该日全国P2P网贷平台成交额最高前三名省市分别是:上海市20.79亿元、广东省19.00亿元、北京市18.48亿元。

2016年,湖南一行长伙同同事利用职务之便,将257万条个人信息贩卖并非法盈利230万元,曾引起行业巨震。

根据《证券日报》记者梳理,今年下半年,央行整治征信市场动作频频。7月份,央行首次通报了望洲征信事件;8月份,央行要求核查已备案的企业征信机构;同月,央行开出首张征信机构罚单;10月份,央行发布了《信用评级业管理暂行办法》并要求征信机构需要接受注册地央行分支行办理备案。

  苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言表示,早在2017年4月,监管层就曾强调个人征信的独立性、公正性和个人信息隐私权益保护三原则,其中提到,“征信业务活动应充分体现社会的公平正义,确保政治上的正确性;不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具”。从历史经验看,过去监管也曾叫停过一些信用分产品针对不同得分群体给予的差异化便利活动,出发点即是如此。

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新华社曾曝光一起信息被泄露事件调查,结果发现,之所以诈骗份子在诈骗时精准度能达90%,主要是源于监守自盗的“内鬼”和黑客的“功劳”。

《征信业管理条例》规定,信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

  2017年5月,万存知在《中国金融》杂志发表的《个人信息保护与个人征信监管》一文中称,如果若干人、若干经济组织,从自愿共享客户信息的角度出发联合申办一家个人征信公司,则是完全可能的。

第一众筹(深圳钱诚互联网金融研究院)发布的周二(9日)中国众筹指数日报显示,该日全国众筹成交额4,707万元,认筹时间9.23天,成功率97.50%。

依照《征信业管理条例》,采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息,由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正,对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款。

但由于此前查阅征信报告并不便利,近两年个人查询自己的征信报告才多了起来。近日,央行郑州中心对于征信异议也提出了较为详细的解决办法。

  股权结构“一大八小”

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而如果参与倒卖个人信息,则《关于侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》也有明确规定。明确非法获取、出售或者提供公民个人信息,违法所得5000元以上即可入罪,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;造成被害人死亡、重伤、精神失常或者被绑架等严重后果的,依照刑法规定,处3年以上7年以下有期徒刑,并处罚金。

小额消费信贷或被记入征信

  从信联的实践看,万存知的这个想法确实可行。信联意在成为央行征信系统的补充,主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构,且数据共享。

                                                                     第一舆情

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对于很多消费者而言,用蚂蚁花呗、京东白条等支付工具进行支付,已经成为了一种习惯,然而,很多人却并不知晓,小额消费信贷也可能上传至个人征信记录并且影响日后的贷款等金融行为。

  央行公示的信息显示,信联的注册地在深圳,业务范围为个人征信业务,注册资本10亿元。在股权结构上,互联网金融协会持股36%,其余8家机构分别持股8%。

1、海尔消费金融,1月10日,人民银行青岛市中心支行公告,于2017年12月29日对海尔消费金融有限公司做出处罚决定,因其“违反《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者权益保护的相关规定”,罚款10万元。据悉,此张罚单是央行第一次对违反消费者权益保护法进行处罚。

严打随意查询他人征信,央行放大招

近日,北京的周女士就向《证券日报》》记者反映,其使用某小额消费信贷后,每一笔贷款均被征信报告所记录,许多消费都只有几十元,而长达几十条的征信记录也给自己的贷款带来了一定的影响,贷款经理表示,很少见到如此多的小额消费信贷记录。

  “这个股权结构的用意明显,信联基本由央行主导,其他公司持有8%的股权,单个公司基本没有话语权,但会在业务和资源方面提供支持。”上述征信机构人士对时代周报记者说。

2、真融宝,于1月8日0:00起停售活期理财产品。目前,在该平台上已经无法购买活期产品,并且用户此前所购买活期产品将于1月25日0:00主动或被动转出。

银行内部人员截留个人征信信息可谓“近水楼台先得月”。在公安机关追溯信息泄露源头时,也常常发现,银行员工利用贷款审批系统的漏洞,可以绕过安防查询并下载个人征信报告。为此,人行在2017年12月份下发特急内部《关于开展金融信用信息基础数据库接入机构征信信息泄露风险自查的通知》。通知要求银行系统自查征信和金融信用信息泄露风险,并在规定日上报总行。与此同时,各地人行支行也纷纷下发了进一步加强保护个人征信的通知。

本报记者咨询相关金融机构客服得到回复是,“小额信贷产品依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求”。

  “由中国互联网金融协会牵头,由8家个人征信企业及相关企业入股,采用商业化的经营方式组建的‘信联’,既有望解决这一机构的权威性问题,也有可能引入市场因素,活跃市场参与,并以企业的标准优化治理和改善经营。”王征宇表示。

舆情信息来自网络,不代表第一网贷立场

通知的目的,一方面是为自查是否有“内鬼”操作,内部安防是否严密,是否存在漏洞等问题;另一方面,意在警示拥有海量“大数据”的第三方征信机构,在滥用、买卖和泄露客户信息时要慎之又慎。随着监管力度的进一步加强和公民对个人信息保护意识的增强,包括“内鬼”和第三方征信中心在内的,违规、越权查询个人征信信息的行为,将会受到进一步监管,只有这样,公民的隐私才能得到真正的保护。

对于影响其他贷款等问题,客服回复称,各家银行是否给客户发放贷款,是由各家银行的授信政策、审批流程、贷款品种、剩余额度、客户经理个人判断等多方面因素综合决定的,该公司无法干预其他金融机构的贷款决策。

  薛洪言认为,信联与银联、网联等机构一样,股权结构也做到了充分分散,能够确保机构经营的中立性。同时,信联作为一家征信机构,天然具有行业基础设施的属性,在监管和经营层面都会格外强调中立性和客观性。

银行的内部自查,势必也会影响到下游信息买卖的“黑市”市场。有人猜测,市场上的不法“大数据”公司将迎来倒闭潮,那就让我们拭目以待吧。

然而,与上述产品类似的花呗、白条等,目前并不在征信报告中体现,而且如果要进行分期付款,上述两种支付渠道也对分期金额的门槛进行了一定的要求,几十元的购买并不能进行分期。

  开鑫金服总经理周治翰告诉时代周报记者,从百行征信目前的股东构成来看,每一个发起方都是市场化机构,都不绝对控股,这有利于其保持独立性。

【两个记事本,专注互联网金融,信用红利,信用卡及个人征信研究,微信号:两个记事本】

此外,查询个人征信记录次数过多也会在一定程度上影响贷款。工商银行个金部人士对本报记者表示,在个人信用报告中,查询记录包括了查询原因、查询日期、查询操作员等内容,这是银行重要参考项,若查询记录过多,确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。记者 毛宇舟

  信联的“掌门人”也浮出水面。央行披露,信联的法定代表人是朱焕启。公开资料显示,朱焕启出生于1960年,曾在央行货政司就职,后历任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连分局局长。近年来,朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长,该司被外界称为“第五大国有资产管理公司”。

  股东之间的差异性和重要性,或许从董事会和监事会的名单中可见端倪。互金协会和央行占据了四个董事会席位,其余股东中进入董事会的是:蚂蚁金服、腾讯、前海征信、拉卡拉、华道征信;而进入监事会的是:中诚信、中智诚、鹏元。

  数据共享困局

威尼斯官方网站:村办征信罕见密集罚单,360公司董事长周鸿祎说太流氓。  无论如何,“信联”出生的意义不可小觑。信联是对央行征信系统形式的补充,建立“信联”,有望破处信息孤岛、终结多头借贷等乱象,实现个人征信在互联网金融和小微金融的全面覆盖。

  近年来,网贷的异军突起和消费金融的兴起,蕴含了不小的风险,需要个人征信市场提供支撑,但企业征信机构相对较多,而个人征信机构相对较少。

  周治翰告诉记者,当前个人征信存在的乱象有:个人征信产品的有效供给不足,机构之间存在信息孤岛,过度多头借贷、诈骗借贷猖獗;还有一些平台打着征信的名义,过度采集个人信息。

  中智诚的数据显示,目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且,就在监管最严厉的现金贷、消费金融等领域,多头借贷、借新还旧的现象仍屡禁不止。

  目前能够提供个人征信服务的权威机构,主要是央行征信中心及其下属的上海资信公司,服务对象为传统金融机构。而数据显示,截至2016年3月,央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿,占总人口数不到30%。

  信联的出现,可以把芝麻信用等8家股东机构及更多互联网机构的征信信息整合起来,覆盖掉传统金融的征信盲点,形成一个庞大的征信数据库。据公开信息,信联的数据来源于“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”,聚焦于互联网信贷数据,与侧重传统银行的央行征信中心形成差异化互补。

  薛洪言说,信联的服务对象主要为网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构,此外,还包括从事反欺诈等服务的第三方符合资质要求的机构。这就纳入了大量央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据,在很大程度上将解决互联网金融领域的信息分割问题。小小金融CEO刘小峰告诉时代周报记者,百行征信获批个人征信牌照后,由于具有足够公信力,各方愿意共享信贷的黑名单和白名单,实现信贷信息共享和风险联动预警,可在一定程度上避免多头借贷、诈骗借贷等乱象的发生。

  不过,数据共享是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力,要让各机构自愿实现数据共享,不是件容易的事。业内甚至有一种说法称:“宁可不要这张征信牌照,也不愿完全共享数据。”

  对此,王征宇认为:“信联能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑,但首要一步是统一数据共享标准,明确8家股东企业的利益分配,以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。”

  目前,信联具体的业务规则还不明确,如信息的共享机制、收费标准等,预计会在开业时发布。如何让各机构乐意共享数据、达成一个合理的利益分配机制,是信联的当务之急。

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