威尼斯官方网站:外资行信用卡业务渐成,外资
分类:理财新闻

摘要:从2013年7月, 民生银行 成立直销银行部到今天,国内直销银行已走过4个年头。但《国际金融报》记者梳理发现,目前直销银行的玩家绝大部分都是中资银行,其中城商行又占了大部分比例,鲜见外资行的身影。 近日,大华银行推出的国内第一家外资银行直销银行正式...

  理财一周报记者/陆斯嘉

为了进一步丰富产品线,掘金消费金融业务,近年来外资银行中国业务版图中又多了信用卡业务。但在长期战略和当前投入的博弈中,这一业务却在实际操作中渐成“鸡肋”。

摘要:新年伊始,独立法人直销银行的落地在银行业引发众多关注。 中信银行 宣布,已接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司。 百信银行作为国内首家独立法人直销银行,从2015年11月宣布发起设立到最终获批,可谓千呼万唤始出来。而百信银行的模...

小编寄语

  从2013年7月,民生银行成立直销银行部到今天,国内直销银行已走过4个年头。但《国际金融报》记者梳理发现,目前直销银行的玩家绝大部分都是中资银行,其中城商行又占了大部分比例,鲜见外资行的身影。

  2011年6月21日,证监会发布的《证券投资基金销售管理办法(修订版)》明确了在华外资法人银行可以向中国证监会申请基金销售业务资格。从众多外资银行的回应中可看出,即将开闸的本地基金,将是对在华外资银行财富管理池项目的补充。最快在今年10月,客户除购买结构性产品、QDII之外,也能在外资银行的代销点购得本地基金。

《每日经济新闻》记者调查获悉,相比中资银行动辄数千万张的信用卡发卡量,外资行在国内的信用卡发卡量虽然每年以40%~50%的速度高速增长,但从总量看,发卡量最多的银行仍不到100万张,目前仍处于“赔本赚吆喝”阶段。

  新年伊始,独立法人直销银行的落地在银行业引发众多关注。中信银行宣布,已接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司。

本文约3500字,建议阅读时间6分钟。

  近日,大华银行推出的国内第一家外资银行直销银行正式上线,姗姗来迟。记者注意到,早在2014年,东亚银行行长助理张少锋就曾在公开场合表示,以数字为基础的直销银行是未来银行发展一个很好的方向,在不久的将来,将会产生很多的银行,或者传统银行将向这方面转换,而东亚银行的未来发展定位就是银行互联网化。

  然而,银基之间因佣金分成产生的重重矛盾依然存在,加上基金公司对中资银行近期重揽储轻基金销售的情况颇有微词,此时外资行的加入,将为基金代销格局带来何种影响?

由于网点和客户基础有限,加之中国独特的市场环境,外资行在其海外市场的优势无法成功复制到国内,其信用卡业务只得独辟蹊径,主打高端客户,从粗放增长转向精准营销。

  百信银行作为国内首家独立法人直销银行,从2015年11月宣布发起设立到最终获批,可谓“千呼万唤始出来”。而百信银行的模式有望迅速被复制——记者近日了解到,包商银行、徽商银行均已明确表示将积极申请独立法人直销银行牌照。

2017年1月5日,中信银行与百度公司合办的具有独立法人牌照的直销银行-百信银行正式获得银监会的批复,获准在北京筹建。

  但至今,目前国内直销银行的队伍中鲜见外资行的身影,渣打银行、花旗银行和东亚银行均没有直接开展直销银行业务。根据易观智库统计数据,中国直销银行数量已达60家以上,参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行,占总数的81%。

  “基金难卖,分一杯羹给外资”

但在实际操作中,由于市场投入等原因,外资行信用卡服务仍存在诸多问题,如ATM机无法存款、还款渠道有限、未执行灵活的容时容差制度等。

  “从国外经验看,大部分直销银行为独立法人。我国由于监管和制度方面的限制,多数均以事业部形式存在。银监会将部分业务板块和条线设立子公司制改革作为下一步监管改革重点,随着监管的逐渐放开,直销银行将实现独立化运作。独立法人的运作模式有望使直销银行迎来发展的‘第二春’。”华创证券银行业分析师张明接受记者采访时表示。

同日,中国直销银行联盟在深圳成立。约70家直销银行参与此次成立揭牌会议。

  “谨慎展业”是中国内地大众对外资行的最深印象之一,迟迟未打造直销银行也是这个原因吗?

  政策闸门一放开,汇丰、渣打、花旗等在华规模较大的外资银行均对此次放开本地基金业务表示欢迎,但也有银行业内人士对记者表示,这个闸门,早就应该打开,选择在这个时候让外资加入,无非是目前行情低迷,基金难卖,才分出一杯羹来。

信用卡业务成“鸡肋”

  独立法人直销银行搅局互联网金融

这让最近已经不火的直销银行又掀起一股浪潮,仿佛又让业界看见的新的希望,大家重新开始讨论和思考直销银行。

  中国式直销银行

  该人士进一步表示,与国有银行、股份制银行、城商行以及其他第三方交易机构相比,外资行在销售本地基金方面毫无优势,这项业务也不会为外资行增加更多的客户,现有的客户没有理由选择在外资行购买国内的金融产品。

近日,花旗银行中国公布的年报数据显示,截至2012年末,该行信用卡贷款余额5亿元人民币,占其个人贷款总额121.1亿元的4%,占贷款及垫款总额634.5亿的0.7%。

  获批筹建的百信银行,成为国内首家独立法人资格的直销银行,也成为第一家真正意义上的直销银行。

发展历程

国内直销银行的发展始于2013年9月18日,北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行服务模式,成为中国市场上第一家直销银行。北京银行的直销银行采用的是“互联网平台 直销门店”的方式,在服务渠道上提供线上和线下融合、互通的渠道服务。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行、视频对话等多种电子化服务构成。

2013年9月,民生银行与阿里巴巴展开全面战略合作,合作重点是直销银行业务。首期主打两款产品,一是“随心存”储蓄产品;二是“如意宝”余额理财产品,对接货币基金。直销银行业引起了越来越多的中小银行的关注。

2014年2月,国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线,首期主打“随心存”储蓄产品和“如意宝”余额理财产品,渠道上以网站、手机银行和微信银行为主

2014年3月,兴业银行推出直销银行,特点在于用户可以持工行、招行、中信等多家银行卡,通过电脑、手机等直接选购理财产品、基金以及定期存款等。

截至2016年3月1日,我国已推出直销银行的商业银行数量达55家,约占总数的81.8%。其中,国有、股份制银行11家,城市商业银行35家,农村商业银行9家。

2017年1月5日百度联合中信成立的直销银行获批。同日,中国直销银行联盟成立。据不完全统计全国直销银行数量达70余家。

  对于直销银行,业内是怎么看的?

  一位不愿意透露姓名的本地基金公司人士在接受理财一周报记者采访时表示,由于本地基金公司的销售能力并不强,因此在依托国内银行代销基金时,会将认购手续费的较大部分作为佣金拨给代销银行。一般而言,基金认购费是认购金额的1%~1.5%,有些公司的部分基金不收取认购费。银行与基金公司的手续费分配比例可达到7:3。如果银行可以包销一定比例的认购金额,还可与基金公司签订补充协议,获得更高的佣金提成。

而同期东亚银行中国信用卡贷款余额6.06亿人民币,较2011年1.93亿元增长213%,占其个人贷款总额199.9亿元的3%,占贷款总额1040亿的0.5%。

  银监会批复文件显示,此次获批筹建的百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购百信银行14亿股和6亿股普通股股份,入股比例分别为70%、30%。

客观现状

曾几何时,直销银被寄予厚望,行往往被看作传统银行机构向互联网金融生态延伸的最佳代表。然而2016年来,直销银行的话题热度渐渐降温,前有电子银行站路,后有互联网银行追赶,定位不明且缺乏特色的直销银行位置变得越来越尴尬。

2016年新增直销银行数量大大减少,我国2014年上线直销银行22家,2015年上线直销银行32家。然而根据所有公开可得的信息统计,截至2016年11月底,今年新上线的直销银行数量不足两位数,且跟进设立银行大部分为小型城商行,例如江苏紫金农商银行等。

已经上线的直销银行也是业绩平平,并不出彩。以北京银行(601169,股吧)为例,其2015年年报显示,北京银行直销银行的储蓄存款为6.3亿元,相对于北京银行的存款余额 10,223 亿元,仅占比0.062%。此外,工商银行、民生银行(600016,股吧)、平安银行(000001,股吧)等大型商业银行仅公布了直销银行的客户数一项数据而已,其余大部分银行的年报中甚至没有公布直销银行的具体数据。 更有甚者一些中小银行的直销银行仅有网页和上线信息,甚至今尚未推出产品。

  某外资银行人士在接受《国际金融报》记者采访时指出,“要问外资行是否有从事直销银行业务,首先需要搞清楚直销银行的概念是什么。”

  多数外资银行在被问及如何与本地基金公司分配认购手续费时均表示,目前仍在向中国证监会申请基金销售业务资格,所以讨论手续费等细节为时尚早。

值得注意的是,花旗银行中国于2012年2月获银监会批准独立发行信用卡,9月该行信用卡正式亮相,短短几个月,该行信用卡贷款余额就接近2008年开始发卡的东亚银行,信用卡业务增长潜力可见一斑。

  百信银行的获批之所以引发关注,缘于其为银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案,这一金融监管的创新有着非常重要的意义,为传统银行开启了一个“金融 互联网”的新金融发展模式。

原因分析

1.中国直销银行服务趋同,主要集中于货币基金,银行理财及存款业务

据易观智库统计,60%以上的直销银行推出了货币基金、银行理财及存款产品,其中货币基金产品甚至达到81%,其次是贷款、转账、缴费及贵金属业务,少数直销银行也推出了保险及信用卡业务,而作为融资平台使用的直销银行也有不少,其中21%的直销银行推出了网络投融资服务。从直销银行相关资料。可以看出,中国直销银行服务趋同、虽然其产品较最初创立时有所丰富,但仍集中于货币基金、银行理财及存款业务等,产品较为单一,同质化现象严重,缺乏创新,几乎没有一家直销银行具备完整的产品线。直销银行虽然有着深厚的金融背景,但在其产品的互联网创新程度还远远不够,难以对客户产生足够的吸引力。

威尼斯官方网站:外资行信用卡业务渐成,外资银行。2.没有找准定位将直销银行视作一个渠道的替代

目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。大部分传统银行在服务体系设计和搭建上仍将直销银行作为渠道的一种拓展而看待。缺乏独立运营能力的中国直销银行逐渐沦为银行理财业务拓展的渠道,而在其他服务匹配上也是较依赖于传统银行机构本身。

3.将直销银行和电子银行混合发展

直销银行和电子银行在概念定位及业务模式上都各有侧重。然而在实际操作过程中,很多银行将两者混为一谈,甚至融合到一起来发展,例如工商银行的融e行,既有直销银行功能,又纳入了电子银行的相关功能,虽然在体验上更加丰富,但从长远角度来讲,可能不利于直销银行特色的形成以及未来定位发展。

4.受现银行组织架构及IT架构制约

目前我国直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作,直销银行只是银行下属业务部门。既无法体现直销银行的成本优势,也难以跳出传统银行发展的思维定势。同时在业务的发展上,产品受制于传统的信贷,理财部门产品体系制约,产品需要走繁琐的审核风控流程,没有自身针对目标客户群的风控体系。在it响应上系统又受制于传统银行it系统孤独式切片式的it系统架构制约,无法快速针对业务进行响应。

5.缺少既懂运营又懂业务的专业团队

国内直销银行只是银行下属业务部门。缺乏运营意识,没有流量。稳健是银行人的本性,深入骨髓。虽然成立了所谓的新部门,但人还是那些人,让他们严控风险、谨慎经营绝对靠谱,让他们运营还真是强人所难。传统银行在运营方面没有专业人才和团队,所以在运营方面大多数银行将运营策划外包给本地的广告公司,但广告公司既不懂银行业务和产品,也不了解银行的IT系统。最后粗暴的变成了直接给网点柜员理财经理等分发任务,必须多少人下载使用。兜兜转转一圈后发现其实是自身存量客户的转移,而且还是僵尸粉。似乎得不偿失。

互联网时代,用户越来越喜欢所谓的品牌调性和温度,否则难以解释粉丝经济的崛起。消费升级的时代,用户愿意为喜欢、情怀和个性等买单,专业的运营就显得越发重要。

这样就导致被置于商业银行内部框架之下的直销银行业务发展空间不足,部分直销银行的功能完全可以被网络银行和手机银行所取代,甚至很多中小银行的直销银行仅有网页和上线信息,并未将直销银行作为一个重要战略去发展和推广。

  “直销银行最早出现于上世纪90年代末,在北美、欧洲等发达国家因人力成本、运营成本高企而逐渐发展成熟。其最大优点在于业务拓展不需要实体营业网点和人员配备,明显节约了运营成本;与此同时,也可以为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。”建设银行德国法兰克福分行工作人员张瑜(化名)对《国际金融报》记者介绍。

  星展银行(中国)个人银行投资及保险产品部总监孔淑妍表示,该行目前正在选择战略合作伙伴、针对产品进行尽职调查、系统开发测试、策划销售培训和销售资格认证课程等。星展银行将在现有系统平台上加强系统对基金代销业务的支持。

在华外资法人银行中,除东亚、花旗银行外,2013年1月南洋商业银行也获银监会批准,在中国发行独立品牌信用卡,但该行目前并未披露具体发卡的数据。

  “成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势,在成本核算和产品定价上更加明确。而与互联网的融合,可以借助百度的流量,很大程度上提升直销银行对于规模的需求,在获客成本及客户竞争力方面更具优势。”张明认为。

威尼斯官方网站:外资行信用卡业务渐成,外资银行。未来发展

我认为独立发展应该是直销银行未来发展的方向。在无法成为独立法人的情况下,直销银行可采取独立运营的模式,独立经营、独立核算、IT独立等方式来尽可能地发挥自身成本优势。

直销银行不仅是传统银行虚拟渠道部分销售功能的整合与集中,更是一种全新的业务模式。在it架构上更相对传统it架构是独立的,能快速的响应业务需求。

从西方国家直销银行发展经验看,基于低成本运营基础上的薄利多销是直销银行核心竞争力所在。反观国内直销银行因为只是银行下属业务部门,在IT响应和业务上都受制于传统银行业务。IT改造成本高,业务与传统银行并无差别。

在做不到“薄利多销”的前提下,直销银行剩下的只是渠道的便捷性。而这种便捷性,在互联网化的今天,网络银行和电子银行也能够做到,并非直销银行自身独有的优势。正是直销银行的这种尴尬定位,可有可无,导致国内银行参与和推动直销银行业务的积极性并不高。五大行中仅有工商银行一家设立直销银行,其他四大行并未跟进,是一个很好的证明。

除了直销银行自身的定位,还需要明确客户群的定位,参考ING DIRECT等国外直销银行案例,主要依赖网络渠道的直销银行应该有不同于传统银行的客户定位,即专注服务于特定客户群,以此避免与传统银行进行正面盲目的竞争。

目前我国直销银行已经达成的最突出的优势是:个人客户开设账户不需要到柜台,可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买,不受空间和时间的两大制约。

然而在目前互联网 时代,仅仅做到功能的提供是远远不够的,而且当前直销银行给用户开立的银行账户,属于“弱实名账户”,受限于监管政策,可以购买该行的理财产品,可与同名银行卡相互转账,但不能发行实体银行卡,部分功能受限,并不足以吸引增量客户。但随着“二三类账户”新政的实施,需要思考如何最大限度利用“二三类账户”策发展新兴业务。

此外,随着互联网金融市场兴起,中国互联网BAT三巨头在互联网领域原本就是流量的垄断者,近年来纷纷进军互金行业,对直销银行的发展也造成了威胁。

以微众银行和网商银行为代表的互联网银行或将成为直销银行的一大挑战。腾讯主导的微众银行上线后,主打活期理财和个人消费贷款,而网商银行也早已推出信贷产品。截至2016年10月初,“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元,总笔数超1500万笔,笔均放款约8000元,最高贷款日规模超10亿元。拥有深厚互联网基因的网络银行是传统银行最直接、最强有力的竞争对手,而还在探索中的直销银行发展模式现在好像还没有万全的应对之策。

直销银行要如何最大程度上摆脱传统IT架构,传统业务的掣肘,让创新产品和新型业务得以轻装上阵是直销银行应该要考虑的问题。

  民生银行原北京分行中层人员杜涛(化名)对《国际金融报》记者提到,除了上个月刚开业的百信银行,目前国内其余直销银行均以银行业务部门或事业部的形式存在。所以这就会出现一个问题,很多城商行做直销银行业务只是把它当成电子银行的补充渠道,没有明确其业务特色和盈利模式。

  抗衡中资行 必须另辟蹊径

“信用卡发卡量上不去,这类业务就如同鸡肋。”一位外资行信用卡部门负责人对《每日经济新闻》记者表示,外资行信用卡发卡量目前以每年40%~50%的速度高速增长,但发卡量最多的银行总量仍不到100万张,目前外资行此项业务仍处于投入阶段。

  同时,与互联网企业主导下的微众银行、网商银行不同,百信银行有传统银行的控股,银行的风控体系能够得到有效运用,弥补了单纯互联网企业做银行业务的缺陷。

结语

不管是直销银行、互联网银行,都是传统银行在当前经济环境、技术环境转型的方式手段。随着民营银行牌照的开放,互联网金融市场的兴起,中小型城商行农商行需要引起足够重视,看清目前的竞争格局。如何利用互联网技术,突破地域网点限制,是急需发展和考虑的事情。互联网银行部、电子银行部作为传统银行的下属部门,需要转变思路,寻找突破口,产生盈利,才能摆脱作为战略部门所处的尴尬境地。

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  “所以目前看下来,中小银行的直销银行做得都不出彩。很大原因是因为并未对直销银行投入太多,组织架构上没有单独经营,而在运营上也没有配套的联动部门;部门人员也都是从电子银行等各个部门调过来拼凑而成;除此之外,直销银行的很多理财类金融产品实质上就是从传统金融机构而来,还有部分直销银行直接包装了P2P理财产品上线。”杜涛指出。

  问及此次开闸所选时间为何正值股市低迷、基金净值下跌、多位基金经理离职之时,东亚银行(中国)财富管理部总经理陈柏轩表示理解证监会逐次放开的进度安排,“先是国有银行、其次是股份制银行、再是城商行,大家都开始经营这项业务,基金业经历了牛、熊的市场状况,无论是市场还是参与者都成熟了。如果说国内大银行是一个超市,在这个平台上有网点便利的优势,那么外资行就要打造精品店,要加大研究和咨询服务,加大全球资产配置力度,根据客户风险收益偏好、经济周期中不同产品的特点,提供财富管理的服务。”

上述人士表示,信用卡业务收入包括年费收入、逾期产生的利息收入、从商户收取的佣金收入,由于年费有减免政策,信用卡盈利主要依赖消费额和透支余额增加,一般发卡量达到200万张至500万张才有望盈利。

  独资还是合资?

  张瑜进一步解释,直销银行在国外20多年的发展过程中,历经了互联网泡沫的破灭,捱过了金融危机的寒冬,已进化出比较成熟的商业模式,积累了用户流量和行业壁垒,成为金融市场中的一部分,市场份额还在不断扩大。

  对于东亚银行财富管理业务而言,会根据客户的风险偏好程度,组合使用本地基金、海外基金、信托、结构性产品、保险等多个项目。

对比中资行的数据,截至2012年底,五大行发卡量都超过2500万张,中信、民生等银行的发卡量都在1000万张以上。

  百信银行的获批激发了众多股份制银行、城商行申请法人直销银行牌照的热情。

  但张瑜指出,“中国内地市场和成熟欧美金融市场的发展历程完全不同,也导致了其生存状态的迥异。比如国外的直销银行需要‘持证上岗’,有自己的金融牌照和独立法人机构;而且生存状态和现在的互联网银行比较相似,和传统金融业务更多的是竞争关系。”

  星展银行孔淑妍对记者表示,虽然外资银行的销售网点较中资银行有限,但在进军这个市场时,外资银行可能会筛选出一些基金产品,以便让客户能针对性地做出适合自己的理财目标的选择。

值得注意的是,根据银监会要求,在独立发行人民币卡之前,外资行必须把银行卡数据中心迁到中国,以便从功能、接口和安全性上满足国内客户需求。由于此项业务投资巨大,独立信息系统的缺失成为外资行发卡的“拦路虎”。

  包商银行相关负责人告诉记者,该行独立法人直销银行方案已通过董事会决议,并向监管部门充分表达了争取独立法人试点资格的意向,将按照监管部门的整体安排和要求,积极争取直销银行试点。此外,据知情人士透露,徽商银行将与京东合资成立独立法人直销银行。

  外资行姗姗来迟

  各外资银行对新规的回应

此外,外资零售银行目前普遍亏损,信用卡业务前期投入高达数亿元,这无疑是雪上加霜。因此,渣打银行等外资行虽然表示会发行信用卡,但一直没有实质性进展。

  民生银行副行长林云山曾在银行业例行发布会上透露,2015年,民生银行已向监管部门报送了《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》。去年9月,光大银行也曾公告称,该行将设立直销银行子公司,注册资本不超过10亿元。

  在中国市场,外资行究竟有没有直销银行业务?

  汇丰中国个人金融理财业务总监邱怡静:

主要服务中高端客户

  记者在进一步的采访中了解到,无论是百度与中信银行联手打造的百信银行,还是徽商银行与京东的合作,都是彼此借力,利用银行强大的金融风控、产品研发和客户经营能力以及互联网技术和用户流量资源,来满足客户个性化金融需求,是银行与互联网公司深度合作的有效创新模式。而以包商银行、民生银行、光大银行为代表的银行表示将采用独资方式。

  多家外资行相关负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示,虽然我们没有明确从事直销银行业务,也没有设立直销银行业务相关部门,但是根据定义,我们所从事的业务类型实际上和直销银行业务并无区别。

  通过本地基金、QDII和结构性产品等在投资市场、风险水平和保本比例上各具差异、多样化的产品种类,外资银行将能为客户提供更为完整的一站式财富管理的解决方案。

虽然外资行的零售银行业务不盈利,但部分银行仍逆市投入,苦心经营信用卡业务。对此,有业内人士指出,外资行发行信用卡不追求量,而是定位于服务中高端客户,进而能把他们发展成理财、存款客户。

  “独资直销银行在跨界整合上构建客户生态圈,拼的则是体量小、行业多的垂直细分‘小而美’生态。”有银行业人士如是表示。

  “从具体业务操作内容的角度来看,外资行实际上已经通过网上银行、手机银行APP、线上支付等渠道实现了部分直销银行数字化的内容。”杜涛指出。

  东亚银行(中国)财富管理部总经理陈柏轩:

据悉,获批发行信用卡的3家银行都在上海张江高科技园区设有数据处理中心。其中东亚银行中国已经把全部56个系统搬到中国。有的外资行只是把核心的7~8个系统搬到中国,更多外资行数据都直接汇总到新加坡等亚太数据处理中心处理。

  包商银行直销银行相关负责人告诉记者:“包商的直销银行初期将采取独资方式,未来会根据合作的情况选择引入适合的股东。如果说百信模式是‘先结婚再恋爱’,那么我们的模式就是‘先恋爱再结婚’。”

  但是,张瑜认为,从直销银行的发展模式来看,它并非仅仅是传统银行的渠道拓展,更多应该是构建了一种全新的商业银行形态。“所以严格意义上来说,没有独立法人资格的‘直销银行’都只是一个业务部门而已”。

  对于目前外资银行的海外基金,即QDII业务而言,此番本地基金的开闸并不构成冲击。相反,在为客户提供理财服务的时候,加入本地基金,将会使产品配置更为灵活。

据业内人士透露,目前外资行在加大发卡力度,在发展分期业务和创新产品方面做足功夫。如东亚银行中国信用卡主打大额信用分期业务,掘金消费金融市场 ,信用卡目标客户定位在中高端。

  “银行与互联网公司,即使一开始就用股权绑定,在双方缺少合作经验的情况下,不确定性也会比较大。股权是核心资源,我们希望先合作,再选择一家在企业文化、团队等方面比较契合的合作方释放股权。”该负责人还表示。

  某前外资银行高管,现金融科技公司高管付力(化名)对《国际金融报》记者表示,现在国内传统银行做直销银行有点像之前的“互联网 ”风口,先要把形式构架搭起来,再填进金融产品。

  华侨银行中国个人银行部总经理胡林华:

“外资行的强项是市场推广和品牌建设,但网点数量和客户基础不及中资行,此前和中资行合作发信用卡,客户都是中资行现有客户为主,在兴业银行和恒生银行、交行和汇丰合作发行的联名信用卡中,利润分成都是中资行得到大头。”某外资零售银行高层表示,外资行不可能像中资行一样跑马圈地,外资零售银行战略是求精不求多,信用卡业务也要针对中高端客户进行精准营销。

  中小银行如何精准发力

  “目前外资行在国内的业务范围比较有限,产品形式和内容相对而言比较传统,服务的客户群体也属于中产及以上。根据现有的经营状态开展电子银行、网上银行、手机银行APP等数字化业务是对于外资行而言比较理想的形式。在目前整体直销银行的政策前景并不太明朗的情况下,贸然开展直销业务并没有必要,况且这还与目前部分已经开展的业务重叠。”付力分析。

  中国政府的开放心态让外资银行更有信心服务好中国的客户。

市场投入仍有待加大

  事实上,从目前来看,国内直销银行的数量虽有了较大的增长,但与欧美发达国家成熟市场相比,我国直销银行仍处于萌芽状态,无论是业务规模还是用户数量,直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。

  付力认为,“对部分国内金融机构而言,往往是为了创新而创新。我认为按照外资行现在的经营能力和体量,在补充了数字化银行的前提下已经足以完善其业务能力,并不一定需要强求‘直销银行’。”

  星展银行(中国)个人银行投资及保险产品部总监孔淑妍:

虽然外资行对信用卡业务的战略定位已渐趋清晰,但从持卡人实际用卡体验看,外资行仍有许多改进提高的空间,外资行对信用卡业务的投入仍有待加大。

  “在当前互联网金融时代下,商业银行积极开展直销银行更多的是电子银行的升级和迁移,是为了了解和尝试这种有别于传统金融理念的服务模式,以便在市场竞争中获得先发及客户认可优势。”张明直言。

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  提供基金代销业务有助于丰富外资银行的产品类别,以便为投资A股和其他产品的客户提供更完善的服务,同时也给外资银行创造更多商机。

从实际用卡来看,东亚银行信用还款可以通过拉卡拉、跨行转账、网上银行汇款、快钱、银联在线、存款账户自动还款等多种方式。花旗银行目前尚未开通线上还款渠道。

  对此,业内专家认为,直销银行想要脱颖而出,光有独立法人资格还远远不够,未来如何给客户提供更有价值的产品才是影响直销银行能否立足的重要因素。

更多

  恒生中国:

针对还款方式受限的问题,花旗银行称,该行将拓宽信用卡还款渠道,尤其是线上渠道还款,包括推出银联在线还款,以及支付宝还款和快钱还款渠道也在筹备中,预计年底推出。值得注意的是,花旗银行上海现有12家网点,27台ATM机,但这些ATM机没有存款功能。东亚银行中国的ATM机也不能存款。

  “发展直销银行应该从整体上进行规划,将直销银行的发展纳入全行发展规划当中,注重差异化定位与特色发展,避免成为电子银行的简单升级版,做真正的直销银行,成为获取新增客户、开拓新市场的有力手段。”张明表示。

  基金代销对外资银行在中国发展有促进作用,亦会丰富外资银行现有的理财产品,为客户提供更灵活、多元化的选择, 恒生中国将会研究参与。

《每日经济新闻》记者7月9日登录南洋商业银行的信用卡中心网站,推荐办卡等栏目还在建设中。

  可喜的是,在明确定位和“精”、“准”服务方面,多家中小银行正在作出有益探索。以包商银行为例,基于对金融业数字化趋势的判断,包商银行直接着眼于数字银行的运营特征来设计直销银行,在2015年8月正式上线国内首家数字银行业务平台“有氧金融”,率先实践直销银行2.0,并明确了“数字化、移动化、深度场景化”的发展方向。

  渣打银行中国:

从实际用卡中还款渠道受限等实际情况看,再办一张外资银行的借记卡,每个月进行自动关联扣款是最好的选择,但这又会涉及到外资银行的门槛问题。以花旗银行为例,该行除了针对企业客户工资卡的“花旗精英职通账户”不收账户管理费外,该行门槛最低的睿智理财账户日均余额不得低于5万元,否则每月就要收100元的管理费。

  在深度场景化方面,包商数字银行嵌入到为客户在线生活提供服务的移动互联网应用场景中,将银行的账户体系、财富管理、消费信贷等产品和服务融入到互联网企业的业务流程中。例如,“十三五”期间,精准扶贫成为一类连接生产生活和金融需求的互联网应用场景,包商数字银行创新性推出的“精准扶贫马上帮”模式成功融入了这一场景。包商银行员工通过“精准扶贫马上帮”项目共出借资金1166万元,直接或间接帮扶了建档立卡贫困户112户、350余人,取得了良好的效果。

  渣打也已经就此开展了相关调研工作,并将在适当的时机提出申请。

“外资银行如果想在信用卡市场做大做强,就要先加大投入,并且提高服务水平。不能一味照搬国外成熟市场的模式,要针对中国人的特点对服务进行本土化的转变,才有望最终被中国消费者所接受。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授表示。

  除打造“精”和“准”的产品线外,业内人士还建议,中小银行作为本轮直销银行发展的重要力量,需形成行业合力,共同探索和摸索行业的发展路径。“通过建立中小银行直销银行联盟,实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享,同时能够进行经验借鉴和互通有无,更好地满足客户金融需求,拓展直销银行的潜在市场。”张明表示。

  花旗银行中国:

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  我们非常欢迎待监管机构批准后能开展销售国内基金的业务。

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