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摘要:近日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等规范性文件。 紧接着,5月17日...

2016年12月30日,上海市金融办印发了《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》(以下简称《监管指引》)的通知。

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2016年12月30日,上海市金融办下发《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》(以下简称《监管指引》),要求主要发起企业是国内排名靠前的互联网企业,且规定个人贷款不超过20万元,企业贷款不超过100万元的上限。

据不完全统计,目前国内具有网络小贷(或称互联网小贷)资质的企业已经达到80家左右,这一数量还在快速增长中。另一方面,随着网贷新规的落地,网贷平台数量在快速下降中。与此同时,全国8000余家小贷公司仍饱受不良困扰,陷入了盈利的泥潭。三种看上去很接近的机构,发展的前景却有着天壤之别。

  近日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等规范性文件。

《监管指引》提高了发起人准入条件:本市开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司,主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业,或有互联网平台资源支撑的全国性大中型企业(集团)。主要发起人应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验。

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据了解,这是上海市首次对互联网小贷出台专门的监管办法,《监管指引》于2017年1月1日起正式实施。

那么,三类机构究竟有怎样的区别呢?首先说明一点,如果你只是普通网贷投资者,只是想选个更好的理财平台,那么几乎可以不必往下看了,因为网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者,建议还是读下去,以免不经意犯下张冠李戴的错误。

  紧接着,5月17日,河南省金融办在官网发布了《河南省网络小额贷款公司监管指引(试行)》(以下简称《指引》)。《每日经济新闻》记者注意到,《指引》对一系列禁止行为做出了明确规定。如禁止利用网络平台为网络借贷信息中介机构推荐借款客户、合作开展贷款业务或相互开展资产(或债权)转让业务等。 据不完全统计,截至目前,江西赣州、广州、上海、黑龙江等地都专门出台了关于网络小贷的相关规定。

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在投资P2P的过程中,我们经常会看到小贷或者网络小贷这些概念,很多投资人貌似对它们很熟悉,但其实却已经把它们跟P2P搞混了。

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“复杂”的关系:一边兄弟一边邻居

  小贷不良率不得高于5%

《监管指引》还规定:开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司应严格贯彻小额、分散理念,其互联网小额贷款业务的借款人为自然人的,上限原则上不超过人民币20万元;借款人为法人或其他组织的,上限原则上不超过人民币100万元。

那么接下来,小象就跟大家一起,来了解下小贷、网络小贷和P2P的区别以及共同点,并一起学习下前面两者的业务范围和禁止性行为,以帮助大家逐渐清晰化这个领域的真正脉络。

1、设置20万、100万贷款上限

一句话来概括三者的关系:小贷与网络小贷是兄弟,存在血缘关系,他们与网贷只能算是邻居,存在基因上的不同。来,先看一下三者的官方定义:

威尼斯官方网站:东京市第贰次对互连网小贷出台特地囚系指导,傻傻分不清楚。  近段时间,上海、黑龙江各地相继出台了网络小贷的相关规定。

《监管指引》的相关限额规定与此前银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)中,对同一自然人及法人或其他组织在同一P2P网贷平台的限额规定相同: 同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万。

首先我们要来明确几个概念,那就是P2P、P2P平台、小贷公司以及网络小贷。

互联网小贷(网络小贷)从字面意义上也可想而知就是小贷公司互联网化。自8月24日,银监会等四部委联合下发网贷暂行管理办法,要求同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过100万元,自然人则不得超过20万元。

网络小贷 :小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等,分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。——摘自2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》

  此次河南发布的《指引》,对网络小贷的设立同样做了准入要求。如申请设立网络小额贷款公司,注册资本为实缴货币资本,不得低于3亿元,且一次性足额缴纳到位。

有分析认为,20万、100万限额再现,给正努力在上海申请互联网小贷牌照的P2P平台 泼了一盆凉水 ,封闭了P2P平台化解大额标的一条路径。目前,金融监管的趋势是,穿透式监管、密不透风,其他通过监管套利的方式获得发展,规避监管,未来的发展可能越来越没有市场。

P2P是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,是一种行为定义。

此次《监管指引》也明确指出,开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司应严格贯彻“小额、分散”理念,借款人为自然人的上限原则上不超过人民币20万元;借款人为法人或其他组织的,上限原则上不超过人民币100万元。此规定与暂行管理办法中对同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限要求相同。

小贷公司:即小额贷款公司,是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。——摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》

  这在新近出台的网络小贷相关规定中,属于要求比较高的。此前上海、黑龙江的要求都是,新设开展网络小额贷款业务试点的小额贷款公司为不低于2亿元,存续小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务试点的为不低于1亿元。

关于限额本身,鼓励小额分散,延伸到整个行业。P2P超额标腾挪本身就不是政策鼓励的方向。而对于已经纳入监管视野,规范运作的P2P,网络小贷牌照并不是必须项,消费金融和供应链金融领域更有布局的必要。

P2P平台则是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介机构,它本身不具有放贷资质,只能为借贷双方提供信息搜集、公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

另外,《监管指引》还要求互联网小贷公司建立风险控制体系,包括基于大数据的风控模型、风险识别的机制、风险监测的手段等。

网贷平台:即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。——摘自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

  同时,《指引》对现已设立的小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务的,还作了“开业经营一年以上,近一年内新增贷款额达运营资金的1倍以上,贷款不良率不高于5%”等规定。

小贷公司全称为小额贷款公司,是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,它具有放贷资质,但是资金来源仅限于,股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金,同时融入资金的余额不得超过资本净额的50%,截止到2018年一季度,以央行公布的统计数据为准,目前已经获得小贷牌照的公司数量为8471家。

2、发起方需是知名互联网公司

从官网定义上可以看出,网络小贷是小贷公司的一种,是放贷机构,二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜,只是在经营区域上有限制,在此将其称之为“兄弟”关系。

  而对于主发起人的要求,《指引》规定,主发起人出资不得低于注册资本的50%,允许突破规定的持股比例上限。而此前上海、黑龙江以及广东方面相关规定则分别是,“单个主要发起人及其关联方合并持股不超过80%”、“对在全国行业领先的互联网企业、境内主板上市公司、中央直属企业或省属企业、金融机构以及上述企业的控股企业发起设立开展网络小额贷款业务试点的小额贷款公司,其持股比例最高可达到100%”、“申请设立互联网小额贷款公司时,主发起人与其关联方合计持股比例不得低于35%”。各地要求不尽相同。

网络小贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款,主要形式包含全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务以及跨区域线上线下结合开展网络小额贷款业务两种,其行为主体的放贷资质需要依托于小贷公司,但还要在此基础上满足更多的要求,现阶段,并没有全国性的针对网络小贷的审批文件,审批权主要还在省级行政单位或者计划单列市手里,比如重庆市金融办在2015年12月份印发的《重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引》就比较具有代表性,像我们非常熟悉的蚂蚁花呗和借呗,就是注册在重庆的两家小额贷款公司,并在获得重庆市金融办批准后,才以合法身份从事着网络小贷业务。

据了解,《监管指引》中明确指出,互联网小贷的主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业。

网贷平台定位为信息中介机构,不具有放贷资质,与网络小贷存在“基因”层面的差异,但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴,离得不远,在此将其称之为“邻居”关系。

  此外,《指引》还规定,网络小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则和支小扶微、助力“三农”的主业导向,实行特色经营,贷款业务不得低于业务总额的70%;各类债务性融资余额总计不得超过公司资本净额的200%,

那么我们就继续来了解一下,小贷公司的业务范围和禁止性行为吧。

此外,《监管办法》对注册资金的要求也提高,新设小额贷款公司原则上注册资本不低于人民币2亿元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。需要注意的是,这些注册资金都必须全额实缴,放在金融办的专门账户中。根据《监管办法》,小额贷款公司的注册资本来源必须真实合法,全部为实收货币资本,一次足额缴纳,不得以借贷资金和他人委托资金入股。

小贷公司两大特征性“束缚”

  明确系列禁止事项

监管正式介入小额贷款公司的时间应该是2008年5月,对应的文件则是由银监会印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》这份文件在当时,其实并没有引起太多的重视,但是却赋予了很多以经营为目的从事民间借贷业务的机构一种合法的身份。

此次《监管指引》也明确要求,对互联网小额贷款公司的放贷资金(含自有资金及外部融资资金)实施专户管理,公司所有资金来源必须进入放贷专户方可放贷。(吉盟财富)

下面,先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题,2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织,人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小贷公司得以迅速发展,在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。

  2015年7月,人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》规定,网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。

这种身份的赋予在今年同样由银监会(现在已经是银保监会)牵头印发的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》被充分体现了出来。

近年来,随着实体经济的持续低迷,小贷公司的经营也陷入困境,小贷协会2015年的调研数据显示,个别省份超过1/3的小贷公司已经不能正常营业。据了解,实际情况可能还要严峻一些。虽然作为放贷机构,小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映,但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来,小贷行业的难题可归结于“两大特征”,而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业困境。

  2016年8月,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其第十七条规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。此外,同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。

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属地化经营 

  为避开大额限制,一时间P2P争相设立网络小贷公司。网贷之家数据显示,截至2017年3月27日,全国共批准了82家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司)。

小额贷款公司的具体监管部门也是地方金融办,同时接受银监会的行为指导,后者对其贷款方向也给出了明确的指示,那就是重点面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面,并坚持”小额、分散“的原则,这些点跟P2P都非常类似。

政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”,小额、分散不说了,“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲,即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以,小贷公司的经营范围普遍局限于县域,也使得小贷公司的数量一度接近9000家,成为法人数量最多的放贷机构。

  值得注意的是,《指引》专门有一章节对禁止行为做了规定。如禁止利用网络平台为网络借贷信息中介机构推荐借款客户、合作开展贷款业务或相互开展资产(或债权)转让业务;禁止投资基金类、投资类、担保类公司和网络借贷信息中介机构;禁止开展担保业务和为民间借贷提供中介服务;禁止隐瞒客户应知晓的本公司有关信息和擅自使用客户信息、非法买卖或泄露客户信息。

但其实它之所以与P2P如此类似,主要是因为两者面向的借款人群具有较高的重叠性。

当然,随着各地试点政策推进的不同,在区域限制上也并非一刀切,有的可放松至地市一级,有些则开始放宽至省市一级,如2016年上海实施的小贷公司监管办法,针对股东的不同,还有些放宽至全国范围(互联网),这就产生了网络小贷的概念,先按下不提。不过,整体而言,对于99%的小贷公司而言,县域化经营仍然是其最突出的特征之一。

  今年4月,黑龙江出台的《黑龙江省小额贷款公司开展网络小额贷款业务试点相关监管政策规定(试行)》,在全国范围内首次提出,“不准与网络借贷信息中介机构开展资产转让业务”。

所以监管对小贷公司,尤其是从事网络小贷业务的,其资金融入端的规范同样非常严格。

特征二:有多少钱办多少事

  此次《指引》相关条文则对网络小贷与P2P划了更多的界线。

那么我们就来看看究竟有哪些禁止性行为吧。

小贷公司设定的第二个理念是“用自己的钱办事”、“有多少钱办多少事”,说白了,不要想着通过向社会公众募资来放贷。体现在监管上就是对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制,除股东存款外,还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金,余额不得超过公司资本净额的50%”,不得面向社会公众募集资金,防止风险外溢。当然,在一些地方,小贷公司还可以通过公开发债、证券交易所等渠道融资,但门槛高不说,也会占用小贷公司的借债额度,一般为不超过资本净额的100%。

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这里需要参考的文件是网贷整治办印发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》

受上述两大特征的限制,小贷公司普遍规模较小。截止2016年9月末,国内共有小贷公司8741家,平均贷款余额1.06亿元,平均员工人数12.9人,不足一个银行网点的人员数量。

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小贷和网贷,曾经很恩爱

在这份方案中对于小贷公司融资部分的禁止性要求表述的很清楚。

对小贷公司而言,突破与生俱来的“属性”限制成为做大做强迈不过去的一道坎。网贷的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路,很多小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制;也有很多小贷公司通过为网贷平台输送资产来变相实现“贷款资产证券化”加速资金流转效率。借助网贷的兴起,小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之路,但也埋下了很多隐患。

在直接融入资金部分,要求不得非法集资、不得吸收或变相吸收公众存款,不得通过网络借贷信息中介机构融入资金,股东以借款方式融入的资金必须为股东自有资金。

“若要小儿安,三分饥与寒”。小贷公司扎根地方,接地气,才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了“腾飞”的翅膀,真正实现了跨区经营,做到了资金无忧,短期内,资产规模可以快速做大,但不再接地气后,膨胀后的资产风险隐患快速上升,使得平静的表象之下暗流涌动。以与P2P平台的资产端合作为例,由于P2P平台均实行“本息保障”政策,作为资产方的小贷公司不可能把项目风险转移出去,只是将表内项目表外化,积聚了大量表外业务风险,远远超过其资本承受力。一旦风险暴露,则面临灭顶之灾。

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很多小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头。而随着网贷监管的趋紧,仍在持续的合作关系也开始面临诸多限制:

在通过资产转让方式融入资金部分,要求不得通过互联网、地方各类交易所或线下协商方式销售、转让以及变相转让信贷资产,只允许了资产证券化。

首先,通过网贷变相募集资金已经此路不通,如重庆金融办明确规定,小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互联网平台融资。

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其次,网贷平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷的外壳变相实现跨区域经营。

从这些禁止性行为中,我们可以很清晰的看到,小贷公司和P2P平台在资金端有明确的隔离要求,尤其强调了变相资产转让这种形式。

最后,小贷公司对网贷平台的资产转让,由于做不到实质风险的转移,一味追求周转率也变得没有意义,周转次数越多,风险积聚越大。

这也是小象为什么反复强调,如果某个平台的核心业务不是自己的,那么它的资产端大概率是不合规的,因为通过小贷公司资产转让的形式变相突破资金端的限制,本身就是不被允许的。

显然,曾经紧密合作的两类机构,在合作关系上已经不再紧密。在此背景下,网络小贷成为了双方共同的转型目标。

所以作为投资人的我们也要不断清晰,各个行为主体的业务边界,不要混为一谈,并用这种混淆来指导投资决策。

网络小贷会成为谁的救星?

懂风控、会投资,一个爱分享的小姐姐~

网络小贷是小贷的延伸,摆脱了经营地域限制,展业范围更广,因而牌照价值要大得多。但如上文所述,并非所有的小贷公司都能做好全国性业务,越是接地气的小贷公司,越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务,需要的是大数据和全国性的场景,这是三大电商均获得全国性小贷牌照的原因,也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。因此,对于全国8000余家小贷公司而言,可能接近99%的企业都难以通过网贷小贷牌照的获取来实现“突围”式跨越。

PS:这里还有小象的平台观察文章音频等着你来收听哦:)

对网贷平台而言,急需要摆脱信息中介定位的“束缚”,转型网络小贷显然可以达到这一目的。但问题在于,网络小贷是“小贷”的基因,并不能募集公众资金,意味着转型的同时先要砍掉理财端。对大多数网贷平台而言,这并非一个容易做出的决定。而且,即便网贷平台有这个决心,网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的,看看上海的规定就知道了。

声明:文章不构成投资建议,本文为小象原创,如若转载,请联系小象获取授权,谢谢配合。

说到最后,三类机构,各有各的局限,也各有各的特点。要过好自己的日子,需要的是自己的努力,希望通过变成别人来曲线救国,注定是不靠谱的。

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