威尼斯官方网站银行理财产品在线转让火爆,星
分类:理财新闻

摘要:东江时报讯记者刘乙端 买了理财产品后,万一急用钱怎么办?除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让。近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现...

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银行理财产品“转让”受青睐——

摘要:可将未到期的银行理财产品转让出去及时变现,不少个人投资者的这一需求在现实中已经可以被满足。《经济参考报》记者日前了解到, 浦发银行 在去年9月推出公司理财产品可转让业务的基础上,今年2月份,再次推出行内个人理财份额可转让服务。 业内人士表示,理...

“二手”理财产品为何成理财爆款

  东江时报讯记者刘乙端 买了理财产品后,万一急用钱怎么办?除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让。近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现难题。

过去,投资者在理财过程中往往只能持有到期。现在,如果理财持有期间急需用钱,投资者则可以将产品挂在平台上并自主设定转让价格,有买家在约定时间内确认购买,卖方当天就可收回资金。

“二手”银行理财,你会淘吗

  可将未到期的银行理财产品转让出去及时“变现”,不少个人投资者的这一需求在现实中已经可以被满足。《经济参考报》记者日前了解到,浦发银行在去年9月推出公司理财产品可转让业务的基础上,今年2月份,再次推出行内个人理财份额可转让服务。

卖家:比提前赎回划算 买家:年化收益比一手还高 专家:可考虑建立统一转让市场

  转让理财产品可用手机办理

记者调查发现,随着越来越多的银行推出可转让业务,这种类似“跳蚤市场”的二级交易平台在投资市场走热。对于买方客户,在理财收益走低的行情下,可以“淘”到相对高收益的理财产品。

经济日报·中国经济网记者 郭子源 李晨阳

  业内人士表示,理财产品允许转让应该是一种趋势,这将大大增强理财产品的流动性,不过目前,可供银行理财产品交易或转让的统一平台目前尚未建立,短期内这一业务模式复制仍有难度。

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  俗话说,鱼与熊掌不可兼得。期限长的理财产品收益率高,但资金流动性差;期限短的理财产品流动性好,但收益率不高,对于购买长期理财产品而又在投资期间急需用钱不可提前中止投资的市民来说,理财产品流动性太差一直成为诟病。

转让交易

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  银行不参与产品转让定价

某银行APP上挂出的待转让理财产品

  近日,中信银行个人网银、手机银行推出理财产品挂单转让功能,实现客户自主报价转让。据介绍,中信银行目前开通转让功能的主要是封闭式预期收益性理财产品,投资者可全部转让,也可部分转让,净值型、结构性理财等并不在转让范围之内。客户所有挂单产品均可自主定价,银行免费搭建平台,不收取任何手续费。对于完成转让的产品,资金当日即可到账。

高收益产品拼手快“秒杀”

商业银行理财产品转让并非是今年才出现的新事物,但由于该服务主要集中于部分全国性股份制商业银行和部分城市商业银行,所以尚未被广大投资者熟知。

  据浦发银行相关负责人向《经济参考报》记者介绍,目前转让服务均是通过浦发银行柜面渠道办理,出让人或受让人若有需求均可至附近网点与理财经理接洽,获取相关信息。据悉,收费标准方面,如果是客户自行找到下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,若能够成交银行则收取转让金额的0.1%(不低于50元/笔)。另外,浦发银行规定,所转让标的可转让挂单条件为不得晚于产品到期前3个工作日,以免影响产品正常到期清算过程。

自银行理财产品面世以来,封闭型固定期限类产品到期前一般是不可赎回也不能转让的。然而买了理财急需用钱怎么办?银行理财产品收益减少,想买到收益更高的产品,有没有地方捡漏?这两个问题,银行新推出的理财产品转让业务都可圆满解决。北京青年报记者发现,近期“二手”理财产品成理财市场热点。

  无独有偶,浦发银行和兴业银行分别于去年年底和今年2月也推出了理财产品转让业务。其中,浦发银行大多数固定期限类理财产品均支持转让,客户通过柜面和网银等渠道操作;兴业银行同样提供了柜面、网银、手机银行多个转让渠道,目前支持封闭式/开放式天天万利宝、签约型产品、万利宝类产品 (包括万利宝理财管理计划)等产品。

记者连日登录一家提供理财产品转让服务银行的手机APP看到,转让区产品成交非常活跃,特别是在20:00~22:00,大多呈现出“秒杀”的火爆状态。

对于投资者来说,虽然银行理财转让为其提供了兼顾收益与流动性的新选择,但在“淘财”过程中仍需保持谨慎态度——

  据了解额,目前理财份额转让业务只针对浦发银行本行的理财产品,对于新客户可以办理签约成为浦发银行理财客户后,受让风险等级相匹配的理财产品。

据北青报记者不完全统计,以“高收益”和“流动性”受到欢迎,目前已有招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、渤海银行、杭州银行、浙商银行、江苏银行、宁波银行等十余家银行推出理财转让业务。

  部分银行要收转让手续费

11月24日20:00刚过,几乎每5分钟左右,就有投资者放出要转让的产品。部分收益率较高的产品在数分钟内就可以完成转让。记者不得不通过手机先截屏后阅读的方式了解相关信息,不然很可能还没来得及消化详细内容,就已经被“下架”,且无法再找到该产品。比如,一款转让金额为20.8万的产品,理财周期为365天,剩余期限81天,年化收益率达到5.3%,刚上架就被“秒杀”。

临近年关,消费支出往往大增,流动性问题总是困扰着部分投资者。于是,经常能听到这样的抱怨:“我的钱还在理财产品里,没到期,取不出来。”但值得注意的是,与往年相比,今年的情况有所不同——银行理财产品“转让”正在受到越来越多投资者的关注与青睐,部分转让产品甚至“秒光”。

  而在理财转让金额方面,银行方为交易双方提供登记服务,提供转让的交易平台,但不参与价格指导,转让行为完全由双方商定。据上述负责人介绍,考虑到不同客户办理转让业务需求程度不同,且为保证交易的公平性,银行方不参与价格指导,因此转让价格是由转让双方自行协商确定的,业务办理完成后出让人不再享有已转让产品份额对应的一切权利和义务,受让人成为所转让理财产品份额的新的持有人,并享有该产品份额对应的一切权利和义务。

优势

  在转让模式上,银行主要支持两种模式,一种是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销。市民在线上以合适的价格挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。如果当天18时前成交,当晚资金就会到达卖家账户。

记者走访了上述银行的部分网点。理财经理解释说,如该行11月22日~28日发行的理财,365天型预期年化收益率5.02%,182天型预期年化收益率4.93%,在市场利率稳定的情况下,持有产品半年后,投资者如果以5.02%的价格转让,那么持有人仅持有半年就享受到了1年期产品的年化收益率。对于受让方,接收人仅需持有半年也可享1年期产品的年化利率,其收益也高于同期市场收益率。

面对这样的“二手”银行理财,你会选择“淘宝”吗?究竟哪些理财产品可以转让?如何确定转让价格?又如何寻找受让人?如何收取转让手续费?经济日报记者就此采访了多家商业银行相关负责人。

  转让业务缓解流动性困局

比提前赎回划算 买“二手货”有得赚

  “比如说,客户A登录中信银行网上银行,通过理财转让功能转让100万份理财份额,转让价格设为102.5万元 (折合收益率为5%/年)。转让申请提交后,100万份理财份额被冻结。客户B通过对比发现,客户A转让理财份额的收益率、期限和金额与自己的需求一致,确认购买。当天,银行系统进行资金清算和份额转让登记。客户A收到102.5万元转让款,流动性释放,客户B收到100万份理财份额。”中信银行客服介绍。

记者观察到,目前推出转让业务主要集中于全国性银行,包括中信银行、兴业银行、浙商银行、浦发银行等。在设立的转让区,产品的标的额区间比较大,既有数千元的产品,也有百万元量级的产品。部分产品的转让方按照原有的预期收益率进行转让,也有一部分转让方对收益率进行了自我定价,在原有收益率上下调。从期限方面来看,被转让产品的剩余存续期,有剩余不足一个月的产品,也有刚刚成立月余、还需封闭半年以上的产品。

银行理财如何转卖

  在业内人士看来,银行此举是其应对互联网金融带来的市场竞争所出的变招。

浙商银行的客户董先生已经用过几次转让业务。“去年我就因为着急用钱转让过一次,三个月期限的产品,还剩一个月,我挂出单子,很快就有人买了。今年我又转了一次,也很快成交了。”董先生说,因为有了这个业务,他现在可以很放心地购买期限更长收益更高的理财产品。

  不过,部分银行方面会收取手续费。如浦发银行客服表示,如果是客户自己找下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%。

转让途径

实际上,商业银行理财产品转让并非是今年才出现的新事物,但由于该服务主要集中于部分全国性股份制商业银行和部分城市商业银行,所以尚未被广大投资者熟知。

  银率网分析师对《经济参考报》记者表示,流动性差一直是银行理财产品的短板,在相似的收益率条件下,货币基金更有竞争力。因此,理财产品份额转让一直是银行应该重视却一直没有或是无力重视的项目。在过去的两年中,得益于货币市场的高收益,货币基金迅速抢占了余额理财市场份额,这对银行理财产品造成很大的竞争压力。银行在这样的竞争环境下,终于开启了理财产品份额转让业务。

李女士曾购买一份20万元的理财产品,期限为1年,预期收益率为4.5%。持有半年后,李女士急用资金,就用较高一点的预期收益率转让。据估算,扣除手续费0.05%后,李女士当天就能收到204103元。折算下来,她的实际年化收益率约为4.1%,损失并不多,资金却轻松回笼。

  小贴士

自找“下家”或由银行“撮合”

据了解,目前先行先试者包括招商银行、中信银行、浦发银行、浙商银行等股份行以及部分城商行。

  “对于受让人而言,可配置资产的选择更多了,且若出让人急于出手,可能会得到一个不错的价格,以较低成本受让一个预期收益水平较高的理财产品。”上述浦发银行负责人称。

转让理财的人乐于资金很快到手,买理财的人也会觉得收益率比“一手”产品高,买得合适。

  两种转让模式

对于急需资金的投资者来说,最关心的是理财产品如何快速转让变现。记者了解到,目前已开通理财转让业务的银行,主要有两种转让途径:即转让者自行找到“下家”定向转让和银行线上平台“撮合”找到“下家”。

与二手车等实物交易不同,在银行转让的过程中,核心逻辑是兼顾资金的收益率与流动性。

威尼斯官方网站银行理财产品在线转让火爆,星星之火短期难燎原。  浦发银行表示,从长远来看,理财产品允许转让应该是一种趋势,它使得客户有了除持有到期外的第二种退出方式,有效缓解了客户临时用款的流动性风险,并大大增强了理财产品的吸引力,甚至有可能建立理财产品的二级市场。

北青报记者近日在招行APP上看到了不少等待转让的理财产品,有一款鼎鼎成金300731号产品,剩余期限490天,测算年化收益率为4.35%,原产品的期限是728天,预期收益率为5.05%,剩余转让份额为130000份,转让价格为135207.15元。

  1 出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。

具体而言,第一种途径就是转让者自行找到“下家”,或由理财经理协助发出转让信息,联系到愿意“接盘”该产品份额的投资者,双方约定好转让价格后前往线下网点,办理转让手续。

众所周知,收益率、流动性、安全性是影响投资者理财决策的3个重要因素。其中,在风险一定的情况下,收益率与流动性往往呈负相关,即收益率越高的产品期限越长、流动性越差,反之亦然。

  短期内复制恐有难度

这款产品转让者是溢价转让,如果最终成交,原投资人持有238天,就获得5207.15元的收益率,年化收益率已高达6.14%。但是由于目前银行理财收益率节节走低,目前招行在售理财产品中最长期限的也就是一年期产品,最高预期收益率为4.30%。这意味着“接盘者”买了这款“二手”理财产品,也比自己买“一手”产品收益略高一些。

  2 出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销。市民在线上以合适的价格挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。

第二种途径则是转让者通过网银等线上平台,以一口价或者竞价的方式挂单。“下家”通过比照考量,若所转让的理财产品收益率、期限和金额契合自己的需求,就直接在线上进行确认购买。在转让过程中,银行仅起到“撮合”作用,提供资金清算和份额划转等服务。

因此,如果有“高收益、短期限、高流动性”的产品出现,产品一定能触动投资者的兴奋点,理财转让正是在这样的需求下诞生的。

  对该业务开展以来的业务量,浦发银行并未披露。而据记者了解,除浦发银行外的其他一些股份制商业银行也在此领域有一些尝试,但是该业务目前在行业内并未形成较大规模的推广。

有客户甚至主动放弃收益,只求拿回本金。一款刚买7天就转让的产品,原预期收益率4.10%,转让价格为原始购买本金3万元,一分钱没加,因为持有期限少了7天,预期年化收益率提高为4.31%。

  话你知

然而,并非全部理财产品都能在二级市场转让。从目前银行纳入转让的产品类型来看,首先,被选中的产品通常只能是该行自身发行的理财产品;其次,债权债务关系比较明确,诸如票据类债权性质的特定理财产品;其三,产品的投资方向比较明确,能够进行充分的信息披露。

“理财产品转让,就是持有人在产品尚未到期时,可以提前找好下家来购买自己的产品,或委托银行找下家,通过柜面定向或网上撮合的模式,提前转让变现,买卖双方可以自行协商转让价格,由银行来完成资金清算和理财份额登记。”浦发银行相关负责人介绍说。

  银率网分析师表示,目前这项业务复制的可能性不大。因为理财产品份额转换业务的实现,需要完善的配套设施。这里说的配套设施不单指硬件配置,还有交易中的对手方,如果没有活跃而数量众多的交易对手资源,也就是“上家”和“下家”,那么理财产品份额转让机制只会沦为一个徒有其表的花架子。

宁波银行有关负责人表示,2018年,该行约1/4的客户使用过理财转让功能。

  质押理财产品也能申请贷款

“目前支持本行封闭式理财产品、大额存单、定期存款等产品的转让。”浙商银行重庆分行理财师刘辉民说,转让区的产品通常额度有限,收益率又比较高,目前该行每个月转让成交的理财约5万笔左右,成交金额在80亿元/月,转让成功率100%。“根据交易经验,收益率只需略高于在售同期限产品10个百分点左右,往往10分钟左右的时间就能成交。”

该负责人举例,客户张女士于2018年1月份购买了30万元浦发银行理财产品,期限6个月,产品预期收益率为4.35%。2018年3月份,由于买房急需用钱,张女士来到银行尝试转让理财产品,理财经理建议她以4.55%的预期收益率转让。很快,张女士就收到了理财转让成功的消息,扣除0.05%的转让手续费后,她于当天收到本金30万元和对应的持有期收益2434.93元,折合持有期收益率为3.95%,张女士实际持有该产品仅2个多月。

  “价格机制非常有必要建立,但完善的价格机制并不是支撑理财产品份额转换顺利运转的充分条件。银行方面更多需要考虑的,是如何建立理财产品转让机制,吸引更多的交易对手低成本的进入到转让市场中来。”该分析师还表示。

体验

  除了转让外,如急需钱,理财产品还有质押贷款变现渠道,市民可直接拿理财产品向银行质押贷款,银行按80%~90%比例放款。市民也可通过网上银行、手机银行办理。

“预期收益性的理财产品都可以转让,因为这类产品最容易让客户理解、测算转入、转出的收益。”中信银行重庆分行零售银行部产品销售室负责人向记者介绍,目前已实现7×24小时全天候在线交易,每年交易笔数20万,年交易量约500亿元。下一步,还将逐步丰富可转让产品,预计在2019年,存款类、净值类理财也能灵活转让。

值得注意的是,可转让理财产品类型因各家银行的不同规定而异,有些银行仅支持该行的部分预期收益型理财产品以及大额存单转让,有些银行则支持全部预期收益型理财产品转让,有些银行甚至已全面支持净值类理财产品转让。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时表示,监管机构已经在研究可供银行理财产品交易或转让的统一平台。不同银行的理财产品可以在这一平台上流动转让。不过,要搭建这一平台相当繁杂,所需时间较长。随着监管规则和相关制度的明确,让业务统一规范地开展。

理财产品转让 手机APP就可完成

  日前,招商银行正式推出“质押闪电贷”。只要通过招商银行手机APP,在线质押理财产品,即可获得一定金额的现金贷款,短期拆借随借随还、长期贷款先息后本,减轻还款压力。试运行期间利率6折,年化利率仅为5~5.4%。此外,工行、建行等多家银行早已推出“质押贷”服务,向持有该行个人金融资产(含保本理财产品、定期储蓄存款、电子类国债、大额存单等)的消费者提供质押贷款服务。

建议

转让门道多

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威尼斯官方网站,据了解,浙商银行是最早开创理财产品转让业务的银行之一,该行理财产品转让方式有三种:协议转让、一口价转让和竞价转让。

  如是短期周转,直接用理财产品质押几天后及时还款,所付利息不多,且省下寻找下家的烦恼。如市民购买理财产品后急用钱且资金要长期使用,中途转让则相对省钱,因质押贷款利率一般比银行理财产品预期收益率高。

转让理财产品注意风险

记者走访多家商业银行发现,理财产品转让的门道颇多,如何做到“会转”“巧转”,值得投资者重点关注。

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从各银行的实践来看,现在线上APP比较方便好操作,各种信息一目了然,也不用双方去柜台办手续,绝大部分转让交易都是在线上完成。

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由于受资管新规的影响,银行理财产品正在向净值化方向转型。业内人士指出,预计将来理财产品形态或将呈现“两极分化”:一类为极短期的类货币基金的现金管理类产品;另一类期限或比原来旧模式下常见的6个月左右期限更长,普遍在一年以上。

首先,持有理财产品多久才可以转让?从实践看,大多银行支持的转让时间为持有7天后至到期前7天。

以招行APP为例,客户直接搜索“转让”二字,就可找到转让业务页面,查看当前正在转让的理财产品所有具体信息,包括产品名称、剩余天数、涨/降价幅度等。被转让的产品各种期限、各种剩余份额都有,预期收益率普遍比在售的一手理财产品略高一点儿。

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与此同时,在产品收益短期难以取得较大突破的情况下,有条件的银行纷纷筹措建立银行内部理财转让交易平台,拓宽自身业务线,丰富产品供给,以满足投资者流动性与盈利性需求。

其次,银行理财转让的模式和途径主要集中为“柜面定向”和“网上撮合”两种。

转让的产品大概多长时间能转出去?银行理财经理表示,转让速度取决于定价高低,银行只提供转让平台。客户如果实在着急用钱,建议多让利。

但交易过程中,潜在的风险也值得投资者衡量。普益标准研究员赵璐在接受商报记者采访时分析,就目前银行理财产品转让市场来看,均为银行自建的二级交易平台,用户数量偏少,缺乏公开市场报价,不能保证产品交易准确反映产品公允价值。理财产品转让人有较强流动性需求,为在短时间内撮合完成交易,或会折损部分收益,增大了首发购买者在交易时面临的较大幅度折价的风险。

“柜面定向模式就好比‘手拉手找朋友’,也就是说,如果投资者找到特定受让人,就可以到银行网点办理转让。”浦发银行上述负责人说。

观点

另一方面,针对理财转让功能,尚未有相关规范出台,监管层的态度尚处于“模糊”地带。随着理财产品的新老接替,符合新规要求的新产品占比将逐步提升,对理财产品的流动性要求也越来越高,相对不够规范的市场不排除操作过程中出现各类风险事件。

相比之下,网上撮合模式更像“举个手交朋友”。如果投资者有转让需求,想让银行帮你找寻受让人,在网上银行挂单即可。银行会根据价格优先、时间优先的规则为上下家撮合交易。

专家建议建立统一转让市场

赵璐建议,在目前收益下行的趋势下,投资者在转让市场寻觅“相对高收益”时,对于产品的协议信息一定要仔细阅读消化。挑选预期收益型理财产品,需关注产品剩余期限与预期收益率;遇到净值型理财产品,需关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级。考虑到客户转让理财产品通常是基于流动性调节,因此剩余期限越长的产品折价率通常可能更高,投资者可以适当关注。

再次,在定价方式上,可分为“协议价”模式和“一口价”模式,分别与两种转让方式相匹配。

“银行理财产品转让并非近期才出现的,近两年各商业银行陆续上线银行理财产品的转让功能,解决传统的封闭型银行理财产品的流动性问题。”融360大数据研究院主编殷燕敏表示,近期比较火爆的原因主要是由于当前银行理财产品的收益率处于下行通道,转让的银行理财产品预期收益率较高,对于收益率比较敏感、对新鲜事物接受较快的投资者就必然关注到这块的机会。

链接

“如果采取‘协议价’,理财产品的转让价格确定,受让人为指定人,持有人在这两个条件下发起转让,指定人以约定口令的形式、确定不可更改的价格来购买转让产品,出让人得以提前回收本金和部分收益。”浙商银行相关负责人说。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,理财产品可转让既满足了投资者的流动性,又让他们可以获得较高的收益,对银行和个人而言都很有利。

理财转让小贴士

上述负责人介绍说,如果采取的是“一口价”,持有人将所持有的可转让的理财份额以确定的价格发起转让。不同的是,不特定受让人先到先得,并以确定不可更改的价格购买转让产品,出让人得以提前回收本金和部分收益。

目前各家银行都只能转让自己银行发行的理财产品,流动性有一定限制,客户量较大的银行,平台活跃度会高,才更容易转让出去。曾刚建议,国家可以研究建立统一的理财转让交易市场,可以让转让交易更便利更规范。

转让一旦成交不可“后悔” 在转让完成前,转出客户可以对转让申请进行调整或者撤销。转让交易一旦成交,买卖双方不可以撤销、修改。委托转让有效时间为48小时,若48小时后理财产品尚未转出,该委托转让失效。

记者在浙商银行APP上看到,点击“银行理财”,随即页面会出现“全部”“专属区”“转让区”3个子菜单,进入“转让区”后,可看到“高净值专属”转让产品和普通转让产品。其中,以普通转让产品“永乐理财AC3421”为例,原产品期限182天,现转让本金为30万元,转让价格301929元,剩余期限133天,参考业绩比较基准为4.8955%。

理财建议

转让前看清三个“收益率” 产品年化收益率:产品本身的预期年化收益率;持有期实际年化收益率:理财转出方的实际年化收益率;根据转出方实际投入资金和持有时间计算得出的实际年化收益率;持有到期年化收益率:理财转入方的实际年化收益率;根据转入方投入资金和预计持有时间计算得出的参考预期年化收益率。(系统会根据客户自定义的卖价,自动算出买方和卖方的预期年化收益率)

“在浙商银行APP‘财市场’中,通过理财转让功能,客户已经可以实现线上操作、全天候快速变现。”该行上述负责人说。

弄清四件事再办理财产品转让

转让理财目前基本不收手续费 按照成交价款的一定比例向转出方收取转让手续费,目前手续费率设置为零。以某股份制银行为例,如果是客户自己找“下家”,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%。不过由于该业务在推广期,目前大部分银行免费搭平台,不收取任何费用。

“淘财”需谨慎

融360分析师指出,投资者应该考虑清楚以下几方面问题再开始参与转让业务。

短期急需用钱还可选贷款质押 除了转让外,如急需钱,不少银行还开通了理财产品质押贷款变现业务,市民可直接拿理财产品向银行质押贷款,银行按80%~90%比例放款。转让和贷款质押该如何选择?浙商银行重庆分行理财师刘辉民建议,理财产品质押的贷款利率往往会高于理财产品的预期收益率,在客户比较满意理财产品收益率的情况下,如是短期的资金周转,市民可直接用理财产品质押几天后及时还款,所付利息不多。若资金需要长期使用,选择中途转让则相对更划算,避免了利率倒挂从而抬高产品持有成本。

对于投资者来说,虽然银行理财转让提供了兼顾收益与流动性的新选择,但在“淘财”过程中仍需保持谨慎。购买前应认真阅读银行的相关协议细则,尤其要反复确认以下几个问题:转让手续费、资金到账时间、收益计算时间、剩余期限、产品风险等级。

1.不要盲目购买长期理财产品。理财产品期限越长,收益率往往也越高,但是理财产品转让的活跃度是会变化的。在理财收益的下行期,产品更加容易转让,因为买新的不如买旧的;但在理财收益的上行期,产品转让难度较大。所以,尽量根据自己对流动性的需求购买合适期限的理财产品。

关于转让手续费,目前多家银行采取“暂时免费”的模式,即初期不收取,但随着业务发展,后期将按照自家银行的规定收取一定比例的手续费。

2.弄清楚理财产品能否多次转让。在买转让的理财产品之前,要问清银行,理财产品是可以多次转让还是只能转让一次。目前大部分银行的理财产品可以进行多次转让,但不排除有的银行规定只能转让一次,这意味着购买了转让的标的后,就无法再次转让了。

例如,招商银行针对预期收益型理财产品,转让方手续费为转出金额的0.05%,受让方手续费为受让金额的0.05%,目前处于优惠期,即零手续费。针对大额存单,转让方手续费为每笔转让5元,受让方手续费为每笔受让5元,现处于优惠期,手续费为0元。

3.了解理财产品是否可以全额转让。有时候转让方买了50万理财产品,可只需要急用20万元,如果50万元全部都转让,损失会比较大,只转让20万比较划算。有些银行规定必须一对一全额转让;有些银行规定可以部分金额转让。

关于资金到账时间和收益计算时间,中信银行表示若当日16点前完成交易,资金当晚到账,若16点后完成交易,资金次日到账。招行表示,受让成功后当日计算收益,节假日不例外。

4.理财产品转让是否收费。据北青报记者了解,目前浙商银行、宁波银行等大多数银行都是免费开展这一业务。但也有银行要收费,比如渤海银行手续费为理财本金的0-0.1%,由银行单边向转让方收取;兴业银行交易成功后向出让方收取转让金额的0.08%的手续费。记者 程婕

那么,是否所有转让出来的理财产品投资者都有资格购买?不一定,因为还受资金门槛和产品风险等级约束。

在目前转让出的产品中,部分标注了“高净值专属”,以浙商银行为例,客户在该行的金融资产超过100万元或单笔购买金额超过100万元方可购买。

此外,各家银行的转让平台提供的仅为该行自身发行的理财产品,受让人仍需遵守风险匹配度原则和要求,只有风险等级对应的合格投资者才能购买相应的转让产品,如R1级投资者无法购买R4级转让产品。

最后,多位业内人士提醒,由于转让平台均为各家银行自建的二级交易平台,用户数量相对较少,主要集中为本行客户,一定程度上缺乏公开市场报价,有时未必能保证产品交易准确反映产品公允价值。

此外,通常理财产品转让人有较强的变现需求,为了尽可能地在短时间内撮合交易成功,其往往会折损部分收益,这无形中也增大了首发购买者在交易时面临的较大幅度折价风险。

郭子源 李晨阳

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