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摘要:2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。 消费...

中新网12月22日电 近年来,中国邮政储蓄银行根据我国经济发展结构调整,把握消费成为未来经济增长重要引擎的新特点,主动迎合市场需求,依托全行物理网点资源及人员优势,坚持服务居民消费,大力发展消费信贷业务,助力国家经济和社会发展。截至2016年9月底,邮储银行消费信贷余额已突破一万亿元。

继6月12日邮储银行发布公告称该行A股上市获中国银保监会批复之后,6月28日,中国证监会官网披露了邮储银行A股招股书,这也意味着国有六大行“A H”上市收官更近一步。此次发行募集资金扣除发行费用后,将全部用于充实该行资本金。

继“辞职看世界”女教师后,一位“只为远方”的驴友再次引发关注。日前,一位北漂人在自驾去西藏的途中在车上贴出“车主穷游,有偿搭车,10元一次,距离不限,只为远方”的纸条。 驴友旅行照片在网上引起了热议。网友猜测“又是一位追梦人”,并表示“在乏味的工作中打入一记鸡血”。 据了解,这位驴友是个无房无高薪的普通北漂族,自驾去西藏是为了完成个人梦想,通过一家互联网消费金融公司美利车金融提供的汽车消费贷款,买了一辆车,便开始了自己的旅行。“有偿搭乘”却只收10块,驴友笑谈:“积少成多,说不定可以还清这月的车贷”。 近年来,随着用户对金融服务的需求日益增加,现代互联网消费金融服务的效率与方便优势凸显。试想,如果这个无房无高薪的北漂驴友,想贷款买一辆汽车却像传统贷款一样,遇到高高的门槛和审核,恐怕充满热情的梦想早已被繁琐的贷款手续消磨殆尽。 而近些年来国内如火如荼的消费金融的发展,正把这种繁琐而有门槛的汽车消费金融贷款,从用户曾经“能不能贷”的担心,转变为能否“简单贷”的需求。 汽车金融行业竞争升级 用户需求成核心 汽车消费金融产品是在汽车销售过程中,由汽车金融机构向消费者提供的融资服务工具。在欧美等发达国家,汽车消费金融产品目前是位居房地产金融之后的第二大个人金融产品。 而在中国,自2004年,全国首家汽车金融公司成立以来,虽然在国内仅仅发展了十余年,但作为产融结合密切的行业之一,其发展已较为成熟。随着 2015年政府对消费金融公司的政策鼓励,新一轮的转变却正在逐渐酝酿——汽车金融从最初的跑马圈地占市场,开始向以用户需求为核心的服务型竞争转变。汽 车金融行业正在逐渐回归到以用户需求为导向,不断改善和升级客户体验的核心竞争力上。 根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的调查数据,有车用户中,34.4%选择了信贷消费;无车用户中,考虑在购车时选择信贷消费的达到了 82.4%。而通过信贷购车的调查对象中,40.4%选择了汽车金融公司的贷款产品。2015年,消费者对汽车金融公司产品的满意度由2014年的 47.5%跃升至84.8%。毫无疑问,汽车金融在助推汽车销售上发挥了推动作用,而消费者满意度成为汽车金融公司所重点追求的目标。 汽车金融平台争先创新模式 满足用户个性化需求 目前在市场上,常见的购车贷款渠道主要有四种:一是银行传统车贷;二是商业银行主推的信用卡分期购车服务;第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款;第四是通过互联网汽车消费金融平台申请贷款服务。 这四种渠道中,反而是第四种购车贷款渠道:互联网汽车消费金融平台,虽然是后起发力,但后来者居上,凭借其贴近用户需求的灵活服务方式,在由“跑马圈地”市场占有率竞争向“量体裁衣”的服务型竞争中脱颖而出,更胜一筹。 具体来比较的话,银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型,其利率为人民银行基准利率,低于其他渠道利率。但是,申请银行传统车贷门槛较高,难度大。消 费者需向银行提供一系列证明资料,包括身份证,工作证明等等,并需要提供第三方担保和质押物。而信用卡分期购车服务虽然手续相对简单,但在车型选择上,往 往局限于发卡行的合作汽车品牌。而通过品牌自有的汽车金融公司贷款,则由于各个汽车金融公司大多只服务自己的集团品牌,因此消费者的选择面相对狭窄。 与这三种渠道相比,新兴创业的互联网汽车消费金融平台服务于传统金融机构无法覆盖到的绝大多数人群,相对具有申请门槛低、业务模式灵活、流程快捷的 特点。近些年来,这些新兴的互联网汽车消费金融平台中,佼佼者也不少,以易鑫资本、美利车金融、第1车贷等为代表,一大批互联网汽车消费平台正在以优质的 金融服务赢得了更大的市场。 在互联网技术手段的帮助下,这些互联网汽车消费金融平台的服务十分吸引用户。以美利车金融为例,在美利车金融从申请到审批,最快仅仅数个小时就可以完成。这在传统金融机构是无法想象的。 据了解,传统二手车金融审批较慢,放款一般需要3周。美利车金融通过精简流程,将多步骤合成一步,推出“当天申请,当场出审批结果,当天放款”的便 捷服务,与传统二手车金融服务相比,互联网大数据技术的融入,可以极大的提高二手车金融服务客户和车商的用户体验。此外,在车贷的产品组合上,美利车金融 还为用户提供了5档分期可选,分期期限甚至可以长达36个月。 业内人士认为,随着汽车行业竞争加剧,价格竞争、渠道竞争和服务竞争的压力也将越来越大。在此背景下,汽车消费金融公司只有积极创新服务方式,在风险控制、办理流程、手续、产品类型、服务体验等方面取得综合性的胜利,才能突出同质化竞争的重围。

继“辞职看世界”女教师后,一位“只为远方”的驴友再次引发关注。日前,一位北漂人在自驾去西藏的途中在车上贴出“车主穷游,有偿搭车,10元一次,距离不限,只为远方”的纸条。 驴友旅行照片在网上引起了热议。网友猜测“又是一位追梦人”,并表示“在乏味的工作中打入一记鸡血”。 据了解,这位驴友是个无房无高薪的普通北漂族,自驾去西藏是为了完成个人梦想,通过一家互联网消费金融公司美利车金融提供的汽车消费贷款,买了一辆车,便开始了自己的旅行。“有偿搭乘”却只收10块,驴友笑谈:“积少成多,说不定可以还清这月的车贷”。 近年来,随着用户对金融服务的需求日益增加,现代互联网消费金融服务的效率与方便优势凸显。试想,如果这个无房无高薪的北漂驴友,想贷款买一辆汽车却像传统贷款一样,遇到高高的门槛和审核,恐怕充满热情的梦想早已被繁琐的贷款手续消磨殆尽。 而近些年来国内如火如荼的消费金融的发展,正把这种繁琐而有门槛的汽车消费金融贷款,从用户曾经“能不能贷”的担心,转变为能否“简单贷”的需求。 汽车金融行业竞争升级 用户需求成核心 汽车消费金融产品是在汽车销售过程中,由汽车金融机构向消费者提供的融资服务工具。在欧美等发达国家,汽车消费金融产品目前是位居房地产金融之后的第二大个人金融产品。 而在中国,自2004年,全国首家汽车金融公司成立以来,虽然在国内仅仅发展了十余年,但作为产融结合密切的行业之一,其发展已较为成熟。随着 2015年政府对消费金融公司的政策鼓励,新一轮的转变却正在逐渐酝酿——汽车金融从最初的跑马圈地占市场,开始向以用户需求为核心的服务型竞争转变。汽 车金融行业正在逐渐回归到以用户需求为导向,不断改善和升级客户体验的核心竞争力上。 根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》的调查数据,有车用户中,34.4%选择了信贷消费;无车用户中,考虑在购车时选择信贷消费的达到了 82.4%。而通过信贷购车的调查对象中,40.4%选择了汽车金融公司的贷款产品。2015年,消费者对汽车金融公司产品的满意度由2014年的 47.5%跃升至84.8%。毫无疑问,汽车金融在助推汽车销售上发挥了推动作用,而消费者满意度成为汽车金融公司所重点追求的目标。 汽车金融平台争先创新模式 满足用户个性化需求 目前在市场上,常见的购车贷款渠道主要有四种:一是银行传统车贷;二是商业银行主推的信用卡分期购车服务;第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款;第四是通过互联网汽车消费金融平台申请贷款服务。 这四种渠道中,反而是第四种购车贷款渠道:互联网汽车消费金融平台,虽然是后起发力,但后来者居上,凭借其贴近用户需求的灵活服务方式,在由“跑马圈地”市场占有率竞争向“量体裁衣”的服务型竞争中脱颖而出,更胜一筹。 具体来比较的话,银行传统车贷基本覆盖主流品牌和车型,其利率为人民银行基准利率,低于其他渠道利率。但是,申请银行传统车贷门槛较高,难度大。消 费者需向银行提供一系列证明资料,包括身份证,工作证明等等,并需要提供第三方担保和质押物。而信用卡分期购车服务虽然手续相对简单,但在车型选择上,往 往局限于发卡行的合作汽车品牌。而通过品牌自有的汽车金融公司贷款,则由于各个汽车金融公司大多只服务自己的集团品牌,因此消费者的选择面相对狭窄。 与这三种渠道相比,新兴创业的互联网汽车消费金融平台服务于传统金融机构无法覆盖到的绝大多数人群,相对具有申请门槛低、业务模式灵活、流程快捷的 特点。近些年来,这些新兴的互联网汽车消费金融平台中,佼佼者也不少,以易鑫资本、美利车金融、第1车贷等为代表,一大批互联网汽车消费平台正在以优质的 金融服务赢得了更大的市场。 在互联网技术手段的帮助下,这些互联网汽车消费金融平台的服务十分吸引用户。以美利车金融为例,在美利车金融从申请到审批,最快仅仅数个小时就可以完成。这在传统金融机构是无法想象的。 据了解,传统二手车金融审批较慢,放款一般需要3周。美利车金融通过精简流程,将多步骤合成一步,推出“当天申请,当场出审批结果,当天放款”的便 捷服务,与传统二手车金融服务相比,互联网大数据技术的融入,可以极大的提高二手车金融服务客户和车商的用户体验。此外,在车贷的产品组合上,美利车金融 还为用户提供了5档分期可选,分期期限甚至可以长达36个月。 业内人士认为,随着汽车行业竞争加剧,价格竞争、渠道竞争和服务竞争的压力也将越来越大。在此背景下,汽车消费金融公司只有积极创新服务方式,在风险控制、办理流程、手续、产品类型、服务体验等方面取得综合性的胜利,才能突出同质化竞争的重围。

  2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。

2008年6月,邮储银行启动了个人二手房贷款业务试点工作,标志着邮储银行零售信贷资产业务,从经营性贷款延伸至消费贷款领域。2013年消费信贷业务实现跨越式发展,一手房和综合消费贷款成为消费贷款业务新的增长点。2014年,消费贷款资产结构进一步优化,围绕新型城镇化创新服务和汽车消费贷款成为业务亮点,电子渠道建设取得突破。2015年至今,个人消费贷款助力内需升级,拓展服务领域和客群,升级营销模式,推进产品创新,拓展线上和互联网金融产品,业务取得了快速发展。

六大行将齐聚A股

  消费金融需求逐渐增大

坚持以客户为中心 实施客群深耕战略

今年2月,银保监会公布邮储银行的机构类型为“国有大型商业银行”,与“工农中建交”同列。至此,邮储银行成为唯一一家尚未在A股上市的国有大行。

  何为消费金融?消费金融是指金融机构向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,它一方面是现代消费观念的体现,另一方面,也是金融业向个人客户领域发展的必然选择。

据了解,邮储银行消费信贷部坚持研发综合金融服务方案,不断拓展消费金融的服务领域,从住房、汽车向旅游、教育、文化、信息消费延伸,以产品和服务创新助推消费升级和供给侧改革。

自2003年以来,中国大型银行陆续开启财务重组和股改上市进程,交行、建行、中行、工行先后登陆境内外资本市场,中国银行业实现制度变迁,步入现代化转型和高质量发展进程。随着农行于2010年登陆A股市场,工农中建交这五家国有大行均完成了A股上市,完成了境内外资本平台的搭建。

  中国银行北京分行相关业务负责人指出,随着经济步入新常态,消费升级和经济结构优化已经成为拉动我国经济增长的新引擎,消费金融市场需求的不断增大,也使得银行业金融机构迎来了黄金时期。

一是以个人住房贷款、公积金贷款为抓手,重点围绕优质购房客户抢抓市场,同时针对不同客户需求,优化现有房屋贷款产品,推广卖方赎楼贷款等产品;以个人信用消费贷款业务为切入点,积极抢抓优质客群;有序开展汽车消费贷款业务,注重发挥厂商贴息贷款的优势;大力发展与出国留学、出境旅游相关的消费信贷业务,重点推广用于缴纳保证金的留学贷款。

作为新晋国有大行的邮储银行,自2016年完成H股上市以来,其“回A”工作一直备受市场各方关注。今年3月,邮储银行董事长张金良在该行2018年度业绩发布会上表示:“邮储银行目前正在积极有序推进A股的IPO工作,这将有利于进一步完善公司治理体系,打通境内外资本市场,增强抵御风险能力,为未来业务发展提供强大支撑。”

  据了解,不止是一直以来走“高冷”路线的外资银行借助信用卡发力消费金融领域,传统商业银行对于消费金融业务的创新和尝试也一直没有间断过。

二是切实提升客户服务能力和水平,为客户提供简单、快速、便捷的消费金融产品。通过大数据分析,不断完善客户画像,开展精准营销、交叉营销。邮储银行借助存量客户数据,向客户提供主动授信服务,并开发了“邮享贷”产品;利用存量个人住房贷款客户数据,针对优质房贷客户推出“优家贷”产品,实现为不同价值客户提供分层服务,提升数据化营销、风控和差异化服务能力。

作为最年轻的国有大行,邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。2007年成立以来,邮储银行充分发挥自身优势,与其他商业银行形成良性互补,从过去的储汇机构快速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行。

  近年来,越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域,从传统的商业银行到民营消费金融公司,再到网络上的P2P公司以及各大电商,消费金融经营主体迅速扩大,覆盖了多个领域。

三是重点关注个性化客群和青年客群的新兴消费需求。针对个性化客群推出“优享贷”,并为其制定综合金融服务方案,针对青年客群推出面向高等学校在校学生的生源地助学贷款,包括政策性助学和商业性助学产品。

公开资料显示,2012年1月,邮储银行由有限责任公司整体变更为股份有限公司,正式更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”。2015年12月,邮储银行成功引入国际知名金融机构、大型国有企业和互联网企业等十家境内外知名机构作为战略投资者,此次“引战”融资451亿元人民币,创造了中国金融企业私募股权融资单次规模之最。2016年9月28日,邮储银行在香港交易所主板成功上市,募集资金总额达591.5亿港元,创造了2011年以来最大的H股IPO。

  瞄准更多潜在客户

整合消费金融服务渠道 构建立体化服务体系

市场普遍认为,邮储银行的战略定位既符合其资源禀赋,也契合金融供给侧结构性改革需要。成立12年以来,邮储银行从邮政集团下属的全资子公司发展为一家股权多元化的上市银行,公司治理持续完善,竞争优势日益凸显,逐步成长为中国银行业体系中的重要力量。

  在消费金融领域,推出形形色色的消费贷款是各家银行的大趋势。业内人士指出,在当前经济形势下,商业银行发展零售业务是转型的要求,而消费金融中,信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。

邮储银行消费信贷部利用移动互联网、云平台、智能服务等新技术,不断优化和创新服务模式,打造线上渠道,如近年来开发了网贷通、卡贷通等功能,广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款,在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款,客户使用体验进一步提升。

威尼斯官方网站中中原人民共和国建行银行花费信用贷款突破万亿元,华夏银行银行A股IPO招股书预揭露。此次证监会官网披露邮储银行A股招股书,意味着邮储银行按照“股改-引战-上市”三步走改革路线图,在完成国有大行两地上市收官过程中迈出了关键一步。

  各银行围绕客户需求大力创新产品,中国银行全面优化流程、积极拓展场景,推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品,满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求,建成了一套较为完善的消费金融服务体系,持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。

“让客户申请贷款不再奔波,随用随贷随借随还,提升客户的体验感,一直是我们金融服务创新的动力和目标。”邮储银行郑州市分行信贷经理介绍,“网贷通”消费贷款业务主要是为了满足借款人及其家庭的日常消费需求,如住房装修、购买家具、购买私家车、出国旅游、购买大件耐用消费品等。作为信用卡的主要竞争对手,“网贷通”最大的优势是可以在额度内做到一次授信、循环使用、随借随还、按期付息。

数据显示,截至2018年末,邮储银行资产总额、贷款总额和存款总额分别达9.52万亿元、4.28万亿元和8.63万亿元,在中国商业银行中分别位居第六位、第六位和第五位。值得一提的是,2019年一季度末,邮储银行资产规模已突破10万亿元大关,达到10.14万亿元,占中国银行业金融机构总资产比例达3.68%。根据英国《银行家》杂志“全球银行1000强排名”,邮储银行以2018年末资产总额在全球银行中位居第21位。2018年,邮储银行在《福布斯》“全球上市公司2000强”榜单中位居第56位。

  建设银行(行情601939,买入)北京分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价,并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系,同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式,具备市场先发竞争优势。

互惠共赢 推进消费金融跨界合作

独具特色与优势的零售大行

  2016年,邮储银行推出“幸福·加邮”社区行系列活动,并联手旗下中邮消费金融有限公司成立“消费产业联盟”,以“互联网 ”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务,打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。2017年,邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为主题,在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动,不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品,还与汽车电商平台、保险公司合作,推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

据悉,邮储银行与其他消费金融产业等实现数据、资金、渠道、技术、场景等优势互补,打造产业联盟体系,实现流量客群共享,共同为客户提供更优质的消费金融服务,共同促进消费金融行业的供给侧改革,为消费者提供更好地服务,助力国家经济结构转型。

“网点最多的国有大行”,这是多数人谈及邮储银行时最先想到的标签。事实上,除了拥有中国银行业最庞大的实体网络,“自营 代理”运营模式也是邮储银行区别于其他银行的突出特色。

  “消费金融服务是邮储银行服务社区百姓,助力消费升级的重要手段,邮储银行将在网点、品牌等传统优势的基础上,积极拥抱‘互联网 ’,依托大数据和移动互联技术,为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。” 邮储银行副行长邵智宝表示。

2016年,邮储银行与蚂蚁金服开展合作,共同研发了“车秒贷”产品,颠覆了传统金融购车方式。客户仅需在手机端轻轻一点,最快十分钟就能获得贷款审批结果,仅需一张身份证即可到4S店办理贷款。客户可以通过天猫平台选购车辆,邮储和天猫汽车基于客户网购信用记录、银行信用记录和日常消费情况等数据进行分析,若消费者信用情况良好,即可获得最高20万元,且不超过车辆官方指导价6成的汽车消费贷款。

邮储银行预披露招股书显示,截至2018年末,邮储银行拥有39,719个营业网点,其中包括7,962个自营网点和31,757个代理网点,营业网点覆盖中国99%的县,70.25%的网点分布在县域地区。

  目前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品,覆盖客户各类消费需求,重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等新兴消费领域。2016年,邮储银行顺应国家积极发挥新消费引领作用的政策导向,先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品,推出线上支用和刷卡支用功能,打通线下产品线上服务通道,备受市场关注;2017年,邮储银行进一步结合自身优势,扩充产品线,拓展服务领域和客群,客户反响良好。

此外,邮储银行在今年开展了“幸福•加邮”社区行系列活动,与国美、土巴兔、新航道、金吉利等合作方联合开展营销宣传活动。邮储银行各分行利用本行微信公众平台、营业网点、宣传彩页等线上线下宣传渠道展开了全方位的宣传,当地合作方公司也积极配合,形成较好的联动宣传营销的效果。通过双方资源互换,搭建合作平台,推进消费金融与消费产业跨界合作,共同为广大客户、千万家庭的消费提供全方位、个性化的普惠服务。

早在战略引资及H股上市时,境内外投资者就已经对这一非常特殊的制度化安排有了充分的了解,这一模式给邮储银行带来的不仅是渠道优势,更意味着庞大的客户群体和雄厚的资金实力。

  据了解,“邮享贷”是一款针对邮储银行现有优质代发工资客户的个人信用贷款产品。其特点是针对优质客户进行主动授信,已授信客户可通过网银、手机银行多种渠道申请,无需提供纸质资料,全线上办理,平均申请5分钟、最快3分钟,放款实时到账,最高可贷30万元,最长期限24期,除买房、投资以外,其他合理消费需求均可满足。

截至2018年末,邮储银行的个人客户数量达5.78亿户,覆盖超过中国人口总量的40%。存款总额达8.63万亿元,在中国银行同业中位居第五位,其中个人存款达7.47万亿元,在中国银行同业中位居第四位。尤其在中国利率市场化和互联网金融快速发展的背景下,邮储银行仍然保持了存款的稳步增长。2016年至2018年,该行存款总额、个人存款的年均复合增长率分别为8.81%、9.66%。

威尼斯官方网站,  “邮薪贷”则是邮储银行面向更广泛工薪阶层人士发放,用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术应用,实现了全流程在线办理,客户可通过邮e贷手机APP线上申请,全在线办理,平均15分钟、最快10分钟,申请放款平均3分钟、最快实时到账,贷款额度最高可达30万,期限最长可达3年。

独特优势奠定了邮储银行以零售为主导的业务方向。从AUM(银行管理个人客户的金融总资产)来看,邮储银行2018年末AUM总量达9.27万亿元,居行业前列,而这一数据还在增长。

  创新渠道,进行“互联网金融 ”尝试

在三农金融服务方面,邮储银行构建了覆盖所有农村经营主体的涉农贷款产品体系,同时不断丰富线上贷款产品,推出线上线下相结合的贷款产品“E捷贷”、全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。截至2018年末,邮储银行涉农贷款达1.16万亿元,占贷款总额的27.16%,其中农户贷款9,320.46亿元,占贷款总额的21.79%。

  创新渠道,提升服务体验,不少银行的信用卡分期业务、消费信贷业务可通过手机银行等渠道办理。比如建设银行等多数银行的信用卡分期业务已实现ATM、手机银行、电话银行、短信、微信等多渠道在线申请及办理。

邮储银行三农金融事业部总监杨波表示,该行从2017年开始探索三农金融线上线下融合发展的3.0模式,目前这种模式的格局已经基本形成,且对于线下网络资源丰富的邮储银行而言,可以说是“如虎添翼”。

  邮储银行副行长曲家文在“邮享贷”、“邮薪贷”发布会现场表示,步入“数字时代”,邮储银行在互联网金融领域不断探索,致力于为客户提供体验更加良好的金融服务,将加快打造“三个银行”。据介绍,“三个银行”是指开放协作、利用云计算打造的平台银行,“体验+智能”的智慧银行,以及平等共享的普惠银行。此概念的提出充分体现了当代商业银行在“互联网金融+”领域的创新实践。

在小微企业服务方面,邮储银行不断优化产品体系,持续聚焦小微普适、政银合作、民生和双创科技四大领域产品布局,并着力打造线上化、标准化与专业化产品模式,推出线上产品“小微易贷”“极速贷”等,提升客户服务效率。加快平台业务合作,重点推广“一点接全国”模式,实行小微客户名单制批量开发,实现核心企业上下游客户集群服务。

  国内银行业信息化水平的不断提升,推动商业银行积极开展数据集中工程,传统银行与虚拟银行的结合备受关注。此次邮储银行提出的智慧银行,不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道,整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台,并依托4万个营业网点、10万台自助设备,打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台。电子渠道与实体网络互联互通,协同发展,形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

截至2018年末,邮储银行单户授信1,000万元及以下的普惠型小微企业贷款达5,449.92亿元,占贷款总额的12.74%;普惠型小微企业贷款总额在大型商业银行中排名第二,显著高于同业平均水平;有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户达145.77万户,列同业第一位;个人经营性贷款总额达5,571.26亿元,位列大型商业银行第一位。

  此外,为了更好地布局消费金融领域,部分银行纷纷致力于消费金融网点建设。比如,中国银行北京分行致力于推动消费金融特色网点建设,延伸服务触角,以便更好地惠及首都百姓。例如,位于丰台区的中国银行北京草桥支行就是首批消费金融特色网点中的佼佼者,该行通过战略角色定位、金融业务创新、专业团队建设、宣传模式升级以及风险管理完善等五大方面的突破,走出了一条以消费金融为特色的发展道路,实现了由“单一支付”向“支付 消费金融”的全面转型。

此外,邮储银行将消费贷款作为重要的基础性业务,积极打造社区金融服务体系。该行个人消费贷款业务已构建以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系,推出“邮系列”线上贷款产品。截至2018年末,邮储银行个人消费贷款(包括个人住房贷款和个人其他消费贷款)为1.69万亿元,占个人贷款总额的73.00%。2018年度,该行消费贷款市场份额在中国银行同业中居第五位。

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受益于独特的资源禀赋、差异化的定位以及持之以恒的战略坚守和落地,邮储银行的盈利能力实现较快增长。2018年度,营业收入达到2,609.95亿元,净利润达到523.84亿元,2016年至2018年年均复合增长率分别为17.57%和14.76%,均超过两位数。

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对于银行类上市公司而言,不良贷款率以及拨备覆盖率最受关注,而干净的资产负债表始终是邮储银行最大的亮点之一。据了解,邮储银行坚持稳健审慎的总体风险偏好,资产质量持续领先同业,拨备计提充足。

截至2018年末,邮储银行不良贷款率0.86%。2019年一季度末,不良率更是较上年末进一步下降0.03个百分点,不到银行业平均值的一半,拨备覆盖率363.17%,较上年末进一步提升16.37个百分点,远高于行业平均水平。

4万网点加速转型 市场坚定看好

不久前,在邮储银行2019年资本市场开放日活动上,张金良表示,邮储银行将深化金融供给侧结构性改革,充分发挥自身资源禀赋,加大对实体经济支持力度,深入推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化转型”,强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”。当务之急,是要做好战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑四件事。

尤其是在信息科技领域,邮储银行正在持续发力。该行以数字化转型为主线,以“十三五”IT规划为指引,建立与数字化转型相适应的体制机制,推动技术业务深度融合,着力提升信息科技核心竞争力,打造智慧银行。

据了解,邮储银行近三年来依据IT规划先后完成了400多项信息化工程建设,支撑全行转型发展。2018年,该行信息科技投入72亿元,占营业收入比例为2.75%。张金良表示,未来计划将信息科技投入占营业收入比例提升至3%,通过科技发展带动全面深化转型。

随着互联网发展并向金融领域渗透,加快推进网点转型成为各家商业银行最为迫切的战略选择。有声音认为,数字化技术将给银行网点带来冲击,而对拥有银行业最多网点的邮储银行来说,其物理渠道是否会成为其转型中的负担?

邮储银行个人金融部总经理刘鑫表示,邮储银行正在以科技赋能加快推进网点转型,以提升客户体验、提高网点效能为核心目标,突出智能化、轻型化和综合化的转型方向,提升线上线下一体化的全渠道服务能力,全力加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。

“日新月异的客户行为和金融科技新技术的涌现,并未对银行网点宣判死刑,相反,它预示着‘智能网点’来临。”麦肯锡的研究显示,通过成本节约和销量提升,网点的效能将能提升60%至70%。

刘鑫表示,目前邮储银行网点的点均产能潜力很大,未来邮储银行将通过三步走推进网点转型,提升近4万个网点效能。2019年夯实基础,2020年实现网点智能化突破,2021年实现全部网点产能提升。

同时,居民消费升级、小微企业信贷需求旺盛、农村金融改革是国家政策聚焦重点,而邮储银行业务战略契合金融供给侧结构性改革,其所专注服务的“三农”、城乡居民和中小企业客群,正是中国经济转型中最具活力的参与者,其多样化的金融需求将为邮储银行提供广阔的发展空间和持续的增长潜力。

此外,邮储银行控股股东邮政集团业务范围覆盖邮政、金融、速递物流三大板块,并拥有保险、证券等金融牌照,强大的股东支持以及邮银协同发展也将为邮储银行业务拓展提供巨大的发展空间。邮储银行还与战略投资者在零售金融、财富管理、金融市场等多个领域推进战略合作,其中已与蚂蚁金服和腾讯合作提供线上消费金融服务并搭建线下新零售体验中心,在电子支付、开放性缴费平台、消费金融、小微金融、公司存贷款、科技创新等领域深入合作,打造战略协同生态圈。

根据三大国际评级机构发布的评级结果,2018年度,标准普尔、穆迪和惠誉分别给予邮储银行A、A1和A 评级,均居国有大行最优水平。

不少机构也对邮储银行给出“增持”评级,坚定看好邮储银行未来的发展前景。国泰君安分析称,邮储银行拥有扎实且独特的零售业务基础,尚是一块未被充分挖掘的璞玉,新管理层年富力强,通过优化资产配置、科技赋能、提升运营效率,未来有望成为中国零售银行的生力军。

对于邮储银行启动A股IPO,市场尤为期待。大和发表研报称,邮储银行A股IPO融资所得将缓解信贷持续快速扩张面临的资本压力,支撑2019至2021年的净利息收益率,上调目标价并维持“持有”评级。境内分析师更表现出积极认可,中泰证券分析认为,邮储银行此时再战A股,一是补充资本,二是增加这家大行的国内知名度,市场会对积极对国有大行“买账”。广发证券发表研报指出,邮储银行若A股IPO完成,将同时打通新的融资通道,考虑到邮储银行零售银行的定位、良好的存款基础并持续提升贷存比提高资产运用效率,维持“买入”评级。

“今天的邮储银行已进入一个新的历史关口,也是改革乘数效应最大,改革红利效应最大的一个阶段。”张金良表示,将全力推动邮储银行驶入变革的快车道,实现自我重塑、自我升华,致力于成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行,不断提升投资价值回报市场和股东。

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