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摘要:近来,某些银行理财产品被不幸叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在 从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的花样和道道还真是不少。...

5月16日,有着“宇宙第一大行”之称的工商银行发出通知,其官方网站上公布了一则《关于停止个人账户综合理财业务办理和展期的通告》,该通告称工商银行自2016年6月1日起,将不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

香港5月17日 - 以资产计中国最大银行--中国工商银行(601398.SS)周一晚称,自今年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务,引发了市场广泛关注。业内人士指出,此项业务并非普通银行理财业务,而是“存贷通”业务,因替代性产品较多、缺乏吸引力而促成前述产品终止。

中国工商银行昨晚在官网发布公告称,自2016年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务。公告引起市场广泛关注,不少客户以为工行将停办理财业务。对此,该行17日回应称,将停办的业务是一种特定服务,与商业银行销售的个人理财产品没有关系。HMQ|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

摘要:银行陆续取消了七折优惠利率后,让房奴们的房贷压力更加沉重。不过,即使取消了七折优惠利率,只要巧妙地运用好银行的房贷理财产品,房奴们照样能省下不少利息。 本报记者 刘 平 在生活中,我们常常可以听到房奴们的哀叹声:“这个要省着用,那个要省着吃,...

  近来,某些银行理财产品被“不幸”叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在……

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刊登在工行官网公告亦称,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

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  银行陆续取消了七折优惠利率后,让房奴们的房贷压力更加沉重。不过,即使取消了七折优惠利率,只要巧妙地运用好银行的房贷理财产品,房奴们照样能省下不少利息。

  从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的“花样”和“道道”还真是不少。是时候脑补一些关于银行理财的“常识”了。

图:工商银行公告

工行个人账户综合理财业务实则是“存贷通”业务。即有个人贷款且符合规定条件的客户,可以签订协议开立存贷通账户,该账户内资金不仅可以随时使用,在达到一定金额以上还可以按固定比例抵扣贷款本金。

相关媒体今日消息称,工行表示,自2016年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。客户可以通过办理该行大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品,获得较高的预期收益。HMQ|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

  本报记者 刘 平

  个人综合理财业务=个人理财业务?

工行此举该做何解,消息公布后,有不少民众对自己在银行购买的理财产品是否安全的问题,产生了担忧。对此,国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师William了解到,工行此次停止个人账户综合理财业务,跟普通市民购买的理财产品并无关系。

华泰证券金融行业首席分析师罗毅认为,“存贷通”本质上是一款存款增值产品。这与理财产品业务不同。本次暂停个人账户综合理财业务,并不涉及理财产品业务,存量的理财产品也不会受此公告影响。

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  在生活中,我们常常可以听到房奴们的哀叹声:“这个要省着用,那个要省着吃,否则银行要收房子了。”的确,还房贷成为房奴们不得不面对的残酷现实。很多房奴为了省下房贷钱,生活质量下降了,精神上与心理上都饱受着折磨。

  昨日,工行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈——啥?难道工行不再向个人投资者售卖理财产品了吗?

工行的工作人员介绍,工行的个人账户综合理财业务,也被称为“存贷通”业务,是针对在工商银行同时贷款和存款的客户所推出的业务。比如一个客户在工商银行贷款100万的同时还有100万的存款,在以前,客户就可通过与银行签订综合理财业务协议,用存款的利息来抵扣部分贷款的利息。

工行的存贷通业务在2006年以前就已推出,用于吸引个人贷款客户的日均存款。但是经过多年的发展,工商银行推出了大额存单、节节高、存管通、薪金溢等多种操作更方便、收益更高的存款产品。客户分流以及产品相对缺乏竞争力,存贷通的增量已基本为零,存量也逐步减少。

近期银监会出台一系列政策,加强对银行理财业务的管理,《关于规范商业银行代理销售业务的通知》要求银行不得代销无照理财,“82号文”禁止理财资金对接坏账。在此背景下,不少人将这个含有“理财”二字的服务和时下监管趋严关联起来。HMQ|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台对此,工行相关负责人介绍,工行个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富,该业务已被更多的银行理财产品所替代。工行停办此业务属于银行正常经营行为。HMQ|大宗产业_威尼斯官方网站工业专科高校营商暂停,几句话讲明白。商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

  选择适合自己的产品

  才怪咧!所谓的综合理财业务,指的其实是工行的“存贷通”业务,和银行理财产品一点儿也没关系。这是一项将借款人的活期账户与贷款账户结合的业务,也就是通常所说的“存贷通”。

据悉,工商银行的存贷通业务早在2006年以前就已推出,期间并没有出现什么问题,主要用于吸引个人贷款客户的日均存款。William指出,从本质上来看,存贷通仍是一种存款增值产品,即跟普通大众在银行购买的人民币理财产品,其实并无联系。

此外,罗毅表示,营改增后,贷款服务进项税不得抵扣,收支要两条线进行,也促成该产品的终止。

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  作为房奴最想的事情当属尽快早点结束房奴生活,那么挑选适合自己的房贷理财产品就显得很重要了。比如可以关注一下深圳发展银行的存抵贷房贷理财产品,它的特点是提前还贷资金也有收益。据了解,该产品将账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷,而非全部资金用于抵偿本金,其次,节省的贷款利息还可返还到账户中,并有一定的理财收益。收益包括存款额的活期利率和存款抵扣部分贷款产生的利差收益。假如你办理80万元贷款,如果还款账户余额为10万元,则相当于抵扣了2.75万元的贷款本金,如果接下来两天分别存入10万元、70万元,则以这三天的理财收益计算,其年收益率约为4.2%,远高于活期存款利率。

  比如,你在银行有房贷,又有10万元活期存款,开通“存贷通”以后,就可以将活期里的10万元,抵扣房贷,相当于部分提前还款了。如果,你有急用,又可以支取出来,不再提前还贷了,之前的活期利息仍然结算给你。

对于存贷通当时推出的目的,William认为主要考虑为特定的贷款人在活期账户内提供一定比例的理财经营,提高闲置资金的利息回报。但是好景不长,2013年后,随着互联网金融的异军突起,如当时阿里推出有着高达7%年化收益的余额宝,这开始对存贷通业务产生了较大冲击。

记者 赵红梅; 审校 杨淑祯

记者了解到,工行停办的个人账户综合理财业务也叫存贷通业务,是针对在工行有个人贷款、且同时有个人存款的客户设计的。通过协议,个人存款的高息理财收益可用来抵扣贷款利息,以此降低客户提前还款意愿。HMQ|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台根据工行官网公告信息,目前工行针对普通存款已经有了大额存单等新业务,将比原来存贷通操作更方便,收益更高。而目前存贷通业务增量较小、存量不足,已难以适应当前业务发展需要。HMQ|大宗产业_商品_证券_股票_期货_外汇行情,财经服务平台

  另外,建行的“存贷通”产品,将还款账户设定为贷款通增值账户,可将活期账户的钱存入“增值账户”,按银行约定的比例,将其视为提前还贷的资金,账户余额越多,视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时,可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款,包括被视同提前还贷的部分。例如,客户在建行办理贷款金额为60万,期限为30年的个人住房贷款,如果增值账户余额为10万元,则2.5万元视作提前归还贷款资金,剩余7.5万元则按活期存款计息,则当天可节省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。节约的利息通过“增值收益”的形式返还到账户余额中,市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款,不过该产品只针对信用记录好的客户办理。

  这项业务适用于背着房贷、而平时账户内有较多流动资金的人,如一些个体户、小企业主或各种投资客等,提高了他们的资金流动性,也减少了一定的房贷利息。

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  尽力缩短还款时间

  分级理财产品=产品风险评级?

此后,工行也为适应新的竞争环境,陆续推出大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品来服务储蓄客户,提供给客户更高的预期收益。不过仍没有互联网金融的理财收益高。

  银行人士表示,如果还房贷人士想缩短还款时间,可以选择“双周供”与“双月供”。所谓“双周供”,就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。而两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额,借款人每月负担没有增加,但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。“双周供”每年要还款26次,而“月供”每年则还款12次,实际上“双周供”比按月支付每年多付一个月。从利息计算方式看,由于“双周供”缩短了还款周期,提高了还款频率,使得每期还款中本金所占比例更多,利息所占比例相应减少,本金减少速度加快,因此,才节省了借款人的利息总支出。

  近日,受到债市波动加剧的影响,银监要求各大行暂停新发“分级型理财产品”。

而目前在工商银行内部,可替代存贷通业务的已有很多,且比原来的存贷通业务操作更加简便、收益更高,因此存贷通业务逐渐成为“鸡肋”,业务增量也随之大幅减少。而在营改增后,要求贷款服务进项税不得抵扣,收支要两条线进行,这也在另一方面促成了该产品的终止。可以说工行此次停止此项理财服务,也是顺势而为。不过,工行停止“个人综合理财业务”后是否会全面停止理财业务,目前看还不太可能。

  另外,贷款者也可选择提前还贷,不过专家建议若提前还贷还须考虑还贷成本和机会成本。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,一次性投入过大,可能打乱正常的投资节奏,降低生活质量;如有更好的投资途径,也不必急于提前还款,通过合理的投资,获得比贷款利率更高的回报也是有可能的。

  问题来了,什么是分级理财产品呢?好像又是第一次听说……难道是理财产品的R1、R2、R3等等的风险评级吗?

William指出,对于储蓄用户,若想更高效的利用资金并取得更高的收益,其实可对资金的闲置进行有效划分,把可能闲置时间较长的,转为配置有一定期限的银行理财产品或是其他的机构投资产品来投资。

  专家也建议,还房贷者平时要多注意自身在银行的信用,尽量提高自己的信用度。尤其是二次置业者,除了提升自己的信用度外,还可以把储蓄,国债、基金等等个人金融资产集中放在一家银行,达到一定数量后成为该银行VIP客户,即能够享受银行提供的汇款手续费减免、柜台业务免排队等VIP服务,贷款时还可以享受一定利率优惠。同时,在贷款时尽可能多的提供对自己获得更待贷款额有利的条件,比如自有资产情况等等。

  又错啦!分级理财产品的概念,其实和分级基金有点相似,只是前者投入债市,后者投入的是股市。

TAGS:你省银子巧选热浪掀起存抵贷理财房贷

  同样一个理财产品分为两部分,获得的收益先满足优先级客户,超额部分再分给次级客户。

  由于分级理财产品和分级基金一样蕴含着较大的风险,因此,也被叫停了。

  去银行买理财产品=买银行的理财产品

  这个标题就把人看晕了,什么“去银行买”和“去买银行”,难不成我还“去抢银行”?!

  非也非也。其实,这是挺要紧的一点,因为并不是在银行买的理财产品,就A 级的“安全”了。很多在银行卖的理财产品,其实并不是银行自己发行的。

  实际上,银行除了发售自己设计的理财产品,还会帮一些其他的金融中介机构,如信托、保险、基金等公司代销产品。

  这些产品只要卖出去了,理财经理倒是可以获得提成,但一旦那些机构出问题了,银行可是概不负责的。所以,投资者可要时刻对他们推销的所谓“高收益”产品保持理性啊!

  把钱存银行=没有任何“亏损”?

  投资股票,亏了;买基金,也亏了;更别说什么金鹿、中晋、P2P了……就算是购买银行理财产品,他们也会提醒你,极端情况下有本金全部损失的风险哦!

  这样看来,是不是只有把钱全部放银行、定期存款最最安全呢?这种想法还是8对。只要看两组数据就知道啦!

  首先是现在的无风险利率水平,2015年10月降息之后,国有行的一年期存款利率为1.75%,股份行通常在2.00%左右;其次是今年的预期通胀水平,根据国家统计局数据,今年4月CPI同比上升2.3%。

  如果到今年年底,CPI维持在2.3%的水平上,那么显然,物价的涨幅就高于一年期无风险利率的水平了。也就是说,如果一年期定存1万元,年底你会得到10175-10200元;而在年初需要1万元购买的物品,年底就要10230元了,你说把钱存银行亏不亏呢?

  如果你想要资金安全,又跑赢通胀的话,比起完全存在银行,不如购买一些货币基金,或者是保本型的银行理财产品。

  总结:说完了这些关于银行理财产品的一个个“文字游戏”,小编是几乎都要把舌头也绕弯了。

  如果你因此而增加了一些理财知识,知道了它们的差别,感觉到眉清目爽、茅塞顿开,那就不枉小编一番苦心。

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