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摘要:去年这时候,5%收益的产品还可以买到。今年,都是3%左右的,连4%的都很少,到底是怎么回事?站在某国有银行理财产品大屏幕前,60岁的金华市民劳金美阿姨感到很困惑,为什么最近几个月理财产品收益率越来越低了。 商业银行的理财收益高于国有银行 记者浏览了...

摘要:上月,央行宣布降息,将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍,央行这次虽然给了各家商业银行最高上浮20%的权限,但是否上浮,上浮多大比例,都是由商业银行自主确定,给各家商业银行更大的自由空间。从目前的实施效果来看,各家商业银行对存款的...

摘要:2016年人民币理财产品收益率的下行趋势仍将持续,未来收益率可能维持在4%左右。对于银行理财产品投资者来说,今年的投资宜早不宜迟。 随着年终奖的到手,成都市民林女士开始为新一年的理财计划做准备。然而,一向习惯于配置一部分银行理财产品的她,在向多...

摘要:近日,记者从重庆各银行了解到,7月份以来,理财产品发行量整体走低,理财产品预期收益率水平也延续整体走低的态势,进入8月份后,依然不见起色。业内人士建议投资者选择3个月到半年期限的理财产品,静候年末及新年的收益反弹。 高收益产品多有兜底 记者走访...

银行季末发力揽储:下周理财收益继续上升概率大

  “去年这时候,5%收益的产品还可以买到。今年,都是3%左右的,连4%的都很少,到底是怎么回事?”站在某国有银行理财产品大屏幕前,60岁的金华市民劳金美阿姨感到很困惑,为什么最近几个月理财产品收益率越来越低了。

  上月,央行宣布降息,将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍,央行这次虽然给了各家商业银行最高上浮20%的权限,但是否上浮,上浮多大比例,都是由商业银行自主确定,给各家商业银行更大的自由空间。从目前的实施效果来看,各家商业银行对存款的竞争将更加激烈。

  2016年人民币理财产品收益率的下行趋势仍将持续,未来收益率可能维持在4%左右。对于银行理财产品投资者来说,今年的投资宜早不宜迟。

  近日,记者从重庆各银行了解到,7月份以来,理财产品发行量整体走低,理财产品预期收益率水平也延续整体走低的态势,进入8月份后,依然不见起色。业内人士建议投资者选择3个月到半年期限的理财产品,静候年末及新年的收益反弹。

■本报记者 彭 妍

  商业银行的理财收益高于国有银行

  《证券日报》记者近期走访北京多家商业银行网点发现,从本次降息后各银行公布的存款利率来看,中小股份制商业银行给出的利率普遍更高一些,而工农中建等国有大行原本的“统一阵线”已经被击破。此外,高预期收益率的理财产品比以往也减少了许多。

  随着年终奖的到手,成都市民林女士开始为新一年的理财计划做准备。然而,一向习惯于配置一部分银行理财产品的她,在向多家银行理财经理咨询后,却开始犹豫。

  高收益产品多有“兜底”

随着季末考核时点的临近,各家银行的揽储大战如期上演。从近期银行理财市场的表现来看,产品收益率整体并未出现明显波动,依旧维持高位。除了频推高收益理财产品外,上浮存款利率也成为商业银行的揽储利器,四大行以及中小银行纷纷加入到利率上浮的“战队”。

  记者浏览了国有四大行官网,发现只有两家有收益率4.0%~4.2%之间的产品,其余银行均在4%以下。其中一家银行的三款非保本浮动收益产品,起购金额均为100000元,投资期限属于中长期。收益率4%以上,起购金额5万,中短期的产品相对较少。

  某行的理财经理表示,近期银行降息,整个资金面比较宽松,因此预计年终发行的银行理财产品可能略高,但不会出现像去年那样的高收益。目前,投资者购买银行理财产品时应“取长去短”,最好选择一年期以上的银行理财产品,通过中长期产品锁定目前的较高收益。

  从2015年开始,银行理财产品整体收益率就明显下跌。在当前情况下,多位业内人士预计,2016年人民币理财产品收益率的下行趋势仍将持续,未来收益率可能维持在4%左右。对于银行理财产品投资者来说,今年的投资宜早不宜迟。

  记者走访了市内多家银行后发现,收益率吸引眼球的也只有一些结构性理财产品。重庆某股份制银行理财经理周鑫表示,有“兜底”且期限在半年左右的结构性产品还是卖得不错的(兜底:保本或有最低收益率),至少投资者觉得不会有亏本的担忧,运气好还能赚上一笔。

近日,《证券日报》记者走访北京地区部分银行网点发现,银行理财产品平均收益率保持平稳的态势,无论是国有大行还是股份制银行,预期年化收益率在5%以上的产品比较常见。此外,各大银行还打起了利率价格战,不同类型银行的存款利率浮动比例分化明显,并且,将根据期限的长短、存款金额的多少作为确定利率的标尺。其中,部分城商行相对基准利率上浮幅度高的可达40%。

  金华某国有银行网点理财经理张女士说,大多数老年人不会用网银,都是一大早来网点排队,有时单子还没填完,系统就显示额度没有了。“现在如果有收益超过4%的就会被抢购一空,前段时间销售的一款收益4.2%的产品,是柜台销售的,半个小时就被抢光了。”

  大行存款利率分化

  仅6款在售理财产品收益超5%

  不过,周鑫提醒投资者,结构性产品较为复杂,购买时最好先就投资渠道、本金安全、收益结构等问题咨询理财经理。记者简单翻阅了一些结构性产品的说明书后发现,这类产品的投资渠道多样,本金去向、相关风险、最高和最低收益率等情况都写得十分详细。不过对于普通市民来说,专业程度略高。

银行理财产品收益率

  相对国有银行,金华市区几家股份制商业银行的理财收益率普遍偏高,大多数产品保持在4.1%以上,其中一家银行一款91天,起购金额5万元的非保本浮动产品收益率达到了4.7%,上线一天就全部售罄。

  近日,有消息传出国有大行存款利率现上浮至顶迹象。本报记者从北京相关银行网点了解到,除了工行、中行近日宣布利率上浮20%之外,其他大行实际情况基本上是上浮10%。对于普通市民来说,存款前先“价比三家”能够获得较高的利息收入。

  2016年初,银行理财市场分外冷清。

  随后,记者走访了市内多家银行后发现,目前各家银行发行的结构性产品几乎都有“兜底”。如平安银行的一款“财富结构类资产管理类2014年205期”理财产品,预期最高年化收益率7%,最低0.5%;东亚银行的“跃跃盈”保本投资产品系列,预期最高年化收益率6.5%,最低2.8%。

或将持续上涨

  面对如此诱人的利息,国有银行部分“忠实”的客户,开始转移阵地。

  据记者观察,农行、建行两家国有银仍未对存款利率“一浮到顶”,保持了10%的利率上浮幅度。

威尼斯官方网站:银行季末发力揽储,银行理财分外冷清。  1月13日,记者走访蓉城多家商业银行发现,目前在售及预售的理财产品收益都显得十分“平淡”,多集中在4.35%-5%之间。

  中小银行理财收益偏高

本报记者走访银行网点发现,在非保本产品中,国有大行给出的预期年化收益率多在5%左右,股份制银行和城商行的预期年化收益率更高一些,维持在5.2%至5.7%左右。在保本型理财产品中,国有大行的预期收益率达到4%左右,股份制银行、城商行的预期收益率则达到了4.5%以上。

  “这几天,来买理财产品的市民很多,其中大部分是看到国有银行太低,转到我们银行的。”市区一家股份制商业银行的大堂经理李女士告诉记者,虽然商业银行的理财收益也下降了很多,但是相比国有银行还是高出很多,因此这几个月理财销售情况一直不错。

  在中国银行某网点,银行大堂经理对记者表示,“存款金额一万元以上可享受20%利率上浮,一万元以下只能享受10%利率上浮,三个月到三年上浮之后利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。”

  总体看来,在记者统计的逾百款银行理财产品中,收益在5%以上的非结构性理财产品只有6款,城商行及农商行就占据了5款。收益最高的为成都农商银行的天府理财之“至尊”理财产品(ZZG16001)(私银专享),其预期收益率5.2%,但起购金额为20万元,且属于非保本浮动产品。此外,包商银行发行3款,平安银行与成都银行则各发行1款,收益多集中在5%。

  记者调查后发现,中小股份制城商行仍是目前银行理财市场的“领头羊”,产品预期收益率在5.6%到5.8%之间,偶尔会有一两只过“6”的产品。

在理财产品收益普遍上涨的同时,保本类产品也在悄然发生着变化。本报记者从各家银行营业网点公布的自营理财产品明细表中发现,保本型理财产品在各大银行虽仍有销售,但占比也在逐步降低。值得一提的是,部分城商行已经停止保本理财产品的销售。

  央行降准降息导致收益连续下跌

  “前几天我行才开始实施利率上浮20%”,某工行网点的理财经理表示,从三个月到三年期的均上浮到顶,分别为2.82%,3.06%,3.3%,4.02%,4.8%,另外,工行要求对于三年以上定期存款金额达到一万元以上、且不是自动转存的才可享受利率20%的上浮。

  新年以来,银行理财产品的收益率就一直在呈下降趋势。银率网最新统计数据显示,上周(1月2日-1月8日)共有879款银行理财产品发售,其中人民币非结构性理财产品累计发售 811款,平均预期收益率为4.32%,较前一周下降0.11个百分点。

威尼斯官方网站:银行季末发力揽储,银行理财分外冷清。  国有大行除了农行发行的结构性产品外,其他传统理财产品收益率在5.2%到5.4%之间,其投资渠道为稳健的债券、货币市场等。据某国有行的理财经理介绍,还是有不少求稳的投资者购买此类产品。

某城商行的工作人员告诉本报记者:“目前我行停止对保本理财产品的销售,在售的只有非保本型的理财产品。”

  “为了降低企业的资金成本,进一步为企业减负。从去年下半年,央行开始‘降准降息’。”金华某国有银行理财中心汪经理告诉记者,“双降”初期,很多银行还没来得及下调理财收益,所以市民没有明显感觉。最近几个月,双降”带来利率下降的影响才逐渐凸显出来。

  在一家国有银行营业网点,一位储户告诉记者:“他本打算把存款转到其他利率更高的银行,知道国有银行也上浮了定期存款利率后,便打消了存款"搬家"的念头。”

  来自普益财富的数据亦呈现出类似的情况。据统计,1月1日-1月8日,银行理财产品的平均预期收益率为4.37%,较上期减少0.06个百分点。其中,预期最高收益率在6.00%及以上的理财产品仅5款,市场占比为0.54%,环比下降0.48个百分点。

  此外,城商行在理财产品发行上,依然主打高收益牌。统计数据显示,上周共有68家银行发行固定收益类人民币理财产品,其中,国有银行发行132款,平均预期收益率4.78%;股份制银行发行256款,平均预期收益率5.29%;城市商业银行发行276款,平均预期收益率5.34%。

此外,《证券日报》记者也发现了多款“专享特供”产品,包括“新客专享”、 “高净值专享款”、“ETC客户专属”、“代发工资客户专属”等。这些“专享”产品的预期收益率比普通理财产品预期收益率要高一些,并且绝大多数“专属”产品的预期收益率在5.3%以上。

  如果觉得收益率太低,不符合投资预期,汪经理建议市民可以尝试购买保本基金,1000元起购,金华各大银行都有销售。这种产品最大的好处是“旱涝保收”,由基金公司担保,市场低迷的时候,能保住投资者的本金;如果遇到大反弹,收益率会非常高。

  也有部分银行存款利率对降息并不敏感,本报记者了解到,农行三个月至一年期无存款金额起点要求,可以享受10%的利率上浮,两年以上期限存款必须金额达到一万元以上,利率才上浮10%。

  从不同的而发行主体来看,城市商业银行、股份制商业银行国有银行平均预期收益率均出现下滑,分别为4.58%、4.38%、4.09%;仅农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用社)平均预期收益率较上期上升1个基点,为4.41%。

  另外,在已公布到期收益率的理财产品中,收益率在6%以上的产品有22款,总体占比12.94%,其中,15款来自城市商业银行,4款来自股份制商业银行,2款来自国有银行,1款来自农村商业银行。

融360监测的数据显示,上周银行理财产品发行量共2721款,较上一期增加了123款,近期发行情况较为稳定;平均预期年化收益率为4.87%,较上一期小幅上升了0.02个百分点;平均期限为6个月,近期期限有拉长趋势。从不同期限理财产品来看,上周银行理财产品中期限在3个月以内理财产品有772款,平均预期收益率为4.76%,3个月到6个月期限的理财产品有916款,平均预期收益率为4.9%,6个月到12个月期限的理财产品有854款,平均预期收益率为4.89%,12个月以上理财产品有156款,平均预期收益率为5.15%。

  汪经理特别提醒市民,市面上一些P2P网贷公司往往常常打出9%,甚至是10%的高回报广告,吸引大家去买。“高回报意味着高风险,一定要小心谨慎。千万不要为了追求广告上说的高回报而盲目投资,如果要买一定要先请教专业人士。”

  “在央行降息的情况下,部分股份制银行和城市商业银行率先将利率上浮到顶,与中小银行相比,国有银行还是有些慢,这与四大行存贷比相对较低、客户数量众多有一定关系。”一家国有银行的客户经理称。

  今年收益或维持在4%左右

  中老年人可用巧法理财

从不同收益类型理财产品来看,上周保证收益类理财产品有243款,平均预期收益率为4.34%,保本浮动收益类理财产品有694款,平均预期收益率为4.39%,非保本浮动收益类理财产品有1668款,平均预期收益率为5.16%。从不同类型银行来看,上周股份制银行理财产品平均预期收益率为5.01%,排名第一,也是唯一一类平均收益过5%的银行,城商行理财产品平均预期收益率为4.99%,国有银行理财产品平均预期收益率为4.93%,农商行理财产品平均预期收益率为4.71%,邮储银行理财产品平均预期收益率为4.7%,农信社和农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.54%,外资银行理财产品平均预期收益率为4.4%。

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  银行理财收益率“降温”

  新年伊始,银行理财产品收益出现较大幅度回落。对此,银率网分析师认为主要受两方面因素影响,一是银行结束年底考核之后资金面骤然宽松;二则是受股市熔断影响,市场避险情绪上升,加上当前比较低迷的实体经济现状,市场对央行进一步降准降息的预期提高。

  对于目前的形势,重庆某商业银行的资深理财经理张成东表示,原来理财产品6%以上的预期收益率比比皆是,现在很少有那么高的收益率了,就算有,起点也很高,不适合普通投资者。从今年相对宽松的货币环境来看,理财产品的收益前景仍不容乐观,在这样的背景下,我建议手中有闲钱的市民更多关注中小股份制城商行的理财产品,因为他们理财收益率相对给得高一些,如果遇到5.8%左右的产品就可以下手了,期限最好在3个月到半年,一方面可以提前锁定较高利润,另一方面也可静候年末、新年的理财反弹高峰期。

某银行支行网点的理财经理告诉《证券日报》记者:“最近一段时间银行理财产品收益率逐渐上涨,理财产品的销售比较好,很多产品不到募集期结束就卖完了。临近3月末,又迎来了各大商业银行第一季度考核时期,银行有揽储的压力,因此各商业银行一般都会相应提高理财产品的预期收益率,个人投资者不妨抓住这波行情。”

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  受降息等多个因素影响,今年以来,银行理财产品的收益率水平持续下行,高预期收益率理财产品目前已经是屈指可数。随着对于银行“冲时点”揽储监管政策的落实,加上较为宽松的资金流动性环境,银行理财产品发行量趋于平稳。此外,央行的降息举措,更为银行理财产品的预期收益率蒙上了一层阴影。

  对于银行理财产品未来的收益率走向,多数分析人士均认为难言乐观。回首2015年,多达五次的双降迫使银行理财产品收益率几乎呈现出没有反弹的单边下滑态势。

  “我注意到,最近也有不少中老年人前来咨询银行理财,但他们总觉得理财说明书中的‘非保本浮动型’和基金产品中‘投资风险’等字样非常扎眼,感觉不放心。对于投资非常谨慎的中老年人,我建议他们用‘12存单法’来理财。”张成东说,12存单法就是每个月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中,坚持12个月,从次年第一个月开始,每个月都会获得一笔定期收入,它同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势,一方面定存利率远远高于活期存款,另一方面存单年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现。

融360分析认为,由于上周美联储加息,中国央行上调公开市场7天逆回购中标利率,加息的预期也有所增强,因此在利率上行背景之下,短期来看银行理财收益率也有进一步走高的趋势,尤其是马上面临季度末,银行揽储压力加大,下周理财收益继续上升的概率较大。

  国有大行目前发行的理财产品的预期收益率已降到4%至5%,中小银行理财产品的预期收益在5.5%以上的为数不多,还有多家银行抬高了部分较高收益率理财产品的投资起点。“对于银行理财产品而言,投资端收益的下行,将传导至银行理财产品,此类产品的平均收益水平也将进一步下行,预计将跌破5%”,谈及降息对银行理财产品的影响,银率网金融研究中心主任殷燕敏表示。

  虽然去年11月至12月中,受“年末效应”影响各银行理财产品收益率有所稳定,甚至较高收益的产品也出现不少,但普益财富研究员魏骥遥指出,年末理财产品收益率走势的上扬属于时点性的表现,预计2016年虽然降息次数不会太多,但继续降准的可能性则偏大,加之资产荒的情况较难在短时间内得到有效的改善,收益率恐将继续缓步下滑。“2016年货币政策仍将相对宽松,市场上的流动性较为充裕,考虑到监管部门定向政策的运用将日渐成熟,局部区域、行业的流动性将很有保障;从趋势来看市场利率将继续走低,这都将导致理财产品收益走低。”某商业银行相关负责人也表示了类似的观点。不过,其认为,受美元升息趋势的影响,国内利率下行空间被有所抑制,全年理财产品收益率可能呈现出“先降后平”的走势。

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银行上调存款利率

  普益财富监测数据显示,上周63家银行共发行了778款理财产品,发行银行数较上期减少9家,产品发行量减少64款。上周固定收益类人民币理财产品共发行713款,其中,1个月以下理财产品19款,平均预期收益率为3.83%,较上期上升4个基点;1个月至3个月期理财产品393款,平均预期收益率为4.98%,较上期下降2个基点;3个月至6个月期理财产品207款,平均预期收益率为5.16%,较上期下降5个基点;6个月至12个月期理财产品82款,平均预期收益率为5.32%,较上期下降11个基点;1年以上期理财产品12款,平均预期收益率为5.12%,较上期下降40个基点。

  上述银率网分析师认为,2016年银行理财收益整体上维持下跌趋势不变,预计未来跌幅会逐渐收窄,可能维持在4%左右。其建议,对于银行理财产品投资者来说,今年的投资宜早不宜迟。

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但门槛有所差异

  央行本轮降息后,金融机构一年期存款基准利率下调至2.75%,浮动上限调高为1.2倍,但普通储户更为青睐的国有大行目前普遍将利率维持在3%左右的水平。相较于降息前的利率水平,不少储户深感“存款利息缩水”。

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除了发行高预期收益率的理财产品,提高定期存款利率成为各家银行共同的吸储利器。

  “央行此次非对称降息旨在降低社会融资成本,随着市场资金面的进一步宽松,理财产品收益下行趋势将愈发明显。为了防止存款流失,银行会选择发行中长期理财产品,一方面可以通过中长期理财产品的价格优势留住客户,另一方面可以增加客户黏性。临近岁末,银行可能因时点等因素提高理财产品的收益率”,一家股份制银行理财经理表示。

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《证券日报》记者走访北京地区国有银行发现,目前,除了中国银行短期定存利率均上浮40%以外,其他大行存款利率各档最高上浮幅度平均在20%到30%之间,并且则根据储户资金量给予不同的上浮幅度。也就是说,同一家银行,相同的存款期限,如果存款金额不同,利率也就有区分。

  业内人士认为,银行理财产品的平均收益水平将进一步下行,购买银行理财产品应“取长去短”,最好选择一年期以上的银行理财产品,通过中长期产品锁定目前的较高收益。对于债市和股市而言,降息是利好消息,近期股市一直在涨,有研究能力的投资者可以关注或入市,部分挂钩股票类的结构性理财产品也值得期待,同时,投资者还可以购买股票型基金等,加大高风险类资产的配置比例。

在四大行中,中国银行普通定期存款的利率是最高的,存款金额在2万元以上,三个月、半年、一年的利率分别为1.54%、1.82%、2.1%,较基准利率均上浮40%。两年、三年利率分别为2.73%、3.575%,较基准利率均上浮30%。

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在建行某支行网点,工作人员向记者提供了一张划分非常细致的整存整取利率表。该行将存款金额分为1万元以上、1万元以下两个不同的等级,利率也相应不同。如果存款金额达到1万元以上,三个月、半年、一年、二年、三年的利率分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%,较基准利率均上浮30%;如果存款金额在1万元以下,利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%,分别较基准利率上浮22.7%、19.2%、16.7%、7.1%、0%。

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农行的区分更为细致,根据定存期限不同,对应的资金区分标准也做了相应调整。如三个月、六个月、一年期定存利率的区分以1万元作为界限,存款金额在1万元以上,较基准利率均上浮30%;两年定存利率以2万元作为界限,存款金额在2万元以上,上浮30%;三年、五年的定存以10万元进行划分,10万元以上的利率均为3.3%,较基准利率均上浮20%,10万元以下则保持基准利率,均为2.75%。

另据本报记者了解,工行对于各期限档次存款利率优惠不同,三个月、六个月、一年期定存利率的区分以5万元作为界限,存款金额在5万元以上,较基准利率均上浮30%,5万元以下较基准利率均上浮20%。两年、三年则不要求存款金额的多少,较基准利率均上浮20%。

除四大行外,部分中小银行利率上浮更抢眼。《证券日报》记者走访了北京地区设有网点的几家中小银行。其中,华夏银行单笔金额大于等于一万元,三个月、半年、一年的定期存款利率分别为1.54%、1.82%、2.1%,较基准利率均上浮40%,两年、三年定期存款利率分别为2.9%、3.8%,较基准利率均上浮38%。

宁波银行的定期存款利率各档上浮程度最高,一年及以上期限的存款以5万元为界线。其中,存款金额达到5万以上,一年、两年、三年、五年的存款利率为2.145%、3%、3.85%、4.22%,分别较基准利率上浮43%、43%、40%、53%。三个月、六个月则不要求存款金额的多少,存款利率为1.5%、1.75%,分别较基准利率上浮36.4%、34.6%。

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