新规落地,只是手段之一
分类:理财新闻

摘要:关于银行理财产品销售的斗智斗勇还在继续。 即便是在银行,还是有可能买到假的银行理财产品,至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。《证券日报》记者注意到,部分银行的手机APP有一些所谓的手机专属理财产品的销售,这些产品的发行方并非银行,销售...

“双录”新规落地 银行硬件就位 个别银行工作人员疑似“过度指导”

■本报记者 彭妍

销售理财产品时同期进行录音录像年底前全面推广

保险“双录”新规落地:

  关于银行理财产品销售的“斗智斗勇”还在继续。

8月23日,银监会为进一步规范银行业金融机构理财及代销产品销售行为,切实维护消费者合法权益,发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(以下简称“《暂行规定》”)。此次《暂行规定》设置了两个月的“缓冲期”,于2017年10月20日起正式施行。如今期限已至,各家银行的执行情况究竟如何?

理财产品销售“双录”规定的实施,不仅强调了“卖者有责”,也突出了“买者自负”。

录音录像能否解决“存变保”纠纷

银保渠道就位 保险公司执行滞后

  即便是在银行,还是有可能买到假的银行理财产品,至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。《证券日报》记者注意到,部分银行的手机APP有一些所谓的手机专属理财产品的销售,这些产品的发行方并非银行,销售门槛也不符合监管部门对于银行理财产品的要求,却披着银行理财产品的外衣进行销售。

《证券日报》记者近日走访了北京地区多家银行,发现大部分银行已经实行了“双录”,但仍有部分银行工作人员在自助终端等电子设备上“指挥”投资者操作。此外,部分银行网点在营业场所内并没有按照新规要求,配备可登录产品信息查询平台的终端或提供纸质产品目录。

根据要求,从2017年1月1日开始,北京范围内全部商业银行在销售产品前,均需通过录音录像的方式,按照程序和规定为投资者介绍产品。只要是在银行购买的每一笔产品,都有录音录像,一旦产生纠纷能够有法可依。另据媒体报道,3月30日,监管部门向银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》,为规范银行自有理财及代销业务行为,有效治理误导销售、私售“飞单”等问题,决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。

昨天,针对“消费者买理财产品时,容易被理财经理忽悠”的问题,银监会主席尚福林在全国两会上表示,监管机构已要求银行业从业人员在销售理财产品时,同期进行录音录像,保障消费者权益,整体效果不错;今年年底前,这种办法要在主要商业银行全面推开。

某股份制银行工作人员明确告知,只要在销售区内购买理财产品或者代销的产品,都必须要先进行“双录”

  此外,为了规避理财产品销售“全程录音录像”的新规,部分银行网点工作人员主动要求投资者借助网点电脑的网银途径购买。

多数银行

《证券日报》记者近日走访发现,部分银行网点借网银销售规避了“双录”环节。此外,风险测评本是理财产品销售的第一道风控,多家银行却在执行中流于形式。

目的 防止“存单”变“保单”

■本报记者 彭 妍

  为省去录音录像环节

硬件升级就位

为避免“双录”

昨天,中国银监会主席尚福林在经过“部长通道”时对记者表示,随着经济社会发展,广大居民对金融产品和服务要求越来越高,银行也在不断开发新产品和新服务。“但目前金融消费者投诉最多的是金融产品销售问题,不少消费者遇到存单变保单,对一些理财产品收益产生争议等问题。”

威尼斯官方网站,古语有云“口说无凭,立字为证”。而“双录”通过录音录像两种技术手段,更直观地记录下投资者与金融机构在投资理财过程的关键环节。一方面保护消费者合法权益,同时也有利于厘清双方的责任。

  大堂经理力荐网银

记者注意到,《暂行规定》明确要求,银行业金融机构实施专区“双录”,即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。

柜台变身网银

尚福林介绍,为了维护金融消费者权益,近两年银监会在北京、上海、广州等部分地区推出“双录”试点,要求银行工作人员在销售和代销金融产品时同期录音、录像,一旦产生纠纷可以得到较好处理。尚福林表示,目前“双录”试点取得良好效果,金融消费者投诉率大幅度下降。监管部门将在2016年年底前,向所有商业银行全面推开“双录”工作,要求银行做好金融消费者权益保护工作。

10月31日,保监会发布《关于落实〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉有关事项的通知》,根据文件要求,将于11月1日起实施保险销售行为可回溯管理。所谓保险销售行为可回溯,是指保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认,通常称为“双录”。

  “为规范银行理财业务,银行销售理财产品要进行全程录音录像”——监管部门日前的表态掷地有声。

《暂行规定》同时要求,银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品,应在销售专区内进行,不得在销售专区外进行产品销售活动,消费者通过自助终端等电子设备进行自主购买的除外。银行业金融机构应在销售专区内配备包含“销售专区”“录音录像”字样的明显标识。

近日,《证券日报》记者在走访中了解到,目前多数银行在网点销售理财产品时都已进行录音录像。但是,“双录”只针对网点现场购买理财产品。

现状 新规定需要银行和客户配合

险企、银行和保险中介公司执行情况如何?《证券日报》记者近日走访调查了北京地区多家银行网点,以及多家保险公司、保险专业中介公司。据了解,大部分银行网点都已经实施专区“双录”。并且,记者在此次走访中,没有遇到此前部分银行网点出现先买保险后补双录的情景。目前大部分银行网点都要求先进行双录再购买理财产品或者同步进行。但是,“双录”对个险渠道影响不大。

  据了解,根据监管要求,今年年底之前,除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外,其他开展理财产品和代销产品销售的银行业金融机构网点均应实现自有理财产品与代销产品销售过程同步录音录像。在此前的“双录”试点地区,银监局一般会要求银行制定录音录像标准,标准一般必须涵盖6个要素,即产品名称、编号、期限等关键要素,产品主要风险,产品匹配度,客户权益须知,客户对上述内容的确认语句,以及销售人员的销售合规承诺。

本报记者近日走访多家银行网点发现,大部分银行已经设立销售专区,并在销售专区内装配录音录像系统。

去年下半年,北京银监局发布《进一步加强和改进北京银行业消费者权益保护工作的实施意见》。其中明确要求,辖区内的银行营业网点设立理财销售专区,提示投资风险,并将所有金融产品信息收录于网站,供消费者查询。该《意见》还明确规定,银行自有理财产品和代销产品要严格区分,销售过程要全程同步录音录像。

2014年至今,“存款失踪”、银行工作人员私售理财飞单等案件频发。一些银行在处理这类事件时,往往采取开除相关员工并撇清关系的做法,遭到社会诸多质疑。2015年6月,银监会就发布通知,要求在销售银行理财产品和代销产品时录音录像。

银保渠道是重头

  据《证券日报》记者了解,目前北京地区大多数银行也都已经对理财产品销售实施专门的录音录像,并要求签约地点在专门的理财室内完成。

对比《暂行规定》实施前后,变化最明显的就是硬件设施,银行网点基本按要求配备并增添标识、公示信息等要素。其中,在一家国有行支行网点,记者发现该网点营业场所已设立理财室专门用于销售自营和代销的理财产品,并且在销售专区内配备了包含“销售专区”、“录音录像”字样的明显标识,而其他柜台一律禁止销售理财产品。此外,有的银行网点还将公示的内容用透明板装裱起来,单独竖立在门口或者大厅内的显著位置,以醒目字体提醒消费者可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息,并进行明确的风险提示,还公布了本机构咨询举报电话。

本报记者以投资者身份在某国有大行网点咨询理财产品,该行理财经理推荐了一款万能险产品,期限较长,预期年化收益率为4.8%。理财经理要求记者通过手机银行或者网银购买,由于避免了柜台购买,销售人员也并没有提示记者进行录音录像。

今天上午,记者以投资者身份在某银行网点大堂咨询理财产品时,理财经理却拿出了一份代销的安邦分红型保险,承诺该产品保本保息,比银行自己的理财产品更合适。销售全过程均在大堂,大堂内有摄像头,但是距离较远,很难完整记录对话内容,也拍不到理财合同字迹。根据银监会《通知》要求,录音、录像材料应能完整客观、清晰可辨地记录业务或产品介绍、相关风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点环节。

本报记者注意到,要求保险销售可回溯不是从现在才开始的,保监会在今年7月初正式下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。,并确定于今年11月1日正式实施。如今在《办法》即将实施之时,保监会再次发声,对保险销售过程可回溯过程中的录音录像、身份、地点、录制内容等提出要求,足见监管层对其重视程度。

  然而,上有政策,下有对策。本报记者近日暗访银行理财产品销售过程中,却被银行网点的大堂经理主动告知“可以省去录音录像环节”,其渠道是使用网点的电脑,由大堂经理或理财经理帮助操作网上购买。具体来看,理财经理需要先替投资者开通网银(为了确保客户同意,在这一环节,部分银行有礼品赠送);在购买环节,理财经理迅速勾选产品说明书等协议,客户很难仔细了解产品细节条款就已经完成了购买。

《证券日报》记者以购买理财产品为由咨询了多家银行的理财经理,并且注意到客户经理在推销理财产品以及回答记者问题时,明显较以往更为严谨。“到柜面买理财,必须要本人录音录像,否则无法办理”,多家银行工作人员告诉记者,如果怕耽误时间,消费者也可以通过手机银行、网银、自助终端等电子设备进行自主购买,则无需进行‘双录’操作”。

此外,按照相关监管规定,各银行在执行过程中应该严格按照要求对首次购买理财产品客户实行柜台面签。本报记者正好是第一次购买理财产品,本应该到银行柜台通过双录进行风险评估,但是由于是通过手机银行购买此款产品,该行的理财经理只让记者直接在手机上进行了一个简单的风险评估,并且表示:“不需要去柜台进行风险测评,直接在手机上进行,随便选,没什么影响。”

银行人士告诉记者,不仅是理财经理或多或少嫌“双录”繁琐,不能严格遵守,一些客户对此也不是很配合。有些大客户在购买理财产品时不想让太多人知道,不愿意留下语音影像资料;还有些客户感到对着摄像头回答问题“好像在警察局录口供似的”,十分不自在。

《办法》明确提到,除电话销售业务和互联网保险业务之外,人身保险公司销售保险产品符合下列情形之一的,应在取得投保人同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录:一是通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品,包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备进行销售。二是通过保险兼业代理机构以外的其他销售渠道,销售投资连结保险产品,或向60周岁以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品。

  虽然,在银行网点通过网银购买理财产品被“飞单砸中”的概率较低,但是显然不能帮助投资者真正了解理财产品,更难以确定投资者是否遭遇销售误导。当然,对于因不熟悉网银操作而主动要求银行工作人员指导的客户而言,在网点通过网银购买无可厚非,但是部分银行工作人员主动表示可以绕开录音录像的做法显然有打监管擦边球的嫌疑。

本报记者也亲身体验了“双录”的整个环节,理财产品销售过程包含三个关键环节,分别为营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈,整个过程投资者只需要认真听取理财经理的介绍,并给予回应,一般2-3分钟就可以完成一次“双录”。

《证券日报》记者走访了其他银行发现,对于首次购买银行理财产品的投资者,银行大多要求本人必须要到柜台做风险评估,并且实行“双录”。但也有理财经理表示:“一般网上银行和手机银行销售的理财产品风险级别较低,产品结构相对简单,发行的常规产品较多。并且没有规定说要一定实行‘双录’,能不录就不录,这样省事。”

结论 录音录像只是手段之一

《证券日报》记者近日走访多家银行调查发现,大部分银行网点都已经实施专区“双录”,即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。并且,大部分银行网点都要求先进行双录再购买理财产品或者同步进行。另外,银行网点营业场所内通过自助终端等设备进行销售的保险产品,也需要先进行“双录”,但是目前很多中小银行的自助终端由于技术原因还未能购买代销的理财产品。

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部分银行自助区指导

客户经理亲自指导

提到银行销售理财产品的“双录”规定,不禁让人想起香港电影《夺命金》中的一个情节:一位从来没接触过存款以外理财产品的老太太,被理财经理忽悠得要花好几十万投资高风险的股票基金。按照规定,在客户签字确认环节,理财经理需要“双录”。当理财经理逐一念出风险提示要老人对着镜头确认时,感觉不太对的老太太不知如何回答。于是理财经理每念一条风险提示,就关机停下来“解释”。最终老人放心地对着镜头一遍遍重复四个字:“清楚,明白。”然而当股票暴跌来临时,毫无心理准备的老人找银行理论,得到的回答却是“该理财经理已经辞职”。

记者以投资者身份在某股份制银行网点咨询理财产品,该行理财经理推荐了一款保险产品,并明确告知只要在销售区内购买理财产品或者代销的产品,不管是通过柜面还是手机银行、网银,都必须要先进行“双录”。

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疑似“打擦边球”

风险测评随意写

据银率网最新的报告,银行理财经理在合规销售方面有所改善,但是弱化风险、夸大收益、承诺保本保收益等现象依然较严重,有30.12%的受访者均表示银行推销过程中弱化或回避了风险。录音录像只是产生纠纷时的重要证据之一,金融消费者权益的保护归根结底还是要靠事前防范。银行相关人士提醒,市民购买理财产品时,首先不要被“超高”的投资收益诱惑,要仔细阅读理财产品说明书,了解募集资金具体投向、收益、期限等。其次,要知道购买产品的资金是否汇入银行账户,凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。张品秋

“这些年,围绕理财产品合同所出现的纠纷,取证难首当其冲。而‘双录’则是一种必要的规范,既又有利于保护消费者合法权益,同时也有利于厘清银行与消费者的责任,特别是对于老年人更有需要,避免陷入无休止的‘扯皮’。”上述银行人士对记者表示。

新规落地,只是手段之一。银监会此次特别针对自助终端等电子设备提出了风险管理要求,对销售人员的代客操作、介入营销等事项作出限制,严禁销售人员在上述设备上代客操作购买产品。

早在2011年,银监会就出台了《商业银行理财产品销售管理办法》,规定商业银行应该在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。虽然各银行都执行了此项要求,但在具体地操作过程中却存在着种种问题,使得风险评估并不能起到应有的效果。看起来规范严谨的风险评估程序,在实际执行中却过于随意。

据另一家股份制银行的理财经理介绍,此前他们银行网点可以先买理财再进行“双录”,但自从新规实施以后,银行规定必须要先“双录”。

《证券日报》记者在走访中注意到多数银行严格按照规范操作,但是也有部分银行网点工作人员“打擦边球”,在自助终端等电子设备上“指导”投资者操作并购买理财产品,从而规避“双录”要求。

《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点发现,虽然客户只能按照风险测评结果购买相应的理财产品,但是客户并不一定按照自己的实际情况进行填写,理财经理甚至指导客户随意填写。

另外,此次“双录”新规要求对销售关键环节录音录像,而所谓的关键环节包括四个方面:一是产品介绍。销售人员介绍产品信息及特点,包括保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项等。二是客户风险承受能力测评。三是合同材料展示,销售人员应向投保人提供完整合同材料,包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。四是填写投保单、投保声明、保单回执签字等。

一位城商行支行工作人员称,新规严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品,如果有些投资者不会操作,银行的工作人员可以先做演示,再由投资者本人自己操作。如果工作人员参与指导的话,最终还是需要再进行“双录”。

本报记者就经历了一次“风险测评随意写”。由于本报记者购买的此款产品为券商集合理财产品,某国有行网点的柜员直接告知记者,“您全都选C、D就可以了,要不然买不了该产品”。记者按照柜员的提示,最后获得了“稳健型”评级结果。而此后记者又走访多个银行网点并按照真实情况填写风险测评问卷,却都获得“谨慎型”的评级结果,自然无法购买券商集合理财产品。

《证券日报》记者走访位于海淀区某国有大行支行网点,询问保险“双录”的整个流程。该网点的工作人员表示,按照《办法》规定,首先,保险销售从业人员出示自己有效身份证明、工作证、投保风险提示书、产品条款、免除保险人责任条款的书面说明;并且,向投保人履行明确说明义务,告知投保人所购买产品为保险产品,以及投保人所购买的保险产品名称、承保公司名称、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间、保险责任、犹豫期后退保损失有风险;投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复;最后,投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。

而另一家股份制银行西城区某支行网点的理财经理却告诉记者,“如果投资者愿意在自助机器上购买理财产品,我们银行的工作人员可以在一旁指导客户操作。”

某城商行的理财经理表示,“风险评估其实作用并不大,但是按照规定首次购买前都要做。做风险评估时最好选择看起来承受力更高的选项,这样能确保买产品时不受限制。”

“双录”对个险渠道影响不大

在走访中,多数银行的理财经理都主动建议记者使用手机银行或网银购买理财产品。其中,某国有行的理财经理表示,现在来银行网点买理财产品的多为年纪较大的老人,年轻人通过手机银行或者网上银行在家就能直接购买理财产品,也不用“双录”,既省时又方便。这位理财经理还表示,“线上有完整的购买流程、风险提示以及购买协议,一旦出现纠纷,交易状况也能在后台查询到。”

不仅是银行工作人员,一些受访的投资者对于风险评估也不太重视。“我们也不懂,银行让怎么做就怎么做,只要能买理财产品就行”,一位六十多岁的大爷告诉本报记者。

新规落地,只是手段之一。《办法》规定,保险公司、保险中介机构销售本办法规定的投保人为自然人的保险产品时,必须实施保险销售行为可回溯管理。团体保险产品除外。

此外,按照规定,银行应建立统一的产品信息查询平台,并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作。具体来看,产品信息查询平台应收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息,凡未在平台上收录的产品,一律不得销售。此外,产品信息查询平台应建立产品分类目录,严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型,充分披露产品信息,产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级、合格投资者范围、收费标准、收费方式等内容。

那么,保险公司和保险中介公司在“双录”方面执行得如何?《证券日报》记者采访了部分保险销售人员和保险中介的销售人员发现,与银保渠道相比,大部分保险公司和中介公司尚难跟上步伐。

但是,《证券日报》记者发现,部分银行网点在营业场所内并没有按规定配备可登录产品信息查询平台的终端或提供纸质产品目录,有的银行网点提供的自助终端也只披露了自有理财产品信息,对于代销的产品并没有披露相关的具体信息。

就目前买保险是否要“双录”这一疑问,记者咨询了部分保险公司的相关工作人员。北京一家某大型保险公司的资深业务员李女士告诉记者,最近听说了 “双录”,但是目前还没有接到上级通知,所以也没有具体实施。

另一家保险公司的销售人员建议记者,可以微信上投保,不用进行“双录”,并且有纸质保单,安全可靠,投保后只要签收保单,依规定完成电话回访即可。

“个险渠道方面,自己还未遇到过需要双录的情况,因为只有销售投连险、或向60周岁以上客户销售一年期以上的保险产品才需要双录。”多家险企的销售人员对记者表示,目前大部分保险公司还没有完全推行双录系统,需要逐步开展。

另外,记者通过电话采访了部分保险经纪公司的销售人员。总部设在北京的一家保险经纪公司的相关人士告诉记者:“我们公司代理多家保险公司的产品,双录要求也跟着保险公司来,如果保险公司没有要求实施双录,那就不用双录。总体上,代理人渠道需要双录的情形较少,而银行渠道是需要双录的主要渠道。虽然有的保险公司双录系统已经正式上线,但是覆盖面不广,我们还是主推线上销售。”

另一家民营保险经纪公司的销售人员则表示,如果老年人买保险的话,最好投保人是年轻人,这样就免去了“双录”环节,目前很多保险公司的“双录”系统还没有完全建立,还需要一个过程。

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