市镇竞争将拉动越多方便,农行发起
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摘要:继招商银行、宁波银行先后宣布取消网上转账手续费后,又有新的银行加入免费转账阵营。日前,广东的华兴银行宣布除了该行转出的跨行转让费用全免外,他行转该行交易手续费同样全免,跨行取款实现零手续费。业内人士普遍认为,在激烈的市场竞争压力下,未来会...

银行网上转账免费 市场竞争将带来更多福利

摘要:近日,招商银行宣布网上转账全免费后,其鲶鱼效应已经开始发挥作用。 招行自9月21日起对所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账),均享受零费率。浦发银行21日则宣布,继续执行已经持续两年半的大范围免...

网银转账逐渐免费 支付宝微信再唱反调

威海财经 常被诟病乱收费的银行业,近期打起了价格战。昨日,招商银行宣布,自2015年9月21日起,该行网上转账全部免费。所有个人客户通过招行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务,均享受0费率。有分析认为,招行宣布的免费举措,是应对第三方支付等互联网金融的断腕之举,其他大中型银行将面临是否跟进的艰难抉择。 记者调查发现,在各行大力发展移动金融的背景下,多家银行都推出了手机银行转账免费。如工商银行在今年12月31日前,个人用户用手机银行转账汇款交易手续费全免。平安、广发、中信、民生、兴业等多家银行也对手机银行跨行转账免费优惠活动延续到2015年年底。此前,招行也执行手机银行转账免费至年底的政策。 发改委和银监会联合发布的规定要求个人柜台转账汇款手续费不得超过50元之后,目前多数银行异地转账、跨行汇款手续费收费通常为交易金额的0.5%~1%,最高50元封顶。

  继招商银行、宁波银行先后宣布取消网上转账手续费后,又有新的银行加入免费转账阵营。日前,广东的华兴银行宣布除了该行转出的跨行转让费用全免外,他行转该行交易手续费同样全免,跨行取款实现零手续费。业内人士普遍认为,在激烈的市场竞争压力下,未来会有越来越多的银行加入到免费转账的队伍中。为什么银行愿意舍弃转账手续费这块诱人的“蛋糕”向消费者让利呢?

自本周一起,招商银行宣布取消境内网上转账汇款的手续费,此前虽然有部分小型银行推出一些转账汇款的网络渠道优惠,但是真正完全免费的,招商银行实属首家。无独有偶,宁波银行也进行了跟进。不得不承认的是,网上转账免费是市场竞争的结果,可以预见的是,将会有更多的银行加入到网上免费转账的大军中。

    近日,招商银行宣布“网上转账全免费”后,其鲶鱼效应已经开始发挥作用。

越来越多的银行进入电子渠道免费转账的阵营。继招商银行、宁波银行、上海银行、江苏银行等银行之后,近日先是中信银行宣布12月1日起个人网银境内转账全免费,接着浙商银行也表示自12月5日起个人客户结算电子渠道全免费。与银行大刀阔斧的免费举措相反,10月底第三方支付平台之一的微信支付却宣布开始对每月2万元以上的转账收取千分之一的手续费。

  高调宣布免费转账赢客户口碑

根据招商银行和宁波银行的公告,个人客户本周一起通过上述银行网上银行或手机银行APP办理境内任何转账业务,均享受零费率。

    招行自9月21日起对所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账),均享受零费率。浦发银行21日则宣布,继续执行已经持续两年半的大范围免费政策,通过浦发手机银行APP进行跨行实时汇款等几乎各业务手续费依旧全免。宁波银行随后在跟进“网上转账全免费”的同时,还推出一站式转账服务,系统可自动为客户选择最优的转账类型。

中小银行开启“网上转账免费”时代

  长期以来,名目繁多的银行收费饱受公众诟病。很多市民提起银行服务,最反感的就是收费高收费多。尽管近些年,监管部门多次进行专项清理检查,银行乱收费现象仍不时发生。不少市民仍然认为,银行要增加收费或提高标准时,特别积极主动,但受政策要求减少收费时,就推三阻四,或设置各种限制条件,或低调沉默不愿放弃收费项目。

京华时报记者调查发现,多数银行网上银行转账普遍仍实行收费政策,但费率相当于柜台的5折。目前各家银行通过柜面渠道的跨行、异地转账执行的手续费政策大体一致,基本上是按照汇款金额收取一定比例的手续费用,上有封顶;ATM机具跨行、异地转账方面,不少银行执行与柜面转账价格一致,或仅略少于柜面。

    银行业各种名目繁多的收费为公众诟病已久,但多年来情况却未有根本性改观。一位银行业内人士表示,若说这些收费全都不合理,也有“一刀切”之嫌,但收费项目为数众多,也确有精简的必要和空间。

银行的免费大战由招行和宁波银行拉开序幕。这两家银行都宣布,从2015年9月21日起,正式进入“网上转账全免费”时代。所有个人客户通过网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账),均享受零费率。11月底,招行又宣布即日起至2016年年底,招行离岸客户通过网上银行汇款至招商银行境内账户也免手续费。

  招行和宁波银行主动宣布网上转账免费,的确赢得了不少消费者的心。招行客户林小姐当天得知消息后,专门在朋友圈里转发了客户经理发来的微信,还评价说:“还是招行给力!”宁波银行也有客户推荐了好几位身边的朋友去该银行开卡。

不过,在网络渠道,包括网商银行、手机银行或者电话银行,多数银行在跨行、异地转账手续费上均有一定的折扣,甚至有一些银行移动渠道的跨行转账手续费率为零。

    “收费项目众多不仅困住了客户,也困住了银行自身。”招商银行一位负责人表示。银行和实体经济本是唇亡齿寒的关系,银行服务费用直接关系企业融资成本,关系实体经济发展,也关系“就业”这个“民生之本”。在当前实体经济下行压力加大之际,银行业频频让利,是算了大账。

后来,跟进的银行越来越多,江苏银行宣布自10月11日起,网上转账手续费全免。上海银行从11月1日起实施个人网银及手机银行转账零费率。中信银行从12月1日起正式取消个人网银境内转账手续费。

  央行副行长范一飞日前曾表示,银行开展业务要覆盖经营成本,推动创新需要持续投入,收取一定费用有自身的合理逻辑,但是一些成熟的网络服务边际成本接近于零,这里面是有改善空间的。

在银行分类上,相较于国有银行,股份制银行及城商行在互联网银行渠道转账手续费上,打折的力度更大。例如,民生、中信等多家银行手机银行转账暂不收费。

    其实,减少收费项目,降低实体企业的成本,无论是从银行自身长远发展,还是从当前互联网金融带来的挑战看,确实是大势所趋。

浙商银行从12月5日零时起,个人客户结算电子渠道全免费。相比之下,浙商银行的减免范围更广,除了网上银行、手机银行,连自助转账机、ATM机等电子渠道也都可享受跨行转账免费政策。

  科技手段使银行成本降低

招商银行相关负责人表示,规模效应和技术进步都是助推该行实施免费的重要力量。

    不过,招行率先推出免费政策和其自身业务结构也有一定的关系。招行经过十多年的零售银行转型,其零售业务的贡献超过半壁江山,在国内银行业零售业务中一枝独秀,电子替代率一直在业内较为超前,这也使得其交易成本大大降低。

值得注意的是,目前宣布网银、手机银行转账免费的都是中小银行,国有大行暂时没有动静。不过,相比其他渠道,即使是国有银行,也对网银和手机银行转账给予了较大幅度的优惠。

  成本降低也是银行能够打出免费牌的底气所在。作为上市企业,现在的商业银行不可能选择赔本赚吆喝的买卖。

上述负责人表示,招商银行通过信息化建设和数据集中、计算机体系建设,使得交易成本大大降低,已从根本上改变了传统金融业务的处理模式,建立了基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式,从而使得招商银行有能力提供全方位的更惠民、更便宜的支付服务。

    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,银行业不断减免各种收费项目,也同时是受到了来自互联网金融的挑战和冲击,互联网金融的发展本身就是对银行业的一个倒逼。

第三方支付“开倒车”试水收费

  融360理财分析师王美玉指出,银行自身建设的不断完善,比如信息化及计算机体系建设越来越完善,金融成本的下降,使其可以并且有能力去实现网上转账免费,但是这种魄力不是每家银行都有的,招行和宁波银行在此之前应该也做足了准备。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉京华时报记者,招行及宁波银行此次取消网上银行转账手续费,与银行自身竞争激烈及银行互联网化程度加深有关。在郭田勇看来,随着互联网金融服务的日益深化,网上转账的成本降低,也自然促使了银行减免转账手续费。

    央行副行长范一飞此前曾表示,2014年我国共完成支付业务538.97亿笔、35.30万亿元,尽管从金额看,非银行支付总额不到银行支付的2%,但仅就笔数而言,非银行支付已经接近银行支付。

相比银行对网络支付的慷慨推进,原来一直打免费牌的第三方支付却悄悄开始试水收费,显得有些“开倒车”。

  应对互联网支付挑战

融360理财分析师王美玉表示,招行和宁波银行能够实施网上转账免费,一方面来自互联网金融的倒逼,另一方面来自银行行业内的竞争。最后是银行自身建设的不断完善,比如信息化及计算机体系建设越来越完善,金融成本的下降,使其可以并且有能力去实现网上转账免费,但是这种魄力不是每家银行都有的,招行和宁波银行在此之前应该也做足了准备。

    银行的物理网点数量、ATM机的布置数量曾经是一个银行的竞争优势,然而在互联网时代,有时候物理网点反而会成为负担。某银行人士透露,该行曾经做过一个统计,其ATM机的日均处理业务量从1600笔已经降到1200笔。

日前,微信支付已开始逐步测试转账新规。每人每月转账和面对面收款只能获2万元免手续费额度,超出部分按照0.1%的标准收取手续费。微信支付解释称,每一笔转账交易, 不论金额大小其实都要向银行缴纳手续费,此前免费是腾讯一直在替用户补贴,成本压力也很大。

  在不少银行用户看来,银行对跨行转账免费也是为了应对近年来迅速崛起的互联网支付带来的冲击,可以说是被互联网金融倒逼的结果。

银联信总监、银行业观察家钟加勇分析称,网络转账免费是各方面条件和时机成熟的结果,一直坚持科技立行的招行这时候公开宣布,只是作为零售银行的带头大哥率先捅破了窗户纸。

    各家银行也一直在拓展电子渠道,加大电子渠道对物理网点的替代率,尤其是在网点方面不具备优势的股份制银行。在费率方面,电子渠道要么是免费,要么成本也大大低于柜台。

与微信不同,目前通过支付宝手机端的所有转账都免费。不过,客户想通过电脑端的支付宝转账,还是需要付费,费率为0.1%,0.5元起,10元封顶。

  北京青年报记者随机采访身边的市民,发现日常亲友间的小额转账大家都习惯用手机上的支付宝和微信进行,不过万元以上的资金往来还是用网银和手机银行多。随着危机感越来越重,各家银行其实也都已在电子渠道上发力。不仅网上银行手续费明显低于柜台以及ATM机,很多银行的手机银行也提供免费转账服务。

银率网理财分析师闫自杰告诉京华时报记者,招商银行此举意义在于两方面,一方面会促使银行业的一些基础业务向减免手续费的方向发展,另一方面网上银行在转账额度方面的优势是第三方支付所不具备的,而且一旦新规实施,普通用户的转账业务需求势必会被这样的免费政策吸引。

    其实,银行很多服务是有成本的,比如转账,银行接入支付清算系统,其转账本身是要付出成本的。

据北京青年报记者了解,支付宝保留对电脑端的收费,着眼点不在创收和弥补成本,而是为了培养用户使用手机端的习惯。目前,支付宝转账几乎都在手机端完成,使用电脑端的客户非常少,支付宝获取的收入也微乎其微。支付宝单笔转账成本平均是1分钱,转账业务一直都是在补贴客户,根本谈不上什么收入。

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闫自杰表示,在宁波银行跟进之后,基于同业间的博弈,预计会有更多的股份制银行和城商行被迫跟进。钟加勇表示,从商业模式方面来看,招商银行转型的方向是交易银行,就是用免费和便捷的策略留住客户,并构建良好的金融生态圈,从而产生交易量。招行目前从上到下考核的指标重点也正是交易量。预计越来越多的商业银行也将会放弃传统粗放的服务方式,将来银行的竞争力更多体现在风险管理和资产管理能力上。

    因此,在业内竞争加剧以及互联网时代的双重冲击下,银行业还需要真正提升核心竞争力,加大金融创新力度,在提升服务上做文章。

业内人士告诉北青报记者,无论是支付宝还是微信,其实都是“赔本赚吆喝”。转账要求实时到账,产生资金沉淀少,如果免费,就纯粹是亏损投入。

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融360理财分析师王美玉则认为:“受互联网金融影响,网络支付转账竞争加大,银行会降低这方面的费用,不过转账手续费是银行的收入来源之一,不会大面积全部都下降。”

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转账免费都是为了吸引客户

根据京华时报记者调查,在各银行跨行、异地等转账汇款手续费上,柜台的手续费最高,其次是ATM机具,网上银行和手机银行转账汇款手续费最低。因此,当客户有需要的时候,选择手机银行是最优惠的,但是需要注意的是,大多数银行手机银行都有转账的限额,一般在5万元左右,在限额之内免费,超过限额还是需要通过专业版网上银行进行转账。

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一个是让人拍手称赞的“银行网上转账进入免费时代”,一个却是让市场大为诟病的“利润驱动下免费模式终结”。银率网分析师闫自杰认为,第三方平台和银行之间在转账手续费上的相反策略,核心问题其实都是用户增长和成本控制之间的考量。

此外,目前在一些第三方支付渠道,仍然可以有一定限额的免费转账额度,消费者如果额度较小的转账,可以选择支付宝、微信支付等渠道。

支付宝和微信支付的转账免费策略,在银行转账普遍收费的行业环境下对用户的吸引力是很大的,平台通过补贴转账手续费,不但可以实现用户支付账户与其银行卡的有效绑定,获得用户详细的交易数据,而且可以把有转账交易需求的中低端用户吸引到平台上来,实现用户快速增长。

不过银率网分析师提醒,需要注意的是,想使用免费渠道,通常对手机有一定要求,必须是能安装银行手机客户端的智能机,操作系统上有安卓版、苹果版等。由于手机客户端通常也需要密码进入,操作人同样要妥善注意保管好自己的账户信息、密码等关键资料。

而银行加入转账免费行列也是为了吸引客户,尤其是为了争夺海量的中低端客户。另外,银行的科技系统也有了长足进步,可有效降低成本,具备为客户提供更多减免的实力。闫自杰表示,为突破手机银行发展面临的用户规模扩张速度放缓和同质化竞争加剧等问题,商业银行推出特色免费政策,力争在与第三方支付机构的竞争中抢占有利位置。随着同业竞争的加剧,会有越来越多银行加入到“免费”队伍中来,未来银行电子渠道转账免收手续费是大趋势。

银行对于用户推出转账的免费活动,是不是转账就完全零成本呢?记者从银行了解到,当前一些转账方式实际上是存在隐形费用的,消费者可以综合考虑对比来选择转账方式。

值得注意的是,第三方支付的转账业务今后很可能要面临变数。今年7月,中国人民银行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》向社会公开征求意见。其中提到,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。这意味着,通过第三方支付平台无法再给别人的借记卡转账。举例来说,以往支付宝用户可以通过支付宝账户向他人的银行卡转账。但是,如果央行的征求意见稿正式实施,第三方支付的这一功能也会受到限制。文/本报记者 程婕(原标题:网银转账正逐渐进入“免费时代” 第三方支付却已开启付费模式微信、支付宝再跟银行唱反调)

一位银行从业人士告诉记者,一般通过网银或者手机银行转账就有一个安全工具成本费,网银渠道一般是电子口令卡或者U盾,U盾一般不是免费的,各行会收取20元-50元的成本费用。而在手机渠道,一般银行为了安全,需要短信密码验证,有些短信是收费的。

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1.柜台转账:相较于其他方式,柜台转账不仅费时费力,手续费还是最高的,资金到账时间遇到节假日还会顺延。不过,柜台转账也有优点,比如更适合有大额转账需求的人以及中老年人。

2.ATM跨行转账:用ATM跨行转账可以省去排队的烦恼,操作也相对简单。手续费方面,ATM比柜台低一点,比手机银行、网银高,另外ATM每天有5万的限额。优点是支持7×24小时实时到账,更适合着急转账的人使用。不过,也不是所有ATM转账手续费都比柜台便宜,比如光大ATM异地跨行转账1万元,手续费为50元,而柜台只收取10元。

3.手机银行、网银:对于网银,各个银行也给了一定的优惠额度,比如,中行普通客户为柜台收费标准的8折,农行与建行为柜台价格的5折。

不过有的手机银行超过一定额度会收费,那么分批划转会很划算。比如,如果想通过交行的手机银行异地跨行转账10万元,可以分两次转,这样就能省下30元的手续费。

4.第三方支付:像手机支付宝、财付通等第三方支付大家在转账时可以优先考虑,不仅免费,操作起来也方便,很适合年轻人使用。不过目前第三方支付转账存在金额限制,日限额一般在5000元至5万元不等,因此对于金额较大的转账来说行不通。——融360理财分析师王美玉

京华时报记者 马文婷 余雪菲(原标题:银行网上转账免费时代来临 市场竞争将带来更多福利)

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