威尼斯官方网站:银行理财产品提前终止求保本
分类:理财新闻

摘要:股市最近的大幅下跌,不仅让股民很受伤,就连和股市有关的银行理财产品也受到了影响。 有统计数据显示,自从6月下旬股市大跌开始后,与股市有关的银行理财产品中,非自愿提前终止的产品数量大增。 其中,包括一些挂钩信托、券商资管、基金的产品。部分与之挂...

摘要:今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。 截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止供图/ 视觉中国 今年以来,多家银行发布理财产品提前...

摘要:日前,家住汉口的陈先生在一家国有银行购买的与股市挂钩的理财产品到期,到该行查询却发现,不仅没有收益,连本金都不保。和陈先生一样,最近有不少投资者还收到银行理财产品终止短信,称投资购买的一年期的银行理财产品提前清算。 记者了解获悉,中信、招行...

摘要:银行理财产品也会提前终止到期?最近理财产品的资深买家上海市民顾女士就遇到了这样的情况,原本还要半年才到期的理财产品,突然银行就通知说提前终止到期了。 《经济参考报》记者发现,近期确实有不少银行纷纷披露理财产品提前终止的公告,至少有50款还没到...

摘要:9 月,初秋已至。证监市场整肃风暴,在酝酿中爆发。在此大背景下,一则银行理财资金入市被叫停的消息在业内广为流传,引起市场震动。不过,据多家银行的 资管部门负责人核实,并未有银行收到此类文件,理财资金入市的相关规定也没有变化。但一个不可忽视的事...

  股市最近的大幅下跌,不仅让股民很受伤,就连和股市有关的银行理财产品也受到了影响。

  今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。

  日前,家住汉口的陈先生在一家国有银行购买的与股市挂钩的理财产品到期,到该行查询却发现,不仅没有收益,连本金都不保。和陈先生一样,最近有不少投资者还收到银行理财产品终止短信,称投资购买的一年期的银行理财产品提前清算。

  银行理财产品也会提前终止到期?最近理财产品的“资深买家”上海市民顾女士就遇到了这样的情况,“原本还要半年才到期的理财产品,突然银行就通知说提前终止到期了。”

  9 月,初秋已至。证监市场整肃风暴,在酝酿中爆发。在此大背景下,一则“银行理财资金入市被叫停”的消息在业内广为流传,引起市场震动。不过,据多家银行的 资管部门负责人核实,并未有银行收到此类文件,理财资金入市的相关规定也没有变化。但一个不可忽视的事实是,自6月股市进入震荡期后,与股市相关的产品非 自愿提前中止的数量大大增多。据银率网不完全统计,截至8月底,约50款银行理财产品提前终止。招商银行占到其中27款,数量最多。

  有统计数据显示,自从6月下旬股市大跌开始后,与股市有关的银行理财产品中,非自愿提前终止的产品数量大增。

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  记者了解获悉,中信、招行、建行等银行陆续发布理财产品提前终止的信息,其中,招行发布了7只理财产品提前终止信息,包括5只“金葵花”外币日日金理财计划和2只“钻石财富”人民币尊享日日金理财计划;建行乾元“鑫安利得”2015年第2期理财产品,已经在17号提前终止,20号前向客户返还投资本金及投资收益;中信银行惠益计划稳健系列5号87期保本型产品等多款产品提前终止清算。

  《经济参考报》记者发现,近期确实有不少银行纷纷披露理财产品提前终止的公告,至少有50款还没到期的理财产品一时间纷纷提前终止。

  ▎银行方面未收到通知

  其中,包括一些挂钩信托、券商资管、基金的产品。部分与之挂钩的银行结构性理财产品,包括一些用于打新的银行资金,也因IPO暂停而折返。

  截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止供图/视觉中国

  有理财机构统计,出现产品提前终止的以股份制银行居多,一共40款,占全部提前终止产品的80%。截至8月中旬,大约50多款理财产品已提前终止。其中,招行上榜次数最多,占全部被提前终止理财产品数量的一半,其次是中信银行,一共有10款,广发、建行、平安和交行也有产品提前终止。

  市场人士分析认为,未来银行理财产品的“提前终止潮”可能还会延续。

  “接到中国结算通知,已暂停银行理财资金作为委托人开立定向专用证券账户,暂停银行理财资金通过专项计划或信托计划 作为委托人开立定向专用证券账户,银行自有资金不受上述限制,通知之日开始执行。”9月初,一份《证券账户自律管理承诺书》在网络上广为传播。市场将之解 读为理财产品从事权益类投资被突然叫停。

  为了保证资金安全,部分银行开始撤回借这些途径入市的理财资金,其中有多家发布了理财产品提前终止公告。

  今年以来,多家银行发布理财产品提前终止公告,引起市场广泛关注。据银率网不完全统计,2015年前三季度就有50款非结构性人民币理财产品提前终止。随后理财产品提前终止公告仍然不断出现。值得注意的是,这些理财产品并非因为亏损提前结束,也都实现了预期收益率。但一些客户表示,理财合同规定客户不能提前赎回,但银行单方面就可以提前终止,显失公平。因为理财期限缩短,没有实现预期的绝对收益,如果不能续做更高收益的产品,客户的利益其实还是有损失。

  为何提前终止?建行公告称,近期A股市场出现风险,股票大幅下跌,导致信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,提前终止是为了保护投资者利益。而另一些银行则简单表述为“由于产品所投资的项目运作需要”、“市场波动”等。

  超50款非结构性理财产品提前终止

  记者就此与多家银行资管部门负责人核实。9月2日,广发银行资管部一位不愿具名的负责人告诉记者,并未收到相关通知,银行理财资金入市的相关规定和此前一样没有发生变化。

   现象

  现象

  业内人士分析,从目前来看,提前终止的理财产品,本金和年化收益率不受影响,年化收益率并没有减少,但由于理财期限缩短,投资者实际拿到的收益不如预期。理财产品是否提前终止,决定权大多掌握在银行手中,投资者往往只能被动接受。为此,银行理财人员给投资者提个醒,投资者一定要关注所购买理财产品的提前终止条款,还要特别关注银行都会发布的理财产品相关信息,一旦有产品提前终止的话,建议投资者可以尽快购买新的理财产品进行对接。

  据银率网不完全统计,2015年以来,至少已经有50款非结构性人民币理财产品提前终止,其中招商银行、中信银行、广发银行、建设银行等均有不同数量的理财产品提前终止。

  中国证券结算公司也在发布会上声明,未发布此类通知,相关业务没有发生变化。银行理财产品可以开立证券账户参与标准化债券、信贷资产支持证券、优先股等固定收益类产品的投资。

   一年期产品

  投资天数缩减收益缩水

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  从产品系列来看,招商银行提前终止的理财产品系列为该行的“鼎鼎成金系列”,中信银行为“惠益计划稳健系列”,广发银行为“广银安富(高净值客户专享)系列”,建设银行的两款产品非同系列产品。

  有关理财资金不得投资于二级市场公开交易的股票,在此前的监管文件上,主要体现在2009年65号文《中国银监会关 于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,《通知》明确规定“不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金”“理财 资金参与新股申购,应符合国家法律法规和监管规定”“理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份”。

   只运行了两个月

  据银率网不完全统计,截至8月末,今年已有50款非结构性人民币理财产品提前终止,其中招商银行、中信银行、广发银行、建设银行等均有不同数量的理财产品提前终止。

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  从提前终止的产品期限来看,短中长期均有,投资期限最短的产品为33天,最长达942天,其中29款产品的投资期限大于180天。产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等,平均提前116天,其中30款产品提前结束的天数小于60天,11款产品提前结束的天数大于180天。

  但是,风险承受能力较强的高资产净值客户、私人银行客户、机构客户产品并不受上述限制。

  “产品的投资期限是一年,应该明年才结算收益。刚刚投了两个月就提前结束了,这是之前从来没有碰到过的。”

  从产品系列来看,招商银行提前终止的理财产品系列为该行的“鼎鼎成金系列”,中信银行为“惠益计划稳健系列”,广发银行为“广银安富(高净值客户专享)系列”,建设银行的两款产品非同系列产品。另有媒体报道,9月份和10月份,在披露到期收益数据的理财产品中,又有33款提前终止。其中,广发银行19款,中信银行12款,招商银行和建设银行各1款。

  从收益水平来看,提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%,6款产品的预期收益率超6%。

  马鲲鹏介绍说,中证登仅要求银行作为单一委托人的定向及专户一对一产品提供承诺书、只限制单一委托账户不进行权益类 投资,对其他类型的产品没有要求。而理财配资业务的证券账户都是由(提供优先级资金的)银行和劣后级资金提供方共同设立的集合委托账户,并不受承诺书的限 制,而单一委托账户则一直是不能投资于权益类资产的。

  一位投资者在接受采访时表示,他购买的一款广发银行理财产品刚刚运行了两个月多一点,就被提前终止了。“听说是和股市有关,我还担心这次股市暴跌会影响到产品收益呢,但好像本金和收益都还没有损失。”

  从提前终止的产品期限来看,短中长期均有,投资期限最短的产品为33天,最长达942天,其中29款产品的投资期限大于180天。产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等,平均提前116天,其中30款产品提前结束的天数小于60天,11款产品提前结束的天数大于180天。

  这些提前终止的理财产品,到期均实现了预期收益率,但在计算收益时,是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减,实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。

  **▎约50款理财产品提前终止**

  记者查阅这款产品说明书发现,产品投资对象是中欧盛世资产管理(上海)有限公司发行的“中欧盛世-优利融善 13 号资产管理计划”的优先级份额。该项目设置了优先级份额和进取级份额,通过“优先/一般”的结构化设计和“警戒线/止损线”安排降低投资者风险,进取级份额以其出资额为限对优先级份额本金及收益进行保障。

  从收益水平来看,提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%,六款产品的预期收益率超6%。这些提前终止的理财产品,到期均实现了预期收益率,但在计算收益时,是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减,实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。

  例如中信银行一款提前终止的理财产品,原定的投资期限为942天,预期收益率高达7.3%,但该产品提前到期一年多,而现在投资者想要再购买到预期收益率大于7%的理财产品基本是找不到的。

  虽然理财资金入市的相关规定与之前相比没有变化,但与股市有关的权益类产品终止数量却在增多。由于部分银行理财产品 净值跌破预警线,多家银行发布产品提前终止公告。此次理财产品提前终止潮波及国有银行及多家股份制银行,例如招商银行、中信银行、广发银行、建设银行、渣 打银行等。

  此外,该项目还通过制定严格的警戒线与止损线,尽可能降低因证券市场波动使优先级份额遭受本金损失的风险。

  原因

  两大原因致理财产品提前终止

  记者不完全统计,提前终止的理财产品已超50款。其中,招行上榜次数最多,占全部被提前终止理财产品数量的一半;紧随其后的中信银行,也有10款。外资银行中,渣打银行共有6款产品。此外,广发、建行、平安和交行也有产品提前终止。

  “从银行配资业务上看,模式比较成熟,风险也可控。但是,股市走出了极端行情,肯定会给部分配资带来冲击。按照银行理财产品的相关条款,在标的市值逼近预警线时,提前终止产品也是不得已的选择。”一位银行机构部人士分析,劣后级资金在暴跌中损失惨重,但银行优先级资金的安全性还是有保证的。

  不全是股市惹的祸

  银行理财产品提前终止是合规的吗?据记者了解,银行理财产品的投资说明书中一般都会规定,银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息。不过,尽管银行有权提前终止理财产品,但银行主动提前终止其实并不常见。尤其是今年这种多家银行集中爆发理财产品提前终止,更是少见。

  建设银行明确表示:“由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,因此提前终止。”

   计划明年3月到期的产品

  今年6月之后,中国股市经历了罕见的暴跌,现在仍在逐步恢复之中。有银行业内人士告诉北京青年报记者,一些提前终止的理财产品都是根据合同约定操作,也是根据投资的实际需要。比如与股市挂钩的产品,如果不提前终止,落袋为安,真遇到后面的股灾,投资者的损失就大了。

  普益财富研究员李林夏指出,当前提前终止的这些理财产品一部分是和股市投资有关的产品,由于理财产品多为预期收益型产品,6月份股市进入震荡调整以来,一些理财资金开始退出,而银行又很难再找到高收益的资金投向,无法完成之前承诺的预期收益,因而选择提前终止;另一个可能的原因是目前资金面宽松,个别银行并不缺钱,亦无须过多的资金在其资产池内运作,于是选择提前终止。

  据普益财富统计数据显示,自2015年6月股市大跌开始后,与股市有关的产品非自愿提前中止的数量开始大大增多。结 构性理财产品用于打新的部分,虽然还未进场,也因IPO暂停而折返。银行理财资金作为这些产品的优先级受益人,虽然几乎没有受损,但随着这些产品的提前终 止,为了保证资金安全,部分银行也开始撤回借这些途径入市的理财资金。

威尼斯官方网站:银行理财产品提前终止求保本,银行理财产品现提前甘休潮。   今年8月就终止了

  不过,业内人士告诉北青报记者,由于理财产品的投资标的不同,所处的市场环境不同,提前终止的原因也有所差异,今年这波提前终止潮不全是股市惹的祸。

  比如建设银行就在其理财产品到期公告中明确写明,该产品是通过信托产品绕道股市,由于股市下跌影响而提前终止。建行发布的提前终止公告中称,这款产品募集的资金所对接的信托单元主要投资A股股票、封闭式基金、ETF及LOF基金等流动性较好的证券。由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,该产品于2015年8月17日提前终止。

  普益财富研究员李林夏指出,出现这种现象系因此类理财产品多为预期收益型产品,当对接股市资金退出后,很难再找到能在剩余时间内提供高收益的投向,银行无法完成之前承诺的收益,因而选择提前终止,且在终止时还能按照之前约定的收益率计算提供给投资者的实际收益。

  同类的情况,也发生在建设银行的一款理财产品上。

  据银率网统计,仅有建设银行在其理财产品到期公告中,明确写明该产品是通过信托产品绕道股市,由于股市下跌影响而提前终止。

  而招商银行、中信银行、广发银行在其理财产品提前终止公告中,则并未明确表示是受股市影响。

  另一个提前终止的原因是,目前资金面宽松,个别银行不太缺钱,亦无需过多的资金在其资产池内运作,于是选择提前终止。区别在于前者银行倾向于发行新的收益较低的产品让这部分投资者认购。

  根据公告,建行乾元“鑫安利得”2015年第2期理财产品受让陕西国际信托股份有限公司发行的陕国投·旺业10号证券投资集合资金信托计划项下的第27号信托单元优先级受益权。信托单元分为优先级和次级,比例为3∶1,主要投资在二级市场上交易的A股股票、封闭式基金、ETF及LOF基金等流动性较好的证券。

  建行发布的提前终止公告中称,这款产品募集的资金所对接的信托单元主要投资A股股票、封闭式基金、ETF及LOF基金等流动性较好的证券。由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,该产品将于2015年8月17日提前终止。

  银率网分析师殷燕敏指出,招商银行与中信银行提前终止的理财产品最终的投资标的均为固定收益类资产,提前终止均与股市无关,主要是受到央行连续降准降息,市场资金面不断宽松、基准利率不断下行的影响,企业的融资成本也随之下行,融资企业很容易在市场上找到更为廉价的资金完成债务置换,由于融资企业提前还款导致银行也不得不提前兑付理财产品收益。

  “银行理财产品通过信托、券商资管、基金等产品入市,当这些产品提前中止时,对接它们的银行理财资金就得回流,我们 并不确定有多少家银行发行的理财产品与其对接,也不能估算对接的理财产品中有多少比例的资金参与其中,能确定的是,入市比例越大的理财产品提前中止的可能 性越大。”李林夏表示,就目前统计到的数据来看,7月份开始提前中止的产品数量尤盛。此外,部分信托产品也出现提前中止。

  建行表示,由于近期A股市场出现系统性风险,股票大幅下跌,导致该信托单元净值跌破预警线,在次级投资者追加保证金的情况下,仍有较大的投资风险,为保护优先级投资者利益,因此提前终止,向客户返还投资本金及投资收益,实得收益按实际理财期限(天数)和原预期年化收益率6.2%计算。

  而其他几家银行在其理财产品提前终止公告中并未明确表示是受股市影响。据银率网分析师了解,这些提前终止的理财产品最终的投资标的均为固定收益类资产,提前终止均与股市无关,主要是因为融资企业提前还款所致。

  提前终止潮或将持续

  不过,从银行提前终止对接股市的理财产品可看出,目前股市来自机构的场外杠杆资金规模大大缩减。普益财富分析认为, 银行理财之前进入资本市场的资金,部分被套,部分主动退出。部分主动退出的资金,有的是因为获利和强制平仓退出。还有一些原计划进入的资金,面临突如其来 的震荡,放弃入市。

  根据公开信息,该理财产品原定的理财期限为331天,收益起始日为今年4月13日,收益结束日为明年3月9日,结果,今年8月中旬就被迫提前终止了。

  受到央行连续降准降息,市场资金面不断宽松、基准利率不断下行的影响,企业的融资成本也随之下行,融资企业很容易在市场上找到更为廉价的资金完成债务置换,由于融资企业提前还款导致银行也不得不提前兑付理财产品收益。

  从目前来看,自6月股市开始震荡调整后,与股市有关的理财产品非自愿提前中止的数量大大增多。信托、券商资管、基金发行的一些产品,用于配资的部分,因股市下跌触及止损线被平仓或是获利退出;用于打新的部分,还未进场因IPO暂停而折返。银行理财资金作为这些产品的优先级受益人,几乎没有受损,收益亦有保证。但随着这些产品的提前终止,为了保证资金安全,部分银行撤回借这些途径入市的理财资金。

  “银行理财尚有大量资金沉淀于货币市场,暂未予以配置或委外。同时,当前信用债、利率债的认购倍数处于较高水平,显示出市场待配资金较多,与我们调研的结果相吻合。”光大证券指出,“综合以上因素,我们判断银行理财资金的回流在短期内停止的概率不高。”

   原因

  还有银行提前终止的理财产品为高净值客户专享的产品,从其公告中可以看出,该行提前终止的理财产品的投向多为公募基金专户理财或资产管理公司的优先级份额。从产品的客户群定位、风险等级以及公告的投资方向来判断,银率网分析师推测,这类提前终止的理财产品或许是与股票二级市场投资相关的(例如打新股、定向增发或股市配资等)资管产品的优先级份额。

  市场人士认为,银行理财产品的提前终止潮不会马上结束,未来应该还会有非结构性银行理财产品陆续提前终止。

  ****公之于众的各大银行理财资金入市规模

   银行也找不到好的投资渠道

  银率网分析师认为,银行理财产品的提前终止潮不会马上结束。央行不断降准降息,降低社会融资成本,融资方债务置换提前还款引发的理财提前兑付也会继续出现。

  殷燕敏表示,尽管监管已经严控银行资金风险,对银行理财产品的配资业务比例有所调整,但之前银行理财资金做配资业务的资金还没有完全撤离,如股市继续下跌可能还会有产品提前终止。此外,央行不断降准降息,降低社会融资成本,融资方债务置换提前还款引发的理财提前兑付也会继续出现。

  建行方面表示,建行资金投于资本市场的风险敞口较低。其中,对证券公司授信规模500亿-600亿元;股票质押贷款不到200亿元,质押率50%-60%,且股票质押只是作为增信手段的一种,不是第一还款来源。

  记者了解到,最近提前终止产品的除了上面两家银行外,还有招商银行、民生银行、中信银行等多家银行,提前终止的产品数量也已经超过了50家。

  随着存贷利率的不断降低,资产质量优良的融资方可以在市场上找到更低成本的资金,提前清偿之前较高成本的债务则是必然的选择,这就使得相关理财产品不得不提前终止。

  面对理财产品提前终止,业内人士提醒投资者,需要经常关注理财账户、银行的信息披露公告以及银行的短信通知等信息,及时了解自己投资产品的情况,如遇到提前终止,可及时选择其他高收益率理财产品。如果没有及时发现,理财本金和收益到账后只享受活期利息,对于投资者的收益损失更大。

  至于理财资金与资本市场对接的规模,在8月31日的中期业绩说明会上,建行董事长王洪章透露,规模尚未达400亿元,占理财资金余额3%左右。此外,建行子公司自营资金投资股市的规模在30亿-40亿元,并且目前已实现盈利10亿-20亿元。

  其中,招商银行一天之内发布了7份银行理财计划的终止公告,全部属于该行“鼎鼎成金”系列。以“招银进宝之鼎鼎成金12580号理财计划”为例,该款理财产品初定的到期时间为2015年9月3日,但在7月9日就已经提前终止。

  前景

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  工商银行则称,理财产品的中国股市敞口大约1773亿元,风险敞口较小,处可控状态。工行行长易会满表示,截至6月 底,工行理财产品投资和资本市场有关的有1773亿元,占整个理财产品总规模的8.3%。其中,委托合作机构直接投资于二级市场的不到400亿元,占整个 理财总数规模的1.9%。其他的资金主要投向新股申购、股票质押融资等低风险领域,并且投资风险可控。

  理财机构“普益财富”的研究员李林夏分析,“目前来看主要是两个原因,一是由于理财产品多为预期收益型产品,当对接股市的这部分资金退出后,很难再找到能在剩余时间内提供高收益的投向,银行无法完成之前承诺的收益,因而选择提前终止,且在终止时还能按照之前约定的收益率计算提供给投资者的实际收益。”

  再投资难找理想产品

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  同样身为国有银行的交通银行,面对上半年如火如荼的资本市场,相对保守。今年上半年,交行权益类投资为1393亿元,权益类投资中大多数为两融相关业务,存续规模约1000亿元。除此之外,还有一些结构化证券业务、结构化定增业务和股票质押式回购等。

  李林夏继续分析,“另一个提前终止的原因,还有目前资金面宽松,个别银行不太缺钱,亦无需过多的资金在其资产池内运作,于是选择提前终止。”区别于前者,银行倾向于发行收益较低的新产品让相关投资者认购。

  目前来看,提前终止的理财产品都实现了预期收益率,没有因为负收益被迫清盘的。不过,银率网分析师指出,对于投资者而言,由于银行提前终止理财产品,投资者还是有一定再投资损失的。目前银行理财产品的收益处于下行通道,高收益产品数量越来越少,之前投资的高收益长周期理财产品如果提前到期的话,很难再找到那么高收益的理财产品。

  今年上半年,招行理财资金投资两融受益权业务的规模为863.47亿元,较年初增长29.73%;理财资金投资股票 二级市场配资业务的规模约为1523亿元;理财资金投资股票质押融资业务的规模约为325.26亿元。上述三者相加,招行目前投入股市的业务规模在 2711.73亿元。

  此外,普益财富还跟踪了一些发布提前终止公告的信托机构。6月份,按照监管要求,一些信托公司开始清算伞形信托,大多也是根据条款自愿申请提前终止信托计划。这类计划大多设立时间较早,积累了前期的收益,离场时依然有较高获利。

  例如某银行提前终止的一款理财产品,2014年4月3日成立,投资期限原定为942天,预期收益率高达7.3%,该产品于2015年5月25日提前到期,7.3%的高收益投资者仅享受到417天。由于市场收益率目前逐级下降,投资者在提前结束后想要再购买到预期收益率大于7%的理财产品基本是找不到的。如果投资者勉强找到了6%预期收益率的产品,假设投资额为10万元,投资者损失的绝对收益应为100000×(7.3%-6%)×(942-417)÷365=1869.86元。提前终止日期距离原到期日越长、投资金额越大,投资者的损失就越大。

  兴业银行尽管并未在投资者交流会上披露具体数据,但该行风险管理部总经理邹积敏坦言,“近期股市剧烈波动,资本市场类业务,主要是结构化证券投资等配资类业务承受了一定的市场风险压力,部分业务触发预警平仓机制”。

  同时,也有部分产品的净值达到止损线,被强制平仓,从而致使信托产品被提前清算,进一步导致与之有关的银行理财产品也出现终止。

  目前,银行理财产品预期收益率继续下滑已是不争事实。银率网的10月统计数据显示,10月人民币理财产品平均预期收益率为4.5%,较上月下降0.13个百分点。其中,预期收益率超5%的产品发行量较上月减少577款,占比降至23%。另有20%的产品预期年化收益率在4%以下,只有2%的预期年化收益率超过6%。

  兴业银行计划与财务部总经理李健也表示:“上半年理财业务快速发展的一个原因是国内资本市场走强,资本市场相关的权益类理财产品增长较快,下半年从供给端来看,随着资本市场的剧烈波动,本行调整理财产品的投资策略,大幅减少了权益类资产的配置。”

  “银行理财产品通过信托、券商资管、基金等产品入市,当这些产品提前终止时,对接它们的银行理财资金就得回流。”李林夏表示,就目前统计的数据来看,提前终止的产品数量从7月份开始明显增多。

  追问

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   影响

  银行单方面提前终止是否公平?

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   投资者收益缩水,且难寻同等收益产品

  有投资者疑问,银行理财产品提前终止是合规的吗?事实上,在银行理财产品的说明书中即可找到答案。银行理财产品的说明书中都会规定银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息。据银率网统计,95%以上的银行理财产品投资者都没有权利提前终止,仅有少数理财产品投资者可以提前终止,但提前终止也要付出一定的费用。

  “虽然能拿回本金,也有收益,但原来一年期的产品现在两个月就还给我们了,而央行降息后银行理财产品的收益率又不断降低,让我们哪里去找同样收益率的产品呢?”对银行提前终止理财产品,有投资者很有怨言。

  银率网分析师指出,银行有权提前终止理财产品,但并不代表提前终止是理财产品经常发生的事。一般提前终止的多是结构性理财产品,结构性理财产品本身附带提前终止条约,一旦挂钩标的走势触发理财产品说明书中规定的产品提前终止条件,则产品自动终止。而非结构性理财产品,银行主动提前终止的并不很常见。尤其是今年这种多家银行集中爆发理财产品提前终止,更是少见。

  “需要注意的是,提前终止的理财产品收益期限按照实际投资期限计算,因为投资期限变短了,投资者拿到手的理财收益会变少。特别是当前理财产品收益率下滑的情况下,投资者要找到与此前持平的收益率并非易事,这也造成一定的损失。”银率网分析师殷燕敏认为。

  面对理财产品提前终止,银率网分析师提醒投资者,需要经常关注理财账户、银行的信息披露公告以及银行的短信通知等信息,及时了解自己投资产品的情况,如遇到提前终止,可及时选择其他高收益率理财产品。如果没有及时发现,理财本金和收益到账后只享受活期利息,对于投资者的收益损失更大。

  以乾元“鑫安利得”2015年第2期理财产品为例,客户实得收益按实际理财期限(天数)和原预期年化收益率6.20%计算。原定理财期限为331天,收益起始日为今年4月13日,收益结束日为明年的3月9日。此次提前终止后,实际理财期限变为126天。以投资10万元为例,原理财收益约为5700元,而提前终止后,实际理财收益则变为2170元。

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  数据显示,上周银行理财产品的平均预期收益率为4.60%。投资者再购买同期限产品的话,收益率已明显下滑。

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  不仅如此,部分银行只在官方网站发布相关产品的终止公告,这很容易被投资者忽视,令资金以活期存款在银行“站岗”。

  曾经有投资者表示,他之前购买了一款期限为153天的理财产品,到期后才发现,资金以活期的形式在账户上挂了两个月。仔细一看才知道,原来产品已提前终止了,但银行没有通知到个人,让他白白损失了4000余元利息。

  对此,业内人士提醒投资者,购买银行理财产品时,要关注理财产品的提前终止条款,并随时关注银行发布的公告,一旦有产品提前终止,要及时对接下一期产品,避免投资损失。

   工行、交行、招行

   公布理财资金

   投资比例

  银行理财资金进行的权益类投资,风险有多大?在近期召开的上市银行中期业绩说明会上,银行理财资金入市成为关注焦点。

  据交通银行相关高管介绍,目前交行资管产品共有1000多亿元涉及权益类投资,其中,“两融”收益互换类产品900多亿元,结构化证券为100多亿元,“目前结构化证券无一例涉及平仓”。

  在工商银行的业绩发布会上,工行行长易会满透露,在工行21000多亿元的理财资金里,到6月底,理财产品投资跟资本市场有关的是1773亿元,占整个理财产品总规模的8.3%。其中,委托合作机构直接投资于二级市场的不到400亿元,占整个理财总数规模的1.9%。其他资金主要投向新股申购、股票质押融资等低风险领域,并且投资风险可控。

  在8月26日招商银行的中期业绩发布会上,招行高管表示,股市跌至3000点对该行资产管理业务影响甚小,即使大盘跌至2500点,给招行带来的损失也就在6000万元以内。招行半年报数据显示,招行通过理财资金投资“两融”收益权863.47亿元,投资股票二级市场配资1523亿元,投资股票质押融资业务325.26亿元,理财资金入市规模共2711.73亿元。

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